迷失在“低息”和“享乐”诱惑的消费贷：19家平台测评

来源：21金融圈（j21）

10月22日，头部消费金融公司招联消费金融因侵害消费者权益遭到通报。

银保监会消费者权益保护局通报称，招联消费金融公司在相关宣传页面、营销话术中，未明确说明展示利率为日利率、月利率还是年利率，“超低利率”“0门槛申请”“全民都可借”“随借随还”“想还款可以提前还款”等宣传内容与实际情况不符，存在夸大、误导情况。

这样的不实营销在消费金融行业是否为普遍现象？

营销乱象之下，消费者权益保护如何？为此，21金融圈对十几个消费金融产品展开调研，对其产品的营销推广、信息披露进行测评。

这其中存在不少公司以仅含有“最低利率”或者“利率低至”等以特定条件低息误导贷款人的内容，以“日利率”、“日还款”等与实际执行利率表达方式不一致的方式宣传贷款利息。

同时，不少公司产品名称和广告语存在诱导贷款的风险，需要引起行业广泛关注。

不过，也有少部分公司已经开始在官网上披露年化利率区间，并提示信贷也有风险。

营销“最低日息”揽客

自2010年消费金融公司开始试点，走过十年，目前持牌消费金融公司数量发展到27家。

互联网消费金融公司兴起后，持牌消费金融公司也从成立初期的依靠渠道获客，到开始布局线上营销渠道，获客竞争逐步线上化。但在消费金融行业迅猛发展的同时，营销乱象也层出不穷。

媒体接到投诉比较多的是对消费金融的贷款利率投诉，通常指向多重收费、贷款利率过高以及在营销过程中未明确揭示信贷成本等。

2020年8月20日，最高法发布新规，界定民间借贷利率的司法保护上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限。

由于产品定位的差异，通常消费金融贷款的利率高于普通的银行个人贷款，年利率通常达到12%-36%。但消费金融公司通常在官网只展示最低利率或最低还款额，几家头部消费金融公司也不例外。

消费金融平台测评

21金融圈选取了19家平台进行调研，分别为马上消费金融、捷信消费金融、招联消费金融、兴业消费金融、中邮消费金融、度小满金融、苏宁消费金融、去哪儿网、唯品会、美团、北银消费金融、中原消费金融、河北消费金融、海尔消费金融、平安消费金融、中银消费金融、长银消费金融、京东金融、微众银行。

其中，有近八成的平台在官网或A宣传页面对于利率有所披露，但几乎展示的都是最低日利率。

仅有捷信消费金融、北银消费金融公司、平安消费金融公司与中银消费金融公司在对客展示页面披露了年化利率，捷信消费金融及中银消费金融是其中唯二披露年化利率区间的机构。部分机构存在除了收取利息之外，还有收取其他类型费用的情况。

（图片来源：中银消费金融官网）

我们选取部分作为案例。

其中捷信消费金融主营“消费贷”、“商品贷”，捷信官网显示，“捷信随心贷”商品贷贷款金额为1000元至10000元，可分期10期到24期，日贷款利率0.058%，年贷款利率21%。

但除此之外，还有日客户服务费率0.040%，即年客户服务费率达到14.568%。且若发生逾期，从逾期之日起对逾期未偿付的金额按日利率上浮50%计收罚息。

（图片来源：捷信官网）

其中，客户服务费为按月支付，服务内容包含账户维护、24小时客服、还款渠道维护等。年贷款利率21%加上年客户服务费率近15%，实际需要支付的贷款成本或已近36%。

此外，捷信客户还可自愿选择灵活保障服务包，服务包含：延期还款、变更还款日期、提前还款、个人保障，灵活保障服务包每月费用最高不超过初始贷款本金的1.7%。

由此可见，在信息披露方面，捷信官网较为详尽地展示了各类商品贷、消费贷产品价目表，包括各区间贷款本金的贷款利率及客户服务费率。

在消费金融公司当中并不多见，其信息披露相对比较充分。但是其各项费用总和，对用户而言，贷款成本可能接近36%。

再以招联消费金融为例，其也抛出了优惠政策揽客。据其A显示，注册则享最高30天免息，最高可获额度20万元，首借再送50元现金。

（图片来源：招联消费金融APP）

招联金融旗下有互联网信用贷产品“好期贷”及互联网分期消费产品“信用付”，其A显示“好期贷”额度最高20万、1分钟到账、借1千元日息低至2毛9，并未展示年化利率。

（图片来源：招联好期贷A）

关于利率披露问题，招联金融回复表示，虽然宣传页未展示年化利率，但该公司在借款申请页面和借款合同中向客户展示了年化利率。

再以马上消费金融为例。

其主要开展信用分期、商品分期、循环额度三大类业务，旗下产品“安逸花”最高额度可达20万，目标客群定位于具有积极的消费理念、拥有稳定工作的年轻群体，有明确资金用途的贷款主要投向家电、3C、装修、医疗、教育等。

安逸花A显示了贷款申请的便捷性，“安逸花”额度最高20万、最快30秒审批、最快1分钟放款。利率方面，有部分宣传页用一千元一天利息0.48元起表示。

（图片来源：安逸花A下载界面）

不过，当21金融圈记者致电马上消费金融客服时，客服表示，实际利率以贷款人申请时合同内容为准，且放款时间一般为24小时内，“最快1分钟放款”实际上容易有歧义。

除了捷信公开展示了年化利率，平安消费金融也提示了年化利率，不过是最低年化利率。

该公司针对年轻用户推出了个人消费循环信用贷款产品——平安小橙花，小橙花A首页除最低日利率外，也提示了最低年化利率。

公约：倡议贷款类金融广告

应当清晰准确展示贷款年化利率

一位消费金融公司内部人士表示，通常从营销角度而言，年化利率高达20%以上，可能吓跑一批客户，而选择用日利率，则客户比较容易接受。目前没有明确的合规要求不能使用日利率。

但近两年消费金融引发较多投诉，其中比较大的争议就是来自于客户可能对信贷成本并不知情。

2015年11月，《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》中要求要保障金融消费者知情权，即金融机构应当以通俗易懂的语言，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息，充分提示风险，不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈信息，不得作虚假或引人误解的宣传。

今年11月9日，由上海市多个金融行业协会共同发起制定的《金融广告发布行业自律公约》（以下简称《公约》）正式发布。

《公约》指出，贷款类金融广告应当清晰准确展示贷款年化利率，不发布仅含有“最低利率”或者“利率低至”等以特定条件低息误导贷款人的内容，不以“日利率”、“日还款”等与实际执行利率表达方式不一致的方式宣传贷款利息。

《公约》提出，业务合作方受金融组织委托发布贷款业务撮合广告，必须标示委托方名称，不以自身名义对贷款种类、数额、利率、放款时限、资质审查、担保条件等内容做出保证性承诺。无担保资质不在广告中宣传增信服务以及兜底承诺等变相增信服务。广告中应承诺并标注“在贷款金融机构收取息费外，不再收取息费或者变相以服务费、保险费等形式收取息费”。

但从调研来看，目前各家消费金融公司在信息披露上，距离《公约》中的规范要求，还有较大的整改空间。

“最低利率”屡见不鲜，“日利率”顶替“年利率”，年化利率区间甚少公布，还有平台存在收取“客户服务费”等多种收费名目。

广告语的诱导性风险值得关注

公开资料显示，2015年我国居民杠杆率为39.9%，而2020年下半年杠杆率已达到59.7%。

五年时间，上升高达近20%，这与消费金融的野蛮生长密不可分。

资料来源：兴业研究

电商、内容类A、生活类A，都开始上线金融产品，激烈的营销竞争使得各家平台在撰写宣传语及为旗下产品命名时也煞费苦心。

我们收集十几家公司的产品名称，宣传语以及营销用词（见上表），可见其名称和宣传比较多宣传贷款的某些特性，但可能产生歧义。

马上金融推出“安逸花”，苏宁金融推出“任性付”，度小满金融推出“有钱花”，北银消费金融推出“轻松付”，长银消费金融推出“畅开花”，海尔消费金融广告词喊出“享够花，才痛快”……

毫无疑问，在互联网传播推广产品，强调“安逸”“任性”“轻松”“享受”，是有诱惑力的，然而，贷款是要还的。

其产品名和公司宣传语容易引导消费者感受花钱、付款时的“随心所欲”，但也不免令人担忧这样的名字似乎只诱导消费，却容易让客户忽视还款压力，更何况还款利率还并不“普惠”。

不过，招联消费金融、兴业消费金融、中邮消费金融等在宣传语中强调了诚信，企业的价值观相对较好。

11月3日，银保监会消费者权益保护局局长郭武平发文称，金融科技公司更多依据借款人的消费和还款意愿，缺乏对还款能力的有效评估，往往形成过度授信，与场景诱导共同刺激超前消费，使得一些低收入人群和年轻人深陷债务危机，最终损害消费者权益，甚至给家庭和社会带来危害。

近几年因为网贷巨大压力，年轻人尤其是大学生因为无法偿还贷款出现自杀等极端现象，这使得消费金融行业背上社会的“高利贷”“享乐主义”骂名，这就更加提醒整个行业如果要长期健康发展，必须在宣传上有所思考。

监管加码消费者权益保护

今年6月，银保监会发布《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》称，针对消费金融公司乱象的整治要点主要为公司治理、资产质量和业务经营。

业务经营乱象则包括未明确披露贷款金额、贷款期限、贷款年化利率及费率、征信查询授权、贷款违约责任等涉及客户利益的重要信息，侵犯客户的知情权与选择权等。

10月22日，消费金融行业头部公司招联消费金融因侵害消费者权益遭到通报。

银保监会消费者权益保护局通报称，招联消费金融公司在相关宣传页面、营销话术中，未明确说明展示利率为日利率、月利率还是年利率，“超低利率”“0门槛申请”“全民都可借”“随借随还”“想还款可以提前还款”等宣传内容与实际情况不符，存在夸大、误导情况。

同时，通报还显示，招联消费金融还存在未向客户提供实质性服务而不当收取费用的问题。

自2018年以来，招联消费金融与银行、信托公司、小额贷款公司开展联合贷款业务，向借款人收取贷款本金1.5%的平台服务费，2018年1月1日至2019年7月31日共收取相关费用近8000万元。

但在联合贷款申请及贷后管理中，该公司未向联合贷客户提供有别于单独放贷客户的额外实质性服务。

银保监会表示，招联消费金融的上述行为侵害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权益。

对于此次监管检查中发现的营销宣传方面的问题，招联金融对21金融圈表示，公司第一时间成立专项整改工作小组，一是组织了排查，对各项营销宣传文本及话术进行了自查，对可能存在误导成分的内容进行了删除，对重要信息进行了补充完善；

二是组织了全员培训，提升对外营销话术的规范性和用语的严谨性；三是内部完善了流程，加强了对宣传内容的管控。

此外，今年还有消费金融公司被处罚。

1月，中原消费金融因存在未按照规定处理异议的违法违规行为被处以罚款5万元；6月，四川锦程消费金融因“贷后管理不到位严重违反审慎经营规则”被处以40万元罚款。

银保监会强调，各银行保险机构要引起警示，严格按照银保监会《关于银行保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》，以及“融资收费新规”，在营销宣传、收费管理、第三方管控、催收管理等方面对照检视，依法合规开展经营活动，切实保护消费者合法权益。

2020年5月，银保监会等六部门联合发布的《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》中规定“充分披露服务价格信息”，具体为：通过营业场所、官方网站和手机APP等渠道，以清晰、醒目方式公示价格信息和优惠政策，保障企业知情权和自主选择权；定期评估所公示信息，及时更新服务收费项目和价格标准。

半年报业绩普降

从2020年半年报来看，除少数几家“报喜”外，受疫情影响，持牌消费金融公司整体在总资产、净利润、营收等业绩指标上表现不佳。

2020年上半年，招联金融以70亿元金融债发行规模、3.04%最低发行利率，在持牌消费金融同业中保持领先。

半年报显示，今年上半年末招联消金资产总额为920.76亿元，较2019年末下降0.67%；实现净利润5.78亿元，同比减少18.56%；

实现营收60.23亿元，同比增长30.76%。招商银行称，截至报告期末，招联金融贷款规模在持牌消费金融同业中排名第一。

从财报来看，捷信半年亏损达到约49亿元人民币，总体借款额剧降44%，准备金增至约142亿元人民币，雇员减少35%，预期运营成本减少四分之一。疫情重创了这家主战场在中国的捷克消费金融巨头。

据21金融圈不完全统计，从2020年半年报营收情况来看，招联消费金融、兴业消费金融、中银消费金融、中原消费金融的营收超过十亿元。

除招联消费金融占据榜首外，中银消费金融21.30亿元、中原消费金融10.37亿元。

净利润方面，招联消费金融、兴业消费金融、长银五八消费金融、中银消费金融超过一亿元。

此外，还有几家净利润大跳水，同比下降超90%。湖北消费金融下滑速度最快，净利润0.04亿元，同比下降93.4%；其次为尚诚消费金融，净利润0.026亿元，同比下降91.8%。

消费信贷在拉动内需，满足大众金融需求有积极和必要的意义，但整个行业同样需要警惕过度信贷诱导，以及可能背上高利贷以及享乐主义的负面评价的风险。做好消费者保护，倡导理性借贷，方能行业获得长远发展，为此我们也将持续定期展开测评。

更多内容请下载21财经APP

来！给你的个人网贷分个类——很值得收藏

关注金融行业动态的人都被前几天《民间借贷利率司法保护上限调整为一年期LPR的4倍》头条新闻惊艳了一下。

借款人最关心的当然还是这个规定里的民间借贷到底和我的借款机构有没有关系

比如有问宜信的，平安普惠的，还有信用卡贷款的

仔细看了原文都发现规定最前边就有这么一个表述：

本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。

经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”

那么哪些会是金融监管部门的批准呢？去哪查？怎么看？倒是说个明白啊！

今天琴然给大家具体说说，当然也欢迎补充和指正

首先得先把这几项容易让大家混淆的个人贷款分类弄明白：

1.银行的互联网金融贷款：

银行依托银行数据、社会信息、互联网大数据等为基础对客户身份信息、行为模式、消费能力、社交信息等综合分析，通过互联网平台进行全流程管理的个人贷款。比如建行快贷

这种就别去验证了，最合规的，最受保护的。

2.个体网络借贷，即2网络借贷。

第一家网络借贷平台是拍拍贷，成立于2007年。他通过网络借贷中介服务，实现个人对个人的借贷业务。这个异议最大，欢迎看到后边怎么查看。

3.个人网络小额贷款

持牌的小额贷款公司，利用互联网向个人用户提供的小额贷款，如：京东白条、蚂蚁借呗。

这个小额贷款又分为消费贷和现金贷。这个仔细辨别和2的差异。

4.消费金融公司

消费金融公司是指经银保监会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。目前总共有27家拥有正规牌照。

5.信保公司贷款，也就是保险公司性质的信用贷款。比如平安普惠、人保，阳光，太平洋，大地，所以他们除了正常的银行利息，还会收月服务费率和月保险费率。

了解清楚定义了，咱们看看怎么验证他是否合规。

1、由银监会批准金融执照的主要有这么几项：开发性金融机构，政策性银行，商业银行，金融资产管理公司，包括消费金融公司等18种，我放图片了哈。

属于上述几项，都合规，如果看具体公司的，可以私信我，有的一个类别就上万条，就不放细节了。

2.小额贷款公司的牌照发放都是当地的地方金融监督管理局审查批准，我去看了好多官网，没有把每个地区的小额贷款包含具备网络房贷的公司公布出来，最后真的有行业第一金融公众号大咖总结过：目前全国范围内共有网络小贷牌照300张，完成工商注册的279张，金融办批复和过了公示期的共有21张。

只放小部分了，欢迎私信我，发剩余部分。

3.最后2网络借贷信息中介服务的中介机及其分支机构在领取营业执照后，与10个工作日以内携带有关资料到当地的地方金融监管部门备案登记。

当然官网上也是只有出了事的机构才会公布。但是我找到了一个非常好的网站，把2平台整理的特别齐全，网贷天眼显目前在正常运营的还有700多家，大家可以对应的去找下自己的机构，且查看他的公司执照信息和规范情况。

不敢放链接，所以你们可以自行百度，确实好用哈。

目前利率整改只是刚刚开始，虽然现在说的是民间借贷的利率，但是如果持有牌照的利率比民间还有高，那肯定还是有点说不过去的，后续的变动咱们拭目以待。当然咱们真正儿八经借了人家钱了，人家也正儿八经的利息，该还还是还吧。要不浪费时间较劲，有那时间已经挣出些还款的钱了。

希望2020年，每个人越来越好，加油。如果觉得有用欢迎收藏，转发，谢谢支持。

如果有不对的地方，欢迎补充指正。

贷款科普：除了银行，你必须要知道的靠谱平台

1.大家选择网贷的话一定要选正规平台，稍微大一些的平台，像大家熟知的网贷平台有：

（1）ZFB花呗、借呗

（2）VX旗下微粒贷

（2）有信钱包

这三个网贷平台都是互联网大厂旗下的信贷产品，特别是利息这块也不会有超出法律规定的利息，都是可以让大家理性办理的三个平台，当然大家在办理的时候也一定要注意自己的收支情况，一定要按时还款，避免影响个人的信用。

这时候肯定有人就会说ZFB和VX我都知道，这两个应该没啥问题，但有信钱包又是个什么软件？真的能靠谱吗？

其实，有信钱包它并不是一个贷款软件，而是一个贷款超市，它本事是不参与给用户贷款的，它相当于一个信贷撮合平台，为用户提供选择上的便利，所以大家可以不用担心，它靠谱不靠谱啥的，它做的是资源整合，为用户匹配最适合自身下款最快且利率最低的贷款产品给用户，而不是给用户贷款。

对于哪部分人可以用有信钱包？

如果你是真的很急很急缺钱的话，我个人是比较推荐你使用的，大家也知道，现在市面上的套路贷产品层出不穷，骗局手段呢也是一茬又一茬，你要是一不小心中了套路贷，轻者就是简单的信息泄露问题，稍微严重的就是深深陷入网贷无法自拔，严重影响自已和亲戚朋友。

而有信钱包的智能筛选机制在第一时间就能够屏蔽掉这些不符合法律法规的产品，最起码你不用担心套路贷、贷款机构风险大、资金获取慢等一系列难题。

最应该说的，就是他的智能筛选机制，因为现在市面上有太多的贷款机构，而这些贷款机构对于用户有不同的风控以及运营模式，对用户提供的产品，下款速度和利率也是不同的，有信钱包能够在给用户匹配快速下款软件的同时，匹配符合用户利率最低的软件。这是不是神仙操作？

2.除了银行什么借贷平台可靠？大部分人都不知道的可靠软件！

除了银行什么借贷平台可靠？这个问题吧，得好好给你研究研究，你别急，先看我下面说的，绝对对你有帮助。

首先推荐有信钱包，有信钱包并不是贷款平台，而是一个贷款超市，有信钱包本身是不贷款给用户的，他相当于一个信贷撮合平台，总的来说，比一般只能申请一个贷款的产品的方便的多，解决了用户资金获取慢的问题。

如果你是真的缺钱的话，我个人是比较推荐的，相比于各种小贷公司的产品来说，这种大平台，首先是比较规范，最起码你不会担心各种套路贷呀，机构风险大呀，资金获取慢呀这种问题，因为这种贷款超市方便就方便在能够帮用户匹配自身利率最低的平台

最后给你说下有信钱包这款软件，我在网上查到的资料，他是2018年开始运营，累计用户大概有1600W，总交易额有300亿（网络资料），为多家贷款机构提供了精准营销，为用户提供了风险控制，解决了套路贷太多，用户容易分不清的请款，毕竟套路贷的后果还是很严重的，轻者就是信息泄露，重者可能就会影响家人亲戚朋友了，最终的来说，有信钱包，可以说是一个大平台，至于要不要使用还是看你自己去把握。

我必须要提醒，如果你是学生，一定不要申请，如果你没有还款能力，一定不要申请，这种东西一定是用来应急，而不是用来日常消费，请好好保护你的征信，不要超出能力去使用。

来自一个刚上岸的人的好心提醒

3.有信钱包这个软件到底好不好用？今天为你揭开谜底

就个人来说：

1.我还是通过我朋友介绍才知道有信钱包这款产品的，因为之前做生意亏本了，确实没有办法，那会想方设法的在还钱。

2.说实话，我个人本身是不喜欢拆东墙补西墙的，而且我对于贷款软件的态度确实能躲就躲，能不用就不用，但那会欠款大概有23万左右，确实没有办法了，长达无个来月一直处于白天上班，晚上外出跑外卖的情况，到最后还是在朋友的安利下，使用了有信钱包。

我在使用之前，也是通过各方面的了解，确实安全无误之后在使用的，除了搜索，百度和贴吧各种论坛也是在了解。

简单和大家讨论下这个平台，有信钱包是一个贷款超市平台，平台本身是不下款的，他相当于一个信贷撮合平台，总的来说，比一般只能申请一个贷款的产品的方便的多，而且因为平台本身的只能筛选机制，就已经筛选掉了各种套路贷，所以在上面贷款还是比较安全的。

大家也知道套路贷的危险程度，现在网贷市场鱼龙混杂，骗局手段层出不穷，一旦不小心贷了套路贷，可以说轻者信息泄露，重者自己深深陷入网贷连环陷阱中无法自拔，严重影响自己家人和朋友，所以在有渠道能避免这种情况的发生，大家还是尽量去避免。

3.最后一点，这我就必须要说说大家喜欢这个平台的原因了，之前的一点可能大家都会有还有好多平台都能筛选套路贷，都能避免那些风险，但是有信钱包还有一点好是什么呢？就是他的智能匹配机制！

在了解有信钱包之前我也有了解过其他的贷款超市软件用来做对比，我发现有信钱包他能够轻松整合资源，帮助用户解决资金渠道少的困扰，因为我欠款确实比较多，一次性下款也下不了这么多，但是我可以通过有信钱包的推荐几个平台，一起解决这个问题。

还有是什么呢？就是他可以为用户提供最匹配利率最低的软件，因为不同机构对于风险和经验模式的不同，对用户提供的利率也是不一样的，他在能够给用户放款的机构中为用户匹配自身利率最低的平台，这简直就是神仙操作！

最后，好不好用，相信你自己也有判断了，对了，一定要按时还款哦。

4.趣多省爵士卡听说非常火，这东西到底有啥用？

作为一个剁手狂魔，主要是学生每个月生活费不太够我用（手动狗头），我是真的真的真的大爱这张卡了！再没用这张卡之前，我都是到处找优惠，货比三家才能咬牙买下自己喜欢的东西，甚至下单的时候，心都在滴血。

所以毫不夸张的说，这张卡可以算是拯救了我这个穷苦学生的命（再次狗头），从刚开始注册到使用，大概有3个来月了，也是省了不少钱，大部分都是通过点外卖返的钱。

这个相当于就是一个优惠的资源整合，甚至不需要跳转页面复制链接啥的，直接就能找到最便宜的商品，在上下单。

当然这时候有人就会说了，他上面的优惠其他网站都有，或者是商家本身就带有这个优惠，说是这么说，但你确定你能找到每一件你想要购买的商品优惠网站链接？或者说是优惠渠道？

肯定是不能完全找到的，不然也就没有这个平台了，趣多省做的不过是一个资源整合的事，把所有的优惠信息都集中放在一张卡上，供用户挑选。

好嘞，言归正传，给大家讲下那平台主要挣什么，你就知道趣多省到底有没有用了。趣多省挣什么？挣商家返点推广费用！

趣多省和用户的关系就好比与双赢，用户越多，平台也就越大，我不挣用户的钱，我甚至给用户返利，用来持续吸引用户，甚至是做出好评让用户去推荐用户，但商家的钱我还能不挣吗？

什么平台入住费、返佣费用等等，这些难道不香吗？用户在平台上买商品，商家返五毛给平台，平台返三毛给用户，商家也获得了流量，三方都美滋滋。

不得不说，这个商业模式也是很美滋滋的，对用户来说也是很有用的。