干货分享：银行不良贷款清收思路与技巧（银行人必备知识）

银行不良贷款的清收是银行重要的工作内容之一，也是保证收回资金成本、控制风险、提升银行利润的主要方式之一。大部分中小银行没有中国东方资产管理公司、中国华融资产管理公司等不良贷款处理公司，因此不良贷款的清收尤其重要。

本文主要分享银行不良贷款清收思路和技巧，以便为银行人更加高效地清收不良贷款提供参考。

一、清收思路1、了解不良贷款背景。先了解不良贷款规模、产生的原因、客户资产规模、偿还意愿等背景，为后期采取合理的清收方式奠定基础。

2、针对性分析。针对于具体的不良贷款，根据其产生的背景，针对性分析对比各种清收方式的成本、清收效率和可能产生的影响，综合考虑采取合适的方法。

3、先易后难思路。不良贷款的资金规模、客户资金实力、还款意愿等因素均有差别，先清收还款可能性更大、操作更简单的不良贷款。

4、多方式并用。清收的时候可以站在客户的角度，协助客户制定并实施可行的还款计划；也可以从对方的担保人、公司业务、同事、家人、亲朋好友入手，晓之以情、动之以理，从而对清收的客户施加压力。

5、循序渐进。不良贷款不是一朝一夕形成的，因此清收工作也不用过于着急，要根据客户的资产情况、还款能力等信息制定合适的还款计划；还款逼得过紧可能适得其反。

6、依法合理清收。对产生不良贷款的客户进行清收时，可以抓住对方的痛点利用专业的技能、话术、依据进行合情、合理、合法地施压；不良贷款的清收最坏的结果是走法律途径，不建议出现非法暴力催收的行为。

二、清收技巧1、感情交流法根据不良贷款的客户特征，分析对方无法及时还款的原因及遇到的困难，查找根源，并告知无法还款会给对方信用、生活、家庭等方面带来的负面影响，为不良贷款的清收奠定基础。

2、辅助核算法辅助客户公司的经营核算，研究客户的收支情况、为客户控制成本、提升效益，力争早日取得成效，达成不良贷款的清收。

3、协助讨债法部分不良贷款的客户在经营中存在大量数额较大的应收账款无法按时收回，信贷员需要掌握客户应收账款的笔数、金额、拖欠时间及对方的基本信息，协助客户按照难易程度讨债，以便更好地清收贷款、铺垫后续合作。

4、资金补充法部分不良贷款客户人品好、吃苦耐劳、经营管理能力强，但是由于疫情、自然灾害等原因出现短期资金链断裂，不建议强制清收，反而应该给予一定资金让客户恢复生产经营、走出困境，从而清收不良贷款、开展后续合作。

5、多方调解法如果不良贷款客户有能力但是不愿还款，但比较注重脸面，可以考虑动员乡村干部、社区干部、乡镇政府干部、政法民政干部、公安干警、亲朋好友、同学、同事、上级领导等参与动员工作，促使其归还贷款。

6、团队协作法信贷员的个人能力、智慧有限，可以邀请同事、信贷负责人发挥团队的力量，取得更好的清收效果。

7、贷款分解法如果客户的贷款无法偿还，可以考虑分解成几份让其有能力的子女归还；如果贷款规模过大，客户明显能力不足，则将贷款分解成几份，分期间归还，或者尽可能争取把本金归还，利息享受一定的减免。

8、以物抵贷法一般抵押、质押物品有房屋所有权、土地所有权、有价单证、机器设备等保证物品，可以按照合法程序对其重新估值，保证不良贷款安全。

9、担保人负责法担保人对不良贷款同样具有担保偿还的义务，如果客户无法及时归还贷款且还款意愿较低，需要同时追究借款人和担保人责任，一直到贷款本息全部还清为止。

10、起诉法如果之前的不良贷款清收方式都没用，那就走法律程序，主要适用于不良贷款逾期时间较久、即将过了诉讼时效期、借款人无法联系、反复协商无法达成一致、恶意讨债或转移财产等情况。

其它的清收技巧有在媒体公布黑名单、不良贷款打包出售给第三方、限制高消费、业务办理等方式。

不良贷款的清收历来是银行的重难点工作，复杂而繁琐，银行人需要冷静思考、认真分析、保持不卑不亢的态度，结合清收思路，灵活地运用清收技巧，更加高效地达到清收不良贷款的目的。

一文读懂银行不良贷款清收秘籍

经济下行，不良贷款高发，小微贷款也不例外，小微不良贷款清收难度越来越大，今天小编为大家整理了小微贷清收存在的主要问题、注意事项及应对策略。

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小微贷款清收越来越难的原因

1.经济下行，贷款逾期后当事人处理贷款的积极性在下降，由于客户周边出现此类情况的人数在增加，一些客户没有采取主动应对的措施，对周围的人群造成了直接影响，大家纷纷效仿。因此一定要加快此类事件处理的速度，否则到后期处理难度更大。

2、贷款出现风险或逾期后，在经济上升时期一般处理较为容易，借款人和保证人同时出事的概率较小，但是在目前这种状况下，双方一起出事的概率明显增加，那么借款人一方出事后将贷款转到保证人处的难度不断加大，情况很难在短时间得到处理。抵押类贷款风险在不断加大，过于注重第二还款来源调查的理念越来越偏离市场的实际情况，在处理抵押物时，经常出现多次流拍的情况，处置的成本在加大，特别是对资产保全人员的精力牵制较大。

3、银行业不断发展后，基层人员越来越新，面对当前复杂的不良贷款处置的环境，人员处理案件的能力达不到现实的要求，特别是当处置时与多家银行开展谈判时，在执行过程中出现了一些业务部门不良贷款高发的时候，一般案件会积压，情况不能在短时间内得到好转。这种情形不断蔓延后，对后续工作会造成较大影响。因此非常有必要展开清收方面的理论和实务培训。老不良贷款处理的速度远远低于新增不良的速度，总体余额在不断提升，这样高发的不良会严重影响到客户经理的工作状况，当新增不良贷款得不到有效快速的控制，那么会严重影响贷款的投放，客户经理在高压情况下开展工作，风险更大，清收贷款的精力无法真正得到释放。

4、当案件增加时，法院各相关部门工作强度超负荷，特别是当案件进入执行阶段时，一般情况下，一次执行后没有明显效果的，执法部门的积极性也受到影响。因此，当前情况下，银行一定要要研究如何与法院在执行过程中有效配合的问题，如银行要更加积极的提供案情相关线索，提高案件处理的速度和成功率。

5、由于银行业务的快速发展，银行资产保全人员数量有限，并且工作能力达不到案件的要求，特别是与不良贷款户的沟通谈判能力。在实务过程中，由于这种情况的频频出现，错过了很多处置的最佳时机。银行方在贷款出现后过于关注贷款的风险成因，而对如何有效处置的案例编制工作的投入远远不够，过多的精力投入在单一案件的处理上，直接导致一些优秀的方法得不到传承，大家各自为阵，总体的清收能力得不到提升。

6、当前的相关制度已经无法满足日益复杂的当前状况，这里面有两点是比较突出的，一是罚息和部分利息免除的问题，很多银行目前是无法操作的，特别是当出现第三还款和保证人代偿时，一定要给予相应政策二是对于内部人员的处罚政策没有做及时调整，业务人员压力过大。因此一定要及时的修正相关制度!

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不良贷款清收存在的主要问题

近期参与了一笔小微不良贷款现场清收，这笔贷款已经进入诉讼程序，在清收过程中我们发现主管及客户经理在不良贷款清收工作方面存在着较多的问题。

1、在思想认识出现了较大的偏差，主要表现为两个方面：

一是认为贷款清收难度较大，平时清收效果不明显，就等着执行时去抓人，平时的关注度远远不够

二是认为每一次上门清收均没有明显效果，较长一段时间没有实施持续清收简单的认为每一次清收都是要有明显突破的，对清收难度的认识明显不够。

另外，由于该笔保证贷款处理难度较大，主管和信贷员同时表现信心不足的情况，一开始就失败了。

2、电话清收的力度还远远不够。平时除了几次现场清收外，电话清收的力度还远远不够，远远没有改变和影响保证人的生活，这一点还需要不断加强。

在实际电话清收过程中，要努力做到持续性，如果客户电话经常不接的，我们一定要想办法提高电话拨打的频度，可以尝试用不同电话同时不间断拨打，也可以在晚间较晚的时候与客户联系，如果能接通尽量延长每一次通话的时间，每一个动作的实施都是有效果的，都会干扰到客户。

3、保证人实际居住地址没有找到，贷款出风险这么久了，在保证人没有出逃的情况下出现这种状况就不应该了，因此有位老师提到如果当事人找不到该怎么办，他的建议就是想方设法找到当事人，这本案中的当事人在一个县域其实用心肯定能找到，一旦找到保证人的实际住所时，就一定能够提高清收成效，这个动作必须要在短期内完成，否则就是在进入执行阶段也找不到执行对象。本次与保证人通话后，保证人表示会到银行与银行工作人员面谈，如果到银行面谈后谈话的内容到不是最重要的，最重要的就要通过本次谈话后做好跟踪工作，找到保证人具体的居住地址。

4、不良贷款清收处于这种状况也表明上级管理部门对情况也没有很好的掌握，在实施清收管理过程中，作为管理部门也要更多的从细节出发，安排一定的时间参与现场清收，给到一线具体的指导，这样才能真正达到分层联动的效果。

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应对不良：团队的重要性

经济下行，不良贷款高发，不良贷款清收处置难度不断加大，单纯的的依靠信贷员的个人能力来实施清收，一般效果都不太好，员工清收积极性也受到较大的影响。如果这样持续下去，对于银行不良贷款清收转化工作将会造成较大影响，因此单兵作战的清收模式必须要迅速得到扭转。下面简单谈谈不良贷款清收中团队清收的重要性。

1、组建清收团队。员工单兵作战，能力有限，特别是一些年轻员工，如果分配给他们较重的清收任务，基本无法有效的开展清收，一是年轻员工对客户的最新情况不了解，二是客户对这样的新员工也不信任。在这种情况下，很容易错过有些有利的清收处置良机。因此我们在清收过程中，要对年轻的员工清收能力进行简单的培训，要组建两至三人的团队清收小组，以便日常清收工作能够高效的开展。

在这里面还需要提醒的是，农商行在改制过程中会处理很多表外不良，不能简单的把一些表外不良全部分配给客户经理及机关工作人员，特别是前台柜面人员和机关工作人员尚不具备清收能力，如果任务过重或者说远远的超过了他们的工作能力，清收成效会非常不明显，对后序的处理也是非常不利的。一旦清收团队出现在现场，就会对当事人形成一定的压力。利用团队的形式开展清收，也能够对案情的变化情况开展及时的分析，如果是单兵作战，可能更多的是用静态的眼光看待案情。

2、清收团队一般建议二到三名工作人员，人员基本要求相对固定，至少要保证一名人员相对固定。这样在清收工作过程中银行方也会有当事人的情况有深入持续的了解，特别有利于打感情牌。如果人员在不断的更换，是非常不利于案情的处理的，因为不良贷款到处置阶段后，清收难度不断加大，而这里面银行方与当事人之间的相互信任是非常关键的，我们在实务中也发现，确实也存在着较多的案例，一旦人员调动，工作将陷入僵局，因此保持一个的相对固定是非常重要的。

3、在实施团队清收时，一定要注意方式方法，尽量做到不要所有团队成员同时与当事人发生矛盾，团队成员之间要注意角色搭配，这样能够保证不会全部人员都与当事人直接起冲突，也有利于下一步持续开展。如果所有人员都与当事人发生明显过激的行为，那么后期工作开展将陷入两难境地。

4、团队清收时要保证适当的持续性，不能长时间不去目标客户那里实施清收。如果遭遇不良贷款总体情况较多的时候，我们应当积极行动，有重点的开展清收，团队成员要有目标感，短期之内把更多的精力投入到重点客户的清收中来，一般这样的成效会比较明显。每一次清收后，一定要开展及时的总结，不要轻易的放弃每一笔客户。

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当小微信贷部门发生较多不良贷款时处理注意事项

优质的小微贷款项目一般小微能够保持极低的不良率，但是也有不少机构小微贷款不良率较高，当一个小微信贷部门出现较少贷款的情况下，处理的难度相对较小。但是当一些部门出现不良贷款集中爆发的时候，处理起来的难度就比较大了，很多时候由于处理不得章法，导致不良贷款清收成效较低，长此以往，会极大的挫伤员工工作的积极性。那么当小微信贷部门遭遇较多不良时应当如何进行有效处置呢?

1、首先要对所有不良小微贷款进行评估，将不良贷款按近期可能收回的可能性进行分类排队，在这里可以从几个角度来分析：

一是有多少通过可以司法途径来解决的；

二是有多少是可以通过正常清收来实现的；

三是有多少是可以通过重组来达到以时间换空间的，或者说符合额度降低，安全性增强，合规性原则的；

四是有多少是近期无法清收的，不管采取什么样的手段也不会有什么成效的。

在做此类深入分析的基础上，我们可以着手进行有重点的清收，可能会取得较好的成效，一旦不良贷款清收工作有所突破后，对于清收人员是极大的鼓励。千万不要把精力分散到每一笔贷款的清收中来，这样取得的成效会极低，也会大降低员工清收的积极性。

另外我们在清收中也不一定要一味的按照原来的方案来执行，因为当事人的情况会随时发生很大的变化，就是银行工作人员很多时候也会发现很多新的有利线索，因此一定要动态的调整和修正不良贷款清收方案，当然这种方案的修正需要得到上一级部门的审批通过，当然也很有必要邀请保全人员参与到实际方案的重新制订过程中。

如果在清收老不良贷款的同时又有较多新不良产生时，一定要在清收精力方面有所调整，要加大新不良清收的力度，一般情况下新增不良贷款的处理难度相对会比老不良更容易解决些，这一点作为团队主管一定要有清晰的认识。

2、积极的开展团队清收，如果一个小微团队遭遇较多不良贷款时，一定要清收人员进行团队化，小组化，努力做到清收人员相对固定，这样也能提高在清收时与当事人的熟悉度，也利于开展一些感情牌的实施。

在实施过程中，千万不要让信贷员单独行动，一般情况下这种清收方式取得的成效会比较低，信贷员的一个人的力度还远远不够，一旦发生突发情况也很难处理。假如碰上一些没有催收经验的信贷员，单独行动的时候可能都不一定能把很多情况及时准确的加以掌握，很多时候会因此面错过清收的最佳机会，这一点在实际过程中经常会碰到。也非常有必要在一年内组织一至两次为期一周的持续清收活动，这样会形成较大的声势，这种清收的方式主要要以团队清收的方式开展。

3、一线清收部门要与总行保全部有效联动，贷款出现风险或逾期后一定要与资产保全部门取得积极的联系，最好邀请他们到场走访了解情况，相对来说资产保全部门会更加专业些。特别是一些贷款涉及到重组转化的时候，可以请到授信管理部门及保全部门一同参与方案的制订。

一些贷款如果已经移交到资产保全部门的，一线团队也不能就不管这笔贷款了，而是要做好进一步的跟踪，要把相关变化情况及时的与保全部门沟通，平时要适当分配一定精力参与移交贷款的现场清收，因为在这个过程中会有很多新的情况随时发生变化，而这些变化情况一般情况下保全部门是无法及时第一手获得的。一些贷款如果进入到执行阶段，小微部门一定要做好配合工作，特别是当事人的蹲守，要与保全部门、法院执行部门三方达成共识，一般情况下法院在当前案件如此之多的情况下，一年最多对单一案件安排一至两次的现场执行，所以我们一定要努力做到精准执行。

4、要对清收的进度做每周的跟进，要建立不良贷款清收群，可以以部门为单位，要将不良贷款清收工作的进程在微信群里及时发布，特别是在某个阶段取得一定阶段性胜利或者清收重组一笔贷款后，会对其他同仁会有一个激励作用。在这里也应当将清收的具体细节和方法进行适当的披露，这样其他人员也能感受和学习到。当团队中有较多不良贷款时，一般团队的士气会比较弱，因此每一次有新的进展特别是贷款成功清收后一定要及时的进行庆功，让大家的心情也在一定程度上得到释放。

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小微不良贷款户共同特征

不良清收属于贷后管理，想要彻底解决清收的问题，还要从源头抓起，在信审过程中就要揪出隐形的不良贷款用户，来规避贷后风险。目前越来越多的客户出现风险，我们如果很认真的对这些小微不良贷款进行分析，你会发现很多非常有意思的现象，而这些现象也可以作为我们后续风险控制的主要参考依据之一。

1、借款人从事跨界经营，客户主营业务不突出，当经济形势下行后，参与投资经营的几个行业同时出现较大问题，直接导致现金流出现断裂，客户最终出局。这一类客户的共同表现特征就是平时非常喜欢讲故事，为人比较激进，平时不参与经营特别是主营业务的经营，因此在贷前调查时，一定要让借款人更多的描述其主营业务的生产经营情况。

2、贷记卡长期透支并且额度较大，所有的贷款户出现风险后几乎都有这样的风险信号，并且借款人持有信用卡张数较多，甚至出现一些信用卡过小使用的情况。因此我们在贷前调查及贷款审批时，一定要着重分析借款人的贷记卡使用情况，一旦出现上述情形，一定要引起重视。

3、借款人对外担保过多，当前经济下行，小微客户受担保牵连的概率和破坏程度不断增加，特别是在行业里有一定从业年限和一定知名度的，或者在某个组织里担任一定职务的，出风险的概率就更高。因此，在贷前调查和审批时一定要更多的关注借款的对外担保情况，让借款人说出具体的担保明细及担保金额，要小心借款人与保证人之间银行体系内形成互保，如果这种关联程度较高，发生风险的概况非常之高。

4、借款人有着较为频繁的征信查询记录，如果查询记录较为频繁，但是获得银行的融资家数或信用卡的持有张数又没有明显增加，是借款人资金极其紧张的信号，这里面一定在关注分析借款人的账户流水，极有可能存在高利借贷的情况。借款人出现风险后，这种现象非常普遍，查询记录非常之多。

5、借款人从事高危行业，信贷人员在面对此类客户时一定要小心，平时我们比较关注的一些行业客户，到最后形成事实风险的可能性非常之大。特别是如果借款人涉及非环保产业的，出风险的概率非常之大，一定要注意对客户进行引导，不要轻易的被客户的固定资产和资本积累所迷惑。

6、借款人出现账户流水突然减少或者与其行业经营特点极不相符的情况，一般这种现象会维持一段时间，借款人没有这么容易就形成事实风险，因此我们一定要关注这些反常的变化。当然在前几期文章中我们也提到的借款人如果出现存款回报较好，但是每次还贷后均要增贷的客户，风险的概率较大。

7、借款人从事股票市场投机操作并且金额较大，去年四五月份，国内A股市场起伏较大，如果借款有大额资金参与的，发生风险的概况较大，贷款从那个时间段发放出去后差不多一年就到期了，因此在近期续贷的时候要更加小心。

8、借款人与银行合作年限较长，由于年限较长一般银行工作人员就会放松警惕，到最后风险发生，作为小微信贷从业人员，一定要有动态管理风险的观念，每年保持在一定的主动退出率。老客户发生风险的概况在增加。

不良贷款清收5步曲（附经典案例）

第一步

首先要查询借款人及保证人的可供处置的资产状况，必要时可以通过相关渠道进行了解，看看是否存在资产转移的情况，特别是保证人资产转移的情况。这里面要注意，除了不动产外，如车辆等动产也要关注。

第二步

以往贷款提供的其他相关资料，这些资料往往能提供一些积极的线索，特别是早期的一些资料。

在贷款合作早期风险没有发生，一般客户提供的资料都比较真实全面，特别是当借款人和保证人出现出逃的情况时。如果借款人有曾办过贷记卡的，贷记卡领用章程里的相关信息也很重要，很多时候能帮助更好的联系到当事人。

第三步

征信报告再次解读，一般情况下此时对借款人及保证人征信报告的解读很能说明案情的复杂程度，特别是借款人与保证人的关联程度。

如果借款人与保证人存在很多同步查询记录的，那么破坏力之强是可以想象的。在分析借款人征信报告时要注意贷款到期情况，如果贷款是第一笔到期的，那么催收的政策尽量温和些，不要把事态扩大，很多时候就是因为做出了错误的清收策略导致事态扩大。

第四步

利用有效的渠道进行侧面打听，这种情况一定要注意度的把握。特别是贷款风险刚产生时，如果客户有还款意愿，但是短期还款能力不强，如果过度打听很有可能导致案情恶化。平台一定要对侧面打听的结果做辩证的分析。

第五步

现场实地走访了解，平台一定要注意以最合适的时间到达现场，重点了解逾期的原因以及对周围的破坏程度分析，以便下一步清收策略的制定。现场走访最好两至三人参加，人数要注意控制。如果借款人出逃的，尽量邀请保证人参加，至少要电话邀约保证人。

案例分析

01

基本案情

借款人王某贵（其妻罗某）于2014年3月向信用社借款20万元，由其哥王某洪、嫂何某二人做保证担保。该笔借款为借新还旧，实际用款人为保证人。该笔借款于2016年3月份到期，借款后从未支付利息。另：保证人王某洪、何某夫妇有信用贷款5万元，社会借款100余万元。王某洪在外省承包小工程，有两子女，何某在成都茶楼打工兼照顾小孩；王某贵在本地打零工，偶尔承包小工程，2016年7月离婚，在眉山打工，小孩随她。两笔借款均未付息，欠息约有6.8万余元。2016年8月信用社拟采用诉讼方式清收。

02

案情分析

1、两兄弟以前经济上也较宽裕，也善经营，因而能在本地借到较大额度资金，但之所以不付利息，可能有赖帐思想；

2、该户贷款名为保证担保，实质为信用贷款，现在借款已逾期半年，多次电话无果，得知借款人、保证人均已经营陷入困境，现金清收可能性极小，通过诉讼方式执行财产抵债也不能催收多少回来；

3、借款人王某贵有一套房改房。

清收障碍：

1、因不重视信用社的债务，有赖帐思想，配合信用社工作的意愿不会很强；

2、人在外地，多年未归，沟通不方便。经评估，最佳清收方案为重组，并且将住房作抵押，可在一定程度降低风险。手段为通过诉讼迫使借款人同信用社进行接触沟通。

03

案情发展

诉讼以后，发现保证人何某与王某洪有矛盾，常因债务问题吵架，且何作为被告有维护声誉的意愿，借款人王某贵同样也有声誉顾虑。信用社清收人员决定利用这两点进行攻心。

一是找到借款100余万资金给王某洪的债权人黄老板，透露信息给他，王氏兄弟因信用社的贷款到期没还，被信用社诉讼了，一旦上了法院失信人名单，王氏兄弟找工程可能要受到影响，这样，他还款能力更将受限，唯有重视信用社的债务问题并妥善解决好，才对大家有利。目的在于利用黄老板向王某洪催帐，让其感受到压力，从而不得不重视信用社的贷款问题。

二是利用王某贵加了信用社催收人员的微信的条件，在朋友圈发有关本地法院公告失信人名单、全国法院加大执行力度的文章等信息，传递失信将承担重大法律后果的信息，破除其赖帐思想。同时，将该户不良贷款情况上报县联社，取得上级部门的理解和支持，批示该户贷款如果要重组，必须取得房产或公职人员的担保。其后，催收人员在向借款人王某贵沟通的过程中，向其出示了县联社的正式批件，同时，直接讲清如未归还贷款被告将承担的法律后果。王某贵也坦言，这段时间，通过看微信朋友圈发关的相关法律知识，也意识到欠债未还的严重后果，他也想解决这个问题，但他无能为力，只能寄希望于他哥王某洪，并且他们两弟兄也多次电话交流过，但他哥就是说没钱。他为证明自已，当即打通他哥王某洪的电话，交给催收人员接听。催收人员在电话中向王某洪再次阐明此次诉讼如果债务没有得到妥善解决对其全家族不利的法律后果，嘱咐其一定要重视，马虎不得，并将县联社的批件内容告知他。王某洪表示：一定在国庆节前将利息付清，争取重组贷款。

几天，王某贵告知他愿将房产作抵押进行重组，经核查，该房产的土地使用证为大证（该宗土地未进行分割），不能办理抵押登记，因此，王某贵的住房不能作为抵押物。如要重组，按批件要求，只能换符合条件的抵押物或公职人员担保。王某贵表示有点难，不好找房产也不好找人担保。

随着开庭日期临近，多次询问利息情况，王某洪一而再，再而三往后拖延。10月20日，法院开庭调解此案。借款人王某贵、王某贵前妻罗某，保证人王某洪之妻何某到庭。罗某提出该笔债务与其无关，并提供法院调解离婚的协议作证，协议内容的确表明该笔债务由前夫承担，与其无关。信用社催收人员从法律角度向罗某讲明，债务系夫妻共同债务，夫妻之间的协议不能对抗外部债务，如果在法院的调解协议上不签字同意调解内容，信用社作为原告将要求法院判决此案，你罗某仍将被判决承担还款责任。只有该笔债务按联社要求重组了，你才有可能免责。罗某、何某在向王某洪电话中追问，得到王某洪的一定会打款回来的答复后，罗某才在调解协议上签了字。协议约定11月10日前还清所有借款本息。

11月15日左右，王某洪将欠息全部付清。信用社在收到利息后，向王某贵询问担保情况落实得如何，王答复，没办法，信用社也告知，那么你这笔借款就无法重组。

2017年1月，信用社根据生效调解协议，向法院申请强制执行。在执行中，冻结了被执行人罗某的银行存款8万余元。

04

执行波折

当罗某的银行存款被冻结后，借款人王某贵很生气，向催收人员质问：当初你们答应利息结清就重组，为什么出尔反尔？催收人员答复：你是看到县联社的批件的，并且是原件，上级要求你必须提供合格的抵押物或公职人员担保，在结清利息后才能重组，现在你们仅仅是结清利息，并没有合格的担保，中途，我们也多次询问找到担保没有，而你也承认没找到，我们也给讲明了调解协议生效是要申请执行的，造成现成这种情况，主要责任在于你们没有落实担保条件。王某贵无话可说。

2017年2月中旬，信用社向法院申请划款还贷。某日，法院通知到院里解决执行问题。到庭人员有被执行人王某洪、王某贵、罗某。其中罗某还带着其约6、7岁的孩子。罗某哭诉：信用社说了结清利息就要重组贷款的，你们出尔反尔，故意设圈套整人，你们晓得我跟信用社的贷款无关，骗了我，不然我是不会签字的，你们欺负我孤儿寡母，我是坚决不会答应的。如果要划我的钱，我就死在你们法院、死在你们银行。实际用款人（保证人）王某洪也提出：保证在2017年国庆前将贷款还清，请你们银行将罗某的存款解冻。

催收人员事前是如此分析情况的：

第一、从执行程序来说，信用社一方是可以不到法院去商谈怎样执行，但因之前得到被执行人情绪较激动的信息，为防止信用社和被告双方矛盾激化和出现更恶劣的后果，到法院去的目的在于消化对立情绪，这项工作必须做，利用法院场地和法院的工作人员，更有利于达到目的；

第二、之前从未见过面的王某洪，这次从处省赶回来，应该是其兄弟王某贵逼回来的，说明借款人王某贵的情绪是针对其哥，而不是针对信用社；

第三，要化解信用社和罗某和矛盾，就要把问题的焦点归结为王某洪不还贷款，一旦还了，啥子问题都没有。在双方沟通过程中，发现罗某越来越激动，开始出现蛮不讲理的思想，在法院的调解下，信用社一方让步不马上划款，冻结至2017年9月30日，如果王某洪不还贷款，信用社将强制扣划。

同时，法院和信用社的人都指出：法律后果上你经济必须受损、家庭亲情割裂、王某贵和罗某离婚，都是因你王某洪有钱时不还银行贷款拖累的，现在要千方百计筹集资金将银行的贷款还了才是解决问题的根本出路。最终，罗某默认结局，不再哭闹。

05

总结

虽然该户贷款没有收回来，但清收是成功的。

第一、借款人违约成本扩大，有利于净化信用环境，这是收贷的根本目的—收一笔贷，度一家人，净一方土。

第二、该户借款欠息全部收回、还有部分资金冻结，并不是全损，在经济上是能生活的。

该户贷款清收，整体上谋划正确，分析到位，策略得当，应对无误，每个步骤环环相扣，才由始至终牢牢把控住整个局势。该户清收具有典型性。

来源：财经金麦圈