​存量房贷利率即将下降，百万贷款一年可以省2500元利息！

目前市场上大多数房贷都以LPR定价为主，对于采用LPR定价的房贷利率，每年都会重新定价一次。

至于在什么时候重新定价，不同银行规定不一样，有的银行规定是在签署合同的那天开始重新计算，有的银行则是从每年的1月份开始重新定价。

从实际情况来看，大多数银行都是从每年的1月份开始重新定价的，这意味着到了2023年1月份，那些有存量贷款在身的业主们将会跟银行重新定价。

而且从2022年LPR利率的实际走势来看，2023年大多数人的房贷利率将会有明显的下降。

进入2022年之后，随着市场流动性的不断增加，整个市场的信贷利率一直在不断下降，LPR也持续跟着下降。

在2021年12月份的时候，当时5年期LPR还达到4.65%，到了2022年1月份，5年期LPR下降到4.6%，随后到了2022年8月份进一步下降到4.3%，之后4.3%的利率持续了几个月时间，截至2022年12月份，5年期LPR仍然是4.3%。

相当于2022年5年期的LPR利率总共下降了35个基点。

大家不要小看这个35个基点，如果大家房贷余额比较多，能够下调的月供还是比较明显的。

我们举一个简单的例子。

假如一个人的房贷利率是LPR加10个基点，在2022年1月份的时候，他的房贷利率实际上是4.65%加上10个基点等于4.75%，这里面10个基点自始至终是不会变化的。

但是因为2022年LRR出现了明显的下跌，如果这位业主的房贷利率调整日期是在1月20日之前，那么他所参考的利率就是2022年12月份的LPR，也就是4.3%。

最终他在2023年1月份调整之后的实际利率为4.3%+10个基点等于4.4%，这个利率要比去年少35个基点。

假如当初一个人申请了100万的贷款，等额本息，30年时间，那么2022年他每个月的月供总共是5216.47元。

但经过2023年利率调整之后，他每个月的月供将下降到5007.61元，每个月的月供少208.8元，每年至少可以节省2506元，这个减少的幅度是比较大的，如果大家开支不是很大，说不定都够购买年货了！

不过看到这个地方，广大网友可能比较好奇，自己的房贷利率什么时候会调整呢？如何去调整呢？

在这大家不用担心，房贷利率重新定价基本上都是由银行系统自行进行的，大家不用签署合同，也不用重新到银行办理业务，银行会根据双方的协议自行重新定价。

定价好之后，银行所推送的每个月月供会有变化，比如原来每个月推送的月供是5216.47元，调整之后推送的月供就会变成5007.61元，大家只需要按照银行推送的月供正常将款项打到特定银行账号就可以了。

不过这里面有一些特殊的用户是没法享受这个利率下降带来好的好处，那就是那些选择固定利率模式的朋友。

我国房贷利率实行LPR定价模式是从2019年10月份开始的，在2020年七八月份的时候，很多银行都发布了通知对存量贷款进行集中转换。

当时客户有两种选择，一种是将原来的固定利率模式转化为LPR定价模式，也就是LPR加基点；还有一种是选择原来的固定利率模式，也就是利率不会改变，直到还清所有的贷款为止。

假如当初大家在利率转变的时候，选择的是固定利润模式，那不管LPR利率是上升还是下降，对大家来说都没有什么影响，大家仍然按照原来的月供进行偿还。

不过从2021年到2022年，LPR利率整体一直处于下降趋势，那些选择固定利率模式的朋友肯定是吃亏的，只不过现在后悔已经来不及了。

消费贷“降价”！多家银行推出让利活动，年利率降至4%以下

记者调研发现，当前多家银行推出消费贷业务让利活动，部分银行消费贷年利率已降至4%以下。

专家认为，大力发展消费信贷有助于稳增长、稳消费，个人消费贷款利率下调将成为趋势。

消费贷“降价”

近期，随着需求逐步回暖以及各类促消费政策落地实施，多家银行顺势发力个人消费类贷款，不断推出优惠活动，部分银行消费贷款年化利率已经降至4%以下。

北京地区某大行贷款经理介绍，该行针对信用良好的老客户发放的信用贷款年化利率是3.85%起，贷款应用于合法个人消费用途，额度最高可达20万元，且全程线上审批。

“近期从我行申请消费贷活动较多，叠加活动期间发放的优惠券，消费贷款利率可低至3.95%。”北京地区某股份行贷款经理介绍，该产品还可以先息后本、提前还款，最大限度为客户带来优惠，此外还推出了抽奖活动。

与此同时，贷款中介也活跃起来。北京白领小李表示，近期已经多次接到贷款中介推销电话。“最近好几个贷款中介推销的股份行或城商行个人信用类贷款年化利率在3.4%-3.6%，确实比之前降低了，但需另缴手续费。贷款可以用于装修、购买家电，而且无需抵押，只用提供社保、公积金等证明就可以获得授信。”

随着居民消费需求逐步释放，消费贷也迎来反弹。人民银行日前公布的上半年金融数据显示，上半年住户短期贷款增加6209亿元。东方金诚首席宏观分析师王青表示，随着疫情缓和，居民消费、经营活动有所恢复，加之监管层要求加大对个体工商户的金融支持力度，6月以消费贷和经营贷为主的居民短贷同比多增782亿元，多增规模较上月进一步扩大。

做好贷后管理

专家认为，消费贷款“降价”是商业银行助力稳消费的举措，同时也是看好消费金融市场的体现。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天认为，当前银行需要加大贷款投放力度。消费贷的特点是小额、分散，与其他贷款类型相比风险相对可控。此外，今年以来资本市场避险情绪上升，居民储蓄存款倾向增加，银行在负债端的成本有望持续降低，资产端定价由此具有更多调整空间。

“大力发展消费信贷有助于通过信贷实现稳增长、稳消费，对整个经济运行大盘具有促进作用。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示，个人消费贷款利率下调将成为趋势，有助于降低消费信贷持有人的成本，促进对消费信贷的需求，进而促进消费，对经济稳增长有益。

需要提醒的是，今年以来，监管部门多次提及“加大信贷投放力度”。近期随着消费贷利率降低，更要防止资金流入政策限制或者禁止性领域。

对于如何做好消费贷款贷后管理的监管工作，曾刚表示，首先是持牌经营，必须要持有相应的牌照；其次是严格的准入管理，必须要考虑产品准入上的适当性；再者是在营销过程中要提高透明度，禁止过度诱导消费者，同时设定一定的准入门槛，推动定价合理化、透明化，以保障消费者利益。

编辑：于红波

房贷延期还 利息或会增加

广经观察文/广州日报全媒体记者王楚涵、林晓丽继12月1日广州日报刊出的独家报道《穗多家银行：可延期还房贷》引发高度关注，并登上微博热搜后，市民关切的问题还有不少。为此，记者就市民关心的多个问题进行追踪采访。记者从多家银行了解到，相比此前，近期申请办理房贷宽限期的情况有所增加，以申请宽限期方式为多，目前已有多位市民成功办理房贷延期。从延期期限来看，广州地区多家银行的延长期限并不一致，其中最长的是不超过3年。实行该政的兴业银行广州分行表示，受疫情影响较严重区域且涉及停工或延期交房楼盘最长延期3年，不过该新政下发以来，暂未有客户申请。有银行人士表示，延期时间结合自己的需求。如果选择的是原贷款期限（即原还款最终时间）不变，申请延期还房贷，不论延长时间（银行规定的延长期限内），对利息影响都不大。如果选择的是延长贷款期限，总利息会随增加的年限增加。房贷延期方式知多D1.通过调整还款周期等延后还款时间，原贷款期限不变，对利息影响不大；2.延长贷款期限，可将原贷款期限延长一定时间，客户的供款时间亦随之延长，总利息会随增加的年限增加，延长后不能超过30年。关注1：近期延期还房贷申请数量有所增加“这个延期政策给了我很大的帮助。”刚刚办理完延期还房贷手续的广州市民黄琼（化名）告诉记者。据了解，黄琼在某餐饮公司做销售经理，受疫情影响，收入大幅下降，难以支撑每个月八千多元的房贷按揭。黄琼告诉记者，在农行客户经理的指导下，她向银行提交了申请表、身份证明材料和受疫情影响证明材料,客户经理建议她使用延长宽限期的方案。“从下个月开始，我就可以不用为房贷发愁了，随着疫情防控政策逐步优化完善，我也相信我的收入很快就能恢复到以前的水平。”黄琼说。近期，受疫情影响，房贷延期还款的政策备受关注。工行、招商银行、民生银行、广发银行、中信银行、华夏银行均表示，广州地区近期申请房贷延期还款客户数量有所增加，但未出现大幅增长情况。农行广州分行表示，今年以来，该行已累计为252位客户办理各类形式的个人房贷延期等纾困，涉及贷款本金约2.75亿元。中信银行广州分行表示，截至目前，今年共有近150位客户向该行提出的房贷延期还款申请均获批。关注2：延长原贷款期限总利息将增加“成功申请了延后6个月还房贷，这期间征信不会受到影响，也不会产生罚息，帮助太大了。”个体工商户苏先生（化名）告诉记者，他在2019年9月向民生银行广州分行申请了160万元的按揭贷款，每月需还约1万元按揭贷款，由于受近期疫情影响，其副食店经营收入下降，出现暂时性供款困难。“客户向我行申请后，我行根据其情况，了解到该客户属于因疫情影响较大的个体工商户，在客户提供了书面申请和近期银行收入流水资料后，3天内为其办理了按揭还款周期调整。”民生银行广州分行表示。“若延期到期前客户的经营仍受疫情影响，客户可以提前与我行协商将延期期间的本金均摊至剩余的贷款期限每月归还，这样就可以减轻一次性归还的负担，均摊后每月分摊的本金只增加了180元左右，对客户影响也不大。”民生银行广州分行相关人士说。记者调查发现，广州多家银行房贷延期的方式主要有延期归还房贷（提供宽限期）、延长还款期限、变更还款方式等。民生银行广州分行相关人士介绍说，该行延期的方式包括通过调整还款周期等延后还款时间和延长贷款期限等，前者主要是调整还款的周期，原贷款期限不变，对利息影响不大：后者可将原贷款期限延长一定时间，客户的供款时间亦随之延长，总利息会随增加的年限增加，延长后不能超过30年。关注3：不同银行延长期限不同最长延期三年暂无申请某服装经营个体户张先生（化名）近期以“本金分摊—延期到期分期付息”的方式办理了房贷延期还款。张先生告诉记者，他于2019年在广发银行广州分行办理一笔299万元的一手住房按揭贷款，每个月需要还16912元月供款。“了解到客户所属行业确受疫情影响，贷款历史还款记录良好、抵押物状态无异常，符合申请房贷延期的要求；同时也了解到客户延期到期后无能力一次性归还延期期间的月供款。我行为其推荐‘本金分摊—延期到期分期付息’方式办理延期，将延期期间应还本金及利息自动分摊至剩余期限，延期期间无须还款。”广发银行广州分行表示，延期到期后，张先生的房贷较延期前仅增加222元，无任何罚息，也不影响客户的征信。记者梳理多家银行的延期政策发现，广州地区多家银行的延长期限并不一致，一般不超过6个月，最长不超过三年。兴业银行广州分行表示，针对疫情管控严重区域，个人住房按揭可给予最长不超过18个月的延期还款期。受疫情影响较严重区域且涉及停工或延期交房楼盘最长延期3年，目前暂还未有客户申请。招商银行广州分行则表示，从目前申请情况来看，申请人倾向于3～6个月延期还款居多。