红古区创业担保贷款政策问答

一、哪些人可以申请个人创业担保贷款？

法定劳动年龄内(女性18-52岁、男性18-57岁)、具有完全民事行为能力的城镇登记失业人员、就业困难人员（含残疾人）、复员转业退役军人、高校毕业生（含大学生村官和留学回国学生）、化解过剩产能企业职工和失业人员、返乡创业农民工、网络商户、农村自主创业农民，除助学贷款、扶贫贷款、住房贷款、购车贷款、5万元以下小额消费贷款（含信用卡消费）以外，申请人提交创业担保贷款申请时，本人及其配偶应没有其他贷款。

其中：1、高校毕业生范围扩大为大中专院校（含技校）的毕业生。2.城镇登记失业人员和就业困难人员(含残疾人)须持有《就业创业证》或《就业失业登记证》；《就业创业证》或《就业失业登记证》登记状态由应为“失业”扩大为“失业”或“自主创业”。3.农户从事种植、养殖业无法办理营业执照的，可由所在乡镇出具从事种植、养殖证明来申请创业担保贷款，无需再提供营业执照。4.对已享受过创业担保贷款并已按时还款，第二次、第三次申请创业担保贷款的，不再要求提供失业登记证明。

二、个人创业担保贷款额度、期限、贴息是如何规定的？

符合条件的个人最高可申请创业担保贷款20万元，期限最长不超过3年，自2021年1月1日起，新发放的个人创业担保贷款利息，LPR-150BP（贷款市场报价利率减去1.5%）以下部分，由借款人承担，剩余部分财政给予贴息。对符合条件的个人创业担保贷款借款人合伙创业的，可根据合伙创业人数适当提高贷款额度，最高不超过符合条件个人贷款总额度的10%。

三、个人创业担保贷款项目范围有哪些？

创业担保贷款扶持的行业是除广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧以及其他国家产业政策不予鼓励外的所有行业。

四、创业担保贷款用途是什么？

创业担保贷款用于经营流动性资金。

五、个人创业担保贷款采取何种担保措施？

创业担保贷款采取两种担保方式，“政府担保基金担保+反担保人”方式和房产抵押方式，反担保人一般应为行政机关、事业单位工作人员、有稳定收入的企业员工，反担保人年龄女性不超过52周岁、男性不超过57周岁。房产抵押方式的，房屋抵押人年龄不得超过65周岁，房龄不超过20年。

根据《关于进一步加大创业担保贷款贴息力度全力支持重点群体创业就业的通知》（财金[2020]21号）的具体要求，新发放的10万元及以下的个人创业担保贷款，以及全国创业孵化示范基地或信用社区（乡村）推荐的创业项目，获得设区的市级以上荣誉称号的创业人员、创业项目、创业企业，经金融机构评估认定的信用小微企业、商户、农户，经营稳定守信的二次创业者等特定群体，免除反担保要求。

六、个人创业担保贷款申请材料主要有哪些？

（一）《个人申请创业担保贷款审核表》2份；

（二）个人申请书2份（应当反映借款人基本信息、经营状况、借款金额、期限及用途，必须夫妻双方本人签字）；创业担保贷款承诺书2份

（三）人员性质证明材料原件及复印件2份，不同类别借款人需分别提供以下证明材料之一：

1、城镇登记失业人员和就业困难人员（含残疾人）须持有《就业创业证》或《就业失业登记证》；

2、复员转业退役军人须持有复员转业退役相关证明；

3、高校毕业生须持有《毕业证书》；

4、化解过剩产能企业职工和失业人员须持有企业出具的证明；

5、返乡创业农民工须持有县级及以上劳务部门出具的相关证明；

6、网络商户须办理工商注册登记且在第三方网络平台实名注册（连续从事网络经营12个月以上，月营业额不少于3000元，网店好评率在95%及以上）；

7、农村自主创业农民需提供户口本，且直接在镇（街道）申报即可；

8、贷款购车专门用于出租运营的个人需提供相关证明；

9、贷款购车加入网络约车平台的专职司机需平台提供专职司机“双证”等证明材料。

（四）借款人社保卡复印件（正反面）1份（贷款发放银行与社保卡所属银行一致时须提供）；

（五）借款人身份证原件及复印件（正反面）2份，户口本原件及复印件（首页+本人页）2份，非红古区户籍还须提供公安部门出具的居住证原件及复印件2份；

（六）配偶身份证原件及复印件（正反面）2份、户口本原件及复印件（首页+本人页）2份；

（七）借款人结婚证原件及复印件2份；

（八）营业执照原件及复印件2份；

（九）经营地租赁合同原件及复印件2份或经营场所其他证明原件及复印件2份；

（十）特殊行业需特种行业经营行政许可证明（如：烟草专卖证）复印件2份；

（十一）反担保人身份证原件及复印件（正反面）1份和户口本原件及复印件（首页+本人页）1份（房产抵押方式无需提供此项）；

（十二）反担保人单位工资证明原件1份（担保人方式）或房屋所有人夫妻双方的身份证和户口本原件及复印件各2份、房产证原件及复印件2份（房产抵押方式）；

（十三）反担保人审核表1份；（房产抵押方式无需提供此项）

（十四）反担保人征信报告1份（本人携带身份证到中国人民银行打印，房产抵押方式无需提供此项）

七、个人创业担保贷款申请流程？(双通道办理)

方式一：申请人到工商营业执照注册地社区申请→社区初审后由街道（乡镇）复审（农村自主创业农民直接到街道（乡镇）办理）→街道（乡镇）复审后由就业服务中心、担保中心、经办银行集中审核办理→审核通过后进行公示→公示无异议后签订借款合同、委托保证合同和反担保合同（办理房产抵押事项）→经办银行发放贷款

方式二：申请人到经办银行申请（邮储银行、农商银行、兰州银行）→就业服务中心、担保中心、经办银行集中审核办理→审核通过后进行公示→公示无异议后签订借款合同、委托保证合同和反担保合同（办理房产抵押事项）→经办银行发放贷款

八、小微企业创业担保贷款对象有哪些？

小微企业创业担保贷款对象，指当年新招用符合创业担保贷款申请条件的人员（不包括大学生村官、留学回国学生、返乡创业农民工、网络商户）数量达到企业现有在职职工人数（含新招人数）15%（超过100人的企业达到8%）、并与其签订1年以上劳动合同，无拖欠职工工资、欠缴社会保险费等严重违法违规信用记录，属于《统计上大中小微企业划分办法（2017）》（国统字〔2017〕213号）规定的小型、微型企业。

九、小微企业创业担保贷款额度、期限、贴息是如何规定的？

经办银行根据小微企业实际招用符合条件的人数合理确定创业担保贷款额度，最高不超过300万元。贷款期限最长不超过2年。自2021年1月1日起，小微企业创业担保贷款利息，LPR-150BP（贷款市场报价利率减去1.5%）以下部分，由借款企业承担，剩余部分财政给予贴息。

十、小微企业创业担保贷款项目范围有哪些？

小微企业创业担保贷款扶持的行业是除广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧以及其他国家产业政策不予鼓励外的所有行业。

十一、小微企业创业担保贷款办理程序？

借款人向红古区就业和社会保障服务中心（创业担保贷款窗口）提交申请，具体提交材料如下：

（一）《企业申请创业担保贷款审核表》2份；

（二）小微企业划型认定表复印件2份；

（三）营业执照原件及复印件2份；

（四）企业贷款申请书2份（申请书应当反映企业基本信息、经营状况、借款金额、期限、用途）；

（五）企业章程2份；

（六）吸纳符合条件人员相关材料（新增职工劳动合同原件及复印件、符合条件人员相关证明）；

（七）企业职工花名册（内容具体包括：姓名、性别、身份证号、劳动合同签订时间、人员类别）；

（八）企业工资表（贷款当月）或工资发放凭证原件及复印件2份；

（九）企业为职工缴纳社会保险费凭证原件及复印件2份；

（十）当年新增职工社保增减申报表复印件2份；

（十一）法定代表人和配偶的身份证原件及复印件（正反面）2份，户口本原件及复印件（首页+本人页）2份，非红古区户籍还须提供公安部门出具的居住证原件及复印件2份；

（十二）法定代表人结婚证原件及复印件2份；

（十三）经营地租赁合同原件及复印件2份或经营场所其他证明原件及复印件2份；

（十四）抵押人身份证、户口本原件及复印件2份，抵押人房产证原件及复印件2份；

（十五）经办银行需要的其他材料。

红古区就业服务中心咨询电话：0931-6222710

编辑：火燕

监制：包真

总监制：张富旺

网传按揭贷款期限与借款人年龄之和调整 记者调查五大行均予否认

21世纪经济报道记者胡天姣深圳报道

8月11日，21世纪经济报道记者采访了解到，多家国有大行反馈称，没有更改个人按揭贷款的最高年龄期限要求。

稍早前，一则消息在社交媒体流传。该消息称，中行个人商业住房贷款期限与借款人年龄之和由现有不超过70周岁调整为85周岁，贷款总期限不超过30年。

对于这则消息，中行客服人员对记者表示，暂未看见有相关规定的文件。目前仍按照“70岁的上限”。随后，记者致电工行、建行、农行与交行予以问询后得知，其总行及部分分行近期并没有对“贷款期限与借款人年龄之和”及“贷款申请人最高年龄”做出最新改变。

目前，对于个人按揭贷款的年龄限制仍为：中行、交行加和年龄上限为70周年，工商银行则为75周年，农行与建行并没有具体的年龄上限。

一般来说，每家银行可申请的个人住房贷款期限最长时间为30年，具体的贷款期限是由贷款银行依据借款个人的年龄、工作年限、还款能力等因素协商确定的。按规定，借款人购买住房的贷款期限最长不超过30年，借款人购买商业用房和“商住两用房”的贷款期限最长不超过10年。

工行北京分行工作人员称，目前，个人住房贷款方面，借款人年龄与贷款期限之和不得超过75年，贷款期限最长不超过30年。新房与二手房的要求相同。若申请者为两人，则按照两人中年龄最小者的年龄计算。不过，可以将父母作为共同还款人，然后按照自己个人的年龄进行申请。

交通银行工作人员表示，该行个人住房贷款之下，70岁是贷款申请人年龄加贷款年限的上限，若借款申请人为两个及其以上，可以根据实际情况合理确定贷款期限。最长期限是30年。期间，累计期限与原贷款期限之和符合上述要求，也可申请贷款延期。

建设银行在各地区的要求有些差异。据了解，建行深圳分行在此方面的规定是，如借款人年龄超过50岁，且贷款年限加借款人年龄超过65岁，需提供第三方保证，担保人为其直系亲属或有深圳市常住户口，具有完全民事行为能力，有代为还本付息能力，个人自信良好的自然人。

建行北京分行工作人员表示，在年龄方面，并没有特定的要求。“申请人需年满19周岁，但并没有上限。”

农业银行与建行规定类似。农行北京分行工作人员则称，对于年龄总和，只要贷款人年满18岁，对于上限，该行没有单独特殊界定。“目前限定只是在于总行规定的贷款期限，最长不超过20年。借款人年龄与贷款期限支付不超过70周年。”

此方面最新调整或追溯至2018年，工商银行曾将个人住房贷款借款人最高年龄从65周岁延长到70周岁，借款人年龄与贷款期限之和从不超过70年延长至75年。

适应变化的经济与社会环境是个人住房政策调整的主要原因。目前银行个人住房贷款遵循的是《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》。2003年，央行发布《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》，首次提出了个人住房贷款差别化管理的理念，强调针对不同的购房人采取不同的住房信贷政策。

适当延长借款人年龄与贷款期限之和，有助于缓解借款人还款压力，同时更贴切的满足45岁以上群体的购房需求。

央行数据显示，2017年，个人住房贷款余额首次突破20万亿元，达21.86万亿元；2021年，该数值为38.32万亿元，同比增长11.3%。

子孙贷？首付最低35%，子女可共同申请贷款？

近日，北京市住建委发布消息称，中心城区老年家庭（60周岁及以上）购买昌平区平西府、顺义区福环、顺义区薛大人庄等3宗试点地块的住房时，将给予优惠。目的是兼顾其他年龄段市民居住需求，打造适合全龄居住的社区和住宅产品。满足老年人日常需求的养老服务设施。

具体内容：

考虑到多数老年家庭购房支付能力相对较弱，因年龄原因贷款年限也受限，为了切实解决老年家庭购房中的实际困难，经市政府批准，对中心城区老年家庭（60周岁及以上）购买上述试点项目，并把户口迁至试点项目所在地的，给予一定的支持政策。包括：老年家庭名下无住房且无在途贷款的，购买试点项目普通住房执行首付比例35%、非普通住房执行首付比例40%，以及相应的贷款优惠利率；购买试点项目140平方米以下住房的，按首套房首付比例35%、二套房首付比例60%执行；其子女可作为共同借款人申请贷款。

首先，政府的初心是好的，是为了打造舒适的养老环境将中心城市的养老人群进行换居。针对特定人群，也是件好事。

不过，本文仅限讨论贷款问题。

我国现行的贷款条例：

1、必须有抵押物才能贷款，而且贷款金额和贷款期间利息总和不能超过抵押物评估价值的1/2

2、有长期稳定的足以支付每月贷款本息的收入来源

3、担保人

4、借款人年龄限制：男的年龄+贷款期限不超过60岁，女的年龄+贷款期限不超过55岁

5、进入征信系统黑名单的客户不能办理贷款

可以看出来是有年龄限制的，中国的债务问题属于个人，哪怕有继承人有继承财产的，其应承担的债务都从其财产中清偿。

像碰到债务人死亡的情况，债权人可从债务人的遗产中获得清偿。但是《继承法》第33条规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限，超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。

由此可见，债务问题，除遗产清偿外，基本不会牵连到下一代。但是作为共同的贷款申请人就是另外一种情况。类似于担保人这种情况，是需要继续还款，无论老人是否逝去，作为共同的借款人，都需要承担债务。

就是有一些疑问？为什么自己不直接购买？还需要以老人的名义，如果针对于特别人群可以进行申请。而且老人到了晚年的时候，基本上属于限制民事行为的责任人，意识已经控制不了，很容易出现这种被欺骗的行为存在。不过这里面应该是子女去申请的吧？

有些疑问，因为这种债权债务的问题，很容易将大家锁死，让我想到了古代长工的问题，就因为祖辈遇到天灾人祸，向地主欠了一大笔钱，然后就作为子孙债务无有穷尽，生下来就为了还款，毫无自由可言。

但愿我的担忧是过多余的，欢迎讨论。