新五心全资子公司拟向银行申请500万贷款 公司为此次贷款提供连带责任保证担保

挖贝网12月26日，新五心（838829）近日发布公告，为满足公司全资子公司武汉新五心食品科技有限公司的资金需要，保证公司业务顺利开展，武汉新五心食品科技有限公司拟向汉口银行股份有限公司阳逻开发区支行申请银行贷款500万元，期限一年。其中：（1）公司为子公司武汉新五心食品科技有限公司在汉口银行股份有限公司阳逻开发区支行办理的500万元银行贷款提供连带责任保证担保；（2）湖北省科技融资担保有限公司为武汉新五心食品科技有限公司500万元贷款提供连带责任保证担保，公司向湖北省科技融资担保有限公司提供连带责任保证反担保。

被担保人资信状况：

信用情况：不是失信被执行人

2022年11月30日资产总额：71,619,662.84元

2022年11月30日流动负债总额：47,632,551.97元

2022年11月30日净资产：23,987,110.87元

2022年11月30日资产负债率：66.51%

2022年1-11月营业收入：42,315,724.55元

2022年1-11月利润总额：5,883,050.31元

2022年1-11月净利润：5,811,988.85元

审计情况：未经审计

本次被担保对象是公司控股子公司，公司对其具有控制权，为其提供担保的财务风险处于公司可控的范围之内。同时，此次担保有利于控股子公司筹措资金，保障经营活动。

本次银行贷款是控股子公司业务发展及正常经营所需。从公司整体规划出发，有利于公司实现战略目标，财务风险可控。

挖贝网资料显示，新五心目前主要以食堂经营管理为发展重点。公司主要产品分为红案和白案两个系列。

本文源自挖贝网

湖南的网络小贷旗下“挂靠”多款杭州的借款APP

“我们坚持金融业务必须持牌经营的原则，将所有金融活动纳入金融监管”。11月2日，银保监会副主席肖远企在“香港金融科技周2022”活动上再次明确，所有金融活动必须持牌经营。

近年来，越来越多的借款平台意识到，想要长远发展必须要合规。为了实现持牌经营，他们以合作名义，实际更像“挂靠”，联合第三方网络小贷共同提供贷款服务。

近日，开甲财经在腾讯应用宝无意中注意到，一款名为“薪朋友”的借款类APP运营者为湖南浩瀚汇通互联网小额贷款有限公司（简称“浩瀚小贷”），而开发者为众薪速达(上海)科技有限公司（简称“众薪速达”），最近一次更新时间为2022年11月10日。

工商资料显示，众薪速达的法定代表人及控股股东为庄捷，而庄捷担任微额速达（集团）有限公司的监事，微额速达的实际控制人为唐阳，而唐阳是现金巴士ChBUS的创始人。

现金巴士是中国最早的现金贷平台之一，2019年央视315点名现金贷乱象，直指714高炮要钱更要命。同年6月，全国公安机关开展“云剑行动”，电信诈骗、套路贷成为主要打击对象。几个月之后，现金巴士停止放贷，并随之消失在公众视野。

直到西瓜买单的出现，业内才发现，唐阳从现金贷转战先买后付。西瓜买单官网披露，其并在成立之初就入驻深圳万象天地，同时获得澳洲Af1000万种子轮投资。作为一款信用透支类产品，西瓜买单的本质是消费金融。

消费金融需要持牌经营，为了监管上实现合规，西瓜买单与海南宜信普惠小额贷款有限公司（简称“宜信小贷”）合作。当然，两家合作还有一个重要基础，那就是西瓜买单的创始人唐阳是宜信创始人唐宁的弟弟。

如今，唐阳的关联公司又与浩瀚小贷合作上线了“薪朋友”，这款APP虽定位个人财务健康助手，但主要提供300-500元预支额度，下个发薪日自动归还免息。不过，要获得额度需要开通会员，小编尝试开通显示季卡45元。

浩瀚小贷成立于2017年12月15日，注册资本3亿元人民币，法定代表人何磊，股东为广州天汇资本管理有限公司（70%）、湖南映客互娱网络信息有限公司（映客直播，30%）。企查查数据显示，浩瀚小贷的疑似实控人为陈磊，受益股份比例为49%。

企查查数据显示，浩瀚小贷旗下共有“人品贷极速版”、“随时贷”、“薪朋友”、“公积金管家”、“亿信”、“浩瀚钱包”以及“51信狐”7款借款APP。

小米应用商店则显示，薪朋友APP同开发者应用则包括“随时贷”、“即刻金融”、“浩瀚钱包”、“51信狐”、“亿信金融服务软件”。

开甲财经下载上述APP，并从注册协议/隐私协议发现：

即刻金融、人品贷极速版：由抚州市恩牛网络小额贷款有限公司、浩瀚小贷、杭州馨牛融资担保有限公司、杭州也牛信息技术有限公司、杭州尚牛信息技术有限公司提供服务。工商资料显示，抚州市恩牛网络小额贷款有限公司已更名为抚州市恩牛网络技术有限公司，唯一股东为51信用卡。

小编登录人品贷极速版，页面显示：最高可借20万元，综合年化成本7.2%-35.8%，累计放款788.72亿元。

据媒体今年10月份的报道，日前，江西省地方金融监管局发布公告，取消抚州市6家小额贷款公司小额贷款试点资格。其中，微贷网、趣店、51信用卡、爱财等旗下小贷公司赫然在列。

随时贷：由浩瀚小贷与杭州煎饼网络技术有限公司（简称“煎饼网路”）提供服务。工商资料显示，煎饼网络是51公积金管家的经营主体，51公积金管家现已更名为51职查查。

浩瀚钱包：由浩瀚小贷与杭州博融次元信息科技有限公司（简称“杭州博融”）、上海博翰元通信息科技有限公司（简称“上海博翰”）及其关联公司提供服务。工商资料显示，杭州博融是上海博翰的控股股东，而杭州博融只有两个自然人股东，分别为邬承良（66%）、林建芳（34%）。

51信狐：由浩瀚小贷与杭州信狐网络信息服务有限公司（简称“信狐网络”）及旗下关联公司提供服务。工商资料显示，信狐网络只有两个自然人股东，分别为陈奉予（70%）、鲍润（30%）。

亿信金融服务软件：由浩瀚小贷与杭州爱酱网络科技有限公司（简称“爱酱科技”）提供服务。工商资料显示，爱酱科技法定代表人及唯一股东为林先丛。

梳理完浩瀚小贷旗下借款APP发现，这家持牌小贷并无自营借款产品。从51信用卡被取消小贷牌照，到人品贷极速版挂靠浩瀚小贷来看，杭州多个放贷机构以挂靠浩瀚小贷名义开展业务。

然而，注册资本仅3亿元的浩瀚小贷，能在全国范围内发放贷款吗？监管允许网络小贷以“贴牌”方式经营吗？

创新消费金融先行者——招联金融App竞品分析

近年来中国消费金融市场规模快速增长，消费贷款需求不断提升。本文以招联金融为例，分析其与安逸花的差异之处，并总结了消费金融的未来发展方向。欢迎感兴趣的伙伴们阅读~

一、明确目的1.1竞品分析目的首先明确竞品分析前的三大问题：

为什么做：了解行业动向；报告给谁看：产品经理整理优化迭代方向；报告的结论：总结消费金融领域产品动向，寻找产品设计的共同点和差异点。

二、行业分析2.1消费金融行业背景消费金融是指消费金融公司向消费者发放的以消费（不包括购买房屋和汽车）为目的的贷款，具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活等特点，广受不同消费群体欢迎，其极大推动了经济发展、促进消费者生活水平的提高。

1）政治（Pi）

央行、外管局《关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知》，银保监会、央行《关于加强新市民金融服务工作的通知》等相关政策显示，消费金融的战略意义对实体经济的服务价值进一步凸显。消费金融具有以下四重社会职责：

提升居民生活水平，推动普惠金融，实现共同富裕：主要体现，一是在消费金融从业者有效推动金融服务下沉城乡、提升金融服务可获得性，服务原本难以触达或不接受金融服务人群；二是消费金融的普及为更多信用白户建立了征信记录，对倡导理性消费、做好个人资金规划，培育新一代中产阶级奠定了信用基础；在疫情下拉动消费，促进消费升级：受疫情影响，较多消费者储蓄意愿提高。消费金融从某种程度上可积极推动内需增长，协助消费服务业回归景气；振兴小微企业发展，助力产业结构调整：随着小微企业所需的金融服务日益规模化，政府不断强化对“三农”等重点领域的支持、小微振兴和金融帮扶效应逐步显现，普惠信贷助力实体经济发展已是大势所趋。秉持“可持续发展”，践行绿色金融、消费者保护等社会责任：除了鼓励绿色金融发展的监管举措外，体系化落实金融教育和消费者保护，促进全社会构建科学消费观、树立社会信用体系，建立金融消费者专项立法、金融机构自律/内控等机制、打击灰黑产等，均是行业实现可持续发展的必要前提。从监管态势来看，消费金融市场将向更加合规化、专业化、严格化方向发展，监管“指挥棒”的导向作用日益明显。

2）经济（E）

人均可支配收入和居民人均消费持续提升，居民储蓄率逐步下降但相较于其他发达国家仍处于高位，消费贷款GDP与美国等国家仍存在较大差距。

3）社会（Si）

生产力的日益增长带来了居民日益需求的增长，经济的飞速发展使得消费品日渐丰富、人们生活需求出现差异化、消费结构与消费习惯发生变化，主要体现在：

需求升级：由功能价值到附加价值的转变，追求更多元化、个性化的附加价值，愈发强调品牌、美学、潮流等元素；类型丰富：从以基础实物为代表的衣食住行等民生领域，拓展至以第三产业为代表的娱乐、体育、艺术、医疗保健等享受型领域；观念改变：年轻群体对超前消费等观念发生变化，对信用产品的接受度逐渐提升；场景渗透：购买主体从低频高件均耐用品向高频低件均消耗品的类型渗透；

4）技术（Th）

金融科技推进消费金融产品的供给渗透下沉市场，传统信用卡量价逐渐进入瓶颈期：

互联网的普及、电子商务的发展使得消费、支付等活动进一步渗透入广大人民群众；丰富的社交、购买、电信等非金融数据的积累，互联网大数据等技术使传统金融边界被进一步拓宽、消费金融的门槛降低，越来越多的人更容易获得信用或贷款（包括在读大学生、自由职业者等由于无工资流水证明无法申请信用卡的客户），主流数字钱包用户月活用户几乎占我国网民比例80%以上。传统金融机构的信用卡业务量价增速逐步放缓，天花板效应初显；（来源：CMS招商证券）

2.2市场分析2.2.1市场规模

伴随经济增长，国民消费能力提升、消费需求升级，消费金融市场规模迎来高速增长，截至2020年底约14万亿元，预计到2025年将增至28万亿元，消费信贷市场规模仍有较大成长空间。

2.2.2用户画像

1）年龄

消费金融用户群体中，男性用户超6成，年龄在39岁以下人群近8成。

百度指数搜索“招联金融”

2）地域

消费金融覆盖城市范围逐渐扩大、下沉，截至2020年10月三线及以下城市人群占比增至57.4%。

3）学历

专科及以下人群为消费金融主力军，占比近7成，消金加速渗透低学历人群。

4）收入

消费金融用户以10k以下月收入人群为主，占比超85%，月收入3k以下群体借贷意愿强烈，且学生占比大幅提升。

（来源：M研究院）

5）兴趣

消费金融用户在金融、软件、数码、汽车等领域展现出浓厚的兴趣。

百度指数搜索“招联金融”

6）其他

根据M研究院的数据，互联网金融用户主要为已婚人群，且处于备孕/孕期、孩子6岁以下人群占比超半数；过半属于有房一族，有车人群较低，但在大幅增长；他们喜欢安装淘宝特价版、拼多多、阿里巴巴等低价实惠的购物A，及闲鱼、转转等二手平台。

画像总结

消费金融致力于下沉市场的用户，用户群体多为生活在小城市的年轻奶爸，爱好金融、汽车、软件、旅游。

三、确定竞品根据零壹财经发布的《消费金融APP活跃度榜单（2022年H1）》，对15家消费金融公司20款APP的月活跃用户数、月使用时长、月启动次数、日均活跃用户数、月活跃用户、人均单日、使用时长及产品功能体验7项指标进行归一化处理。根据各项指标重要性设定权重并进行综合性评比，形成消费金融APP的年度活跃度排名并进行分析。

从整体评分来看，消费金融公司APP活跃度平均分为3.73分，仅有马上消费旗下的安逸花APP表现较为突出，超过8分，其他19款APP整体表现较为平均，均处于3-6分区间。此外，安逸花月平均活跃用户同样位列榜首。

通过在七麦数据官方平台搜索“招联金融”关键词，以下展示搜索结果中前10个相关平台。

综合考虑，选择“安逸花”作为竞品作对比分析。

四、竞品分析4.1产品定位招联金融，由招商银行与中国联通两家世界500强公司共同组建的持牌消费金融公司，旗下拥有“好期贷”、“信用付”两大消费金融产品体系，为用户提供信用借款及分期消费的普惠消费信贷服务。

安逸花，为马上消费公司推出的一款循环额度的消费贷款产品。用户可以在额度范围内进行分期消费贷款。马上消费作为正规持牌消费金融机构，致力于提高金融服务效率，为您提供安全、专业、智能、便捷的分期消费贷款服务，可自主提现支付，可享免息消费服务（限部分商品）

4.2功能架构招联金融A产品架构

安逸花A架构

招联金融VS安逸花主要功能对比

招联金融A产品架构中包含“首页”、“发现”、“分期”、“我的”4个功能板块，安逸花A包含“首页”、“商城”、“省钱”、“安逸生活”、“我的”5个功能板块。

在整体功能架构上，两者均包含“首页”、“分期”（对应安逸花中的“商城”）、“我的”3大板块。其中，从招联金融A独有的“发现”板块可见，招联金融注重线上社区运营，通过特色福利、热门话题、优质内容等增强用户黏性，提高用户留存。

招联金融A“发现板块”

而安逸花则注重打造会员体系，首页显眼位置增设选择菜单，最高可借额度区域增加“逸骊会员”，利用“优先放款”、“利息折扣”、“提额机会”等字眼，吸引用户开通逸骊会员，享受特有会员福利。此外，A底部舵式拓展栏设计突出“省钱”板块，引导用户将开通逸骊会员与省钱自然关联，促进转化。

安逸花A“首页”逸骊会员

逸骊会员分为普通与尊享两种，图标色彩强调尊享会员的身份，字体颜色突出强调两种会员的权限项目数量与省钱数目，开通会员均默认连续包月，且普通会员设置价格优惠的长期会员合约卡，吸引用户开通会员并长期享受权限。积点（安逸花A中的积分）可兑换逸骊会员，引导用户尝试体验会员并产生依赖，进而促进转化。

安逸花A“省钱”板块

开通逸骊会员

招联金融与安逸花的首页展示均做到了千人千面，依据用户未登录、用户已登陆无额度、用户已登陆有额度的不同状态展示不同信息。

招联金融利用APP专享福利引导登录。

招联金融登录与未登录

安逸花在欢迎卡片的设计上聚焦用户进入页面的第一步转化，通过“你好，新朋友”强化欢迎模块的仪式感，引导用户登录。这种仪式感象征着年轻用户对安逸美好生活的向往，被尊重和优待是埋藏在内心深处的情感需求，时至今日新冠疫情仍在延续，安逸花希望结合IP小马达活泼生动的形象营造充满仪式感的的欢迎界面，给用户留下温情而深刻的印象。此外，首页的专享福利与活动从新用户角度利用新人福利吸引用户登录查看。

安逸花登录VS未登录

以招联金融A为例：

未登录：强调展示APP专享福利，主要为“借款利息9折-APP月月可享”、“新人福利-最长30天免息”“最高6.8折利息折扣券-借款利息券派送”“充话费9折-APP月月可享”4项登录可享受的福利，旨在吸引潜在用户登录；已登录未授信：展示3步申请步骤指引，展现申请步骤轻松简单，且设置申请进度悬浮框，以漏斗形式直观展示用户当前进度；新人礼以票券形式提示“5万元-30天免息折扣券”、“88元现金红包”可用的两张优惠券，吸引用户完成授信享受优惠；已登录已授信：展示还款等常用功能性入口，并增加大额贷款引导用户提升额度、热门活动引流社区运营、赚钱有道的MGM活动促进获客；首页整体设计简洁，注重不同客群的引导，运营色彩较弱。

4.3运营策略采用纯线上精细化运营模式，A外多渠道引流、裂变拉新等方式，省却线下门店成本，打造线上运营矩阵。

招联金融运营模式

安逸花运营模式

4.4盈利模式两者的盈利模式均包含广告、平台佣金、金融服务，此外，安逸花通过逸骊会员获得增值服务盈利。

招联金融盈利模式

安逸花盈利模式

五、结论消费金融A同质化现象日益明显，差异化运营成为关键要素，如何持续为客户提供快捷、灵活、安全的消费金融服务，提升客群用户体验，增强用户黏性，可以考虑从以下5点着手：

①差异运营千人千面，促进用户转化：面对庞大且特点各异的用户群体，准确洞察不同客群的潜在需求，实现差异化运营已成大势所趋。招联金融和安逸花作为消金头部A，首页均实现了客户的差异化运营，依据不同客户的转化程度针对性地展示功能板块及营销活动，以促进不同阶段客群的转化。

②精细打磨用户画像，实现精准放贷：消费金融贷款具有额度小、手续简单、周期短等特点，但用户群体数量大且分布面广，易形成不良贷款。因而，精细打磨用户画像，构建智能风控体系，既能够满足差异化用户需求，也能够有效降低不良贷款的发生率。如，安逸花通过赢取现金红包大奖的方式，邀请消费者上传消费凭证，并且抽查部分用户要求其上传消费凭证，利用消费凭证等资金用途证明确保资金的合理去向，避免坏账的产生。

安逸花上传消费凭证功能

③提供暖心金融服务，极致用户体验：疫情当下，无接触金融服务成为刚需，持续升级线上无接触服务体验，实现多层次、个性化、零接触、有温度的线上金融服务显得尤为重要。安逸花接入智能语音客服，整合语音转文字、自然语义理解、知识库、深度问答等核心技术，引入与虚拟IP小马达对话的交互体验，弥补非人工阶段客户服务需求，实现快速答疑解惑。同时，在线客服与智能语音客服结合，为用户扫清一切体验阻碍。

面对金融服务不断下沉，未来仍应致力于实现让用户足不出户即可体验全面、便捷、安全的金融服务。

安逸花智能客服与在线客服

④植入众多生活场景，增加用户黏性：随着微信支付、支付宝支付、云闪付等支付应用在生活场景中的不断渗透，场景化金融业务开展逐渐深入，为此消金A积极拓展业务边界，将触角伸向金融外的其它生活场景。

既给用户提供了生活便利，又增加了用户黏性，开创了新的业务增长点。以安逸花为例，安逸花A中的“商城”板块提供数码、家电、日用等品类商品的购买渠道，产品种类、品牌丰富，提供“先用后付”、“分期付”、“免息购买”等方式，实现了生活服务与消费金融的快速链接；此外，“安逸生活”板块植入美团外卖、饿了么、滴滴打车、京东好物等众多生活服务的入口，能够提供内一站式生活服务，将消费金融概念渗透至生活的方方面面，培养用户日常使用习惯。

安逸花“商城”“安逸生活”板块

⑤承担多重社会责任，践行普惠金融：自碳达峰、碳中和战略上升至国家整体战略，ESG（Evi,Si,Gv）理念加速向各产业渗透，市场主体纷纷将ESG纳入公司发展战略。金融机构也开始探索用ESG理念驱动业务发展，打开一条绿色金融和普惠金融通路。为响应普惠金融的号召，众多消金公司主动承担社会职责，许多消费金融A可见“金融为民”的理念。招联金融和安逸花都相应推出“乡村振兴”板块，在内置商城板块上线暖心助农产品，招联金融还推出“点亮微光奋斗无忧”活动，致力于改善儿童教育。

安逸花“乡村振兴”板块

招联金融“乡村振兴”板块

安逸花“点亮微光奋斗无忧”活动

⑥打造品牌差异营销，创意互动体验：随着消费金融业务及功能的不断扩展，APP页面所需承载的内容越来越多，消费金融A同质化现象愈发明显，产品的功能、体验、品牌调性亟待全面升级。对于金融APP而言，如何破除产品的工具属性，增加产品与用户之间的情感连接，情感化设计无疑是拉近平台与用户之间距离的最佳方法。安逸花在用户页面、系统弹窗、空状态等页面的设计中均加入IP小马达元素，利用小马达活泼生动的卡通形象拉近与用户间的情感距离，缓解用户体验过程中的陌生感与焦虑感，让用户的体验旅程处处充满温情。

安逸花小马达卡通形象

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