借呗、微粒贷等网贷，正在毁掉你的银行超低息贷款

天底下有没什么办法让一个人白干三年？

让他每天早出晚归，日夜加班，但是一分钱都不拿，

有，那就是，让他贷错款。

前几个月在捞人，一直没有更新，今天来说说感想

捞人，我们这行的行话就是，负债累累的人强制上岸，我们帮忙置换一些贷款，慢慢重置恶性负债。

其过程令人唏嘘，每一笔贷款后面都有一段跌宕起伏的故事，

不仅仅是关于货币支付的数字，还有一个个辗转难眠的黑夜。

处理这么多负债案例之后的总结：大部分人把自己放错了位置。

以下是客户征信，可以看下

网贷超多

客户F是某上市公司中层员工，公积金基数2w加，全日制本科毕业，代发3w+还不算上提成，一个月进账5w+，如果他是来寻求买房方案，肯定会让他往贵的挑，但是他找我不是买房上车，是要还债上岸。

大家可以看下，小贷负债80多w，（有些没上征信），银行的贷款寥寥无几。

除了一笔平安银行之外，都是消费金融贷款，更糟糕的是大额的消费贷款。

在丹爷眼里，平安0.85%月息已经可以划为消费金融，唯一好的就是资金方写的银行，当然了，各个产品都有自己的客户画像，人家银行也开的好好的。

为什么市面上有银行放款，有机构放款，有小贷放款，私人借贷？

月利息有低至2厘（0.2%），甚至到1分到2分（1-2%）？

放款标准参差不齐，各类产品风控尺度不同，难道贷款就靠蒙？

蒙对100w，蒙错2千？我们消费者如何选择？

一个重点词汇或许能解答以上的疑问：客户画像

放款方分为4个方面：银行，机构，小贷，私人借贷

银行客户

从事这么多年的贷款工作，一直觉得银行是特别传统的行业，稳定一直都是主旋律。

A类银行：

年化不超6%，且权重倾向：稳定工作和高公积金用户：事业单位，公务员，老师，医生，国企，上市公司，全球500强，行业龙头。

当然，有稳定资产的客户受这类银行青睐的。

再者是负债：工薪不要超过月收入的24倍，是比较容易操作的。

我这里只是说大概率事件，还有小部分特别的，就不在这里展开。

很多人知道优良单位都可以去银行做低息产品，

但是具体是多低息，？可以做多少？却没有具体的叩问。

我最怕刚工作1年出头月薪稍稍过1w的年轻人，一上来就自己招商闪电贷杠了30w负债，还跟我说要年化5%以内的信贷。这要求让人家年化5%以内的银行风控怎么想的？在贷款这个事上我们暂且不讨论拼爹的二代们，都按照普通的老百姓去申请额度，工作1年月薪稍稍过1w的年轻人其实才刚刚够到这一类银行的门槛，直接杠上了30w的负债.直接就是在合格线上去减分，很容易就被A类银行踢出圈了。

除非一开始就在操作上花点技巧，不然这一类的客户在银行贷款申请额度上，基本就是30w左右杠到头了。接下来就可能要滑到消费金融那一栏了。

因为A类银行的年化根据LPR4.65%进行上浮，普通人拿到年化6%以内的信用贷款已经算是比较优质的信用贷款了。

对了，补充一点，我这里说的是等额本息5年不是先息后本1年的，在参考年化的时候也要把还款方式和年限考虑进去。先息后本年化5%，1年期，其实跟等额本息年化6%-7%5年期的市场价值是差不多的，但是先息后本的风控会更加严格。这里就有粉丝跳出来跟我说了

不对哦丹爷，中介跟我说利息是2厘，也就是0.2%

那一年的利息不就是0.2%*12，2.4%吗，这样算也是另一个角度，我叫做年费率

因为在等额本息的还款中，本金在月供的过程中已经还了一部分，

所以手头上没有实际占有初始本金，但是利息却是全本计低息的。

所以很多人说等额本息的实际利用率低，都不喜欢，

但是可以随时提还没有违约金的低息等额，就没有太多可以诟病了.

B类银行是：年化在5%-10%

B类银行少部分和A类银行产品重叠，

但是同类产品要求会比A类银行更加严格一些，

A类银行客户也可在B类银行申请到低息产品，就怕一个不小心，选择了稍高年化的产品.就翻车了。

这一类的客户画像已经在A的基础上，稍有负债，或多或少的一些征信问题或者稳定性差那么点意思。

比如私营的工作人员，优良单位公积金基数够不上A类银行的客户，

有些资产不多且负债简单中小企业主画像等等。就是资产大于负债，征信问题允许些小瑕疵。

机构客画像

机构客画像

机构客户画像，月利息在0.8%以上了

大家最熟悉的平安普惠系就是机构类资金方的代表。

还有一些大家不是很常见的，大数，中邮，大地，阳光等等的金融机构，

这一类的产品大部分是利息在0.8%以上等额本息居多且只有3年最长年限。

之前写过一篇广州房产二押的文章，机构二押就相当于高息信用贷，而且机构更多业务其实也集中在二押，大家可以重新看下

丹爷：房产二次抵押有什么需要注意的，建议收藏0赞同·0评论文章

机构产品的月供对于普通人来说还是很有压力的，但是这一类大多是随借随还，提还没有违约金，少部分是要求还够一定的年限。

机构客户画像大多是经营者身份，因为下款快，用款灵活，且手续简单,比较符合这一类客户的用款习惯。

在便利性上有优势，必然要牺牲掉部分货币优势，这是大部分贷款产品的设计常态。

小贷客户画像

以上的资金方吃剩的市场份额就是小贷的。听起来是不是不大中听。但事实就是这样。

就是大家所说的网贷，在手机各个里点一点就下款的消费金融类贷款。

这一类的客户要么是以上类型客户加上较多负债或者征信问题。

要么就是压根也没够着以上的门槛的。

小贷客户在日常生活中其实是很多的，没资产没组织没稳定因素，可以提供给资金方做证明的都会列到这一类来。

比如在没有资产（房子）前提下的：自由职业者，私营企业公司不给交社保公积金的员工，小中微个体户，收入水平较低的从业者（纳税标准以下）等等的一些情况，都属于小贷客户画像。

这里暂不讨论因为负债严重或者征信下次的银行客滑落到这一阶梯的情况。

这一类的客户，最容易通过一些积极的改变，成为机构，甚至是银行客户，在必要的时候，拿到成本更低的资金。

自我定位

借贷作为日常刚需且存在普遍的社会内容，必须要重视起来，因为在关键节点的时候用钱用得好坏，有时候的却能决定某些生活的走向。

但是大部分人处理眼下的事就已经够呛了，对于贷款这种重要不紧急的，未来的事情，几乎很少人能做到未雨绸缪，或者，更准确地说，

要么没有一点点准备

要么知道要准备但是不知道怎么下手

因为，不是从业人员，大部分的人觉得贷款跟自己这一辈子都没有半毛钱关系。

我引用一个客户的话说：“我辛辛苦苦一个月不吃不喝年薪也才30w，但是跟银行拿钱，2天就拿到30w了”

大家都是纳税人，为什么人家可以提前占有资源为他所用，为什么你不行？

说到这，你还会觉得贷款，负债是一件糟糕的事情吗？

所以当借贷在变成紧急又重要的事情前，为了让自己不至于手足无措情急生乱，少付出些成本，提前优化自己的画像，才是聪明之举。

怎么优化？

普通员工可以通过缴纳个税或者公积金成为银行客户，基数至少按照8000或以上，交满半年以上。看到这里你要觉得这点成本都不想出，还想薅社会主义的羊毛，不好意思，可以关上文章了，免费的馅饼才是最贵的

个体经营者可以通过自己缴纳个税或者公积金，划重点下，不要在自己的公司缴纳，在自己公司缴纳你还是个经营者身份，不是工薪族，客户画像还是个体户，没啥改变，在有条件的情况下适当增加点资产，比如买房（商品房住宅类），或者企业交些税或者开票，都是可以的。

至于三无人员，没车没房没工作的，还是好好搞钱吧。不要想着贷款了。

最重要的是，定准定位好自己，能做到应贷尽贷，在贷款这件事上千万不要占时间的便宜，因为时间，会占你货币的便宜。

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认清套路！警惕“无抵押、低利率”网贷平台！

电信网络诈骗频发

就像病毒一样持续蔓延

骗子手段其实并不高明

为什么会有那么多人被骗？

其实并不是被骗者都很“傻”很“天真”

而是

名、利、色

有人经不住诱惑

惧、忧、贪

有人迷乱了心智……

面对骗局，该如何识破？

万一被骗，该如何补救？

近期我市两个诈骗案例

也是让人伤透脑筋

望大家认清套路从中吸取教训

0

1

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宜春一居民Y女士通过陌生号码发来短信链接下载一贷款软件后发现无法提现，骗子谎称Y女士银行卡号输入错误导致冻结，需支付2.5万元保证金才能解冻提现，并再三“保证”贷款到账后会返还至本人账户，Y女士打款后，对方称保证金额度不够，诱导Y女士再次转账2.5万元。Y女士在依旧无法提现后才发现上当受骗。

0

2

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宜春一居民L先生接到一自称金融机构工作人员电话询问其是否需要贷款，在添加对方微信好友，下载安装对方发送的一款某金融APP后，骗子以其银行卡号码输入错误，不缴纳保证金会影响征信为由，诱骗L先生分5次共转账12万元。

分析以上：

违法犯罪分子打着“网络办理小额贷款，无抵押，速到款”的幌子，以低利息为诱饵，利用受害人急需用钱的心理，让受害人往自己的套子里钻，待时机成熟，再很“自然”的提出需要收取“保证金、好处费、保险费、解冻费”等各种费用，或者以需要验证流水、过征信为由实施诈骗。

防范以下：

防范网络贷款类诈骗，请到正规的银行或正规的金融机构进行贷款，所有正规的单位不会在放贷之前提前收取任何费用。切记，既然是贷款，哪有需要先给对方钱的？这百分百是骗局！

转账前“四必问”：

1、我为什么要转账？

2、我认识对方吗，是否需要核实确认？

3、我是否会落入诈骗的陷阱？

4、我是否应该向警方咨询？

被骗后“四必做”：

1、立即拨打110报警或到公安机关报案，如果及时，公安机关可以通过快速止付机制，冻结被骗款项。

2、保存好转账汇款凭证，配合公安机关侦查案件。

3、冷静对待，保持身心健康，家庭和睦。

4、吸取教训，教育身边人不要重蹈覆辙。

最后：

宜春网警提醒：

警惕“无抵押、低利率”网贷平台

当有人向你推销贷款时，一定要小心。诈骗分子先让你在虚假贷款网站或APP上填写个人信息，再以信息填报错误、贷款额度被锁定等理由，诱骗你缴纳保证金或者解冻金。任何声称“无抵押、低利率”的网贷平台都有极大风险。一旦发现被骗，请及时报警。

消费金融产品测评系列④丨利率低至年化7.6%，但6款消金APP未对敏感信息获取单独同意

21世纪资管研究院研究员吴霜、金诚同达彭凯律师团队联合撰写

前言：

前三期消费金融产品测评中，课题组实测了6家头部互联网股东的消费金融机构和13家中概股消金机构借贷产品的利率。本期测评，课题组继续对8家持牌消费金融公司的APP进行利率实测。

此外，按照《个人信息保护法》《网络数据安全条例(征求意见稿)》《常见类型移动互联网应用程序必要个人信息范围规定》等监管文件的规定，金融行业在开展业务活动中，应当遵循个人信息处理的合法、正当、必要、诚信原则与公开透明原则，确保个人信息的处理具有明确、合理目的，落实最小必要原则。所以，对于持牌消费金融APP的测评，课题组增加了个人信息保护这一维度，探究持牌APP个人信息保护方面的合规情况。

与小贷公司相比，持牌消费金融机构的资金供给更加稳定多元，包括自有资金、同业拆借、银团贷款、股东存款、ABS融资、金融债等。目前较为头部的消金公司大多有银行或者其他金融机构作为股东，一方面可以利用其广泛的客群和线下网点，另一方面，也可以更加便捷的获取资金支持。

本期测评的消费金融机构包括招联消费金融、兴业消费金融、马上消费金融、中银消费金融、中邮消费金融、长银五八消费金融、杭银消费金融，以及捷信消费金融。从名字就可以看出，不少消金公司有着银行系股东，比如招联消金的股东是招商银行、兴业消金的股东是兴业银行等。

先发优势减弱马太效应增强2009年7月，银监会公布并实施《消费金融公司试点管理办法》，对机构采取先试点、后逐步放开的方式，在北京、天津、上海和成都四地各批准一家机构进行试点。2010年，银监会相继批准设立4家消费金融公司，分别为北银消费金融、中银消费金融、四川锦程消费金融和捷信消费金融。其中，捷信消金是中国首家外商独资的消费金融公司。

在这个阶段，消费贷款业务的客群基本上也是银行信用卡覆盖的客群，因为无法申请信用卡的客户也比较难获得消费贷款授信。对银行来说，最优质的大额个人长期消费贷款仍是房贷，短期个人消费贷业务增长乏力。所以，这个时期消费金融行业发展缓慢，行业发展方向和未来政策导向都不明确。

早期的中银消金与捷信消金业务模式类似，都是以线下为主。早期的捷信消金并未激进扩张，2012年至2015年资产规模仅增长至156.35亿，盈利方面也未有突破，直至2016年前后开始发力。2016年，捷信消金实现营业收入68.26亿元，利润9.31亿元，同比增幅高达2721%，新增贷款约490亿元，同比增长150.3%。随后几年，捷信消金继续迅猛发展，各个方面皆实现稳步大幅增长。

几乎是同期，中银消金的业务也获得了大发展。两者靠着线下市场跑马圈地，截至2017年底，中银消金贷款余额为402.91亿元；同年，捷信消金的贷款规模为779.23亿元。

但后来线下模式在互联网渠道广泛铺开的情况下，颓势尽显。从去年的年报数据来看，中银消金的净利润增速依旧很快，但净利润绝对值已经落后于招联消费金融、兴业消费金融和马上消费金融这三家后起之秀，捷信则截止发稿前尚未公布全年业绩。

而上文提到的这三家当前的头部公司，在净利润方面表现更好，并且增长强劲。比如，招联消金2021年净利润30.63亿元，同比增长83.6%；兴业消金2021年净利润22.3亿元，同比增长65.14%；马上消金去年净利润13.82亿元，同比增长94.10%。

从表格中的数据也不难看出，当下消金行业出现了明显的马太效应，头部机构利用互联网平台和创新业务大幅获客，业绩保持较快增长。而中小型机构由于基数低、产品同质化和渠道拓展缓慢等因素，和头部公司仍有较大差距。

中邮消金年化利率低于10%，捷信已不提供贷款服务21世纪资管研究院针对消费金融APP的真实利率进行实测，以相同的条件，即身份为自由工作者，年龄25-30岁，年收入10万元，名下无房贷车贷，在不同的借贷APP上申请借款1000元人民币，来看看不同平台的真实利率。

整体来看，持牌消金机构的利率相较于多数小贷公司，维持在较低水平，大部分保持在10%-15%之间。

招联消金的借款产品提供了两个还款时间选择，分别是6个月和12个月；相比之下，马上消金和中邮消金给出的还款期限更加多样，分别为3个月到15个月，3个月到24个月不等。时间越长，利率越低。马上消金的利率范围在13%-16%之间；中邮极速贷利率偏低，在7%-10%之间。

招联金融旗下有两款贷款产品，分别是“好期贷”和“招联信用付”。据APP平台介绍，“好期贷”产品体系下还有“白领贷”“大期贷”等个性化贷款产品；而“信用付”可在招联金融分期商城及教育、医美、装修等消场景中申请使用。合作伙伴包括招商银行、中国联通、光大银行、京东金融、浦发银行、美团、魅族、OPPO等。

值得注意的是，兴业消金针对大学毕业生的消费贷款产品“立业计划”显示其利率定价在3.8%-11.4%，按其最高利率来看，也处于较低水平。较低的利率主要是由于该产品在前期风险评估阶段把关更严格，该产品的定位是“供在大城市打拼的高学历人才（全日制大专及以上）申请的消费金融产品”，需要贷款者提供工作到位、学历证明、收入证明等详细资料。相较而言，该款产品的借款金额起点较高，可借资金范围为1万到20万元。

中银消费金融共有两款贷款产品，分别是好客贷和新易贷。好客贷是针对中行持卡客户推出的线上消费信贷业务；新易贷的贷款标准更高，主要针对信用良好，拥有房产/房贷/保单/公积金/社保/车贷/小微企业法人（包含个体工商户）至少一项增信的优质客群。新易贷的贷款流程也更为严格，需要先在线上申请，然后线下面签。

长银五八消费金融公司APP城一代推出了针对导游的贷款，需要凭导游证申请。

此外，不少持牌消金贷款产品还提供了免息服务。招联消金一般会向贷款者发放5万7天的免息券，马上消金也提供了7天的免息优惠。

比较特别的是，杭银消金需要现在线下申请，再由业务经理推荐，才能在APP上进行贷款，贷款时需要提交业务经理的编号，才能进入下一步贷款流程。

捷信消费金融目前已不提供任何贷款服务，通过微信公众号进行贷款申请后，平台显示“捷信相关消费贷款产品上架审核中敬请期待”，而在APP上则显示“捷信暂无适合您的产品”。

消费者信息安全保护成为监管重点银保监会负责人此前表示，据统计，截至2021年末，银行业金融机构互联网贷款余额5.75万亿元，同比增长21.8%。其中用于生产经营的个人互联网贷款和企业流动资金互联网贷款同比分别增长68.1%、46.3%。

在互联网贷款规模不断提升的背景下，商业银行仍存在履行贷款主体责任不到位，授信审批、贷款发放、资金监测等核心风控环节过度依赖合作机构等问题。

对此，7月15日，中国银保监会发布了《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》（以下简称《通知》）。其中指出，商业银行应当提高互联网贷款风险管控能力，独立有效开展身份验证、授信审批和合同签订，严格履行贷款调查、风险评估、授信管理、贷款资金监测等主体责任，严格落实金融管理部门对征信、支付和反洗钱等方面的要求，防范贷款管理“空心化”。

在信息数据管理方面，商业银行应当严格执行民法典、个人信息保护法等法律法规和监管规定，遵循合法、正当、必要原则，完整准确获取身份验证、贷前调查、风险评估和贷后管理所需要的信息数据，并采取有效措施核实其真实性，在数据使用、加工、保管等方面加强对借款人信息的保护。

此外，《通知》要求加强消费者权益保护。商业银行应当将消费者权益保护嵌入到业务全流程，向借款人如实充分披露贷款主体、实际年利率、年化综合资金成本等信息，严禁强制捆绑销售、不当催收、滥用个人信息等行为。

6款消金APP未对敏感信息获取单独同意，基本功能模式全军覆没课题组对个人信息保护主要从8个方面来测评（详见表格），整体来看，招联消费金融的合规项最多，为7项，其次为中邮钱包和捷信金融，均为5项。

从具体条款来看，8款APP在“提供非定向推送信息的选项”、“敏感信息单独同意”、“展示双清单”、“提供基本功能模式”方面不合规较多，尤其是“提供基本功能模式”全军覆没。

针对第1项的测评结果：8款A均在首次运行时通过弹窗提示用户查阅隐私政策及用户协议，用户可选择同意或不同意，如用户选择不同意，则直接退出A。

针对第2项的测评结果：8款A中有7款A均在注册/登录界面再次提供隐私政策及用户协议的文本链接，并由用户主动勾选同意，仅杭银金融未在登录界面再次提供隐私政策、用户协议并征求用户同意，用户输入手机号+短信验证码/账号密码即可登录。

（杭银金融登录界面）

针对第3项的测评结果：8款A中有3款向用户提供了自助关闭个性化推荐的功能，分别为招联金融、中银消费金融、捷信金融，其中捷信金融的个性化关闭按钮在A内不易被发现，需要点击查看隐私政策并通过点击隐私政策中的超链接方可跳转至相关页面，如下图所示：

（捷信金融个性化推荐关闭界面）

针对第4项的测评结果：8款A中除中银消费金融、城一代外，其余6款均在A内提供了对A已申请系统权限的撤回功能。

针对第5项的测评结果：8款A均提供了更正、删除个人信息以及注销账号的路径，其中空手到和中银消费金融只能通过联系客服电话申请注销账号，其余6款A均可由用户在A界面自助注销账号。

针对第6项的测评结果：8款A中，仅招联金融、城一代在收集用户敏感个人信息前，向用户展示了单独的《敏感信息处理授权书》/《敏感个人信息授权书》，并征求用户的同意。

（招联金融《敏感信息处理授权书》）

（城一代《敏感个人信息授权书》）

针对第7项的测评结果：8款A中仅招联金融及中邮钱包在A二级菜单中设置了“双清单”，其中中邮钱包的“个人信息收集清单”为已收集个人信息清单，招联金融的“个人信息收集清单”仅为收集个人信息清单。

（招联金融“双清单”）

（中邮钱包“双清单”）

针对第8项的测评结果：8款A均未提供基本功能模式。

综合以上测评结果，我们发现：针对第1至6项测评内容，8款A中大部分都已落实；但针对第7、8项测评内容，大部分A均尚未落实。

就“双清单”而言，工信部于2021年11月开展信息通信服务感知提升行动并要求39家企业建立“双清单”。尽管尚未要求全部A落实“双清单”，但结合近期地方监管动态可以看出，“双清单”的落实会成为A数据合规监管的趋势，如上海市通信管理局已于2022年7月27日发布《关于纵深推进移动互联网领域信息通信服务感知提升行动的通知》，其中要求单一应用市场内下载量/安装量达500万次以上的A应用（含快应用和小程序等新应用形态）建立个人信息保护“双清单”。

而对于基本功能模式，与之相关的“不同意隐私政策不让用”的问题已被用户诟病已久。目前已有部分A向用户提供基本功能模式，在A首次运行用户不同意隐私政策后再次弹窗提供基本功能模式，用户可以自主作出选择。

如用户选择使用基本功能模式，则该模式下A只收集基本功能所必需的个人信息，相应地用户也只能使用基本功能。对于包括本次测评的8款A在内的网络借贷类A而言，考虑到风险评估、授信审批、贷后管理等核心业务需求，其按照《常见类型移动互联网应用程序必要个人信息范围规定》提供基本功能模式和仅收集该规定明确的必要信息确实存在一定的困难。

对于网络借贷类A的基本功能模式，如何平衡保护个人信息、满足监管要求和为用户提供网络借贷服务之间的关系，有待实践的进一步探索。

（出品说明：本文为21世纪资管研究院、金诚同达彭凯律师团队联合创作，如有意见反馈，请发邮件至zh1@21jiji.。）

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