“洗白黑户”“一切包办”套路贷款诡计多端

“银行、金融办不了的，我们通通可以做”“黑户包洗白”这样的贷款广告在网络社交平台、路边电线杆上屡见不鲜，也有不少市民向南国早报反映，自己疑似遭遇了贷款公司的“套路”。

近日，记者以贷款人身份探访，一公司声称除各项贷款外，他们还有渠道包办证、“假扮父母”、“洗白黑户”……专业人士告诉记者，这些多为贷款中介的广告话术，贷款应选择合法、正规，且有营业资质的借贷平台。

门面挂羊头卖狗肉，称能“假扮父母”

2021年12月13日下午，记者来到位于南宁大沙田五象岭的一家“借贷公司”，发现此处大门紧闭，门上贴有“门面转让”的字条。据周边群众介绍，该门面虽挂着奶茶店的招牌，但“听说是做信用贷款生意的，客人很多”。

不久后，一位自称姓刘的男士来到门面，称他们是一家金融公司，可以办理各类贷款，客人多是熟人推荐而来。多位在该公司贷过款的市民也告诉记者，他们是朋友介绍来的，出于对朋友的信任，并未怀疑该公司的资质。

记者询问刘某公司名称并提出查看营业执照时，他未告知公司名称，但表示“营业执照当然有”，只是暂时不在此处。

问及贷款业务时，刘某打开自己的微信朋友圈介绍，他们可帮忙办理助学贷、房产贷、车贷等，每种贷款办理时长不同。

刘某和记者展示可提供的贷款项目。

他透露，助学贷一般需要直系亲属陪同办理，但若客户不想“惊动”父母，他也可以“代为假扮”；客户也无需担心证件问题，“没有驾驶证我们可以给你做一本，没有房产我们可以过户一套。”记者质疑这些证件是否是假证时，刘某笑道：“都是从正规渠道出来的。”

自称渠道很广，“黑户”也能“洗白”

得知记者想贷款后，刘某首先确认记者的支付宝芝麻信用积分、借贷情况等。“像你们这样没办过贷款，也没有信用卡的，属于‘纯白户’，在银行不好贷款，需要我们进行包装。”他补充道，“来找我们的大多都是信用卡、银行贷款等都逾期的‘黑户’，他们在别处贷不了款了。”

刘某表示芝麻分700以上，“贷款100万不是问题”。

据刘某介绍，他们可以通过内部渠道与银行业务员达成协议，让“黑户”也能拿到贷款。“这是公开的秘密，业务员有业绩要求，各取所需罢了。”刘某称，这还能修复“黑户”的征信，“黑户”通过他们向银行借钱后按时还款了，信用会逐步恢复。

“像你们这样的，贷100万都没问题。”刘某表示，虽然“白户”贷款容易，但手续费也不多，他们不太愿意做这类生意。

“做我们这行也需要信誉，如果客户多次逾期，我们的信用也会降低，贷款就难了。”刘某称他们一般只为“黑户”贷一次款，其坚持还款6个月后，他们才会为其进行下一次贷款。

业内人士提示警惕中介话术

“我们事先会与客户签订合同，买车过程中不需要支付任何费用，公司会付首付，客户只需要向我们支付首付费用及手续费便可以拿回车辆，整个过程约半个月。”刘某说。

朋友圈的“黑户”贷款广告。

记者假意担心会出现车、钱全无的情况。刘某则安抚记者称他们有店面、不提前收钱，是正规贷款。记者追问公司是否会将新车卖掉，对方并未正面回答，只说“我花首付帮你买车，手续在你手上，怎么想都是你赚了”。

有内部渠道、能出示资质……这类“民间贷款公司”是否真如他们所说的神通广大？一业内人士告诉记者，这些“贷款公司”其实是中介，所谓的渠道包办证、“假扮父母”、“洗白黑户“通常都是话术，中介通过广告吸引到客户后，指导客户通过线上途径向银行借款，以此一次性收取大额手续费。

他说，还有不少人反映，这些中介在收费后“人间蒸发”，因此大家要警惕此类广告，选择正规渠道贷款。

诈骗套路大同小异，贷款应走正规渠道

针对虚假类贷款套路，南宁警方梳理了他们的操作步骤：首先，骗子会打电话询问市民是否需要贷款，若得到肯定回答，骗子就会主动添加为QQ或微信好友，然后发送二维码，要求市民下载A申请贷款；然后，骗子会要求贷款市民缴纳一定数额的“手续费”再进行下一步操作，随后就谎称市民银行卡号填错，账户被冻结，要求缴纳“解冻费”，并说明所有费用都会返还……如此一步一步将贷款市民引诱进陷阱；此外，骗子还会先释放一定额度来获取更多利益，然后不断要求办理人转账汇款。

警方和南国法援律师均提醒市民，不要轻信网络、电话和短信中的贷款广告，更不要轻易点击不明链接，如需贷款应当首选银行等正规金融机构，贷款时一定要走正规程序，若选择民间借贷公司，市民应提前通过官方机构核实公司的相关资质。“凡是放款前收取费用的都是诈骗，所有正规的单位都不会在放贷前提前收取费用。”

广西消费者权益保护委员会工作人员也提醒市民，若确需贷款，贷款应选择合法、正规，且有营业资质的借贷平台，贷款前可通过市场监管部门或银监会等有关银行业金融机构核验企业是否具有相关资质。

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频繁受到贷款推销短信骚扰 到底是谁这么想借钱给我？

来源:钱江晚报

你的手机是不是经常收到类似的贷款短信——

“我行给您授信69.8万备用金”“您可申请49.8万元储备资金”……

到底是谁这么想借钱给我

最近，你是不是频繁收到各种贷款推销短信？你是不是在疑惑，这类信息究竟是谁发的？这种贷款靠谱吗？

钱江晚报·小时新闻记者调查后发现，你收到的贷款推销短信中，大多出自贷款中介公司。从有贷款需求的个人到贷款中介，再到银行，存在着一条“灰色”产业链。

这些贷款中介公司是如何拿到你的手机号的？银行和中介公司之间又有何关联？记者采访了贷款中介、银行业内人士以及相关律师，试图厘清庞大贷款短信和电话背后的来龙去脉。

现状贷款推销短信频繁骚扰

和不少网友一样，最近记者也收到了类似授信69.8万备用金类的短信，回复消息后，就有人打电话过来。一开始，对方自称是“银行直贷”，后在记者追问下，对方改口说是银行的“中介渠道”。这名自称姓李的经理这样推销：“你买房，不一定是房地产公司帮你带看房子啊。你想想，银行的贷款经理就那么几个人，但是贷款需求又这么多，我们会根据你的资金需要，帮你申请贷款。”

他详细问了记者每月的入卡工资、公积金等数额，以及工作了几年，是否有网贷信用卡等，最后询问需求时间。“每个银行的政策不同，比如你要贷150万元，我们可能通过三个银行帮你贷出来。不过，贷款的先后顺序也有讲究，比如这家银行利率低，但要求客户名下只能有两笔贷款；而另一家银行可以有六笔贷款，但贷出来的数额可能比较低。我们会帮你出一个利息最低的方案。”李经理说。

李经理邀请记者带着身份证、银行卡和征信报告，去他们公司面谈，对方称公司在萧山区的一座大厦里。李经理表示，他们的收费标准，是客户实际到手贷款的1~3个点。

记者特地询问李经理，“你如何得知我的电话号码的？”李经理问：“你之前在银行做过贷款，或者办过信用卡吗？”

“没有的”，记者否定后，他表示，公司和银行有合作，可能是记者之前在银行登记过信息，信息是银行那边给过来的。

追问谁在群发这些短信

按照李经理说的地址，记者来到该大厦，这幢写字楼里就开着好几家这样的贷款中介公司。据了解，这些公司通常以“信息咨询服务”的名义进行注册。

记者以咨询业务为由走进其中一家贷款中介，听到里面业务员打电话声此起彼伏。“一天至少要打三百来个电话。”一位业务员告诉记者，他们每天的主要业务方式有两种——打电话或发短信找客户，帮客户对接银行办贷款。

陈旭(化名)从事贷款中介工作近5年，他告诉记者，以贷款短信为例，贷款中介公司会以银行名义编辑好推销短信，并将需要推送的内容和号码，交给专门做短信群发业务的公司。

如果短信来源是一串虚拟号，而内容是各家银行的贷款产品，这都是贷款中介发过来的。

“短信群发公司和运营商都有合作，这也是为什么你看到短信的来源都是虚拟号的原因。”陈旭解释说。

记者以“短信群发”为关键词，检索到一家名为“湖南云客”的公司，向其咨询贷款短信群发业务。该业务员表示，贷款类的短信7分5一条，贷款中介公司需要提供与银行的合同，来证明自己有办理贷款的资质，“最近贷款诈骗很多，我们审核严格一些。”该业务员说。

但陈旭表示，很少有银行愿意和中介公司签订正式合同，即便有，也是私下合约。因为会牵扯到很多责任认定上的麻烦。

“当然，并不是每一个短信群发公司都需要审核资质，他们很多管理都比较松。”陈旭告诉记者。

溯源目标手机号从哪儿来

那么，这些贷款中介公司提供的号码，都是从哪里得来的呢？

记者调查发现，他们获得号码的主要渠道有三种：一是在贷款中介公司在各个平台投放贷款广告后的需求信息；二是通过区号随机组合；三是购买一些“号码名单”。

和房产中介一样，你会发现，只要你在某一个贷款广告里留下了自己的联系方式，那么很快你就会接到数个贷款中介的推销电话。

多名从事该行业的人士介绍，贷款中介之间会互相交换电话信息。这样的圈子并不大，这些号码信息就会在业务员之间私下流传，而如果被视为是有贷款需求的精准客户，那么你就会被贷款销售的电话轮番轰炸。

有人说，自己根本没有填过类似信息，为什么还能收到这样的短信或电话？陈旭解释，他们会根据地区号段随意组合号码的后四位。例如，如果1736707开头的号码是杭州的，那么他们会盲打后四位的号码。

“这样做效率不高，但也是一种办法。”陈旭说，中介公司给业务员的指标大概一天打100~300个电话。

而第三种渠道，则是贷款中介在获取信息上的灰色地带。在一些QQ和微信群里，有些人会向这些中介公司兜售号码名单。这些名单往往被命名为“xx小区业主号码名单”“xx车客户名单”等等。这些名单上的个人信息基本以2~5元一条的价格，被重复卖给各家中介公司的业务员。

而兜售这些信息的人，有装修公司、物业公司，或者某些信息公司的后台人员。他们能利用职务之便拿到一些姓名和号码名单，私下兜售。

通常报价越高，卖的信息越真。陈旭就遇到过，有人号称自己在银行“有资源”，都是在银行办理抵押贷款的真实客户信息，一条售价50元。

本报记者

记者揭秘趣店：20万加盟店背后是近400亿现金贷，加盟一年恐难回本

图源：网络

裸贷、自杀、暴利催收，校园贷往事重新喷涌，趣店罗敏一次次被质问：“带血”的预制菜，还会有人食？

7月17日，为“1分钱酸菜鱼”摇旗呐喊的两位明星纷纷道歉，并表示不会再和趣店合作。曾被称为“人间清醒”的宝妈代表傅首尔回应，“接错一份工作，疏忽又愚蠢，我满心后悔”。贾乃亮与“老大哥”罗敏割席断义，声称“关于趣店的品牌合作，没有背调清楚品牌前身的经历”。

然而，互联网是有记忆的。

讲到“老大哥”当年在北京住过十几个地下室时，贾乃亮眼眶红了；看到“老大哥”在直播间狂送酸菜鱼时，贾乃亮心疼了。声称不清楚品牌前身的他，早在2020年就以代言人身份为趣店旗下奢侈品电商“万里目”站过台。

当时的熟络，只是一场交易。

趣店罗老板抖音号10天内掉粉20多万，几十万人薅完1分钱酸菜鱼便不再光顾，花上亿元成本洗不白趣店的过往。

低头卖菜的上市公司CEO，没有朋友。无比高调的罗敏，沉默了。

每份菜只赚1元“宝妈”何以致富？在这般孤立无援的境地，罗敏是否还会继续预制菜的加盟生意？

趣店罗老板抖音号预告了7月30日的直播，加盟生意的招揽仍在持续，客服表示在直播间赠送一个粉丝灯牌，就能申请加入创业粉丝群。罗敏曾表示，粉丝级别高才有资格合伙，“这是一种信仰逻辑”。

上一次听到“信仰逻辑”，还是在微商盛行之时，宝妈是否会第二次踏进这条河，还要理性地看待这是不是一门赚钱的生意。

《IT时报》记者向趣店多家供应商了解到，趣店预制菜多个品类都是贴牌定制，这也是预制菜领域公开的“秘密”，即便是对上游供应链把控到位的叮咚买菜，也有10%左右的预制菜是直接与食品加工厂合作。

趣店预制菜摄影：IT时报孙妍

然而，贴牌定制意味着，趣店预制菜在味道和成本上并无优势。

罗敏曾在直播间坦言：“我们每份预制菜只赚1元。”

趣店的一家供应商向《IT时报》记者透露，一份与趣店定制版分量相当的香菇滑鸡成本在7.5元左右，拿货量得在1000袋以上，不包括外包装。

除了预制菜原料和包装成本外，冷链物流几乎占到其一半的成本。据《IT时报》记者了解，大客户在顺丰冷链江浙沪的首重（1KG以内）单价为4-5元，其他城市为6-8元，如果加上包装费，顺丰冷链平均成本能控制在10元以内，随着客单价的提高，冷链成本将会下降。

在趣店预制菜A上，香菇滑鸡的定价分别为19.9元，不算货损、不做促销的情况下，每份预制菜能赚2.4元。

由此看来，罗敏所言不假。即便线下开店可以省去不少冷链物流成本，但增加了大额的房租、人工成本，对加盟线下店的宝妈来说，这并不是一个致富的生意。

号称预制菜第一股的味知香，主要模式也是靠加盟商在线下拓店。根据其2021年报，加盟店的毛利率为26.01%，每家加盟店每年的毛利为6.8万元。

目前味知香没有加盟费，但需要交0.5万元保证金（合作结束后退还）、1万元开业支持费，其他大额投入还包括人员工资、房租、冰箱设备、装修费等。

据行业人士估算，每家店初期投入在10万元左右，第一年回本的可能性极低。

被瑞幸咖啡踢出局的“失信投资人”陆正耀也入局预制菜，其舌尖英雄的模式跟趣店极为相似。

以舌尖英雄为佐证，其加盟费用主要有3万元销售支持费（3年经销授权）、3万元保证金（合作结束后退还）、2万元/年仓储物流费、1800元设计费，第一年投入加盟费总计8.18万元。此外，开一家预制菜门店还包括房租、人工、装修、购买冷柜等成本，按舌尖英雄的估算，最小规模的门店在10平米左右，投资金额在3万元以内。由于每个新网点可以补贴3万元，所以开一家10平米以内的舌尖英雄预制菜门店，初期投入成本至少要8.18万元。

这的确也印证了上述行业人士的估算，对宝妈来说，看似自由的加盟生意，其实是为趣店打工，并要做好白干一年的准备。

抖音网友纷纷质疑趣店收割完大学生，又收割宝妈

390亿元生意躺赚一个趣店预制菜的尽头是现金贷加盟、借贷，这一模式已有先例，在用预制菜“收割”宝妈的路上，陆正耀比罗敏出发得更早。

跟舌尖英雄相比，趣店的加盟条件似乎还更加优惠，不收取加盟费和保证金，合作伙伴只需要选好店址，承担房租和装修等费用。

但他俩打的都是现金贷的算盘，美其名曰向合作伙伴提供“发展资金”。

趣店为合作伙伴提供一年免息贷款，舌尖英雄则推出上限50万元的创业贷款，年利率5%-6%。

未来3年，趣店计划开20万家加盟店。

参考味知香的财报，它有1319家加盟店，平均每家店的营业成本为19.5万元/年。如果趣店向20万家加盟店提供贷款，能够支撑的规模将达到390亿元。

按照舌尖英雄创业贷款的年利率5%-6%计算，贷款利息收入将达到19.5-23.4亿元，超过趣店2021年全年营收16.54亿元。

藏在这笔账背后的场景是，即便不收加盟费和保证金，第一年投入的房租、人工、进货等成本就得掏20万元，在第一年免息的诱惑下，有意加盟的宝妈们绝大多数会选择贷款。

预制菜的尽头，竟是现金贷。“收割”宝妈的不只是罗敏，更有“营销失信人”陆正耀。

触动消费者敏感神经的并不是预制菜，也不是加盟借贷模式，而是罗敏，是校园贷的原罪。

投资人也被拉扯着站在了正反方，正方立论“不要因为一个人而诋毁整个行业”，反方立论“预制菜是继无人货架、无人便利店后的又一大坑”。

但是，没有一个人，愿意当罗敏的朋友。

自杀、裸贷、暴力催收校园贷的“原罪”反噬趣店挂预制菜的“羊头”，卖现金贷的“狗肉”，还是熟悉的配方。

在趣分期疯狂扩张的那几年，曾发动2000人地推“学生军团”，浩浩荡荡攻入校园，一时间，“不卖肾就能买iPh”“零首付”这类标语，在各大高校厕所里随处可见。

校园贷，起初只是一剂兴奋剂，放大了大学生的物欲。但是，这群几乎靠父母接济的、涉世未深的大学生，怎么也没想到，买一部iPh，要还1.5部iPh的钱，甚至被拖入深渊、奄奄一息。

据当时媒体报道，趣店的放贷利率一度高达40%-50%，近六成的交易年化收益率超过36%这条政策红线。2017年上市之后，趣店迫于合规压力降低放贷利率，但仍然顶着36%的上限。

高利率之外，逾期面临的是更无力偿还的高额罚息，曾有女大学生不惜借“裸贷”，裸照成为借款“抵押物”。

《扫黑风暴》剧照

2016年春，一位21岁的大学生，本是“全家的希望”，却背负巨债纵身一跃。一时之间，“带血”的校园贷才在媒体的口诛笔伐下被撕开一道口子。

这一年，趣分期用户轻松突破1000万，当年国内在校大学生总人数也才2600万，相当于三分之一“祖国的未来”被趣分期覆盖。作为“校园贷鼻祖”，趣店难辞其咎。

自杀、裸贷裹挟下的校园贷，并没有停止，直至2016年8月的一纸禁令。

银保监会等部委联合发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，加强对校园贷的监管。之后，趣分期升级为趣店集团，虽然它退出了校园借贷业务，但主业仍是现金贷和分期产品。

2017年10月，一篇《趣店罗敏回应一切》的文章流传甚广，罗敏在接受采访时表示：“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。”

一时之间，趣分期的催收“十部曲”被媒体重提，通过QQ给所有贷款学生群发逾期通知、单独发短信、单独打电话、联系贷款学生室友、联系学生父母、再联系警告学生本人、发送律师函、去学校找学生、在学校公共场合贴学生欠款的大字报，最后一步，群发短信给学生所有亲朋好友。

算算时间，那几年，东方甄选的导演小哥哥应该还在校园，私人恩怨就此结下。2018年底，趣店累计注册用户增长至7177万，授信用户数达3103万。

校园贷波及甚广，得罪了这么多年轻人，即便罗敏花上亿元，也无法自我救赎。

罗敏高调卖1分钱酸菜鱼后，他在《非你莫属》遭遇的两次窘境被扒出，恰好印证了罗敏的来时路，趣店的原罪。

一次是求职者质疑，“你在对一群还在使用父母生活费，还没有开支的学生，给他们放贷，让他们去攀比、消费，我看不到您这个项目的社会价值。”

另一次，罗敏被其他老板呛为“凤凰男”。出生寒门的他，像位“追风少年”，屡战屡败，屡败屡战，想对嘲弄他的人说句：“你看！我逆袭了”，却在对成功的渴望中迷失了自我，忘了来时路。

游走在灰色地带的投机生意，让他享受了赴美上市的高光时刻，也终究反噬了他。

作者／IT时报记者孙妍

编辑／郝俊慧挨踢妹

排版／季嘉颖

图片／微博抖音味知香舌尖英雄趣店扫黑风暴IT时报网络

来源／《IT时报》公众号vii