贷款你所不知道的小秘密

我相信很多人都经历过贷款的事吧。

其实贷款离我们的生活很近，小到借X、分XX，大到房贷，抵押贷。这中间有很多你们不知道的小秘密。

正规贷款银行都是按照年化来为你算月供的，你们去的那些贷款公司给你们说几厘的利息其实只是一种明见算法，就比如你贷款等额本息1万每个月利息80就可以给你说是8厘的利息，但是年化却并不是9.6。这就是很多人之前做贷款被骗的误区。

就比如某银行的贷款50万，10年的等额本息年化7。真实月供在每个月5805.42。但是贷款公司给你说利息是在3.2厘，因为500000/120=4166.66这是平均算下来的每月本金。5805.42-4166.66=1638.76这是平均算下来的每个月的利息，1638.76/500000=0.00327这就是贷款公司给你说的月息3.2厘左右，这样一对比大家就知道月息和年化的区别了吧。而且等额本息你每个月还的利息和本金都是在变化的，只是每个月还款总额没有变化，比如你每个月还5000的月供，这个月可能是2300的本金+2700的利息，下个月可能就是2400的本金+2600的利息。

很多银行的利率并不一样，但是我希望大家以后真的有需要资金的情况，建议大家还是去银行咨询，贷款公司存在有存在的道理，但是风险也会很大，也是希望各位不要被所谓的为你着想的贷款公司经理坑了。

友情提示：微XX，分XX等网上贷款平台建议不要多用，因为你每用一次就会上一次征信，征信上面这种小贷多了，对你后面自己去银行贷款肯定会有影响。就像我朋友当时在网上借款了2万多，后面买房子按揭的时候银行要求必须把小贷全部还完。这样一解释大家就知道银行对待网上的小额贷款的态度了吧。

大家尽量理性消费，减少超前消费。

一个宝妈的借贷经历，值得深思：网贷一时爽，还钱火葬场

花钱一时爽，还钱火葬场，有没有同样经历的？

现在这个时代，很多的年轻人都喜欢超前消费，喜欢什么就买，也不考虑有没有钱，工资什么时候发，只知道各种买买买。

可是呢，当到了还款日的时候，就又是各种焦头烂额，更害怕看到平台发来的催收短信以及打来的电话，真的是特别紧张，恨不得把手机都扔掉，但是无论你怎样做，欠下的债都是要还的。更害怕家人亲戚朋友知道。

潇洒挥霍的代价，就是夜晚无尽的焦虑，失眠、焦虑各种情绪都翻涌而出。

回想当初，没有肆意消费，没有去各种借款平台借钱，没有负债的日子是多么的潇洒，自由，没有失眠，没有焦虑，隔三差五和朋友们一起聚聚，喝个小酒，多么惬意。

自从有了网贷这个东西吧，对我的影响实在是太大了，最后的最后还被人反套路了！！！接下来的故事，值得大家深思！！！

都说“天下没有免费的午餐”这话一点都不假，免费的只会更贵。个人亲身经历提醒大家，千万不要想着天上掉馅饼的好事，有也轮不到我们，还是踏踏实实的努力赚钱才是最靠谱的。

如果我当初没有萌生想要兼职“刷单”的想法，我也就不会被骗，我所有的债务应该也都已经还清了或者就只差一点点了。不至于像现在这样，账单逾期，一到还款日就头大，失眠。但是一切都只是“如果”，现在后悔也已经晚了，只能想办法弥补过错。

开始的时候想着自己好好赚钱，就能尽快还上，可当真的到了还款日的时候，傻眼了，钱根本就不够，结果以贷养贷，导致负债越来越多。挣点钱，最后都付了利息了，不仅本金没少，自己也没攒到钱，而且还越还越多。仔细算算，我现在都已经欠了15万多了。

现在有了孩子，想要有点自己的收入，更是难上加难，更别提还款了，日子更是过的捉襟见肘，难啊。

最后提醒大家：每个人的额度都是有限的，如果你肆意消费，剩下的日子，只能节衣缩食，被债主催债。现实真的是网贷一时爽，还钱火葬场。大家一定要学会克制自己，控制自己的消费，不要轻易去接触网贷。

希望骗子都能早日受到应有的惩罚，同时也希望大家一定要提高自我防范意识，不要去做任何重资产的投资，创业的话就选择轻资产创业。在我们小城市，出去上班一个月也就两三千的收入，想要靠工资翻身真的很难。

我始终相信创业才能翻身，但是我不会再去轻易相信任何需要自己垫钱而且还没有实物的创业了，要么我能跟你学到东西，要么我有东西在，这样的才是靠谱的，大家认同吗？

别人说的再好，都只是靠一张嘴，没有实物的，这个年头，钱才是硬货，不要为了一点点的蝇头小利，失去更多。负债人，一起努力翻身吧！

我是一个负债15万的全职宝妈，正在努力赚钱中。大家可以把自己的故事分享给我，我们一起帮助更多人踩坑避雷。

一个寒门学子的国家助学贷款之路：上大学，越努力越幸运

文阿呆爸

又到一年高考录取时，各个大学正陆续EMS录取通知书了。

我一个朋友的孩子已经收到了浙江大学的通知书。

听他聊起大学学费、生活费的事，也想起十七年前，我办助学贷款的往事。

在我的心里，国家助学贷款是当代中国最大的善政。

每一笔助学贷款的发放，都像是一滴水，在悄无声息中石穿那阻隔在千万寒门学子面前的教育鸿沟。

它功在当代，利在千秋。

1

我是2003年在安徽参加高考的。

那一年高考，留在记忆中的只有两件事。

一是数学奇难。许多人直接在考场崩溃大哭。

二是心里害怕。当年我学习成绩不错，考个本科没问题。

但整个高三，总是担心考上了大学，学费、生活费怎么办。

因为农村里种地，实在是太穷了。

当然也听老师说过国家助学贷款，只是只言片语里谁也搞不清，还有传闻说申请很难，额度也不高。

在忐忑里，我参加了高考。

一个多月以后，收到了一所211大学的录取通知书。

和录取通知书一起来的，是应缴学费、杂费的清单。

我清楚地记得，那一年学费是4400块，住宿费、书本等杂费大约是2000块。

心里盘算了一下。

如果再加上生活费，这个大学一年读下来，至少需要一万块！

一万块，对于今天来说，也许并不算什么。

但是在十七年前，这是一笔不算小的巨款。

那时很多城市的房价也就两三千，写字楼里的白领月薪也就一千多。

这个一万块，有点重。

2

那封装了录取通知书、学费清单的EMS里，还有一本小册子。

好像是绿色的，十几页，封面大概印了“国家助学贷款解析”之类。

它介绍国家助学贷款申请政策、流程，还有录取学校的咨询电话。

我在县城大街的公用电话亭里，打通了宣传页上的电话。

一个中年女老师，在电话里很清楚地告诉我：

没有学费没有关系，只要人来学校就可以了。学校有绿色通道，可以申请助学贷款。有其他困难还可以申请助学金、勤工俭学。

也许是她说得太斩钉截铁了，以至于我都不敢相信这是真的。

于是，两天之后，我又上了一次县城，又找了一个公用电话亭，又打了一次电话。

当然，我又再一次得到了“没有学费也可以报名”的保证。

然后，那一年秋天，我带着东拼西凑的两千块生活费，只身一人去了省城。

没有学费也可以报名，是真的。

能够申请助学贷款，也是真的，6000块钱很快批下来了。

那块悬着的石头，落了地。

天空湛蓝，秋风宜人。

3

我在助学贷款上出过两次“事故”。

上大二时，我和班上的其他同学再次申请贷款。

但最后很奇怪，其他人都顺利拿到了钱，我和其他几个同学的银行卡却空空荡荡。

我们找到了经办的中国农业银行。

在二楼一间硕大的办公室里，一位负责人接待了我们。

我们这才知道，因为各自欠了几十块甚至于几毛钱的利息。

银行认为这是违约，所以我们的续贷申请，没有通过。

大家鼓足勇气质问：

为什么不通知我们利息缴纳时间？为什么发现余额不足，不及时通知我们？为什么不给我们一个补缴的机会？

那时太幼稚，找到了银行又能怎么样？我们这群小毛头哪里杠得过办贷款的老江湖？

那个负责人三言两语就把我们打发了。

其实，平心而论，这个事怪不得银行。

因为那时的助学贷款，在校时还需要每年缴纳利息。

记得第一次申请时，大约是4.8%左右国家财政补贴50%，个人缴纳剩下的一半。

只能怪我们自己没有当回事。

4

如果说贷款没批下来，是悲剧。

那第二次的事故就是喜剧了。还有点匪夷所思的味道。

有一年，我的助学贷款批下来了，学校立即扣了款，冲抵了学费。

这是照章办事的常规操作，没什么错。

错在我自己。

我花钱向来没什么头脑。那一年入不敷出了，吃饭告急。

于是，就打算银行一批贷，我立即转移资产，挪用助学贷款救急了。

没想到学校财务处，比我快了一步。情急之下，我干了一件骚操作。

写了一个申请，说了一番“因为你扣了贷款，我没钱吃饭，恳请退钱给我”的道理。

然后我跑到院系、学生处、财务处，盖了一圈章。

最后，神奇的事情发生了：

财务处，退款了！

这个事，即使是在今天，过了很多年之后，我想起来，还是觉得有一种不敢相信的感觉。

忘不掉那个财务处窗口的那个阿姨，一边帮我办手续，一边笑里带着感慨：

在财务处上班二十年，这还是第一次见到有人把“交”来的钱又给要回去了！

看样子，这件事上，我也算是校史第一人了。

5

我一直坚持认为，中国的高等教育虽有种种不足，但在对待贫困生这一点上，可以说非常仁义。

中小学我不敢保证，但是对于大学生来说，只要你想读书，肯动脑子，家里再穷，都有办法。

在中国，“不让一个学生因贫困失学”这个承诺，很庄严，也很真实。

在我七年的大学生生涯里，我身边没有人，单纯地因为没钱这件事而辍学。

事实上，大多数中国的大学都可以“赊欠”。

只要你进了门，报了到，你不交学费，也可以毕业，代价不过是暂扣你的毕业证、学位证。

等到你缴清那一天，立即奉还。

为了帮助条件不好的学生读书，辅导员一般都会想尽办法帮忙申请各类补助、勤工俭学。

这些钱不多，几百块，最多几千块，但是应付日常生活是马马虎虎了。

有些学霸，猛一点，不但不需要家里花钱，还能挣到各种奖学金，填补家里呢。

我当年报到之后，辅导员就主动帮我申请到了某国际饮料企业的助学金。

这里我有一个特别特别想说的一个现实：

学校名气和奖助学金数量成正比。

越是名校，各种五花八门的奖助学金越多，越不可能失学。

相反民办、高职院校，则要清汤寡水的多了。

这也许是不公平的。

但对于千千万万的学子来说，有一个很强烈的启示，那就是：

尽全力，考一个好大学。上了大学努力学习，才是人生开挂的最佳之路。

最起码，在拿奖助学金这件事上，越努力，越幸运，不是一句空话。

6

我当年断断续续依靠国家助学贷款缴清了学费，读完了本科。

工作了几年，存了一点钱，又去上海读了研究生。读研时钱不够花，又办了助学贷款。

前后大概4万多的贷款，一直到我去南京工作，才全部还清。

现在离开学校已经七八年了。

这些年里，房贷、车贷、装修贷、担保贷、固定资产贷、流动资金贷，各种各样的贷款经手过很多。

办的越多，感慨也就越多。

我想，在利率、支持力度、发放标准上，可能真的没有比助学贷款更宽松，更优惠，更实在的了。

我查了一下国开行和教育部的数据，国家助学贷款计划自1999年启动，至今已经二十二年。

推算下来，二十多年来，中国办助学贷款的学生，超过3000万人次，累计发放超过2000亿元了。

每年通过“绿色通道”入学的贫困生超过百万。

夸张一点说，一百个大学新生里，就至少有十个人，就和当年的我一样，是两手空空来到学校的。

7

很多人可能没有意识到的是:这一切仿佛都是在静悄悄的，沉默之中发生的。

于无声之中，数千万人因此获益，改变命运。

说它“无声”，是因为我发现：

在中国人的内心深处，办贷款、欠银行的钱，并不是一件值得大肆炫耀的事。

即使你是为了上大学，办的是国家助学贷款，似乎还是有些难为情。

也许正是这样的含蓄，难为情，所以，除了一些官方的宣传之外，很少有受益者会主动提及此事。

我本人也是这样。但实际上，许多事情不说，不代表没有，更不代表遗忘。

比如我，一十七年前，承蒙其惠，才得以完成学业。

某种意义上而言，这不仅是我一个人的经历，也是数以千万国家助学贷款受益者的共同记忆。

在许多人的心里，国家助学贷款不仅最可靠的保障，更是当代中国最有良心、最无私、最可靠的德政、善政！

每思及此，心绪难平，也才有了今天的这篇文章。

8

在知乎上，看到过一位匿名网友，回忆他当年办理助学贷款的经历。

他有这样的感慨：

所以我经常跟我身边的人说，不要相信什么路边那些考上大学却没钱上的人的乞讨，全是骗子。因为，我们国家有绿色通道。

我同时也说，我是受过这个国家恩惠的人，别人怎么说他的坏话我管不着，但是我会念着他的好。

我不知道多少国家能做到这个国家这样，更何况，这个国家在30多年前还是吃不饱饭的国家；这个国家是有14亿人的庞大国家。

这个国家有缺点，我们可以批评他，但是一点也不影响我热爱和尊敬这个国家。

这是持平之论，也是我想说的话。

这两年，对中国来说很特殊，许多个人的困难压力也很大。

但我还是相信，我们这一代，还有后来的90后、00后，是如鲁迅所愿，摆脱冷气，向上走的几代人。

在为个人，为家庭，为国家努力的时候，我们完全可以：

不必听自暴自弃者流的话。能做事的做事，能发声的发声。有一分热，发一分光。就令萤火一般，也可以在黑暗里发一点光，不必等候炬火。

如此而已。