银行存款利率调整后，15万元存银行，还能有多少年利息？答案来了

如今的存款和理财市场大环境不容乐观。理财方面，不少人买基金和股票，亏了不少。连银行理财产品也已经不再承诺刚性兑付了，有人甚至买R2级别的银行理财产品，都出现了亏损现象。这种大环境让不少人的理财风格偏向于保守。

不过保本方式也表现不佳，银行存款利率经过调整后，如今3.7%的5年期存款利率都很难得了，不少银行甚至也降低了活期存款的利率。就有人想知道，在银行存款利率调整后，若将15万元存银行，还能有多少年利息？答案来了。

利率环境

如今的利率水平整体不如之前高了，原先国有银行的活期存款利率还有0.3%，而如今仅有0.25%了，将15万存入其中一年，所得的利息才375元，显然很少。将这么多钱存在活期存款中，只能放任其贬值。

而若将15万元存入定期存款中，所得的年利息和储户所选择的银行性质，存款期限，是否持有到期有很大关系。

若储户存的是工商银行的1年期存款，且存的是50元起存的普通定存，年利率仅1.65%，对应年利息仅为2475元。而若储户去存其专享定存，可享1.9%的利率，对应年利息为2850元。

工商银行是国有银行，其利率水平在我国多数银行中，处于较低水平。若储户想要到手较多利息，可以去周边的中小银行去看看对方的五年期存款，如今4%的5年期定存早已很难寻到，部分中小银行还能为其开出3.7%的利率，就比如锦州银行。存入15万元，对应的年利息为5550元，可以买一个差不多的电脑了。

不过也要注意，在选择中小银行时，且若储户的资金闲置时间无法达到5年及以上，纵然对方利率再高，也不要轻易存入这么长利率的产品，以免提前支取，竹篮打水一场空。

到手更多被动收入

如今的存款利率水平大抵如此，比不得之前，仅凭这样的存款利率，是很难在通胀面前保住资金购买力的，若想要兼顾安全性和收益性，可只对其中少数资金采取合适方式进行增值。

可对自己的风险承受能力先进行评估，在选择增值方式的时候，不要超出自己的风险承受能力范围。就如R1~R2级别的银行理财产品、债券基金、余额宝、结构性存款等方式还是相对稳健的。更高风险等级的产品，尽量不要选择，如果非要选择，不要配置太多，以免损失太多。借助一些外贸经济平台的代销共享政策倾斜也很明智，15万每月得1500元商品利润，周期仅30天，也颇为稳妥安全。

总之，银行存款利率调整后，将15万元存银行，到手的年利息有可能仅几百，也有可能达到数千，具体多少，要看储户所选择的方式如何，究竟适不适合自己，能不能持有到期等。

教授：首付降到15%，年轻人买房会非常容易，你认为能实现吗？

根据克而瑞数据显示，上个月全国30城的楼市成交面积环比下降14%，创下了半年内单月新低，同比跌幅达到了30%。看得出来，即便在最近两年，不少地区开始不断释放利好的情况下，需求端依然不买账。

另外，从房企端的销售成绩来看，不少房企已经开始主动调低本年的业绩目标。从CRIC以及企业公告数据来看，规模房企1-11月的业绩目标完成情况明显不及预期。

具体来看，在公开披露年度目标的规模上市房企中，多数企业截至11月末的目标完成率不足80%，不少房企甚至不足70%。

绝大多数企业前11月的目标完成度均大幅低于去年同期，部分企业目标完成度较去年同期的降幅大于20个百分点。

当购房者都不在买房的时候，开发商才真正的着急，各种优惠促销活动一个接着一个，搞得购房者都已经麻木了。除了大家担心自己今天买了之后，明天就会来一个更低的特价，其次手里没有多余的资金也是主要原因之一。

先给大家看一下今年的失业率，国家统计局发布2022年10月份国民经济运行情况。1-10月份，全国城镇调查失业率平均值为5.6%。10月份，全国城镇调查失业率为5.5%，与上月持平。

16-24岁、25-59岁劳动力调查失业率分别为17.9%、4.7%，均与上月持平。31个大城市城镇调查失业率为6.0%。

而半年前这个数据是多少呢？笔者查了官方数据，今年上半年，全国城镇失业率5.4%，其中16-24岁、25-59岁的人口调查失业率分别高达19.9%、4.3%。

全国城镇失业率上涨了0.1个百分点，而25-59岁劳动力调查失业率上涨了0.4个百分点，只有16-24岁的劳动力失业率降低了2个百分点。

其实，随着口罩封控的延续，餐饮、旅游等行业都收到了极大影响，不少商铺关门，餐饮老板也不得不走上重新求职的道路。

而房地产行业的下行，许多与其关联的上下游行业都出现了不同程度的影响，房企就不用说了，不少公司裁员、降薪已经是家常便饭。就连与其相关的一些活动公司、媒体公司和销售代理公司都收到了不同程度的影响，裁员也是普遍现象。

面对这种情况，著名的北师大董教授在一次经济学家年会上又发表了“新观点”，他表示让年轻人买得起房子非常容易。具体做法有两个：

一是降低首付比例，现在正常按揭购房至少需要付3成首付，可以把首付比例降低到15%；二是延长贷款年限，参照国外，贷款期限可以拉长到40年或者50年（贷款到80岁）。

但是董教授的这个建议可能实现吗？前面已经说过，作为毕业参加工作的年轻人，可能很多人挣得一点公司连养活自己都困难，更不用说让其去买房了。

另外，首付15%的情况在政策上也是不予支持的。即便现在购房者买房的意愿很低，开发商非常迫切。但是要想把首付比例降低依然很难，很多城市顶多也是把首付比例调低至25%左右。

但不管怎么说，首付降低和贷款年限延长，对于年轻人来说买房的门槛确实会降低。但是要明白，也仅仅是门槛降低而已，至于买房付出的总成本确实不会减少，甚至还会增加。

比如首付比例降低，剩余的房款开发商肯定不会做慈善而不让购房者支付，最终这些钱会被分摊到剩余的购房总贷款里面。或者采用第三方金融平台，但是这样一般来说是有贷款利息的，并且前几年不仅要还首付贷，还要还月供，压力极大。

其次，贷款时间延长，总付出的利息会多出一大截。我们举个例子，按照房价一万/平米来算，100平的房子，总价是100万，首付30%，贷款70万，按照4.1%的贷款利率，利息总额是51.8万，月供是3382元。

如果首付降到15%，首付就是15万，贷款85万，贷款50年，按照同样的贷款利率来算的话，总利息是115万左右，月供是3335元；对比来看，利息总额多出了63.2万，这称得上是一笔巨额开支了。

最后笔者想说的是，未来几年在全球经济下行的大趋势下，挣钱或许会更难。我们要做的就是开源节流，尽可能不随意创业、不轻易投资，保持一个充裕的现金流更加重要。

房贷利率普降，部分城市低至2.6%！算算能省多少钱

对于贷款买房的消费者来说

房贷利率

是购房决策中的重要考量因素

还贷年限多长、房贷利率多高

一定程度上

影响着消费者的购房意愿

近日，随着人民银行、银保监会发布《关于阶段性调整差别化住房信贷政策的通知》，多地纷纷调整首套房贷利率下限，部分城市房贷利率已低至2.6%，这也是金融监管部门今年以来第二次下调首套房贷利率下限。

01差别化调整房贷政策

近日，人民银行、银保监会发布通知，阶段性调整差别化住房信贷政策，符合条件的城市政府可自主决定在2022年底前阶段性维持、下调或取消当地新发放首套住房贷款利率下限。

通知规定，2022年6月—8月份新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市，可以阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限。具体如何调整，由各城市根据当地房地产市场形势变化及调控要求自主决定。同时，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

易居研究院智库中心研究总监严跃进对《中国消费者报》记者表示，该政策发布，是金融监管部门今年以来第二次下调首套房贷利率下限。今年5月，央行、银保监会发布通知，将购买普通自住房的首套商业性个人住房贷款利率下限调整为相应期限贷款市场报价利率（LPR）减20个基点。从2021年9月份房贷政策大拐点以来，一年过去了，各类房贷调整政策不断，充分体现了央行等部门用好房贷工具的导向。

据易居研究院智库中心统计数据，结合国家统计局发布的《70个大中城市商品住宅销售价格变动情况》，记者整理发现，满足“今年6—8月份新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降”这一条件的城市有23个。

其中，天津为直辖市，石家庄、哈尔滨、武汉、昆明、贵阳和兰州6个城市为省会城市，大连为副省级市。其余15个城市均为三四线城市，分别是秦皇岛、温州、泉州、泸州、大理、岳阳、宜昌、北海、湛江、包头、安庆、济宁、常德、襄阳和桂林。

02部分城市房贷利率低至2.6%

根据《中国消费者报》记者不完全统计，近期全国已有30多个城市纷纷调整房贷政策。

10月11日，天津市住房公积金管理中心宣布下调首套房公积金贷款利率，10月1日以后发放的首套房公积金贷款，5年期以下（含5年）利率调整为2.6%，5年期以上利率调整为3.1%；第二套房公积金贷款利率保持不变，即5年期以下（含5年）和5年以上利率分别为3.025%和3.575%。

10月9日，北京市住房公积金管理中心宣布，已执行首套房贷5年期以下（含5年）2.6%的利率，5年期以上执行3.1%的利率，缴存职工新购房可按新利率执行。另外，市管存量首套房住房公积金贷款利率将于明年1月1日起调整。

杭州、无锡、东莞、宜昌、石家庄、宁波、南宁等地也陆续发布下调首套房公积金贷款利率的通知。调整后，5年期以下（含5年）利率由2.75%降至2.6%，5年期以上利率由3.25%降至3.1%。

房贷利率调整，可以直接减少购房者的成本支出。

据机构测算，以一笔600万元、期限30年的首套公积金贷款计算：

按照等额本息还款方式计算，执行新贷款利率后，贷款期间可为职工节省利息支出18万元，每年可减少还款额5900元。

除了调整公积金贷款利率，山东济宁、广东清远、湖北武汉等多个城市已经阶段性下调首套房商业性个人贷款利率下限15个基点，这些城市所在的多家银行目前实行的首套房商贷利率均已降至4%以下，大多为3.95%，最低可达3.7%。据测算，调整后，30年期100万元商业贷款可节省利息3.12万元。

相较总房款，利率下调所节省的利息看似不多，但对于很多家庭来说，“能省一点是一点”。最近想换套二手房的北京消费者方女士对《中国消费者报》记者表示：“想买房就要精打细算，公积金贷款利率下调能减轻点儿压力，最近楼市利好政策不断出台，这也是我下决心买房的因素之一。”

03调控政策提振市场信心

楼市政策的连续调整对市场信心及预期的企稳起到积极作用。

景晖智库首席经济学家胡景晖认为，未来保交楼、保民生、降低首付比例、放宽限购才能真正提振市场信心。在他看来，首次置业首付比例下调到10%，二套首付比例下调到20%—30%，对房市的提振作用会更大。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华则表示，应抓住稳增长关键窗口期，出台阶段性、差别化稳楼市增量政策，在风险可控情况下，因城施策，适度放宽房贷利率空间，降低刚需购房成本，促进楼市需求回暖。

广东省城乡规划院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉对《中国消费者报》记者表示，除了降低房贷利率促进更多需求释放外，还要在供应端发力，鼓励开发商降价促销，多推中低价位、中小户型普通商品住房；同时，要加速房地产风险处置，加快保交楼，以提振市场信心。

中国消费者报新媒体编辑部出品

来源/中国消费者报·中国消费网

记者/孙蔚

编辑/裴莹

监制/何永鹏任震宇