黑户小额贷款，贷出来的钱真的不用还吗

今年是小额贷款爆发的一年，据不完全统计，小额贷款的渠道将近有六千以上。早在去年就有朋友告知我这一趋势，我还笑言别人开小贷公司，那我就开电话催债公司咯。

开公司都是为了逐利，为什么有一些公司甚至会给黑户贷款呢？

首先说明什么是黑户。黑户就是之前在金融机构的借款，有连三累六的逾期，连三就是连续三个月没还款，累六就是在两年之内有六次逾期记录。

那么黑户贷款是怎么一回事？

黑户贷款指的是不看征信，不管你是黑户白户都可以贷款的渠道。一般都需要验证你的手机通讯录，登录你的电话号码的官方后台查看通讯记录。一般拿到的金额小，普遍一笔只能借到一千到三千。而且收的还是砍头息，就是借你一笔钱，先把利息给扣了，再把余下的钱给你的那种。

这种贷款公司因为收的利息太高，本身是不受央行的保护的，所以它们上不了征信。加之放出来的钱少，所以这些贷款公司也不会上门催收跟上法庭诉讼。他们只会做一件事情，电话轰炸你通信录里的人，不想为了这一两千块钱，毁掉自己的人脉，所以还是有很多人选择还款的。

融资拿钱，有几种类型。

最差劲的是救火型融资，拿的钱少，利息还高。

其次是发展型融资，要拿钱生钱，自己的底子一定要厚。

最后是最重要的储备型融资，如果你现在开始，就断了所有的经济来源。你身上的钱是否足够的花销两年的时间？不够的话，你就得涨加你的储备金额了。

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揭秘“高炮返佣”：黑户交30%服务费，多级代理疯狂捞金

返佣推广，是“网赚”项目中最常见的类型，已经成为越来越多人的副业，甚至是事业。

在这个群体中，存在着一群特殊的人。

不同于电商等常规的推广项目，他们专门帮助贷款平台获客，并按照下款金额一定比例收取佣金。

通常情况下，他们还会“吃两头”，成功下款后，一边拿着平台的返佣，另一边还要向借款人收取手续费。

他们通过多级返佣的方式，绑定成大大小小的团队，处于上层的团队成员，可以从下级成员的佣金中抽成。

因为疫情，各行各业都受到影响，而这个群体却似乎迎来了春天。

在这个群体的掩护下，因监管趋严而转战地下的高炮平台再次冒头，而相应的，该群体也成为了直接受益者。

“黑户30个点。”做高炮返佣的中介黄风告诉消金社，如果是黑户，服务费就会高一点。

而对于被高炮返佣中介盯上的借款人来说，不仅要面临高昂的手续费，还要被收取超出一半的砍头息，真正到手里的钱寥寥无几。

高炮返佣江湖

“日赚万元不是难事”、“年赚几十、上百万不在话下”……

在一些网赚资源分享网站上，常常有人通过这样的宣传语，以招募合伙人的名义来发展下线。

来自河南的高炮返佣中介老柳，就常年混迹于此类的网赚资源分享网站，他还活跃于各种与贷款相关的聊天群和论坛中。

老柳的微信头像是一位看起来四十岁左右的中年男子，身着正装，厚厚的镜片也没有挡住他精明的眼神，很符合金融从业者的形象特征。

在一个300余人的高炮返佣中介群中，和老柳同一风格的微信头像很多，剩下的则多用“美女”或者贷款平台作为微信头像。

“这要看你的客户资源了，佣金比例在2%~5%左右。”老柳认为，做这一行的，客户资源是最重要的，想赚钱就得会推广。

老柳给消金社提供了三份推广资料，里面详细描述了初期展业的具体操作，“最开始可以从自己身边的资源下手，比如有需求的亲人朋友，然后再通过陌拜、摆台等方式拓展客源。”

老柳提供的资料中，还列数了35种加人方式，“比如在创业论坛以0投资，高回报的帖子引诱，或者假装是租房，但以上班不方便电话的名义留微信号，弄好的话，三四百个人加你没问题。”

资料由老柳提供

他透露，相比于佣金，其实向客户收取的手续费，才是他们主要的收入来源。

但是高炮返佣中介的群体中，却没有确定的服务费的收取标准，“可以自己衡量。”老柳告诉消金社。

“黑户30个点。”另一位做高炮返佣的中介黄风告诉消金社，如果是黑户，服务费就会高一点。

黄风主要做大额的黑户贷款，他告诉消金社，现在他手上的项目五一后可以做，“黑户7天到14天，能做20万左右。”

小额的做几单，也没有大额一单挣钱多。

黄风心知肚明，申请20万贷款，扣除服务费及其他费用后，到客户手里的所剩不多。而这也意味着，在如此短的借款周期内，客户根本无法还清贷款。

但是，这似乎已经成为黄风和客户之间的一种默契。

“征信报告，鹰之眼大数据，身份证正反面，”黄风告诉消金社，黑户贷款其实就是“包装贷”，但他却不愿过多透露包装过程，“提供资料，等着拿钱就行。”

所谓的包装贷，通常是指黑中介通过各种非法手段，将客户本身信用度进行所谓的包装和提升，以此向银行等金融机构贷款，后从中赚取差价。

下款成功后，客户最终只能拿到一点零头，却欠下银行巨额贷款。

据报道，去年十月，深圳龙岗警方打掉特大“套路贷”犯罪团伙，该团伙通过“包装贷”向银行骗贷91.5万元，逾百余名受害人（借款人）只收到4.5万元。

疫情之下，“黄风们”迎来了新的机会。

多级返佣，高炮沃土

作为连接贷款口子和客户的中介，他们在推广获客上下功夫的同时，也需要研究掌握充足的“口子”信息，并熟悉每个口子的下款技巧。

而贷款返佣平台，正好能满足他们在“口子”方面的需求。

消金社整理发现，目前市面上的贷款返佣平台很多，并且加入门槛都极低，其中大多数都可以免费注册代理，少部分只需要交纳几十块的入门费。

消金社整理

返佣的模式也都是大同小异，一般都包括三个部分：

第一部分是按照下款金额一定的比例返佣，第二部分是从下级代理处的抽成，第三部分是团队奖励。

以代呗为例，其宣称代理们最高能拿到16%的佣金，除了贷款佣金外，还包括4%的出师奖，2%的越级奖，以及2~10%的团队奖。

其中，出师奖和越级奖其实就是向下一级代理和下二级代理收取的抽成，而团队奖励比例，则与团队每月的业绩挂钩。

图片来源于微百谷

据观察，这些返佣平台上的“口子”也良莠不齐，“派金花多是正规的大额口子，U享圈小黑口子多。”老柳介绍说。

消金社体验发现，派金花的“口子”，包括：

银行推出的借款产品，如民生银行的民生助粒贷、民生网乐贷，富民银行的富税贷；

持牌消费金融机构产品，如中原消费金融产品；

头部平台及互联网机构的金融产品，如桔子分期、京东好借、百度有钱花等。

图片来源于派金花

U享圈则多为多高炮口子，以及高炮系列，如宁波系列、小象钱包系列、钱币币系列等等。

图片来源于U享圈

黄风解释道，不同客户资质，对应不同的系列，“其实都是高炮。”

“一个系列有很多口子，过了一个口子，通常系列里的所有口子都能过，”黄风透露，“以前是这样的，现在的高炮都不好通过。”

问及原因，黄风解释称，“撸废了。”

老柳告诉消金社，其实就是同一放贷机构的不同产品，可以理解为“不同的马甲”。

“就类似于撸贷。”一位贷超机构从业者透露，对于小额甲方来说，这种平台就等于分销，而分销基本都是有专门的团队去“拉客申请”。

他坦言，对于小额的口子，这些团队在拉人的时候一般都会告诉他们“不用还”，不仅如此，还会教授客户下款和防催收技巧。

相对之下，大额合规的甲方不太计较客户来源，因为它本身就具备筛选能力。

“因为大额平台风控严格，对客户的资质要求也比较高，”他解释到，“从客户的角度来说，正规产品的借款成本，也在可承受范围内。”

在推广返佣平台的助力下，高炮机构再次找到繁衍的沃土，纷纷开始冒头。

高炮返佣的春天？

近些年来，相关部门对高炮机构的打击力度不断加大。

自2018年以来，在兰州市公安局成功破获动物系高炮案件、云剑行动第一枪打响、“新动物系”被全链条打击等一系列行动下，高炮系列整个生态链条都遭到严重“破坏”。

不仅是高炮平台，就连实施“套路贷”资方犯罪团伙、催收团伙以及帮助“套路贷”犯罪的技术、数据支撑、支付、推广等服务商都受到重创。

一时间，高炮平台不再高调，在贷超等渠道都很难看到它们的身影，甚至转而只做“熟人生意”。

但疫情的到来，给高炮平台带来再次崛起的机会。

一方面是用户借款需求与正规金融机构风控收紧之间的矛盾加剧，失去收入来源人群“病急乱投医”；另一方面则是扫黑除恶进程搁置，让高炮平台寻得“可趁之机”。

“申请3万，到账不到14000。”一位中介在高炮返佣群中反馈，他刚刚做了一单恒易贷的客户，被扣了近17000元的。

他补充道，其中砍头息9850元，提现服务费6700元，2天到账。

在返佣中介的交流专区中，这样的例子更是不罕见：

融易贷到账1300元，借款7天，到期应还2009.1元，年化利率2844%；

宁波系列赢富万卡到账1400元，借款7天，到期应还2000.6元，年化利率2237%；

钱币币系列雷锋分期到账1100元，借款5天，到期应还2000.25元，年化利率5974%；

……

图片来源于U享圈

口子详情介绍中，更是常常标注“无视所有黑，机审无回访”等下款技巧，借款周期一般都是5-7天，宁波系的口子首次借款周期甚至只有3天。

在返佣平台的掩护下，这些高炮平台放弃曾经高调引流的方式，转而通过“人邀请人”的方式获客，增加了相关部门监控的难度。

但目前，对于高炮平台而言，通过返佣平台获客也存在一定的不确定性。

自3月份以来，小融联盟、鑫融创业等贷款返佣平台接连暂停运营，来有米也因为返佣争议被投诉至第三方网站。

而且由于此类的返佣网站还具备“交入门费”、“拉人头”、“组织层级团队计酬”等特征，因此还存在被认定为“传销”的风险。

野火烧不尽，春风吹又生。

高炮的江湖也许从未消失，只是换种方式存在，只要有一丝机会，它们就会迎来自己“春天”。

注：文中部分受访者为化名。

黑户还能借款吗？借钱到底还有哪些途径？

黑户一般是指在全国人口普查中没有户籍资料，没有户口本以及没有身份证的人。而信贷里黑户主要指这两类人，一类是个人信用不好，在征信系统里有多次逾期未还款的记录，被列入黑名单的个人账户；二类是被人民法院列入失信人员名单、存在偷税漏税等重大行为或有重大犯罪记录的人。那么，对于黑户们，他们还能借到款吗？

一、一般如银行等常规渠道，黑户是借不到款的。一旦成为信贷里的黑户，那么一切与贷款有关的事宜，银行都会将其拒之门外，不然怎么将他们划分为黑户呢？

不过对于信系统里有多次逾期被列为黑户的，因征信报告上目前只保存近5年的记录，所以产生信用污点后，可以通过5年良好的信用记录将以前的负面记录覆盖，只有等黑户记录消除后，才可向银行申请贷款。

二、不过凡事无绝对，黑户也有其借款的渠道。1.民间借贷民间借贷一般是不会审查借贷人的个人信用，甚至主要还是看借贷双方的关系。不过，民间借贷一般存在较高的风险，贷款利率高低都有，借款人要多加引起注意。

例如向亲戚、朋友借款也算是一种民间借贷的方式，实在不行，黑户总可以找他们借款吧。

2.民间小额贷款公司小额贷款公司一般也不会审查小额贷款公司，即使审查，也是为了将资质越差的，抬高收取的费用。大部分只需要借款人能够提供有关抵押物，通过提供抵押物或者担保就可以获得贷款公司的贷款服务。

不过一旦逾期，不排除一些公司存在暴力催收的情况。

3.互联网贷款平台

由于互联网贷款平台凭借其门槛低、手续简单、审批放款快等优点，越来越受到广大借款人的欢迎。

对于一些不规范的贷款，是不会审查借贷人的个人信用，只需要借款人进行实名认证，上传身份信息等，而且无需抵押，办理手续简单、下款速度快，但是一般的贷款额度不高。