0首付，房贷利率1.41%？日本年轻人：房子白给我都不要

美国商业不动产服务公司世邦魏理仕（CBRE）曾在世界范围内做过一个调查，结果显示，在所有发达国家中，日本拥有最低的房贷利率，还允许零首付购房。但日本年轻人买房意愿是最低的，仅有34％。相比之下，美国和英国，70％的年轻人都愿意买房。

日本政府每五年发布的数据显示，截至2018年10月1日，日本空置房屋数量已达到历史新高——864万间，较5年前的调查数据增加约26万间，占房屋总数的比例也上升至13.6％，较五年前增加0.1个百分点。从1998年至今，日本房屋每5年空置率分别为11.5％、12.2％、13.1％、13.5和13.6％，空置量一直在上升。

另一组数据则显示，日本20至30的这个年龄段的人群中，只有27％的人拥有房子，而这些房子里，还有相当一部分不是买的，是继承的。

是什么让日本年轻人如此抗拒买房呢？

曾经日本年轻人，也对买房趋之若鹜

连继承房子都是负担

28岁的伊藤是一名IT工程师，他住在东京市中心一套仅10平方米的复式公寓里。公寓分为上下两层，有独立卫浴，有电磁炉和免费宽带。睡觉的时候，伊藤得用梯子爬上二层卧室。

尽管空间不大，但伊藤很满意，他觉得这样的单身生活，很是舒适自在。

伊藤说这套公寓是他反复比较后才拿下的，他打算长租下去，而且不打算买房。

35岁的须贺在一家公司做主管，他和妻子孩子住在长租的房子里。须贺说，他现在不打算买房，今后也不打算买。

须贺认为，眼下经济前景不明朗，房子反而是累赘，一旦没有工作，付不起房贷更加麻烦，还不如租房来得灵活方便。

在日本，年轻人只租房不买房，已经成为一种普遍现象，单身人士不买，已婚人士也不想买。根据东京大学的调查数据显示，85％的日本年轻人结婚后选择租房住，还有10％的人是住在父母家里或者公司宿舍，真正买房结婚的比例只有5％。

这些年轻人都不想重复父辈在泡沫经济时期踩过的坑。日语当中甚至出现了流行一种说法，叫做：年轻人远离住房。在当地媒体，也常常会看到一些类似于“一辈子租房”“房是绝对不能买的”之类的话题。

甚至超过一半的年轻人觉得，连继承父辈的房产都是一种负担——因为要交额外的遗产税。

不愿意还房贷

年轻人的担忧来源于历史。

曾几何时，日本的房地产市场一派狂热：20世纪80年代，日本经济高速发展，房价也跟着大涨。

1985年至1990年，东京、大阪、名古屋、京都、横滨和神户六大城市中心的地价指数上涨了约90％，几乎翻倍。东京都的地价更是高到可以买下整个美国。

彼时，流动性过剩叠加低利率，让日本老百姓对楼市充满期待。他们坚信，房价会像每一个昨天一样，一直涨下去。

泡沫的破灭来自于利率的变化。日本央行意识到需要制止资产泡沫扩大，于是开始改变货币政策方向：上调利率，收紧信贷。到了1991年，日本商业银行已停止了对房地产业的贷款。

一系列政策组合拳后，日本房地产市场开始出现大转向。1992年4月1日，日本实施新“地价税”，日本楼市进入供过于求的状态，泡沫经济时代结束，楼价比1989年下跌了70％。

大跌之下，日本不动产破产企业的负债总额高达3万亿日元。

无数高位接盘的日本国民，一夜之间从资产千万变成负债累累。这样的场景成为了现在日本年轻人心中挥之不去的阴影。

在日本著名动画片《蜡笔小新》中，野原一家1990年因为买房而背上了32年的房贷。

原著中，小新一家人生活在日本埼玉县的春日部市。从1987年到1990年，春日部市的地价翻了3倍。

日本网友估算了一下，小新家的具体位置在春日部市的春日部车站附近，当时这里房价均价为每平方米25.75万日元，小新家房子约为100平米，总价大概在2575万日元左右（约合当时人民币77万元）。

随着日本泡沫经济破灭，春日部市地价在1990年最高峰后开始大跌。到了2021年，春日部车站附近的均价已跌到了每平方米14.9万日元，31年间地价下降了41％。

在最高点1990年买房的小新一家无疑成了冤大头，和原价比，至少亏了1085万日元（以当前汇率计算约合人民币55万左右）。

这是还没有算上房贷的价格。事实上，1990年的日本住房贷款，利率最高可达8.5％。

如今的日本，房贷利率降到1.41％左右，在全球主要经济体中最低。日本本国人购房的话，如果是自住房，不仅可以获得超低利率，条件优越者甚至可以享受零首付。

然而，从上一代人那里吸取了教训的年轻人，不愿意重蹈自己前辈的覆辙，把几十年人生与还贷捆绑在一起。

在他们看来，买房若是要被房贷约束，就意味着失去自由。年轻人甚至喊出“背上房贷的房子不是家，是牢狱”的口号。

2022年，网友调侃道，“恭喜蜡笔小新一家今年终于还完房贷”。

泡沫经济阴影

对于在日本年轻人的父辈来说，可怕的也许不是还上几十年房贷，而是还了几十年后，发现结局是一场空。

1991年，日本房价巅峰期，一位日本人花1300万日元，在静冈县伊豆半岛买下了一块300平米的地。他希望自己可以退休后在这里盖一栋别墅，安享晚年。

然而，泡沫破灭，别墅也盖不成了，26年后的2017年，这位日本老人已经78岁了，他最终以10万日元转手了这块地，还不得不向中介缴纳21万元的手续费和广告费。

虽然亏惨了，但这位老人总算松了一口气。他说，至少以后不需要每年缴纳4.6万日元的别墅用地管理费和7000日元的固定资产税了。

曾经的日本人，也相信明天会像每一个昨天一样

失去上进心和欲望的年轻人愈来愈多，这些人不仅不愿意承担房贷，连结婚生子也不想承担。在一份针对当代日本年轻人的调查中，受访者表示，单身最大的理由是“行动和生活方式自由”，其他选择比较多的理由还有“金钱上的宽裕”、“没有抚养家人的责任，很轻松”、“容易保持广泛的人际关系”等。

代价就是人口萎缩和老龄化。今年4月15日，日本内阁府公布的最新人口数据显示，2021年日本人口较2020年下滑64.4万，降至1.25亿，为1950年有纪录以来的最大下滑幅度。首都东京也经历了26年来首次人口下滑的局面，人口降至1398万人，比上年同期减少4.8万人。

至此，日本人口已连续11年下滑。同时，2021年的65岁以上老年人的数量为3621万4000人，占总人口的比例达28.9％，创出历史最高。

日本年轻人正在尽一切所能，避免成为自己的父辈。

本文源自猛犸工作室

个贷利率持续下行：消费贷最低至3.6%，经营贷或跌破3%

南方财经全媒体记者唐曜华深圳报道在促消费的号召下，消费贷成为四季度银行重点推的品种之一，不少储户反映收到不止一家银行发送的消费贷短信，称在该银行可获得一定授信额度或可申请储备金等。

21世纪经济报道记者调研深圳地区部分银行了解到，今年以来消费贷利率持续走低，个别银行消费贷利率最低至3.6%，不少银行的利率也低至3.7%，具体要根据客户资质确定贷款利率和额度。银行在消费贷方面的创新也层出不穷。

为加码支持小微企业，不少银行个人经营贷利率相比消费贷更低。部分银行的个人经营贷利率甚至跌破3%。一些银行建议客户申请利率更低的个人经营贷，但需要注意的是，个人经营贷需要公司资料申请、需要赎红本，隐含一些额外成本，若为申请做假证还有法律风险。

部分银行低利率消费贷抢市场

“我们的消费贷利率优惠活动从9月份就开始，持续到今年底，明年还有没有不确定，要看额度是否用满。”邮储银行一客户经理告诉记者。据介绍，年初，华为、腾讯等公司员工优质客户消费贷利率也要4.5%，现在已经降到3.7%。

一位贷款中介告诉记者，现在工薪贷利率整体比较低，尤其四大行的利率更低。

记者了解到，目前邮储银行、工行、中行、招行等多家银行推出的消费贷（信用贷）利率最低为3.7%，贷款额度最多30万。农业银行更低，客户经理称最低可申请3.6%的消费信用贷。

这些消费贷大多根据客户的工作单位、公积金缴纳金额等因素确定贷款利率和额度，还有的结合客户房贷月供情况给其打分，世界500强企业、央企国企的员工通常获得利率更低、贷款额度更高。

“我们有一个企业白名单，在这个白名单里的企业员工每月公积金缴纳金额过万的，贷款额度通常可以达到30万。”某国有银行客户经理告诉记者。

目前部分银行对于消费贷的审批也趋于放宽，“相同评分、相同条件的借款人，现在能获得低利率的更多了，比如以前30%，现在40%的人可以申请到。”某股份行客户经理称。

这些消费贷期限大多1-3年，还款方式大多提供先息后本和等额本息两种方式。不过也并非所有银行都以低利率力推消费贷，也有的银行消费贷利率仍然要求5%以上。

“5%是市场的普遍水平，4%以下算比较优惠的利率。”上海某贷款中介告诉记者。

由于个人信用消费贷对客户资质要求较高，尤其看重工作单位，部分银行称为“工薪贷”，因此只有符合要求的客户才能申请到额度，或者只有符合条件的客户才能申请到相对优惠的利率。对于工作单位达不到要求的客户，银行会建议办理有抵押的消费贷或个人经营贷款。

即使有房产抵押，部分银行的个人抵押消费贷款利率比信用贷更高。比如工行一支行客户经理告诉记者，个人信用消费贷利率最低3.7%，有房产抵押的消费贷利率为4.35%，此类贷款优点在于可以贷更多额度，可贷房产评估值的7成左右，但需要赎红本等。

个人经营贷利率跌破3%？

在支持小微企业、推行普惠金融的背景下，不少银行对个人经营贷款推行力度更大，有的客户经理建议申请利率更低的个人经营贷款。该行个人经营贷款利率只要3.45%，比个人信用消费贷款3.7%的利率更低。“只要持股10%以上的公司就可以，或者家里直系亲属有公司也可用来申请个人经营贷。”某大行客户经理称。

还有一家银行消费贷利率超过5%，个人经营贷利率最低为3.65%，“个人经营贷利率更低，主要是为了推行普惠金融。”该行客户经理称。

有贷款中介声称，个人经营贷利率甚至可以做到低至2.9%。不过记者咨询相关银行了解到，如果是等额本息还本方式的话，宣传的2.9%可能跟我们通常理解的年化利率概念不同，实际贷款利率应该也在3%以上。

等额本息还款方式为按揭贷款经常用到的还款方式，每月还款金额一样，包含利息和本金，对借款人而言每月还款压力更大，先息后本在贷款到期前每月只需还利息（按期数平均计算得出），到期再还本金，每月还款压力更小。消费者需要了解实际年化利率、利息支出总成本，并根据每月收支情况选择适合的还款方式。

对普通消费者来说，若为了更低利率申请个人经营贷也要小心“入坑”。比如某股份行的个人经营贷款虽然声称期限为5年，但其实需要每年借过桥资金还款再贷款，每年借过桥资金也将产生一笔不小的费用，并且还有续贷不上导致资金链断裂的风险。若个人经营贷款资金用于非经营用途，还有合规风险，一旦被查到变更用途可能会被银行要求提前还清贷款。

很多消费者可能收到过贷款短信或电话，其中部分推销电话是贷款中介打的，需要注意的是，通过贷款中介贷款可能有额外的费用支出或额外风险。

据记者了解，通过贷款中介从银行申请贷款需要给中介一笔中介费，比如贷款金额的1%，因此若符合银行贷款条件从银行直接申请贷款更划算，以免增加中介费支出。除非找不到愿意贷款的银行才找贷款中介，通过中介去物色愿意提供贷款的银行。通常银行不会跟中介达成密切合作关系，某国有行客户经理告诉记者，该行通常不会主动去跟中介合作。

（统筹：马春园）

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借贷APP的“低利率”，是用数学在玩你

编者按：

近年来，借贷营销风靡网络，引发诸多社会金融问题。追本溯源，中新网《各种APP都告诉我：你没钱，你得借钱，跟我借！》《当心！借贷APP，正成为电信诈骗的“帮凶”》等系列报道获得网友热烈反馈，中新网将继续保持对“APP放贷乱象”的关注和报道。

中新网客户端北京5月10日电题：借贷APP的“低利率”，是用数学在玩你

记者谢艺观

“1千元日费低至2毛”、“最低日利率0.02%”、“领券最高免息30天”、“借款前15天0息费”……

看着各种APP上宣传的借贷利率，你是不是心动了？

截图自某平台宣传页面。

借千元每天只还2毛钱，真香？

借贷平台通过在各类网络消费场景营销贷款产品，利用贷款手续简单、极速放款、利息低等噱头，吸引了越多越多的人借钱消费。

中新网记者下载了市面上常见的十余款提供借贷服务的APP，发现相比年利率，借贷平台更喜欢在宣传页面显示日利率，提供的最低日利率集中在0.01%至0.05%之间。

具体来看，多数软件将最低日利率定为0.02%，如，美团生活费·借钱、携程·借去花、金山金融、滴滴借钱服务、微博借钱等。十余款软件中，360借条将最低日利率压得最“狠”，“1千元借12期日费用最低1毛4。”

看到这里，很多人可能会认为在APP上借贷是捡到了大便宜，别急，得看看年利率再说。

以常见的最低日利率0.02%为例，通过“年利率=日利率*365”的单利方法换算，最低年利率为7.3%。

而据了解，目前大型商业银行的消费贷、信用贷等年利率普遍在5.22%到5.88%左右，在优惠期间利率还有机会打折。相比从银行贷款，借贷APP宣传的最低贷款利率，没有优势。

所以，别被各种五花八门的“低利率”宣传轻易忽悠，借钱过度消费。

清华五道口金融学院副院长田轩也指出，“消费者可能金融知识并不完全具备，一些宣传、一些包装，让你有错觉，这个利息好像其实并没有多少钱，一天可能也就花两三元、三四元，但如果用金融的知识，尝试把它年化(利率计算出来)，这是一个非常高的比例。”

新规下，部分APP宣传仍未展示年利率

由于以往APP借贷产品常用日利率、月利率、免息优惠等制造“低利率幻象”，而较少明确标注年化利率。

为防止误导借款人，3月份，央行发布2021年第3号公告勒令“所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。”

就中新网记者近期调查结果来看，目前不少APP借贷产品仍未在宣传页面标注年化利率。

如，金山金融宣传的是“利息低1千元日费低至2毛”；唯品花·取现显示的是“最低日息费万3”；滴滴借钱服务展示的是“最低日利率0.02%”；京东金条是“50000元免费用15天，借款前15天0息费”。

截图自金山金融页面。

标示了年化利率，背后也有套路

一些软件虽会标注“年利率7.2%起”，但实际利率以客户申请时风险评级而定或实际授信结果为准。也就是说，你需要先进行贷款操作，授权APP获取个人征信报告，并审核通过后，才能知晓具体的贷款利率。

体验发现，不少借贷产品的实际贷款利率与宣传的最低贷款利率差别较大。

如，记者分别使用借呗和微粒贷进行贷款操作，显示的实际年化利率分别是16.425%和18.25%。一些软件未通过记者的贷款申请，但有网友投诉微博借钱、美团借钱以及携程·借去花等产品年化利率能高达30%以上。

部分专门从事金融借贷业务的平台，会给出明确的利率范围。记者注意到，一些借贷产品年化利率最高可达35.99%。

借贷平台编织的利率“陷阱”，已让不少人上当。在黑猫投诉上，关于“年利率”的投诉有4万多条，投诉内容大多为“借贷后发现年利率过高”。有投诉人反映，一些借贷平台年利率甚至超36%。

截图自黑猫投诉页面。

而根据最高法公布的2020年8月20日起施行的新版《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心4月20日公布的1年期贷款市场报价利率(LPR)为3.85%，已连续12个月保持不变。即，如果双方约定的利率超15.4%(年利率)将不被法院支持。

不过，“金融机构的互联网APP不受民间借贷的限制。”有法律人士告诉中新网记者，“但也有一些法院会参照民间借贷的规定来判决。”

借钱花得一时爽，小心还款愁断肠

除了年利率偏高，借贷APP在“年利率”计算方法上也暗含猫腻。

虽然上述央行公告称，贷款年化利率可采用复利或单利方法计算，采用单利计算方法的，应说明是单利。但央行也提到，计算贷款年化利率较为公允的方法是，根据借款人的借款本金、每期还款金额、贷款期数等要素，考虑复利后计算得出的年化内部收益率(IRR)。而现在借呗、微粒贷等借贷产品使用的多为单利计算方法，且一些产品未按要求说明。

同时，在利率展示上，“年化利率”、“年化费率”、“年综合费率”、“年化综合息费率”、“综合年化利率”、“期利率”，借贷平台各种的包装都有，让很多人分不清有啥区别，反正就是想着法子，要你本金之外还更多钱。

截图自360借条页面。

另，不少借贷平台推出的限期0息、免息等，亦或是一个免费的“陷阱”。其实，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”等，此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。借贷平台营销故意模糊借贷实际成本，实际是以高额利息盘剥借款人。消费者一旦逾期，影响自身征信，还可能遭到暴力催收。

2020年底，银保监会就发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》：消费者应了解网络平台贷款等借贷产品，知悉借贷息费价格、期限、还款方式等重要信息，警惕所谓“免息”“零利息”的片面宣传。同时，不要过度依赖借贷消费，更不要“以贷养贷”“多头借贷”。过度借贷往往导致资金断流，最终会使消费者个人甚至家庭陷入困境。

你在借贷平台上借过钱吗？利息高不高？(完)

来源：中国新闻网