深圳小额贷款保证保险奖励撬动500倍资金流向实体经济

临近年终，深圳经济社会发展进入最后冲刺。激发实体经济活力，金融血液的畅流不可或缺。

12月5日，市地方金融监管局印发《稳经济接续政策小额贷款保证保险项目实施细则》，对于今年9-12月新增小额贷款保证保险的业务，按照实际发放贷款金额给予银行0.5%业务奖励，按照实际承保贷款金额给予试点保险机构1%业务奖励，并将于2023年1月在官网发布集中受理通知。

“这意味着，全市金融机构为中小微企业‘输血’将获奖励，从而进一步降低实体经济资金使用成本，让万千企业受益。”有关专家向记者表示。

撬动资金流向实体的“神器”

小额贷款保证保险——保险公司用保证保险为小微企业提供融资担保，银行则接受该保险作为主要担保方式向小微企业发放贷款。

“为贯彻落实《深圳市关于稳经济一揽子政策的若干接续政策》，通过实施小额贷款保证保险补贴，可以全力纾解中小企业资金困难，助力巩固经济恢复发展基础。”市地方金融监管局金融服务处相关负责人介绍。

小额贷款保证保险是针对民营企业和小微企业难点痛点提供的一个有效的增信工具，通过整合“政府+银行+保险”三方力量，能充分发挥保险融资增信功能，帮助有融资需求的小微企业方便、快捷、以合理成本从银行获取信贷资金。

记者进一步了解到，2018年市政府印发《深圳市关于强化中小微企业金融服务的若干措施》（下称《若干措施》），提出开展小额贷款保证保险试点，试点期限两年。

为贯彻落实《若干措施》文件精神，市地方金融监管局、人行深圳市中心支行、深圳银保监局于2018年底联合印发了《深圳市小额贷款保证保险试点实施办法》，鼓励银行和保险公司合作，向符合条件的小微企业发放500万元以下、1年以内的流动资金贷款，缓解我市小微企业融资难、融资贵问题。

据悉，试点期间共发放奖励约1100万元，撬动贷款51亿元。近乎1∶500的杠杆效率让小额贷款保证保险成为注资实体经济的“神器”。

金融业服务实体经济的“第一梯队”

党的二十大报告提出，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。深圳金融业正走在积极践行的路上。金融业是深圳的重要支柱产业，整体发展水平居于全国前列，与北京、上海并列内地金融城市“第一梯队”。

据市统计局公布的统计月报，前三季度深圳金融业实现增加值3714.74亿元，同比增长8.7%，增速高于全国和全省平均水平，占同期GDP比重达16.2%。

在稳健增长的同时，深圳金融业服务实体经济的能力也在持续增强。

记者了解到，截至9月末全市制造业贷款余额8195.4亿元，同比增长17.0%，高于各项贷款增速6.8个百分点。科技企业贷款余额8154.24亿元，同比增长31.54%。普惠小微贷款余额1.45万亿元，同比增长24.8%，高于各项贷款增速14.6个百分点。

前三季度，深圳地区新增小微企业首贷户2.3万户；9月全市各类企业新发放贷款加权平均利率4.36%，环比下降30个基点，融资成本持续下降。

“金融驿站”让资金快马加鞭

今年以来，深圳坚决落实党中央、国务院决策部署，按照“疫情要防住、经济要稳住、发展要安全”要求，高效统筹疫情防控和经济社会发展。金融业更展现出服务实体经济的担当。

3月16日，市地方金融监管局出台《关于进一步加强疫情期间金融服务支持经济社会持续稳定发展的通知》，指导全市金融机构通过减费让利、完善展期续贷衔接等措施，对市场主体进行纾困帮扶，保障疫情期间金融服务“不断档”。

6月28日，经市政府同意，由市地方金融监管局牵头，进一步出台《关于进一步加大金融服务支持疫情防控促经济保民生稳发展的实施方案》。针对疫情常态化下中小微企业融资的难点痛点，提出具体举措，例如政府性融资担保机构担保费率最高减免40%，执行期限由2022年8月底延长至2022年底。

创新启动金融驿站项目。今年6月，我市创新启动“金融驿站”项目，通过线下在党群服务中心设置实体驿站网点和线上设置平台服务专区相结合，打通服务企业融资最后一百米。截至目前，驿站网点已扩张至97个，驿站对接后授信成功企业数量3949家、新增授信规模224亿元、新增融资担保业务规模45.2亿元，累计举办金融驿站主题活动41场。线上线下金融驿站累计解决资金806亿元。

用足用好政策性、开发性金融工具

政策性、开发性金融工具是稳定经济增长的“定海神针”，深圳金融工作锚定而动。

积极争取开发银行专项贷款支持。国开行深圳分行与市国资委建立应急协作机制，向深投控、深圳燃气、深农集团等6家市属企业发放应急贷款；完成鲲鹏资本并购华为荣耀项目首笔220亿元并购贷款评审和发放，有效支持手机产业链安全稳定。

做好政策性、开发性金融产品宣传，有效提高实体企业对于政策性银行产品服务的知晓度。

引导开发性银行转贷款合作。国开行深圳分行与辖内商业银行加强合作，推出“开发性金融+互联网科技”转贷款新型小微企业服务模式，推动金融资源向普惠金融领域倾斜。

强化重点领域和基础设施建设的金融支持。截至9月5日，我市已获批政策性、开发性金融工具项目40个，涉及资金251.3亿元，助力广东省圆满完成国家布置的任务。

多措并举助力中小微企业融资

积极争取再贷款政策，也是金融服务实体的有效手段。用好科创再贷款、支小再贷款等货币政策工具，对于扩大我市贷款供给总盘子、推动企业融资“增量、扩面、降价”具有积极意义。

6月23日，市地方金融监管局会同人民银行深圳市中心支行组织招商银行、平安银行召开科创再贷款工作会议，研究帮助银行机构争取更多的再贷款额度。8月初，招商银行和平安银行已向人民银行总行正式提交首批申请并获批额度。

稳步提升深圳金服平台服务效能。2017年，我市在全国率先开发建设深圳市创业创新金融服务平台，通过线上需求发布、银行产品智能匹配，为我市企业提供精准化的线上融资对接服务。

新冠疫情发生后，这种“足不出户、线上对接”的模式受到广大中小微企业的青睐，2020年平台解决融资规模同比增长了420%。今年以来，深圳金服平台累计发布需求金额5658亿元，共计解决金额2761亿元，较年初增长了108.06%。

（作者：深圳特区报记者沈勇）

到手500元5天后要还1200元，超利贷卷土重来。

3·15过后，一批新的高炮平台以更多样也更隐晦的江湖套路，操控着一场场疯狂的现金贷赌局。

今年的3·15晚会，让人们认识到了一种名为“714高炮”的违法高利贷模式。

一个典型的714是，贷款人借1000元只能到手700元，其中300元会以服务费的条目被扣除，且7天后就会接到催收电话。凭借着短周期和砍头息，这种高炮的年利率甚至高达1500%。

3·15的曝光让大量714平台失去了催收的正当性，而随之到来的逾期潮也让行业经历了一场惨烈的大逃杀。

但几个月后，界面新闻记者发现，一批新的高炮平台正卷土重来，以更多样也更隐晦的江湖套路，操控着一场场疯狂的现金贷赌局。

从714高炮到55高炮

在美国，现金贷又被称为发薪日贷。美国CFPB（消费者金融保护局）定义其是一种针对个人的短期小额贷款，贷款时长一般为2周至一个月，贷款额度在500美金左右。

在发薪日贷业务中，利息一般会用服务费来代替。根据CFPB的调研，每100美元贷款收取15美元服务费是中值收费标准，对于期限为14天的发薪日贷而言，这就意味着高达400%的年化费率。

再也没什么生意能比现金贷更赚钱了。在中国，现金贷的发展历史虽然只有短短三年，却已催生出数家上市公司。

“趣店、玖富、拍拍贷，这些公司都是靠现金贷发家的。2016年，做的好的公司，一个月的净收益就能达到10%。”西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文告诉界面新闻记者。

然而这种模式从一开始就存在一个巨大隐患——到底什么样的人才会为了几千块钱去承担这样畸高的利息？他们是否具备偿还能力？

2018年6月份，一家帮人上岸（还清债务）的公司“债缓还”选取28669个上岸人群样本，并据此发布过一份现金贷用户特征的分析报告。

该报告显示，这些债务人群借款的主要原因是偿还赌债和过度消费。在对样本群体细分后发现，在校或者毕业一年内的学生借款的主要原因是过度消费，而社会人员借款的主要原因是偿还赌债。

显然，这是一群还款能力不稳定且对利息缺乏正确认知的人。当这样的人遇到高利贷，形成坏账的可能性就会变得极高。

知乎反欺诈领域的大V半佛仙人曾说过这样一段话，“越到后来，所有的高利贷公司都越清楚，自己放出来的钱，本质上不是放给穷人的，而是放给下一家接盘高利贷公司的，他们才是接盘侠。”

因此，所有高利贷公司都开始想方设法地提高资金的周转速度——将贷款期限缩短，金额减少，砍头息加强。只要资金周转的速度足够快，再有意识地引导借债人去其他平台借贷还贷，就有非常高的可能避开借款人最后财务崩溃的那一刻。

这就是714高炮会在去年流行的主要原因。

而今年的3·15只是让714短暂熄火而已。据业内人士介绍，从5月开始，行业里的三方数据调取量和短信渠道发送量又回到了3·15之前的水平。

一些猖狂的高炮平台，仅仅只是把7天的借款期限改为5天，就掩耳盗铃地以为避开了央视定调。而这种新的55高炮，借款1000元，收砍头息500元，5天后还1200元，吸血程度较714高炮有过之而无不及。

也有人选择在砍头息上做手脚，巧立名目，贷款时故意搭售意外险，且保费一般都为市价的几十倍。用这种方法，超利贷平台不仅可以向合作保险公司收取通道费，还能把砍头息条目包装的更加隐晦。

还有一伙系统商，他们宣称开发出了一套现金贷2.0系统，用户注册时只要绑定信用卡，就可以通过信用卡强制回款，即使后面解绑，系统商还是可以根据后台储存的数据，把钱从信用卡里扣出来。这就相当于把坏账的风险转嫁给了银行，而借款人的信用卡对这些系统商来说也成了现成的提款机器。

缺失的风控与疯狂的撸贷者

高利贷平台总有无数的套路去延续他们的生意。然而，在监管数次定调后，也有一伙想要黑吃黑的撸贷大军盯上了他们。

段成娟是上海一家金融公司的风控人员，据她介绍，目前整个行业的撸贷大军保守估计也有几十万。除了单纯的羊毛党，这群人中还有专业的黑客以及现金贷平台监守自盗的员工，他们熟知行业的各种攻防方式，因此撸的也更准更狠。

他们手上通常都有一整套符合逻辑的身份信息，这套信息包括身份证原件，与身份证关联的银行卡及U盾，与身份证信息关联的SIM卡，身份证主人手持身份证的照片或视频。

在一些偏远的农村或黑市，收齐上述一整套资料，价格也不会超过600块。更高级一点的黑客们还会花半年左右的时间养一个电话号码和一个淘宝账号。而具备这两样东西，就可以伪造出一个拥有正常社交圈和网络交易行为的虚拟身份，哪怕是遇到运营商调查和芝麻信用分调查也可以蒙混过关。

对大多数超利贷公司来说，拥有整套资料就足够他们放款，很少有超利贷平台会自建风控模型。大多数老板在项目上线前会直接从系统商那里买风控系统，价值在2万元到8万元之间。

而这种系统，基本只能做到简单的借调第三方爬虫公司的数据，而这些数据最多简单分析一下用户多头借贷和黑名单的情况。

下面是一位系统商提供给界面新闻记者的可借调信息名单，表格里打钩的是建议勾选的项目。可以看到，将建议勾选的项目加起来，借调一次数据的成本也只有2.5元到3元。对比动辄上百元的获客成本，超利贷平台对风控的不重视可见一斑。

这位系统商还表示，使用他的风控可以把坏账率做到25%，这已经算好的，“一般市面上坏账率差不多30%到35%，做的差的40%都有。”

这么高的坏账率对段成娟所在的类似正规企业来说简直就是灾难。“为什么贷款中介总能给多头借贷的老哥找到新口子（借贷平台），实在是这些心血来潮想放放高利贷的土老板太不讲究。现在往往是有个芝麻分或信用卡就能下款了。”段成娟说。

据她观察，3·15之后行业里还敢做超利贷的大多都是土老板，他们少的出个几百万，多的出个几千万，先花几万块钱买个前后端系统，再花几万块去黑市和贷超买流量。前三个月放贷，后三个月收钱，运气好的赚一笔，运气不好的，要么被员工坑了，要么就是被撸贷的坑了。

“我见过太多被底下员工掏空的老板了。这些员工一边放贷，一边撸贷，往往一个月就能把上海一套房子的首付撸出来。”

就算是招到了靠谱的员工。也要小心帮着老哥骗贷的中介。

近几年来，随着现金贷和消费金融的过度渗透，多头借贷、以贷养贷已经成为常态，在现金贷和信用卡相关的论坛里，老哥们每天讨论的也都是如何上岸。然而，只要你进入了这个圈子，你的数据就已经透明，每天都会有无数人诱导你继续借贷。

贷款中介就是其中一员。最近一段时间，中介们最喜欢充当的角色就是上岸导师，他们在各个论坛和现金贷超话里发布上岸相关的信息，吸引想要上岸的人，而导师们所谓的上岸方式，其实就是推荐新口子的信息。

显然，他们并不想要扩展圈外流量，而是把心思都放在了怎么榨干圈内人身上。

李萍（化名）就是这样一位网贷导师。界面新闻记者在大学生信用卡这个超话里看到她发了这样一条信息，“想上岸的聊聊吧，我不能给你借钱，也帮不了你多少，只能给你说说我上岸的经验，或者在这个过程中遇到的骗局。上岸不容易，只能靠自己。”

界面新闻记者乔装成一位欠了数万贷款的大三女生联系上她。在简单询问记者的情况后便问记者想不想上岸，想的话可以做她徒弟，可以教会怎么赚钱。

深入沟通后，记者了解到，李萍不仅仅是一个贷款中介，她还会发展徒弟并向徒弟收取拜师费。徒弟学成后，后期会拿到内部免费更新的口子，成为中介也可以赚取手续费还钱。她还透露，贷款中介的抽成最多能达到20%。

而当记者表示自己最近申请一家平台的贷款被拒时，她则表示有很多不上征信的口子可以推荐给记者，只要芝麻分接近600，秒下款。而她推荐的这些口子，无一例外都是高息短期的高炮口子。除此以外，她还透露自己有很多包装资料的方法，但具体需要缴纳800元拜师费后才能透露。

她一方面赚着超利贷平台的抽成，一方面也会帮忙骗贷，赚取一些信息费。如果一个诚心想要上岸的人真的找到了这种中介“帮忙”，三四万的贷款或许很快就会变成五六万。到时再想成功上岸，也会变得更难。

超利贷平台显然也知道这些中介是在涸泽而渔，只不过他们在赌，赌自己不是最后接盘的那一个。对这种赌徒来说，被黑吃黑或许就是他们的宿命。

流动的地下数据

在野蛮的超利贷江湖，除了甲方、中介、贷超、系统商这些常规角色以外，还有一种人正在成为行业里最活跃的一员。

“出售网贷一手料子，实时，隔夜，周，历史，下款回款都有。”

“出售大量一手实时好料，适合电销推口子跑A跑S，懂得加。”

每到夜晚，类似这样的信息都会在各大现金贷交流群流动起来。而信息里提到的“料子”，其实就是现金贷用户的借贷数据。一手是指该数据还没有在市场上流通过，而实时、隔夜、周对应的是时间，一个当日刚借过贷的用户数据就可以称作是一手实时的好料。

3·15过后，很多头部贷超都下架了超利贷平台，很短一段时间里，行业里几乎变成一滩死水，再也没有新的流量涌入。但很快，超利贷甲方们发现，还可以通过购买用户数据进行更加直接地电销，而卖料人这个角色也随之变得炙手可热。

界面新闻记者联系上其中一位卖料人，据他介绍，目前市场上流通的料子质量不一，有些会有比较详细的三要素，即姓名、电话和身份证号。而有的就只有一个电话号码，但即便只有一个电话，一手实时的料子也能卖出1到2元一条的高价。

“料子的‘新鲜’程度不一样，价格自然也不一样。一手实时的料子肯定是最吃香的，你买回去马上做电销转化率也高，至于隔夜的，你等几天，等客户需要新口子了也能转化，看你自己。”

而料子的新鲜程度之所以重要，是因为现在很多现金贷用户都是在以贷养贷，他们几乎每隔几日就要找新平台借钱还上个平台的钱。在这种情况下，给一位刚刚借过贷的老哥做电销，转化率是最高的。而如果是一个月前的数据，该用户的债务则可能已经崩盘。

为了凸显料子的新鲜程度，这位卖料人大大方方地告诉界面新闻记者，他的团队有长期合作的现金贷平台和系统商。“我们的料子都是有稳定来源的，合作伙伴那里每天都可以产生数千条实时放款的好料，保证一手。”

一般来说，业内普遍会把系统商看作是一个数据中转站，因为系统商就是为现金贷甲方提供服务的，只要客户使用了他们的服务器，那各个平台上的借款数据，最终都会汇总到系统商这里。

贩卖这些数据，对系统商来说，完全是无本的买卖。去年11月，最大的系统商有脉金控被警方调查，就是因为数据问题。然而，即使有了前车之鉴，还是有不少人会为了高昂的利润铤而走险。

现金贷平台也如此。段成娟告诉界面新闻记者，现金贷平台倒卖自己的用户流量早就不是新鲜事，有些是员工私下在卖，有的则是老板直接授意。

“一个典型的现金贷客户，他在一个平台的复贷次数最多就是3次，如果某用户在一个平台都贷了多次，那他在多个平台的共债率就非常可怕。在这种情况下，卖掉他也是为了把坏账转嫁给别人。”段成娟说。

而用户，在这样一次次的买卖与推销中，共债也变得越来越严重。

据段成娟介绍，目前各大现金贷交流群里90%都是这些卖料人，整个地下市场流通的数据有几亿条，其中每条数据都可以被反复买卖N次。这些卖料人背后可能是现金贷甲方和系统商，也有可能是中介、贷款超市、黑客甚至是短信渠道商。

黑客最好理解，他们盯上某个平台后，就入侵该平台，然后拖走数据库，再向市场倾销。

短信渠道商则类似系统商，他们手上总会有各个平台发送过来的数据，有心的人就会拿来赚钱。

而贷款超市作为为多个现金贷平台导流的流量平台，本身就是市场上需求最旺盛的买家，为了摊平成本，他们偶尔也去转卖一些自己买来的数据。

这些玩家大多都知道买卖用户数据的生意见不得人，所以卖的方式也会谨慎再谨慎。

例如，界面新闻记者在和上述卖料人沟通时曾不小心提到了“买卖用户数据”一词，对方马上警惕起来，不仅要求记者撤回，还透露出对记者身份的怀疑。而当记者询问交易方式时，他则表示会给记者一个邮箱账号，“料子会提前上传在草稿箱里。”

也

世界五百强旗下物产中大小额贷款有限公司正式开业

2022年6月20日上午，物产中大（浙江）小额贷款有限公司举行公司成立开业仪式。物产中大金石集团党委书记、董事长王洪林，物产中大集团金融部总经理王君波，物产中大金石集团党委副书记、副董事长、总经理唐金根，党委委员、副董事长陈钢，物产中大集团金融部副总经理周俊祺，物产中大金石集团副总经理姚力等领导出席活动，总经理夏岭主持现场仪式。

物产中大金石集团董事长王洪林与物产中大集团金融部总经理王君波为物产小贷公司开业揭牌。

物产小贷公司于近日正式获得浙江省地方金融监管局批准成立，为物产中大集团新添一张金融牌照。公司注册资本2亿元，未来将以灵活、快捷的小贷业务为核心，构建综合性智慧金融服务体系，通过数字化赋能，提升物产小贷公司专业能力与品牌影响力，扩展服务覆盖面，以普惠金融助力高质量发展与共同富裕示范区建设。

成立仪式上，王洪林提出三点要求：第一，物产小贷公司要积极贯彻落实党中央、国务院及省委、省政府对稳住经济大盘的部署要求，充分认识当前经济形势及实现经济稳增长的重要性和紧迫性，努力发挥小贷公司“毛细血管”作用，助企惠民纾困，努力为经济社会平稳发展作贡献；第二，要坚守“小额分散”功能定位，积极践行普惠金融理念，围绕“服务实体经济、服务中小微企业、服务人民群众”的整体要求，尽全力、全方位提供优质高效的小贷产品与服务，大力扶持地方经济，有效缓解中小企业和“三农”融资难的问题；第三，要严格遵循相关法律法规和省市区地方金融监管局各项要求，找准定位、加强学习、规避风险、规范运作，牢固地树立合规意识、风险意识、可持续发展意识，将物产小贷公司办成一家业务模式清晰，盈利能力持久，市场空间广阔的好企业，力争成为省内小额贷款公司服务样板。

立足新起点，物产中大（浙江）小额贷款有限公司将坚守普惠金融初心，完善服务功能，发挥国企先锋带头作用，助力金融生态和区域经济良性互动，为打造共同富裕示范区贡献金融力量。

仪式结束后，王洪林、王君波、唐金根等一行前往物产小贷公司各部室考察指导工作。