监管部门频频提示房贷转经营贷风险：认清不良后果和风险隐患

21世纪经济报道记者李愿北京报道

12月20日，银保监会消费者权益保护局发布2022年第8期风险提示称，近期一些不法中介发掘“商机”，向消费者推介房贷转经营贷，宣称可以“转贷降息”，诱导消费者使用中介过桥资金结清房贷，再到银行办理经营贷归还过桥资金。

“然而，这种将房贷置换为经营贷的操作隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等风险。”银保监会消费者权益保护局表示，提醒广大消费者，警惕不法中介诱导，认清违规转贷背后隐藏的风险，防范合法权益受到侵害。

银保监会消费者权益保护局介绍称，房贷转经营贷风险主要在四方面：

一是中介违规操作给消费者带来违约违法隐患。根据相关监管规定，经营贷须用于生产经营周转。银行与消费者贷款合同会明确约定贷款用途，但在“转贷”操作下，银行若发现经营贷款资金未按照合同约定使用，最终将由消费者承担违约责任，不但可能被银行要求提前还贷，个人征信也会受到影响。此外，在经营贷办理过程中，不法中介宣称可以提供办理各项证件、材料的服务，“帮助”消费者申请贷款，其实是通过伪造流水、包装空壳公司等手段获得申请经营贷资格，此行为涉嫌骗取银行贷款，消费者甚至可能会被追究相关法律责任。

二是中介垫付“过桥资金”，息费隐藏诸多猫腻。不法中介所谓的“转贷降息”，需要消费者先结清住房按揭贷款，再以房屋作抵押办理经营贷。不法中介为牟取非法利益，往往怂恿消费者使用中介的过桥资金偿还剩余房贷，并从中收取垫资过桥利息、服务费、手续费等各种名目的高额费用，消费者“转贷”后的综合资金成本可能高于房贷正常息费水平。即使最终申请经营贷失败，消费者仍将被中介要求承担上述各项高额费用，同时还将承担高息过桥资金的还款压力。

三是“以贷还贷”“转贷”操作有资金链断裂风险。经营贷与住房贷款在贷款条件、利息、资金用途、期限、还款方式等方面都有很大不同。比如，经营贷的期限较短，还款要求也很不一样，且本金大多需一次性偿还，借款人若无稳定的资金来源，贷款到期后不能及时偿还本金，可能产生资金链断裂风险。

四是“转贷”操作有信息安全权被侵害风险。消费者选择“贷款中介”的“转贷”服务，需要将身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等相关重要信息提供给中介。部分中介获取消费者个人信息后，为谋取非法利益可能会泄露、出售相关信息，侵害消费者信息安全权。

“银行机构要加大金融知识普及力度，向消费者充分提示风险，并进一步完善内部管理机制，加强中介机构管理和贷款审核，防止房贷违规置换经营贷风险。同时，银保监会消保局也提醒广大消费者，认清转贷操作的不良后果和风险隐患，增强风险防范意识，维护自身合法权益。”银保监会消费者权益保护局表示。

一是防范不法中介虚假宣传，提高风险识别能力。要警惕不法中介隐瞒不利信息、只谈诱人条件的虚假宣传欺骗和误导消费者。所谓的“转贷降息”看似利息更优惠，实际却隐藏违法违约隐患、高额收费陷阱、个人征信受损、资金链断裂、信息泄露等风险。

二是选择正规金融机构咨询，警惕不法中介的套路陷阱。要合理评估个人或家庭实际情况，若有提前还贷或者其他金融业务需求，应向银行等正规金融机构进行咨询了解相关情况。要了解金融常识，保护自身合法权益。

三是认真审核合同内容，按约定使用贷款。金融机构和消费者都应本着公平自愿、诚实守信的原则，金融机构应合规放贷，消费者要理性借贷。申请贷款时，提供真实有效的贷款申请材料；在合同签署时，认真阅读条款,重点关注利率、费用、权利义务、风险提示等重要内容，谨慎对待签字、授权环节；借贷后，注意按照约定用途使用贷款，避免挪作他用，产生违约责任，影响个人征信。

四是注意个人信息保护，避免造成财产损失。在办理金融业务时，不随意透露身份信息、银行账号、财产情况等个人信息，防止信息泄露的风险；不轻易登录不明机构网站和转发链接；不轻信自称某金融机构的陌生来电，避免个人信息被不法分子利用，甚至造成财产损失。

21世纪经济报道记者注意到，对于房贷转经营贷风险，早在11月下旬以来，地方银保监局已经发布了相关风险提示，包括厦门银保监局、浙江银保监局和江西银保监局。

其中，厦门监管局还提示，所谓的中长期经营贷只是额度授信，银行通常需定期审核以确保贷款期限与借款人生产经营周期、资金收支规律相匹配，真正用于经营。只有审核合格的借款人才能续贷，且续贷后利率也有变化的可能，借款人若无稳定的现金流支撑，可能面临较大的违约风险。

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大R科普 | “裸贷”背后的可怕，请一定转发告知身边的女孩们!!!

导语：近年来，“裸贷”新闻层出不穷，那些打着专门服务女大学生口号的非法贷款机构，号称只要学生证和身份证，裸体拍摄照片或视频即可抵押贷款。本期，小编带你深挖裸贷背后的黑色产业链条。诈骗手法：校园诈骗主要利用部分大学生经济状况不好，贪图便宜，涉世不深，警惕性不强等特点，实施诈骗。其主要形式有推销、代销诈骗，兼职求职诈骗，传销陷阱，冒充角色诈骗，网络购物诈骗，虚假中奖信息诈骗等。

【主要表现形式】

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【应对及防范措施】

大学生要充分认识网络不良借贷存在的隐患和风险，增强金融风险防范意识要树立理性科学的消费观，尽量不要在网络借款平台和分期购物平台贷款和购物，因为利息和违约金都很高，养成艰苦朴素、勤俭节约的优秀品质要积极学习金融和网络安全知识，远离不良网贷行为。时刻谨记莫拿青春来还债！

女孩们，在风华正茂的豆蔻年华里，要学会正视自我，更要懂得量力消费。身体和灵魂都不是可以用来交易的商品，别为了钱，背叛了自己，背叛了家人。不要让攀比把自己逼上绝境，不要让年轻，就此凋零在风中！

裸贷骗局太可怕

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六大国有银行不良贷款率均下降 前瞻性指标稳中向好

来源：经济日报

近日披露完毕的上市银行2021年半年报显示，截至2021年6月末，上市银行信贷资产质量基本稳定，六家国有大行的不良贷款率均有所下降，多家股份制商业银行的不良贷款率也呈下降趋势，不良贷款的反弹势头已得到初步遏制。

日前召开的中央财经委员会第十次会议强调，要坚持底线思维，增强系统观念，遵循市场化法治化原则，统筹做好重大金融风险防范化解工作。对于在我国金融系统中占据主体地位的银行业来说，由于全球新冠肺炎疫情仍在持续演变，外部环境更趋复杂严峻，国内经济恢复仍然不稳固、不均衡，如何应对不良贷款集中反弹已成为重要议题。

对此，多位上市银行负责人表示，接下来，一方面将持续“排危化险”，加大对重点领域的风险防控力度，密切关注地方隐性债务、房地产、高污染高耗能产业等；另一方面将加快“处置清淤”，不断提升风险资产的经营能力，拓宽风险资产处置渠道。

不良贷款率微降

在经过了2020年全年以及2021年一季度大力处置不良贷款后，尽管不良贷款余额“有升有降”，但多家上市银行的不良贷款率均已下降，且关注类贷款等前瞻性指标也呈现向好趋势。

具体来看，六家国有大行的不良贷款率均下降。截至2021年6月末，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮储银行的不良贷款率分别为1.54%、1.50%、1.30%、1.53%、1.60%、0.83%，较2020年末下降0.04个百分点、0.07个百分点、0.16个百分点、0.03个百分点、0.07个百分点、0.05个百分点。但是，受部分行业企业恢复基础不稳固影响，六大行中除了中行，其余五家银行的不良贷款余额均有微升。

此外，多家股份制商业银行的不良贷款率也出现了下降。截至2021年6月末，招商银行、中信银行、兴业银行的不良贷款率分别为1.01%、1.50%、1.15%，较上年末下降0.06个百分点、0.14个百分点、0.1个百分点。

从不良贷款的行业分布看，主要集中在制造业、租赁和商务服务业、批发零售业；从地域分布看，主要集中在西部、环渤海和中部地区。此外，受海外部分国家、地区疫情反复影响，部分上市银行的境外资产质量承压，截至2021年6月末境外不良贷款余额、不良贷款率均较上年末略有上升。“境外新发生的不良贷款主要集中在房地产、航空等受疫情持续影响比较大的行业，但总体来看风险可控。”中国银行风险总监刘坚东说。

前瞻性指标稳中向好

尽管不良贷款余额略有上升，但多家上市银行的前瞻性风险指标均呈现“稳中向好”趋势：一是关注类贷款占比有所下降，二是拨备覆盖率有所上升，风险抵补能力进一步增强。

所谓关注类贷款，是指虽然借款人有能力偿还贷款本金和利息，但存在一些可能影响还款的不利因素，如果恶化下去，关注类贷款将变成不良贷款。因此，该指标通常被视为判断银行信贷风险的重要先行指标。

从国有大行的情况看，截至2021年6月末，工行关注类贷款余额为3853.57亿元，较上年末减少265.43亿元，占比1.93%，下降0.28个百分点；农行关注类贷款余额2596.58亿元，较上年减少446.77亿元，占比1.57%，下降0.44个百分点；邮储银行关注类贷款余额298.46亿元，较上年末减少7.20亿元，占比0.48%，下降0.06个百分点。

“我们有效遏制住了2020年疫情发生以来不良贷款率反弹的势头。”工行副行长王景武说，该行关注类贷款余额、关注类贷款占比均有所下降，同时，逾期贷款与不良贷款的剪刀差创历史新低，连续5个季度保持为负。

关注类贷款指标向好为上市银行下半年的贷款质量管理减轻了压力，拨备覆盖率上升则直接为下半年的风险抵御能力增加了筹码。

所谓拨备，是指银行为可能发生的贷款损失而提前准备的资金，拨备覆盖率是判断银行风险抵补能力的重要指标。以拨备覆盖率189.37%为例，这意味着银行已经为可能发生的1元钱贷款损失提前准备了1.89元作为抵补。

从已披露的半年报来看，上市银行未雨绸缪，积极、充分应对可能出现的不良贷款集中反弹趋势，拨备覆盖率普遍上升。

截至2021年6月末，工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行的拨备覆盖率分别为191.97%、274.53%、184.26%、222.39%、149.29%、421.33%，较上年末提高11.29个百分点、13.89个百分点、6.42个百分点、8.80个百分点、5.42个百分点、13.27个百分点。

多管齐下固本强基

针对下一步可能出现的风险以及应对措施，多家上市银行负责人表示，虽然内外部形势依然严峻复杂，但中国经济长期向好的基本面没有变，企业的经营状况也在逐步改善，预计接下来的信贷资产质量将企稳改善。

“下半年需要重点关注以下三个重点风险领域。”农行行长张青松说，一是低端制造业、批发零售业等传统高风险领域企业；二是随着“延期还本付息”政策逐步退出，部分发展前景差、财务表现弱的延期还本付息企业；三是经济转型背景下部分低效微利、负担过重的大中型企业，层级较低的政府融资平台，以及传统能源行业和房地产行业。

张青松表示，针对以上问题，农行一直积极稳妥推进风险化解工作，接下来将积极落实国家的有关要求，前瞻性做好风险研判，强化风险跟踪监测，分类施策管控风险，及时调整分类形态。

招联金融首席研究员董希淼认为，当前我国银行业风险隐患的根源有三，分别是房地产市场、地方政府债务、影子银行，接下来，各家银行要持续加强对以上领域的跟踪分析和预警预测，完善风险防控的基础制度和应急预案，不断提升风险管控能力，做到尽早发现、及时处理、尽快复原。

“工行已构建了全面风险管理体系，按照‘主动防、智能控、全面管’的风险治理路径，调结构、促化解、优处置多管齐下。”王景武说。

一是持续推进固本强基。“工行坚持在发展中解决风险管控的基础问题，按照国家政策导向和市场实际需求，加大对宏观政策支持的重点行业、国家战略发展的重点区域、有良好市场前景的重点客户的信贷支持，不断优化信贷结构和布局。”王景武说。

二是持续加强排危化险。加大重点领域风险防控力度，密切关注地方隐性债务、房地产、高污染高耗能产业等重点领域风险，强化对隐性风险客户、重点大户的前瞻性风险识别与防范。

三是持续加快“处置清淤”。不断提升风险资产的经营能力，加强风险资产的精细化管理，优化处置结构，提高不良资产现金清收比例。2021年上半年，工行已累计处置不良贷款844亿元，进一步消化存量风险的同时也为稳定资产质量提供了重要保障。