上海公积金贷款流程详解

公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。没办过公积金贷款的人往往觉得神秘又繁琐，这次小编就给大家带来上海公积金贷款详细流程。

首先需要在网上申请预受理，接着就是网下签约、受理审批、到交易中心办抵押登记、银行放款和资料办结。

一、上海市二手房纯公积金贷款需携带资料

1、借款人、配偶、共同借款人的公积金帐号(共同借款人必须与借款人为直系血亲并且同一户口一年以上)

2、《上海市房地产买卖合同》(原件1本)、首付收据(原件、复印件，首付必须超过20%)并提供银行转帐交易凭证(原件、复印件1份)。

3、主贷人、配偶以及共同借款人、产权共有人必须到场，并提供以下资料：所有人(未上产证的产权共有人的配偶)的身份证原件复印件(身份证正反面复印3份)，未成年人需提供出生证明原件复印件(复印3份)、户口簿原件复印件(整本复印1份)、婚姻证明原件复印件(复印1份)(若单身需民政局的单身证明原件)

4、卖房人以及配偶身份证，户口簿，结婚证复印件。产证原件以及复印件1份

5、若放款到买方，卖方需写同意书。

6、放款到卖方，买方和卖方均需提供农村商业银行存折复印件各2份；放款到买方，买方需提供农村商业银行存折原件1份加复印件2份。附农村商业银行网点咨询电话：962999。

7、1990年(含1990年)前的二手房贷款额度超过房屋总价30%，1990年以后的二手房超过房屋总价的50%，需要由办理机构指定评估公司进行房屋评估。

二、纯公积金贷款费用收取标准

担保费：按贷款额度及贷款年限具体计算。

评估费：收费标准为300元[1990年(含1990年)前的二手房贷款额度超过房屋总价30%，1990年以后的二手房超过房屋总价的50%，需要由办理机构指定评估公司进行房屋评估。

代办费：收费标准为300元。

其中，所有贷款材料均需统一使用A4纸张。此外，还需：

1、主贷人、配偶、共同借款人产权共有人均需本人一起到场。

2、上述公积金贷款资料清单仅供参考，具体情况请向接受申请的办理网点查询。

3、借款人带好相关材料去办理部门办理贷款时，办理部门会对借款人的贷款资格进行初审，根据不同借款人的具体情况出具《借款人及家庭成员名单、住房坐落情况表》，并要求借款人带好此表及其它相关材料前往市房地产交易中心进行房屋套数的认定，最终贷款资格及贷款额度将以实际当面核对借款人的规定资料的贷款办理窗口的结果为准。

4、对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米(含90平方米)以下，其住房公积金贷款首付款比例不低于20%对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，其住房公积金贷款首付款比例不低于30%。改善居住条件购买第二套住房的，贷款首付款比例不低于60%。

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上海购房贷款政策之公积金贷款

上海市最新住房公积金贷款政策如下：

注:公积金贷款「限贷情况」

1)非在沪缴纳公积金的在职职工(包括退休、离职)，限贷。

2)办理贷款前，连续缴存公积金少于6个月，限贷。

3)办理贷款前，夫妻双方有正在受理中的公积金贷款或还款，限贷。

4家庭名下在沪已有1套住房，且人均面积36.7(再次购房属于非改善型)，限贷。

5)家庭名下在沪已有2套(含)以上住房。限贷。

6)家庭名下在沪有公积金贷款在还，或有2次(含)以上公积金贷款记录，限贷。

公积金贷款「金额利率年限还款方式」

购买首套住房：借款家庭1人参与贷款，公积金可贷50万，有补充公积金可多贷10万，可贷合计60万；

借款家庭2人以上参与贷款，公积金可贷100万，补充公积金可贷20万，可贷合计120万；

首付比例：

1)普通住房且面积≤90㎡首付比例≥20%；

2)普通住房且面积90㎡，首付比例≥30%；

3)非普通住房，首付比例≥30%；

贷款利率：基准利率

购买第二套改善型住房：

借款家庭1人参与贷款：公积金可贷40万，补充公积金可贷10万，可贷合计50万；

借款家庭2人以上参与贷款：公积金可贷80万，补充公积金可贷20万，可贷合计100万；

首付比例：

1)普通住房，首付比例≥50%

2)非普通住房，首付比例≥70%

贷款利率：基准利率上浮10%

注意:参贷人必须夫妻或在同一个户口簿满1年的直系亲属

【附:公积金贷款「首套/二套」认定标准】

首套：家庭名下在沪无住房，且无在沪公积金贷款记录。

注:确定在沪住房套数时，婚前夫妻与父母共有的可各自剔除1套不计算入内。

二套：1)家庭名下在沪无住房，有1次公积金贷款，但已结清。

1)家庭名下在沪有1套住房，且人均面积≤36.7㎡，

无公积金贷款记录:或有1次公积金贷款记录但已结清。

注:确定在沪住房套数时，婚前夫妻与父母共有的可各自剔除1套不计算入内。若有多套，原则上剔除面积大的那套。

【附:公积金「贷款金融」计算标准】

计算标准：

1)按公式计算:月缴额+0.14X4.8X贷款年数

2)按余额计算:余额X30

注:两者的计算结果采取孰低原则。

[计算公式原理]额度不能高于按照家庭还款能力确定的贷款限额:

即:借款人工资基数X还款能力比例(40%)X12个月X贷款年限:[注意]公式计算出的额度，不能超过公积金政策表中的可贷限额。

【附:公积金贷款「基准利率」】

基准利率：5年(含)以下，基准利率2.75%、5年以上，基准利率3.25%

【附:公积金贷款「年限」】

按房龄计算：房龄5年内，可贷30年

房龄5-20年，按35-房龄计算:

房龄20年以上，可贷15年

按主贷人年龄计算：男性，按65-实际年龄女性，按60-实际年龄

注:“房龄”与“年龄”的计算结果，采取孰低原则:

【附:公积金贷款「还款方式」】

等额本息：贷款期限贷款期限内，每月还款金额相同:实际支付总利息比[等额本金]多前期还款压力较小:

等额本金：贷款期限内。每月还款金额递减实际支付总利息比[等额本息]少:前期还款压力较大:

【公积金贷款「冲还贷政策」】

[概今]：个人申请住房贷款后，借款人用公积金账户的资金，冲还本市贷款。

[两种方式]：年冲和月冲；

[年冲]

每年提取一次公积金余额归还贷款，之后重新计算月还款额并继续按月还款。每年只可提取-次住房公积金用于还贷。

若是组合贷款，则优先冲还公积金本金部分。

周期:每年的4月或9月。

[月冲]

每月直接从还贷人公积金账户中，提取资金用于归还当月住房贷款本息。

月冲不仅可以冲公积金的贷款本息，而且还可以冲商贷本息。

时间:第一个月正常扣款后方可申请。

[公积金冲还贷扣款顺序]

1)主贷人住房公积金账户余额；

2)主贷人补充住房公积金账户余额；

3)参贷人住房公积金账户余额；

4)参贷人补充住房公积金账户余额；

5)贷款银行指定的现金还款账户；

注:扣款时，前一个账户余额不足时，会从下一个账户中支取。

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值得收藏：上海住房公积金贷款指南

公积金按缴纳性质分为哪些？

1)职工个人缴存的住房公积金

2)职工所在单位为职工缴存的住房公积金

公积金贷款准入条件有哪些？

1)在沪缴纳公积金的在职职工（退休、离职的都不可以）

2)在办理贷款前，已连续缴存住房公积金不少于6个月

3)在办理贷款前，夫妻双方都无已在受理中的住房公积金贷款或还款

公积金贷款首套、二套认定标准是什么？

首套：

家庭名下在沪无住房且名下无本市公积金贷款记录（在婚前借款人及其配偶与各自父母登记在产证上的最多各有1套可以剔除）

二套：

1)家庭名下在沪无住房，有1次本市公积金贷款，但已结清；

2)家庭名下在沪已有1套住房，且人均面积≤36.7平方米，无本市公积金贷款记录；

3)家庭名下在沪已有1套住房，且人均面积≤36.7平方米，在本市有一次公积金贷款记录，但已结清。

※在婚前借款人与其配偶与各自父母登记在产证上的最多各自有1套可以剔除；婚前若与父母共有多套房屋，原则上是剔除面积大的那套。

限贷：

1)家庭名下在沪已有一套住房且人均住房面积大于36.7平方米；

2)家庭名下在沪有2套（含）以上住房；

3)家庭名下在沪有公积金贷款在还或有2次（含）以上公积金贷款记录。

公积金贷款额度以及利率是如何规定的？

如何计算公积金贷款年限？

新房：

最长贷款期限≤30年

二手房：

按房龄计算：

房龄5年内，可贷年限：30年

房龄5-20年，可贷年限：35年减房龄

房龄20年以上，可贷年限：15年

按主贷人年龄计算：

男性可贷年限：65周岁减实际年龄

女性可贷年限：60周岁减实际年龄

※“房龄”与“年龄”的计算结果，采取孰低原则。

公积金贷款额度计算标准是什么？

1)按月缴额计算：月缴额（当前月缴额）÷0.14×4.8×贷款年限。

2)按余额计算：余额×30注：两者的计算结果采取孰低原则，最终额度不得高于最高公积金贷款额度。

※公积金贷款，如果遇到国家调整利率，批贷未放款：根据银行要求，执行新利率

※已放款利率调整时间节点：次年1月1日开始执行新利率（具体按借款合同约定执行）

公积金还贷方式有哪些？

等额本金还款法和等额本息还款法。

公积金的冲还贷方式有哪些？

年冲和月冲。

什么是年冲？什么时间点可申请年冲？

年冲：是指每年一次向受托行提取住房公积金账户余额，一次性冲还贷款本金，并按照冲还贷后的剩余贷款本金和还款期限重新计算月还款额。

一次性冲还贷后，每月的还款需要使用客户的自有资金，不使用公积金帐户里的钱。若是组合贷款，则优先冲还公积金本金部分。

时间点：每年的4月或9月

什么是月冲？办理方式如何？

月冲：是指每月直接从委托人公积金账户中提取用于归还当月贷款本息的办法。提取的公积金金额不足时，委托人应及时补足其还款金额。这种方法不仅可以冲公积金的贷款本息，而且还可以冲商业性的贷款本息。

办理方式：

申请公积金贷款时：面签现场确认冲还贷方式；

申请组合贷款时：第一个月正常扣款后，带身份证、共同还款人关系证明及公积金账号去办理贷款的银行办理。

办理公积金贷款的流程及相应时效是什么？

资料预审、房屋状况查询及签署合同：当日受理，次日出房屋状况查询结果（查房结果与申请时申报不同或限贷，担保公司会电话通知客户），5个工作日出审批结果。

复议（若需）：与预审及签署合同时一起受理去交易中心，过户登记预受理及办理抵押登记手续4个工作日（交易双方若涉及公证委托，仍需20个自然日）出抵押权证，公积金中心代领抵押证后安排放款（放款时效根据公积金中心额度情况，一般至少15个工作日）

公积金贷款办理时需哪些人到场？需携带哪些备件？

客户方登记在产证上的人及其配偶，以及业主方都需要到场（若业主方为多人仅产证上的农村商业银行卡/建设银行卡持有人到场即可）

客户方所需备件：

1)客户方及配偶身份证原件及复印件；

2)客户方及配偶户口簿原件及复印件；

3)客户方婚姻关系证明原件及复印件：已婚需提供结婚证、离婚提供离婚证和离婚协议或离婚判决书；

※离婚的需另提供：离婚协议书或判决书原件及复印件

4)若有未成年子女的需出生证明复印件；

5)买卖合同原件及复印件；

6)公积金账号；

7)首付款收据原件及复印件；

8)转账凭证原件及复印件（需柜台转账，不认居间方转账凭证）；

9)农村商业银行卡（或建设银行卡）原件及复印件。

业主方所需备件：

1)产权人身份证原件及复印件；

2)产证原件及复印件；

3)农村商业银行卡（或建设银行卡）原件及复印件；

※若客户方和业主方同姓，则业主另外需提供户口簿原件及复印件。

公积金缴纳不连续的情况需要公积金复议

除预审及贷款面签所需备件外，另外需要：

1)社保缴纳明细原件及复印件（在社保中心拉取）；

2)公积金缴纳明细原件及复印件（在公积金管理中心拉取）；

3)公积金补缴清册，劳动合同原件及复印件；

4)单位补缴公积金的有关凭证（公司开取的），单位出具的单位调动证明原件。

※组合贷款除上述备件外还需提供《家庭名下住房情况查询结果》复印件（银行盖章）及交换号。

办理公积金贷款需要注意哪些情况？

还款银行卡和收款银行卡必须同为建设银行或农村商业银行业主只需收款人带上全体产权人身份证原件到场即可。

公积金参与共同贷款条件是什么？

夫妻或在同一个户口簿上满1年的近亲属。

※此处近亲属包含父母、子女、亲兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女。

哪些情况下的公积金贷款需要评估？

竣工年限在1990（含）年之前的、贷款额度超过房屋总价30%（含），以及竣工年限在1990年以后的贷款额度超过房屋总价50%（含）的需要进行房屋评估，由置业担保公司代办，收费标准为300元。

公积金账号如何查询？

1)关注“上海公积金公众号”进行查询

2)带上身份证原件去就近的公积金管理中心现场查询

3)询问本单位人事部门

4)通过公积金管理中心每年7月份邮寄的公积金帐户清单查询，上面有公积金账号（若已在沪缴纳公积金）公积金

余额如何查询？

1)在线查询网址：h：//www.hjj./（在该网站注册、验证身份信息后即可进行查询）

2)拨打上海公积金服务热线：12329（人工服务咨询时间：周一至周六9:00-17:00）

3)关注“上海公积金公众号”进行查询

4)去公积金管理中心的受理网点查询

公积金贷款结清后怎么注销？

办理材料：

1)贷款人身份证；

2)贷款合同；

3)银行出具的贷款结清证明；

4)担保费发票（提前结清贷款的需提供此发票）。

办理流程：

1)预约调取《房地产抵押权登记证明》致电上海市住房置业担保有限公司62866677（不超过7个工作日）；

2)上海市住房置业担保有限公司网点办理，领取抵押权注销材料。

※借款人可以委托其配偶、直系亲属或产权共有人办理，并提供借款人身份证原件、委托书、受托人身份证，以上所有证件均携带原件及复印件。

如何提取公积金支付房租？

办理条件：

1)在本市连续缴存公积金满3个月；

2)本人及配偶目前无公积金贷款、无提取公积金归还住房贷款等提取委托；

3)本人及配偶目前在本市租房且在本市名下无住房。

准备材料：

1)身份证；

2)在本市申请的银行卡；

3)房屋租赁合同（需网签备案）。

办理流程：

1)填写提取公积金支付房屋租赁费用申请表、房屋状况信息查询申请表；

2)以上表格交由公积金提取办理处柜台工作人员进行身份确认；

3)拿到回执单，等待审核结果；

4)审核通过，等待资金到账（需要3个工作日）