房贷期限是越长越好吗?如果房贷延长至40年,有哪些好处和坏处?
由于房地产市场遇冷,很多地方的房子变得难卖了,于是有专家就建议,应该将房贷的最长期限延长至40年,以减轻大家的还贷压力,从而鼓励大家去买房。那么房贷的期限真的是越长越好吗?
房贷期限是越长越好吗?房贷期限越长,有好处也有坏处,好的方面有以下几个。
首先,房贷期限越长,前期确实可以减轻每月的还贷压力。因为房贷是分期还的,从贷款发放之后就要开始还,一直还到贷款期限结束,所以贷款期限越长,还款期限也越长,分摊下来后每个月的还款额也就更少。
比如100万的贷款,贷款利率为5%,在等额本息还款方式下,贷款20年每月的还款为6600元左右,而如果贷款30年,每月的还款金额不到5400元,在前20年里每年可少还近1.5万元。若贷款期限延长至40年,前20年可以少还更多。
其次,房贷期限越长,越到后面还款可能就会越轻松。在不考虑房贷利率变化时,房贷需要还多少就是已经固定了的,不会增加也不会减少。比如在用等额本息还款时,首次还款是多少,最后一次还款也还是这么多。
然而,只要我国的经济还在不断增长,那么我们的收入水平大概率也会不断增长。所以房贷越还到后面,我们的收入越高,房贷在收入支出上的占比就会越来越小,也就会越来越轻松了。
再次,就是可以让我们在年轻的时候更好地积累资本。因为房贷期限越长,前期的还款压力比较小,可以省下不少钱。而且此时的年纪尚轻,如果有能力的话,完全可以把这笔钱更好地利用起来,赚取更多的资本。
而坏的方面,一个就是总的利息更多。因为同样的贷款,在贷款利率相同之下,贷款期限越长利息显然要更多。比如上方的例子中,贷款30年比贷款20年的总利息多了近35万元。要是贷款期限延长至40年,利息还会多很多。
所以贷款期限越长,总的还款压力非但没有减小,反而还增加了。
另外,贷款期限越长,后期承担的还贷压力会比较大。要是此时收入增长了不少也还好,可如果收入非但没增长,反而出现下降,那就会比较麻烦了。
毕竟这个时候年龄也比较大了,不仅在家庭生活上的支出会增加,而且赚钱的精力也下降了,如果仍然需要还房贷的话,肯定会有不小的压力。
比如现在的房贷最高可以贷到70岁,可相信很少有人真敢贷到70岁。因为想想在自己退休之后还得还房贷,想想就会让人喘不过气,毕竟那时要怎么养老可能都还是个问题,更何况去养房子了。
由此可见,房贷期限越长看起来好处更多,可实际上这只不过是牺牲了部分利益的另一个解而已。如果觉得为获得这些好处而牺牲那部分利息是值得的,那就是好的。
然而,也并不是所有人都会觉得为了能在年轻时能减小房贷压力,多付几十上百的利息就是值得的。
所以,房贷期限越长,好与不好还在于个人怎么看。
种植牙有望大降价 还需迈过哪些关卡?
2021年年底,由四川牵头山西、宁夏成立种植牙集采联盟,到2022年8月已扩展到30个省份入盟,原计划今年上半年推出的地方集采联盟改革却并未落地。8月18日,国家医保局发布《关于开展口腔种植医疗服务收费和耗材价格专项治理的通知(征求意见稿)》(以下简称《通知》),提出把过高的种植牙费用降下来,预期将为推动种植牙集采扫清障碍。
目前,种植牙民营化程度高,医保支付比例低,国产品类选择少。从集采推进到有种植牙需求的老百姓真正享降价实惠,还需要迈过哪些关卡?
4500元指导价并非“一刀切”
据了解,口腔种植的费用大致分为种植体、牙冠和医疗服务三个部分。《通知》中明确三级公立医院单颗常规种植牙医疗服务部分的总价原则上不超过4500元。
《通知》中还提出,要将全流程价格中种植体植入手术及牙冠置入价格占比控制在60%左右,检查设计价格占比控制在10%左右。也就是说,在公立医院种植牙总费用中,耗材占比30%左右,医疗服务占比70%左右。值得一提的是,目前政策也明确民营医疗机构仍然实行自主定价。
4500元的指导价在种植牙专家看来是可接受的。广东省医院协会口腔数字化材料技术管理专业委员会主任委员、安柏口腔医院院长林雪峰接受记者采访时表示:“考虑地区差异性,国家也不是实行‘一刀切’的标准,《通知》中提到有20%的弹性空间,比如工作20年的专家与刚步入口腔种植行业的年轻医生,医疗服务费就会有差异。”
据悉,国家医保局要求各地先统计上报各省市的民营牙科医院、诊所总量,并要求参与集采的牙科医疗机构要达到各地区总量的40%以上。“安柏口腔也收到了来自广州市医保局海珠分局的相关通知,我们是很积极参与集采的。”林雪峰说。
集采或多为入门级国产种植牙
集采保基本,提供入门级种植牙服务。据悉,入门级种植牙以国产品牌为主,也有主打性价比路线的一些韩国品牌。
记者了解到,国产、韩系种植体在口腔医院的进货价分别为400~600元、500~800元,韩系种植体终端套餐价格可压至5000元以下;但是欧美高端种植体的终端价格通常在8000元至1万元以上。林雪峰推测,如果种植牙纳入集采,入门级及中端品牌大部分都会加入。
可以参考的是,近期由安徽省蚌埠市医保局开展的《种植牙项目试点工作通知》中提到,“创英”“1号种植体”“SG”等九个知名品牌议价谈判成功,种植牙材料(含牙冠、种植体一套)费用平均降幅84.17%,最高降幅高达89.50%。
林雪峰介绍,目前民营口腔机构种植牙耗材采购数量占比超过70%,受疫情影响,近三年来口腔种植业务量大幅下降,种植牙数量减少近半。如果集采落地,会促进民营口腔机构业务量增长,不过,由于大部分民营口腔机构更倾向于用进口品牌的种植体,估计影响不会太大。
口腔种植医生存在较大缺口
有专家表示,还应看到一个事实:种植牙并未纳入医保,需要患者自费。其次,相比于全国缺牙人群数,口腔种植医生数量存在较大缺口。根据第四次全国口腔健康流行病学调查,不同年龄段平均缺牙数量为:45-54岁2颗,55-64岁3.73颗,65-74岁7.5颗。而据《中国卫生健康统计年鉴2020》显示,中国共有19.5万名口腔执业医生(不包括助理医生),其中口腔种植专科医生比例在20%左右,即4万人左右。
同时,目前国产种植耗材产业还处于弱、小、散的发展态势。产业大数据公司火石创造发布的数据显示,截至2021年年底,在我国上市的种植体及种植体系统共有117个注册批件,其中进口产品99个、国产产品18个,进口产品数量占比80%以上。
专家表示,加大对口腔种植专科医生的培养,以及促进国产种植牙在表面处理工艺和产品加工精密度方面的提升,也是落实集采、让老百姓有更多机会享受到“实惠医疗”的重要途径。
“种植一颗牙花费1小时,但是前期沟通、治疗以及设计方案等要花费大量时间。像我一天最多也只能做三台手术。”林雪峰说,“即便需要种植牙的患者增多了,一天我也做不了更多的手术。所以预计集采落地后,并不会立即出现火爆的现象,这还需要一个过程。”(记者张华牛智杰实习生舒安淇)
来源:羊城晚报
退休人员工龄20年、30年、40年,可领取的养老金,能相差多少?
说起绝大多数老人退休后的生活保障是什么,养老金排名第二没有什么能够排名第一了,事实也的确如此。年轻人的生活和经济压力愈来愈大,很多时候工资一发偿还完各种贷款,手头的积蓄就所剩无几了,即使想给父母提供物质方面的帮助也心有余而力不足。而很明显这个社会给予老年人的舞台很少,绝大多数老人就算退休后的身体素质再好,也很难走上再就业的道路。
可以肯定地说,养老金的多少在很大程度上决定了个人晚年生活的质量,我们都知道我国养老金的发放,向来遵循“多缴多得、长缴多得”的原则。展开来说就是同等条件下,缴费基数越高、缴费年限越长,退休后可领取的养老金就越多。近期有粉丝在后台投稿问,退休人员工龄在20年、30年、40年这3个不同档次中,未来可领取的养老金能相差多少?让我们来梳理一下其中的关系。
第一,养老金的组成养老金的组成共计3部分,其中不论身份全体退休人员可领取的叫做基础养老金和个人账户养老金,基础养老金=所在地区养老金计发基数(1+本人平均缴费指数)/2×缴费年限*1%、个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数(50岁为195、55岁为170、60岁为139、65岁为101)。
如果你属于机关事业单位的劳动者,且在2014年9月30日前参加工作、2014年10月1日后办理退休手续,还能领取一笔过渡性养老金,过渡性养老金=养老金计发基数*社保平均缴费指数*账户前工龄(视同缴费年限)*过渡性养老金计发系数。具体是从2014年10月到2024年9月,在发放退休待遇老办法基础上,额外发放新办法比老办法高出的一定比例。
第二,工龄对养老金的影响按照当前的规定来看,我国养老保险的缴纳,是具有强制性的。凡是参加工作的正式员工,用人单位都得给职工缴纳五险一金,来保障他们的合法权益。所以一定程度上,工龄就代表了个人的缴费年限,工龄越长的人,一般缴费年限也越长。但这不是一定的,因为很早之前我国的养老保险体系不完善,或者劳动者对养老保险的缴纳不重视。以至于明明有三四十年的工龄,实际缴费年限却只有十年,甚者是更少。
第三,工龄20年、30年、40年的人养老金差多少?假设老王、老李、老张的工龄分别为20年、30年、40年,他们的个人账户储蓄额分别为5万、8万、10万,缴费年限为20年、30年、40年,退休年龄分别为55岁、60岁、60岁,所在地区的养老金计发基数为7000元、8000元、8100元,社保平均缴费指数为0.7、0.9、1,三个人都没有过渡性养老金。代入各项数据可知,三个人的养老金分别为1494元、2856元、3959元。
老王
个人账户养老金=50000/170=294元
基础养老金=7000(1+0.7)/2*20*1%=1190元
养老金总和=294+1190=1494元
老李
个人账户养老金=80000/139=576元
基础养老金=8000(1+0.9)/2*30*1%=2280元
养老金总和=576+2280=2856元
老张
个人账户养老金=100000/139=719元
基础养老金=8100(1+1)/2*40*1%=3240元
养老金总和=719+3240=3959元
当然工龄只是影响养老金的一大因素,除此之外养老金的计发基数、个人缴费年限等,也影响到手养老金的多少。
往期文章:满足这4个条件的灵活就业人员,可以申请,提前5年退休