如何正确处理征信上贷款逾期的记录？

观前提醒：任何网上发布的花钱就可以消除征信逾期记录，基本可以说属于诈骗信息！！发生逾期不要怕不要急，就怕病急乱投医！！

这几年因为疫情，我们的荷包或多或少都受到了不同程度的冲击，甚至出现了征信上面显示的逾期未还的情况，导致我们丧失跟银行合作的机会！

但是哪怕发生了逾期，其实也是不要紧的，首先稳定心态，我们遭遇的疫情是世界性的，不可抗力性地造成逾期，这种情况可以正常像银行提交申请，开具《非恶意逾期证明》，当拿到这个证明后，我们的征信也就会在下一次更新的时候把逾期记录消除掉。

以下分享其他场景下，碰到这样的问题该如何处理以及中间应该注意的细节性问题？

第一种：短期逾期这基本是大家最常见的逾期情况，我们先排除前面提到的疫情影响的短时间逾期，在已经发生了逾期的情况下，第一时间那肯定是先把钱给还了。

这里就得说一下银行的逾期处理时间，它并不是当天逾期，就直接显示在征信上面的，银行处理是有弹性的时间，他会给你几天的暂缓期，这几天还上就不要紧。

还有一些银行，处理逾期的时间是到下个月才上报记录给征信中心，所以出现短时间逾期的情况，第一时间去跟银行取得联系，沟通一下解决的方案，争取在上报逾期数据前解决这个问题，就能避免征信留下逾期记录了。

第二种：超三个月的逾期这种长时间，长周期的逾期，不只是需要还上欠款，还需要偿还整个欠款时间上的罚息，所以一定一定保持住良好的信用习惯，大部分的贷款都是会参考整个征信中近五年的个人信用使用记录。不过，房贷是除外的。

那么出现了这种情况，还是照样能还款先还款，过后跟贷款机构取得联系，协商解决方案。这个过程中一定不要拒绝沟通和失联，不要让银行觉得你已经不想还款了，要有充足的还款意愿！

有任何问题都是可以跟银行说明的，按事实去讲，如果能开具证明，那么也不会影响到自己的贷款审批。这种特殊情况解释给银行说明呢，就说到第三种情况。

第三种：特殊情况逾期这种情况的逾期，是属于人力不可为，无法抗拒无法阻挡的情况导致的逾期，就如前面提到的疫情期间受到影响的逾期，那么就可以主动去跟银行取得联系，阐述清楚现在自己面临的实际情况，申请开具《非恶意逾期证明》。

如果没有当时清空欠款的能力，还需要同时申请延期还款。银行在收到申请后会在15个工作日内进行核实，最后会出具相关证明给你。

不过考虑到每家银行不同的处理方式，还有会需要你补充签订贷款延期还款申请表，提供个人征信和逾期证明，等等不同情况下。最推荐大家解决问题的时候跟自己的银行电话联系询问清楚，避免过去后差各种资料，而导致空跑一趟！

总结最后还是需要提醒观看的各位头条粉丝们，钱是自己的，一定要保护好，切勿轻信花钱消除逾期的方法，不只是耽误时间，更可能最后没有解决问题，还伤心又伤财！

大帅跟你聊金融，不只是分享经验，更在于规避风险！我是潘大帅，常驻武汉有情义的金融从业者

调解手记/丈夫的信用贷逾期了，妻子要一起偿还吗？

供稿：婚姻家事工作室

责编：运营事业部

丈夫的信用贷逾期了，妻子要一起偿还吗？

—文/曹倩—

“我都已经和我前夫离婚了，怎么还要我还钱？而且离婚协议书上写了各自债务各自承担，为什么银行还把我告上法院？”……

在调解银行金融借款合同纠纷案件的过程中，笔者多次遇到“被负债的”女方，基本案情也类似，即丈夫以个人授信的方式向银行借款，妻子并不知情，之后丈夫逾期未还款，银行将妻子列为被告二起诉至法院，要求妻子承担清偿责任。妻子往往对丈夫的贷款并不知情，有些甚至已经离异，却还要承担前夫的债务着实无法理解，她们无助、担心、不知所措……

这种情况下女方应该如何保全自己？如何应对？如何确认自己是否需要偿还该笔债务？我们通过司法案例及法律法规来具体分析：

案例一

案号：（2020）浙07民终****号

一审诉讼请求：

甲银行A分行向一审法院起诉请求：1.判令盛某某、许某某共同归还甲银行A分行借款本金173264.55元、利息2076.16元、罚息39.02元、复利4.93元，共计175384.66元（利息、罚息、复利己计算至2019年12月17日，之后利息、罚息、复利按照合同约定计算至实际履行完毕之日止）；2.判令盛某某、许某某承担本案诉讼费用。

一审认定事实：

2015年9月28日，盛某某向甲银行A分行申请总金额为25万元的循环额度用于房屋装修、耐用消费品及旅游。2015年9月30日，甲银行A分行与盛某某签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》一份，双方约定本次贷款授信额度为人民币24万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年9月30日起至2020年9月30日止，贷款用途为住房装修，还款方式为每月11日归还等额本息，以月利率1.1%计息。后甲银行A分行按照盛某某申请向其发放了在循环额度范围内的多笔贷款，但盛某某自2019年起发生逾期还款行为，截至2019年12月17日，共欠甲银行A分行借款本金173264.55元、利息2076.16元、罚息39.02元、复利4.93元，共计175384.66元。许某某与盛某某原系夫妻关系，借款发生在双方婚姻关系存续期间。

一审法院裁判：

一审法院认为，甲银行A分行与盛某某之间的借款合同合法有效，双方均应自觉遵照履行。盛某某未按约还款付息已构成违约，甲银行A分行已按约通知其贷款提前到期，现甲银行A分行要求其还款付息，依法予以支持。上述借款发生在盛某某与许某某夫妻关系存续期间，且许某某在盛某某向甲银行A分行提交的借款申请表上以借款人配偶身份签名，约定的借款用途为房屋装修、耐用消费品等，甲银行A分行主张上述款项系盛某某与许某某的夫妻共同债务，许某某也未提出任何抗辩，对甲银行A分行主张予以采信，甲银行A分行要求其共同承担还款责任，依法予以支持。判决：由盛某某、许某某共同归还甲银行A分行借款本金173264.55元并支付利息2076.16元、罚息39.02元、复利4.93元，共计175384.66元（利息、罚息、复利已计算至2019年12月17日，之后利息、罚息、复利仍按合同约定计算至实际履行完毕之日止）。

二审法院判决：

二审法院认为，案涉借款虽发生在许某某与盛某某婚姻关系存续期间，但借款是由盛某某个人向甲银行A分行申请，且借款金额较大，应认定为以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务。盛某某向甲银行A分行提交《自信卡（自信一贷）申请表》中借款人配偶签名一栏中“许某某”的签名及手印，经鉴定非许某某本人所签及所捺，且并无证据证明许某某对借款知情或有共同借款的合意。同时，甲银行A分行也未能举证证明款项用于夫妻共同生活，共同生产经营。综上，许某某上诉认为案涉借款不属于夫妻共同债务的理由成立，本院予以采信。判决：

一、撤销一审民事判决；

二、由盛某某于本判决生效后十日内归还甲银行A分行借款本金173264.55元并支付利息2076.16元、罚息39.02元、复利4.93元，共计175384.66元（利息、罚息、复利已计算至2019年12月17日，之后利息、罚息、复利仍按合同约定计算至实际履行完毕之日止，但以不超过年利率24%为限）；

三、驳回甲银行A分行的其他诉讼请求。

案例二

案号：（2018）浙04民终***号

一审诉讼请求：

乙银行B分行一审起诉请求：许某某归还借款本金300000元，支付利息（暂计至2017年8月30日为2632.98元，之后按合同约定利率计算至实际清偿日止），章某某承担共同清偿责任。

一审认定事实：

许某某于2016年4月26日向乙银行B分行申请百灵卡个人授信业务，申请授信额度300000元，授信期限3年，按月结息，到期一次性还本付息。同年5月3日，许某某与乙银行B分行签订《个人借款合同》一份。许某某在还清2017年5月4日之前的借款后，于同日向乙银行B分行借款297827.91元，后因许某某逾期付息，乙银行B分行于2017年8月24日发送贷款提前到期通知书，并于同月28日发送贷款逾期催收通知书。截至2017年8月30日，尚欠借款本金300000元，利息2632.98元。

一审法院裁判：

一审法院认为，案涉借款合同合法有效，许某某应按约支付利息，其未能按约支付利息，乙银行B分行有权依合同约定主张借款提前到期，提前收回全部已发放借款和利息。乙银行B分行要求章某某承担共同清偿责任，未提供相应依据，不予支持。判决：一、许某某于判决生效后十日内归还乙银行B分行借款本金300000元，并支付利息（截至2017年8月30日为3632.98元，之后按合同约定计算至实际履行之日）；二、驳回乙银行B分行的其他诉讼请求。

二审法院判决：

二审法院认为，虽然涉案债务发生于许某某、章某某夫妻关系存续期间，许某某也确曾将所借款项汇入章某某账户，但本案的特殊之处在于，乙银行B分行系基于《个人借款合同》向许某某发放贷款，且合同签订时，乙银行B分行已知晓许某某的婚姻状况，却未要求配偶章某某签字确认债务，而仅在对许某某个人信用状况进行审查后，即同意授信放款。由此可见，乙银行B分行的授信基础仅为借款人本人信用，与其他家庭成员无涉，故涉案债务应认定为乙银行B分行与许某某个人之间的借贷债务，无法判令章某某一并承担还款责任。据此，乙银行B分行上诉请求无法成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。

法律分析

通过两则案例看出，法院最终都未支持银行方要求女方一起承担还款责任的诉请，案例一涉及到女方的签名系非本人所签，案例二中银行方面未提供证据证明借款用途。另外，结合《民法典》[1]第一千零六十四条的规定，发生丈夫逾期未还款时，如果银行将妻子诉至法院，列为第二被告，作为“被负债”的妻子，首先要明白该笔债务是否属于夫妻共同债务，只有被认定为夫妻共同债务的情况下，妻子才有义务与丈夫共同偿还，哪怕已经离异，离婚协议书中写明确了丈夫的债务自己承担，但是离婚协议书并不能对抗善意第三人。因此，以下几种情况需要由妻子一起偿还：

1、丈夫在向银行申请借款时，妻子参与签字或者对丈夫的该笔借款事后追认的；

2、丈夫虽以个人名义申请借款，但是所借款项是用于家庭日常生活需要的；

3、丈夫所借款项超出家庭日常生活需要的情况下，银行方面有证据能够证明该笔借款是用于夫妻共同生活、共同生产经营等用途。

律师建议

虽然大多数情况下，妻子未签字未追认不知情或者银行方面举证不能等原因，司法实践中对银行的诉请非常谨慎，但是对妻子一方还是要善意提醒几点：

1、谨慎参与银行借款合同的签字或者做担保人签字；

2、被银行起诉法院时，首先要先确认自己是否有还款义务，保护自身权益；

3、离婚协议书中债务承担的约定，只能约束协议双方，并不能对抗不知情的第三人，因此签订离婚协议书时，对于债务承担一定要谨慎处理，必要时可以咨询法律专业人员，避免不必要的诉累。

[1]《民法典》第一千零六十四条规定：夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。

夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。

作者简介

曹倩实习律师

婚姻家事工作室

婚姻家事工作室

以婚姻、继承业务为切入点，致力于提供婚前婚后财产规划、家业企业风险隔离、家庭财富的筹划与安排（传承）等业务、继承安排及监督与执行、婚姻危机辅导与处理、婚姻家事争端解决等法律服务。服务范围从解决婚姻家事个人间的争议纠纷扩展到了与其相关的领域，包括对私人财产安全保障的策划建议；家族财富管理与保障；家族企业治理结构完善；代际传承规划及监督与执行，私人法律顾问等。

知识科普 | 银行贷款逾期影响个人征信如何合规补救？

信用卡的出现给我们的生活提供了较多便利，持卡人可以使用信用卡提前透支消费，满足我们日常消费所需，但任何事情都有两面性，如果信用卡使用不当也会存在一些风险，例如信用卡逾期超过银行宽限期，就可能会影响到个人征信。

那么，因为信用卡逾期上了征信之后，我们应该如何在合法范围内进行补救呢？财优化告诉你几个方法。

1、及时与银行取得联系，说明逾期原因。

当信用卡逾期之后，我们要第一时间联系银行，将自己逾期的原因告知工作人员，并向其表明自己不是恶意逾期，实在是因为有困难，争取得到银行的谅解。

如果是因为不可抗力因素，如重大疾病、车祸、自然灾害、疫情防控等原因导致逾期的，可以向央行提供相关证明，要求其修改征信报告内容。

2、与银行协商还款，根据还款方案及时还款。

联系银行后，我们可以根据自己目前的经济状况提出可行的还款方案，争取银行的同意。

与银行达成一致之后，一定要严格按照约定的还款计划来还款，不可出现二次逾期。因为这会让银行彻底失去对我们的信任，可能会采用催收手段，影响我们的生活。

3、维持良好的还款记录

个人征信报告上只会显示信用卡用户近2年的信用卡记录情况，因此持卡人在还清欠款后，只需要继续使用信用卡消费，并保持良好的还款记录，两年之后就可以用良好的记录将之前逾期不良记录覆盖。

财优化提醒各位债务人，一定要保持良好的借贷记录，避免影响到征信。如果因为贷款逾期而使征信受损，要积极去解决问题，争取早日摆脱征信困扰。