佰仟金融被疑打着消费金融的旗号 赚着高利贷的钱

（原标题：“自融放贷，隐性收费堪比本金，分期随意延长...”这个消费金融故事带血）

中金社2017年4月25日消息，佰仟金融的迅速扩张被疑打着消费金融的旗号，赚着高利贷的钱。

这家非议缠身的平台佰仟金融，用了短短3年已经发展到了4万多名员工的规模。

种种质疑都指向佰仟金融的快速扩张，最终皆由贷款人来买单的事实。有爆料称，佰仟金融借消费金融的名义，暗中收取贷款人各种服务费，甚至私自延长客户分期还款日期，而且并未提前向借款人说明。

贷款人黄女士向支点哥爆料称，她买手机向佰仟金融借款3800元，分5期还，在没逾期的情况下，总共还了4600元，可以算出年化利率高达50.5%，远高于法律规定的红线。

另一位贷款人王先生则表示，佰仟金融不仅利率高，在借款前没有任何风险提示，而且在借款后擅自延长客户分期的期限。他借的是12期，还了几期后，发现莫名其妙就变成24期，每期还款的金额还不变，导致利息直接翻倍。同时还被增加了很多之前没有提到的费用，如客户服务费、财物管理费、增值服务费、随心还服务费等，各项收费加起来，占到借款本金的70%以上。

声称出现过上述情况的贷款人，不在少数。

01.成立3年员工达4万多人，堪比一个万科

佰仟金融人数规模堪比万科，已经成立32年的万科，截至2015年年底公司员工也才42,295人。

佰仟金融平台由深圳市佰仟金融服务有限公司负责运营，2013年12月成立，实缴资本1亿元，总部位于深圳。据其官网资料介绍，主营业务为消费金融和汽车金融，目前其业务已经覆盖全国近30省份、300座城市，签约商户10万家，公司员工3万人。

短短三年时间，是什么在支撑着佰仟金融的这种扩张速度与规模。

据佰仟金融离职员工对支点哥的独家爆料，佰仟金融基本在每个省份都有六七家分公司。全国近34个省级行政区，佰仟金融分公司至少在100家以上，管理费用惊人，即使不算办公场地租金费用，单单薪酬也是一笔不小的数目。

2015年万科应付职工薪酬26.42亿元，即使按这种量级的十分之一算，佰仟金融的员工工资也至少达到2.6亿元。就算不跟万科比，按人均4000元每月计算，一年下来应付员工工资也高达14.4亿元。

佰仟金融的核心业务是消费金融，主要是靠收取借款人管理费来进行盈利，是不是意味着公司必须以隐性收费来支撑公司发展，最终把高昂的运营成本转嫁到贷款人身上？

02.内部员工爆料，证实佰仟金融存在大量逾期

有不愿具名的佰仟金融离职员工对支点研习社的爆料，目前佰仟金融员工人数远不止三万人，而是已经达到45476人，驻店的销售人员就有3万多名，销售管理部员工有1000多人。

(佰仟金融离职员工向支点研习社提供的内部企业号截图)

佰仟金融业务包含消费金融、汽车金融、P2P业务等，分期产品主要包括为手机、平板电脑、摩托车、电动车、家电、时尚消费品等分期消费。2015年佰仟金融累计贷款金额达300亿元，几乎都是消费金融所贡献的。其中电脑、手机等消费分期的占比较大。

公司目前主要跟哈尔滨银行和招商银行合作，由银行负责放款，但也有少部分是公司自己放贷赚取利息。虽然跟银行是合作关系，但银行只负责贷款，不承担任何风险。如果出现逾期的情况，必须佰仟金融自己承担责任，进行赔付。

由于贷款利率高，导致大部分客户认定佰仟金融存在诈骗行为，甚至不愿意还款或拖欠还款，出现大量逾期的局面。

这段时间，佰仟金融被大量借款人举报，质疑其合同效力，涉嫌诈骗客户。众多认为自己被骗了的借款人，也组织起了规模庞大的QQ、微信等维权群。

据支点哥深入调查发现，群里的这些网友基本都曾在佰仟金融办理过消费分期。普遍金额在1000元至10000元之间，大部分借款人都是购买手机选择分期付款，而且最后大部分都由于利息太高，非常不满，选择不还贷款或者拖延还款。

有借款人表示，自从不按时还款，就经常受到各种催收短信、电话，甚至遭遇了上门恐吓。

03.成立P2P平台，自融资金用来放贷？

官网资料显示，多啦理财隶属于深圳嘉银普惠科技有限公司(下称“嘉银普惠科技”)，创办于2014年，注册资金1亿元，实缴1000万元，总部位于深圳市福田新浩都A座1702。

哆啦理财于2015年4月上线，虽然上线至今已有两年时间，但平台披露的信息非常有限，平台数据以及运营报告都未披露。

在这个平台展示的项目最早的还是2017年4月8日，共发布4期定期产品，最短的3个月，最长的24个月，年化利率在8.1%-12%之间。4期产品全部在认购当中，认购进度都在30%以下，项目的具体资金用途也未披露。

工商资料显示，嘉银普惠科技股东是深圳市嘉银融通投资有限合伙企业(有限合伙)和深圳市捷匹艾斯科技有限公司，分别占股35%与65%。

虽然工商资料股东列表中没有直接显示哆啦理财就是佰仟金融旗下平台，但他们之间却有着千丝万缕的关系。

首先，嘉银普惠科技办公地址是在新浩都A座1702，佰仟金融在新浩都第3层，第9层、19层整层，第16层、第17层半层设有诸多部门，如风控部、销售管理部、佰仟租赁等部门都在此处办公。

其次，在注册时，嘉银普惠科技与佰仟金融的法定代表人都是自然人孔令军，而且嘉银普惠科技的全资控股股东也是佰仟金融的股东“佰融资产管理有限公司”。

虽然后来嘉银普惠科技历经了3次法定代表人变更，与2次控股权变更。但是，哆啦理财的官网合作伙伴栏中，显示佰仟金融以及佰仟金融的合作伙伴招商银行与哈尔滨银行是其合作伙伴。而且哆啦理财官网资料显示，其项目来源也是由佰仟金融提供的。

上述佰仟金融离职员工对支点哥表示，哆啦理财就是佰仟金融旗下P2P平台，产品都是由佰仟金融发布，募集的资金全都都用于放贷，但目前平台发布的产品大多是内容员工认购的。

04.打着消费金融的旗号，赚着高利贷的钱

现金贷自带各种争议，深陷监管与舆论旋涡的中心，与现金贷有着近亲关系的消费金融亦无法置身事外。

近日支点研习社接到的爆料称，消费金融公司佰仟金融，各种被质疑曝光的黑幕相比现金贷有过之而无不及，放款过程收取各项隐性费用、擅自延长分期还款期限、暴力催收、利率高企等等罪状不一而足。

自2009年中国开展消费金融公司试点以来，行业呈现出快速发展的趋势，行业的市场规模、盈利能力、客户群体迅猛增长。

随着市场规模的壮大，消费金融地位也随之提高，扮演着越来越重要的角色。消费金融客户群体主要针对中低收入人群，消费金融创新本为刺激消费增长，扩大内需的重要杠杆，为经济增长提供良好的发展动力。

但是消费金融仍然存在种种行业痛点，如监管政策不完善、征信体系缺失、各种隐形收费以及欺诈手段层出不穷等。诸多企业各种钻监管的漏洞，打着消费金融的旗号，赚着高利贷的钱，严重阻碍了行业的发展。

依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效。

支点哥认为，为了规避法律红线，达成自己不可告人的目的，部分不法公司想尽办法，无所不用其极来谋取利益。上述做法也是目前很多消费金融公司惯用的手段，这种做法严重阻碍了行业的健康发展，堪比行业的蛀虫，必须严惩，以儆效尤。

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短信恐吓、电话骚扰、暴力催收……央视记者调查网贷乱象

来源:央视新闻客户端

如今，互联网金融飞速发展，不少网贷平台也应运而生。于是，过日子遇到手头紧的时候，不少人手指在手机上轻轻点几下，民间借贷、小额借款就非常方便快捷地办下来了。但是，不少消费者也因为这看似轻松的网络贷款惹上了无穷的麻烦。

比如，有消费者反映，他们在借贷平台上的小额贷款，结果产生了高额的利息；比如，当消费者拖延还款，每天会遭遇无数个催款电话骚扰，不但打给消费者本人，连他的家人亲戚朋友也统统被骚扰；再比如，明明是手头紧想贷点款，但却被要求先买手机，从而惹上了“分期贷”无休止的麻烦。

以下的记者调查，我们就用一些具体的消费者的遭遇，探查一些网贷平台的贷款真相。

【苏州：借一万三还三万一高额利息背不起】

苏州的汪先生因为手头紧，去年就在网贷平台上借了一笔钱。

江苏苏州汪先生：我从捷信平台借了一万三千块钱，利息是五千多，其他杂七杂八的费用一万三千多，最后要（一共）还三万多块钱。

我们从汪先生提供的贷款合同里看到，除了本金和利息之外，还包括“客户服务费、贷款管理费、手续费、灵活还款服务费”等一系列其它费用。汪先生说在申请贷款时并没有任何提示。

江苏苏州汪先生：那边的人（网贷客服人员）都没有跟我讲过这些费用，这不跟是抢钱一样的吗？

借一万三，还三万一，借期39个月。这样的借贷费用，符合国家规定吗？

律师田云云：根据最高人民法院有关民间借贷的司法解释，这个案例是违反了关于利息的规定的。利息、逾期利息、违约金、各种费用，所有的加在一起都应该算在利息里面。国家的规定（不超过）年利率是24%。按照这个比例来算的话，这个应该是严重违反国家法律规定了。

部分网贷平台利息高违反国家规定

除了捷信，其它网贷APP也存在类似高息情况。

江西赣州曾先生：我在那个“叮当钱包”（网贷平台）,就是“玖富集团”的,那里贷了款,整个借了一万块钱,每一期还2266.67块,然后那个利息费的话,加上去就要还13600块,分了六期，就是六个月

律师田云云：借期是半年的情况下，他还款还的是13000多元的话，他的利息实际上已经超过了国家法律规定的24%的年利率红线了。

【江西：逾期还款“呼死你”没商量】

深陷网贷的消费者，有的无力偿还，还有的发现了高额利息而拒绝还款，这样不仅影响了个人征信，还可能会招来更大的麻烦：催款电话呼死你！

江西赣州曾先生：也不管是白天还是晚上，有的时候三更半夜还打过来。

自从拖欠还款后，借贷人每天都能收到无数个骚扰电话。最严重的时候，手机一直被打到关机。这个骚扰电话为何如此厉害呢？

记者在某聊天群里添加了一位业务员。只要从他那里购买一款名为“超级轰炸机”的软件，输入任何人的手机号，就能达到自动拨号的效果。这个软件分80元到200元价格不等。他还表示“呼到对方手机关机、死机，就达到目的了。”

记者用自己的手机试用了这款软件，果然，一分钟之内就收到了几十个电话，每个电话只响一两声。除了无法接听的骚扰电话之外，逾期还款人还会收到大量的催收电话。

广西北海高先生：打电话反正是口气特别凶巴巴的，估计都是社会上的催收公司，哪儿的电话都有，他们可能就是用网络电话打的。

江西赣州叶女士：一个女生，根本就没办法去表述他们那种语言的恶劣程度，还有没办法想象这些词能从我们嘴里面说出来。

借贷人手机联系人也被电话骚扰

除了本人被骚扰之外，凡是借贷人手机里出现过的联系人，也都会收到催款电话。这样一来，借贷人贷款拖欠的事情，就会弄得众人皆知。

江西某大学学生小刘：我知道有一个送外卖的，给我打过电话，他说你是不是欠了别人的钱没有还，为什么发（打）到我手机上面来了。

江西赣州曾先生：他（催收业务员）电话过来说，我接了他的电话，我说你是哪位，他说我是闪电借款的，今天下午三点之前一定要处理（还款）进来，不处理（还款）进来的话，我就轰炸你通讯录。第二天，我这个通讯录全部炸了一下，我整个有600多个号码，他差不多打了有100多个。

我们采访曾先生时，一个催收电话正好打进来。

曾先生：你是什么平台？

网贷催收客服：我是微博的。不是，我想问一下什么叫骚扰？我不该给你联系人打电话吗？！我就不明白了，你是认死理，还是怎么着呀？！我就不明白。不是因为你欠款没有还吗？欠债还钱天经地义！

多数网贷平台要“读取通讯录”才运行

据这几位借贷人介绍，他们在申请借款时并没有提供自己的通讯录信息。那么，网贷平台是如何获取这些个人隐私的呢？

记者以放贷人的身份，联系了一家网贷平台开发公司。

APP开发商：你们直接放贷是吧？然后聊天记录，通话记录这些全部都有，包括他微信支付、支付宝支付记录，京东支付这些东西都有。

记者：直接读取是吧？

APP开发商：对，直接读取。

记者：那我读取通讯录的作用是什么？

APP开发商：通讯录里边有亲朋好友啊。通话记录，这必须的，你做网贷是必须的。

记者：为什么是必须的？

APP开发商：这个都是行内的标准，你放贷给他，他不还你，怎么办？通话记录有，他亲戚朋友能找到他。

随后，这家软件开发商发来了后台数据库截图，包括借贷人所有的通讯录信息，例如，身份、职务、姓名、手机号等隐私内容。

记者下载了50多款网贷平台，其中绝大部分都是需要“读取通讯录”、“读取联系人”或者“读取短信”后，才能正常使用。如果用户禁止读取的话，网贷平台将拒绝运行。

办网贷要用户提供手机服务密码

除了通过手机权限读取联系人信息之外，网贷平台还有其他方式获取个人隐私。江西的叶女士去年同样也是在捷信平台申请小额贷款。

江西赣州叶女士：办理手续的那个时候，他（业务员）要求我提供我手机的服务密码，然后因为手机办的时间太长了，我已经忘记了。忘记了的话他就叫打，我的是移动的，他叫我打10086，就更改一下那个密码，然后就把这个服务密码给了他。

手机服务密码是手机客户的身份识别密码，用于查询和修改手机业务。那么，贷款公司需要这个密码做什么呢？记者以借款人的身份，联系了一位自称可以快速放款的网贷业务员。

业务员（兰子）：前期先准备好身份证、银行卡、手机号码加服务密码。

记者：为什么要这个密码？

业务员（兰子）：获取通讯录。

记者：要通讯录干什么？

业务员（兰子）：你不按时还款就轰炸你的通讯录。

【河北：大学生自杀或因不堪忍受催债】

打电话骚扰借贷人以及他周围的联系人，还不是最恶劣的催收方式。今年1月，一名河北的大学生小李在遭遇网贷催收之后，自杀身亡。

今年春节前夕，河北省张家口警方在某宾馆房间发现已经自杀身亡的大学生小李。

河北省张家口市经开公安分局民警刘献国：他这个死因跟网络贷款催债有关系。

警方调查显示，小李从2016年便开始向多家网贷平台贷款。从一开始的三五千元，到最高时的四五万元，利息越来越多，完全超出了小李的偿还能力。网贷公司不仅会向他催债，还会威胁他的家人。

小李的母亲：一个月电话给我打了二三十个，说你不要儿子了？你不要儿子了？

河北省张家口市经开公安分局民警刘献国：加了微信之后跟他母亲说，你必须替儿子还贷款，不还的话，你闺女怎么样怎么样，你家里怎么样怎么样，有威胁的性质。

【江西：短信恐吓侮辱上门暴力催收】

同样无力偿还网贷的江西大学生小顾和小刘也收到了类似的恐吓短信。

此外，逾期还款人还经常收到侮辱类短信，例如将欠款人的头像处理成这样的遗像、裸照，通过短信和彩信群发给所有联系人。用催收员的话来说就是“弄得她名声彻底毁掉”。

江西赣州曾先生：这张图就是群发到朋友，搞什么众筹，因没钱吃饭，向亲戚朋友每人借10元到20元，来偿还欠款，我准备以后卖血、卖肾、做牛做马来报恩、还钱。

曾先生告诉记者，他和朋友还遭遇了一次某网贷公司的上门催收。

江西赣州曾先生：来了十多个人，他就要你还钱，反正你走哪里去，他也不让你走，限制你的自由。

记者通过这些发侮辱短信的手机号码联系上了一位催收员。

催收员：我呀，放货、催收都干。没有钱，我搞死他。

之后，这个催收员还发来了多个上门暴力催收的微视频。

△催收员发来的上门暴力催收视频截图

【多地公安进行网贷暴力催收调查】

针对如此恶劣的暴力催收的现象，目前，一些地方的公安部门已经派出工作组，奔赴全国各地查证网贷公司暴力催收的相关情况。（标）另外，针对建立互联网金融特点的监管机制，近日，央行也已会同互联网金融风险专项整治工作领导小组有关成员单位，召开会议部署互联网金融风险专项整治工作，加强监管，消除风险隐患。

【广西：想贷款先做手机分期贷】

广西北海的高先生原本想借10万块钱周转一下，但是一家贷款中介公司给高先生出的主意是，想贷款，先用自己的名义在网贷平台上分期买三个手机才行。

广西北海高先生：（贷款中介公司）跟我说，通过他们做三个手机（分期）贷，三个月以后就能下来10万元贷款，手机的首付和月供全他们公司出，只是我挂名，用我的身份证。因为急用钱，我当时也没有多想，这么多广告，应该差不多吧。

按照贷款中介公司的嘱咐，高先生首先要以自己的名义，分期办理购买三部手机，然后将三部手机交给中介公司，该公司才会帮高先生办理10万元的贷款。

于是，高先生分别向“捷信”、“佰仟”和“马上”三家金融平台提出了手机分期申请，但是只成功办理了“捷信”、“佰仟”两家分期贷款，中介公司让他等三个月再申请一次。

广西北海高先生：头三个月，贷款中介公司每个月往我的银行卡里打钱。捷信、佰仟再从我账户里把钱扣走。

三个月后，高先生发现怎么也联系不上这家中介公司的业务员。他这才意识到自己不仅没有得到10万元的贷款，还要给未到手的手机继续还贷。

【贷款中介唆使在校生做“手机贷”】

而在江西上学的小刘和小顾也有类似的遭遇。

江西某大学学生小刘：他（贷款中间人）跟我们说，去做分期手机，分期一台是三百块（好处费）。他讲，这个钱不用你还，后面的每一期，他会转款给你还掉，然后三个月之后就把你剩下的钱全部还清。

在贷款中间人的唆使下，寝室里的6位同学都办理了分期贷，每人平均贷款2万元，并从中间人那里获得金额不等的好处费。办下来的手机和电脑也都统统交给了贷款中间人。

江西某大学学生小刘：我一个人分期了两部苹果七（手机），还有一台苹果电脑。收到两千五（好处费）。

然而，同样是在三个月之后，这个中间人突然借各种理由不再转账还款了。

江西某大学学生小刘：就是我们被骗的同学，都有一个被骗的（微信）群，里面有八十多个都是被骗的，都是学生

江西龙南县公安局民警肖伟波：犯罪嫌疑人已被我局刑拘，涉及龙南、定南县、全南县、安远县等多个地区，目前已经归还了贷款150万余元。

一些网贷平台借款只需一张身份证

和广西北海的高先生一样，小刘和小顾的借贷平台同样也是“捷信”和“佰仟”。此外，还有“即有分期”平台。她们告诉记者，只要一张身份证即可办理。

记者：他们不需要你提供收入证明吗？

江西某大学学生小刘：不需要，你说多少就多少。

网贷平台疯狂生长，让借贷变得便捷，但同时也乱象丛生，我们呼吁监管措施及时跟上，也提醒您，做网贷时，擦亮眼睛，发现遭遇陷阱，及时报警。

佰仟金融再上消委会投诉榜榜首 粗放式增长带来风险集中爆发

近期，佰仟金融“曝光”频率似乎有点高。

根据深圳市消委会发布的上半年消费投诉情况分析报告，上半年，深圳消委会共登记消费者投诉39648宗，同比增加22.23%。其中，互联网及通信行业服务、通讯电脑数码、交通工具及维修投诉量位居前三，成为消费者投诉最多、最闹心的三大消费领域。

前三甲中，金融保险服务是投诉热点，同比激增291%。深圳市消委会披露的数据同时显示，金融保险服务投诉的增长，主要来自深圳前海达飞金融服务有限公司和深圳市佰仟金融服务有限公司（下称佰仟金融），消费者主要反映商家消费信贷合同签订不规范、手续费高等问题。

据公开资料显示，佰仟金融成立于2013年12月30日，短短三年时间，迅速成长为国内消费金融领域实力企业。佰仟金融的消费分期服务涵盖手机、电脑、电动车、摩托车、家电、培训、驾考、时尚消费品各个方面。2016年全年实现放款350亿元，覆盖城市316个，合作商户10万余家，累计服务1000万客户。

佰仟金融在2017年以来，被媒体曝光多次

实际上，今年以来佰仟金融就被多家媒体曝光过。

2017年7月中旬，许多用户在微博、贴吧等渠道投诉佰仟金融，声称在佰仟金融借款后，还款期限无故被增加，而每月还款金额并未减少，以致于要承担高额的还款利息。

面对用户的诸多投诉，佰仟金融回应称，是由于一些用户在借款时并不关注还款的具体期数、费用等内容，而一旦出现问题，便将矛头指向了公司的工作人员。

2017年7月初，野马财经爆光佰仟金融在运营过程中的种种乱象。

用户投诉目前主要集中于消费金融领域。佰仟金融借款人孟女士声称：“办理分期时，佰仟门店的业务人员只告知她要收取本金和利息，其他费用提都没提”；另一位借款人王晓（化名）则反映：“佰仟金融的风险提示根本没有，自己借的是12期结果莫名其妙就变成24期了，不仅利息翻倍，还增加了很多之前没有提到的费用。”等,而众多认为自己受骗上当的借款人也组织起了规模庞大的QQ、微信等维权群。

2017年1月，新浪金融曝光台曝光佰仟金融现金贷疑似涉嫌放高利贷。

新浪金融曝光台收到来自北京市方先生对深圳市佰仟金融服务有限公司的投诉。方先生投诉佰仟金融现金贷业务藏猫腻，还款期数莫名由24期变为36期，1万元贷款的还款总额达20896元。

更在文中指出，佰仟金融现金贷业务月利率1.75%，其他费用闭口不谈藏陷阱；还款方试说一套做一套...

还有不少用户反映，自从不按时还款之后，就经常收到催收短信，“而且催收人员还打电话恐吓我，说再不还款就打断我的腿”。很多佰仟金融用户都在网上贴出了大量“恐吓式”催收的短信、邮件记录等。

此外，较集中的问题汇聚于，除高额利息外，还有客户服务费、财物管理费、增值服务费、随心还服务费等各种名目的费用，加起来高达本金的70%多，用户却多事先不知情。

行业暴增之后引发的风险集中爆发

据艾瑞咨询最新发布的《2017消费金融洞察报告》，短短4年，消费金融领域细分下的互联网消费金融交易规模已从60亿猛增到4367.1亿，实现了70倍爆发式增长，年复合增长率高达317%。

且随着业务的发展，各类消费金融细分条线不断涌现，出现了3数码、医美、教育、旅游、租房、农业等多种场景分期产品。如成立三年多的佰仟金融，即对外宣布，其业务已深度渗透到手机、电脑、汽车、医美等多个垂直消费场景。

在消费金融迅速拓展的同时，风险也在集中爆发，今年以来，不少持牌消费金融公司陆续受到监管部门的严厉处罚。且在目前消费金融领域暴露的各种风险中，骗贷等“欺诈”现象尤为突出，成为消费金融健康发展过程隐藏的“定时炸弹”。

佰仟的现象也正在整个行业大规模爆发。在消费金融行业，尤其是非持牌平台，远超过高利贷的借款利率普遍存在，而为了规避24%这一高利贷利率红线，不少消费金融公司在借款合同中加入各种收费名目规避。为了达到掩人耳目的效果，消费金融公司往往巧设条文，让借款者无从判断风险，这也是导致大量人在借款之后感觉上当受骗，进而拒绝还款的因素。

问题集中爆发的行业背景下，监管趋严已成为消费金融行业最近两年来最主要的关键词。消费金融公司粗放式的暴增模式发展即将结束，将迎来监管下的合规趋势。