消费贷穿马甲入楼市：中介协助包装，贷款用途审核有漏洞

新京报制图/许骁

“购房款不够，消费贷来凑。”在近年监管严控消费贷流向的情况下，这句话依然是部分地区的写实。新京报记者据银保监会官网披露的行政处罚信息统计，2019年来，银保监系统共公示33张针对消费贷业务违规的罚单，其中16张提到消费贷资金流向房地产或用于购房，罚没总额超过1000万元。

多数消费贷业务违规罚单额在二三十万元上下，但浦发银行昆明分行、大连银行北京分行、岱山农商银行均因消费贷被挪用等事由，多项并罚，一次性收到200万元级罚单。

记者采访调查了解到，银行并不会允许消费贷、信用贷等资金流入楼市，但经过房屋中介、担保公司等渠道，银行信贷资金换了“马甲”后流向楼市的情况仍然存在。有银行员工称，由于消费贷可提现，银行对消费贷用途的审核有漏洞。

除了消费贷，在7月末银行业金融机构信贷结构调整优化座谈会上，央行还点名了银行理财和委托贷款，严禁这几类资金流入房地产领域。这也是继信托、海外债、银行贷款等正规融资渠道外，央行对楼市“输血”违规渠道更全面的围堵补漏。

二套房也可贷出7成资金？“4+3”模式下的消费贷包装术

记者8月5日以购房者身份咨询一家房屋中介时，一位经理称，该公司与银行有合作，如果投资者是买二套房也可以通过他们贷出7成资金。根据北京地区房贷政策，二套房需首付6成，只能贷4成。

如何可以贷出7成？该经理介绍，是以“4+3”模式，4成为正常按揭贷款，3成是消费贷。“消费贷一般是以装修、买家具家电等名义，我们可以帮忙提供材料。”

值得一提的是，此类消费贷是和按揭贷款一起做，属于抵押消费贷。“按正常的买房流程，你买房时候先网签，后做银行贷款。批下来后去过户，有了网签合同银行就认了，再提交身份证、流水等材料申请消费贷。”该经理称，此类消费贷利率一般是在基准利率上上浮10%-15%，期限最长10年。

“这种方式下，购房者首付会低点，只是月供会较高。”因此他也强调，一定要有真实的银行流水和收入证明，还款能力不足的银行不能批。

记者追问银行是否会审查资金用途时，该经理称，“（我们）做过几个，比较顺利。和专门的银行经理有合作，对方会帮忙批贷款。”其透露，“专门的银行”指的是一家大行的个别网点。

投资担保公司：可同时从几家银行申请信用消费贷凑额度

除了“4+3”模式，还有纯信用消费贷的包装术，不过年利率约9%。

如果未和按揭贷款捆绑，做纯信用的消费贷，银行普遍可以批出的最高额度是30万元。而腾辉信德（北京）投资担保有限责任公司的一位内部员工告诉记者，通过该公司可从银行最高贷出80万元，但年利率偏高，约9%，期限3年。“纯信用的消费贷利率都较高，一般期限仅为3年，也有5年期的，是月供式且利息更高，现在（5年的）都不做了，因为银行贷后（审核）需要发票等材料，我们没法提供。”

虽然该员工提到了银行会审核资金用途，但记者表明想要购房且想申请200万元额度时，该员工表示，公司可以帮客户同时从几家银行申请信用消费贷，“额度能凑够，只要你不在乎利率（高）。”其表示，会根据申请人实际情况出方案，例如每个月公积金交多少、社保是否连续缴存、个人征信记录、申请人所在单位是否在银行白名单等。

官网资料显示，腾辉信德（北京）投资担保有限责任公司成立于2009年，主营银行房屋抵押贷款、信用贷款、投融资担保业务，合作银行涵盖六大国有行，平安、民生、华夏、光大、兴业、浦发、中信、招商、广发等几乎所有大型股份制银行，及南京银行、江苏银行、花旗银行、汇丰银行等城商行和外资行。

记者8月6日晚间以个人购房者身份致电腾辉信德担保公司客服，再度追问“消费贷资金是否可以流入楼市”，一位男士称，“可以的，我们以消费贷名义向银行申请到资金，给客户现金，不说（用途）就可以了，大伙都在做。”

在记者亮明身份后，该男士改口称，“公司只是给客户和银行牵线，如果客户想申请资金用于购房，我们只负责推荐银行，客户自行到银行A上申请，风险和资金用途均由银行把握。”他还表示，公司知晓政策要求，规定员工不能为购房者搭桥申请银行消费贷。

有银行资深人士介绍了此类“移花接木”式操作流程：中介机构对客户资料进行评估后再包装，可以通过受托支付的方式，将消费贷款资金倒入合作的经销商账户，开具合规发票应对银行审查，这种方式较为隐蔽，在后期调查中不易被发现。

消费贷如何入楼市？银行员工称，消费贷可提现、用途审核有漏洞

有银行人士对房屋中介和担保公司说法提出质疑。“中介夸大了能贷出来的消费贷额度，为的是忽悠投资者先买房，再从中介做高额信贷。北京地区现在银行消费贷收得非常紧，而且北京的房价动辄数百万，仅凭消费贷根本凑不够。小城市可能存在这种情况，消费贷凑一下还能买房。”一位银行人士对新京报记者表示。

“消费贷前两年已收紧，最高额度不超过30万元，且实际授信额度往往在10万元以下。”记者近日咨询的三家银行员工均如是表示。

上述银行人士进一步称，房屋中介提到的按揭贷款和抵押消费贷可以一起批，这属于“二抵贷”，相当于拿一套房屋抵押贷款两次，这项业务目前银行也很难做。相对容易的是经营贷。

不过，消费贷被挪用并非个案。在北京工作的白领王明（化名）去年利用消费贷凑首付买了自己在北京的第一套房。王明称，当时100多万的首付还差30万实在凑不齐，便请亲戚暂时垫付了30万，随后遵守承诺，在申请的消费贷批下来后立刻把借款还上，实质是变相用消费贷凑了首付。申请消费贷款后，王明需要向银行上传消费收据，“我当时想了别的办法，找人帮忙开了收据上传给银行。”王明说。

一位股份制银行信贷部门员工告诉记者，确实有银行员工私下找渠道发展业务，在消费贷资金用途审核上也存在一定漏洞。

该员工介绍，正常的消费贷最高额度是100万，但根据风险状况，该行目前上限只有30万。根据规定，消费贷只能用于买车、装修等，绝对不可以投资股票或购房。

“但实际中，消费贷可以提现，资金用途的确认就变得有难度。而且信用贷款这块审核没有想象中那么严，只要客户正常还款，银行甚至不会要求客户提供资金用途发票。即使需要提供，发票的造假成本也不算高。”他称，该行目前重点放在前期审核，客户在什么公司工作，提交一个准入，准入之后才可以申请；后期有一个风险预警系统，有风控模型，但也没有特别严格。另一家银行的相关工作人员称，消费贷可以提现，这成了逃避监管的重要手段。

对于前期审核时会看哪些资质，该员工介绍，该行现在做的是公积金消费贷款，属于信用贷，根据申请人公积金缴费定。“原来月缴3000多元差不多就能申到30万元，现在加了工作年限要求。”他称。

他还透露，有其他银行消费贷目前最高能批到100万元，凭个人身份证就可以办。而此时必须借助“渠道”。所谓“渠道”，是电话销售公司或贷款公司等，“有的是银行员工自己找，有的是中介找上门来合作，通过这些渠道手上的客户再发展业务。”

该员工也称，该行目前不做“二抵贷”，现在好多房屋抵押类贷款都是以经营用途名义，但实际用于买房的。

另有一位地产业分析师表示，确实存在银行资金变相流入楼市的情况，银行和中介合作，通过一些“组合贷”模式发放资金，本质上都是为购房提供支撑，银行也是为了做大业务规模。

该地产业分析师认为，银行消费贷款资金流入楼市不是普遍现象，但有发放贷款的需求，因此不排除有的分支行在贷款的审批上“睁一只眼，闭一只眼”。

15家银行分支行领罚单，央行再次点名消费贷

事实上，消费贷挪用之风一直受到监管关注。据新京报记者梳理，在今年银保监系统公示的33张针对消费贷业务违规的罚单中，有16张是因消费贷挪用投入于房地产，其中15张开给银行分支行，1张开给个人。

例如，据云南银保监局7月21日披露，工行云南省分行因“个人消费贷款违规流入房市、股市、购买理财产品”被罚25万元；建行成都第八支行今年3月因“个人消费贷款挪用为购房首付款，严重违反审慎经营规则”被罚20万元；江苏仪征包商村镇银行今年1月因“违反支付规定、消费贷款被挪用于支付购房款”被罚25万元。

有银行因消费贷被挪用等事由多项并罚，一次性收到200万元以上罚单。浦发银行昆明分行因“个人消费贷款流入房市、股市，违规为土地储备提供融资”等事由被罚没277.296万元；大连银行北京分行因“流动资金贷款及个人消费贷款被挪用”等事由被罚没200万元；岱山农商银行因“个人消费贷款违规流入房市”等事由被罚没231.9万元。

青岛银保监局近日公布了处罚决定日期为7月17日的关于中国民生银行股份有限公司青岛分行的行政处罚信息公开表，中国民生银行股份有限公司青岛分行因存在以贷转存、虚存虚贷和个人消费贷款被挪用的行为，被青岛银保监局罚没合计143.4万元，其中罚款为100万元。

记者注意到，还有很多罚单违规事由表述相对模糊，例如“贷款用途管控不尽职”、“贷款用途与约定用途不符”、“向关系人发放信用贷款、贷款审查严重不尽职”等。在2019年至今银保监系统披露的约2300张罚单中，这些违规事由出现频次颇高。

罚单之外，消费贷也再成监管重点。在7月29日召开的银行业金融机构信贷结构调整优化座谈会上，消费贷再遭点名。央行指出，要保持房地产金融政策连续性稳定性，保持个人住房贷款合理适度增长，严禁消费贷款违规用于购房。

此前在2017年银行房贷收紧、一度催生消费贷市场火热“行情”时，就曾出现过一月之内四地方监管发文严控严查消费贷。

此次消费贷被点名的时点，也正值又一轮房地产调控政策的密集下发。

央行近日发布的《2019年二季度金融机构贷款投向统计报告》显示，截至2019年二季度末，住户消费性贷款余额40.81万亿元，同比增长18.4%，增速比上季度末低0.7个百分点，上半年增加3万亿元，同比多增597亿元。有报道称，银行近期在严控消费贷，不仅贷款利率提高，而且准入条件有了不同程度的提高；而这背后是有太多资金流到了楼市。

有银行业内人士指出，如果消费贷不采取严格的受托支付方式，对消费贷用途的监管将难以落地。

“关注信贷资金进入楼市不能只盯着商业银行和消费金融公司，各类互联网借贷平台对资金流向没有监控，进入楼市的比例可能更高。要继续加大对各类互联网平台的清理和整顿，对其提供的借贷业务，在借贷用途、资金流向等方面加强监测。”新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，无论对金融机构还是互联网平台而言，对信贷资金流向、用途的监控都是一个老大难问题。应修改相关制度办法，将虚构贷款用途、挪用信贷资金的行为纳入征信系统，提高借款人违规成本，从源头上遏制个人信贷资金违规流入楼市。

■延展

信用卡透支资金流入楼市，有银行被罚

信用卡市场资深研究人士董峥表示，从他研究的信用卡领域来看，作为小额消费贷款工具之一的信用卡，其潜在危机也值得重视。

他引用央行发布的《2019年第一季度支付体系运行总体情况》报告数据分析称，2019年一季度末，信用卡期末授信总额为15.81万亿元，应偿信贷总额为6.98万亿元，授信使用率为44.13%。而作为信用卡风险中，具有代表意义的逾期半年未偿信贷总额已经达到了797.43亿元，较2018年末的环比增长了1.12%。“可以看到2019年第一季度数据已经达到2008年的22倍，而同期的发卡量却只增长了9倍。”董峥称。

在7月中旬央行发布上半年金融市场数据时，董希淼也曾针对上半年短期贷款增加1万亿元分析称，受刺激消费的政策影响，这两年银行信用卡业务发展非常快，也不排除一部分个人短期贷款流入股市、楼市，信用卡风险也在提升。

记者梳理发现，今年以来，银保监系统针对信用卡违规行为开出38张罚单，违规事由中也出现“信用卡持卡人使用信用卡支付购房款”、“信用卡违规套现”等。其中中国银行深圳分行因信用卡透支资金流向房地产市场等几大事由被罚。

在董峥看来，信用卡风险的一个诱因是银行多头授信。根据央行报告，2019年第一季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.9亿张，卡均授信额度约2.3万元，信用卡人均数量为0.49张。“但由于信用卡的特性决定，并不能以中国全部人口总数作为基数来统计，因此信用卡的目标人口数量大致仅为4亿-5亿。”董峥表示，实际情况是这部分人口人均多卡，从银行获得的授信额度也就不止2万多元，而是其几倍数。

“银行向个人提供贷款，意味着可能让受款人得到了超过自身支付能力的一种购买力，同时还意味着受款人应该具备对这种购买力的偿还能力。”董峥说，而实际中，我们还经常会遇到银行以提额方式留住信用卡用户，或是在一段时期内给用户额外现金额度，虽然规定只能用于消费，要求提供资金用途相应发票，但是实际资金用途难以监测。

董希淼认为，包括消费贷款、信用卡透支在内的个人信贷资金违规进入房地产市场，放大居民部门杠杆，影响房地产调控效果，应坚决堵住各种漏洞。

在前述座谈会上，央行还提出，加强对银行理财、委托贷款等渠道流入房地产的资金管理。

新京报记者梳理发现，今年以来，银保监系统针对理财违规也开出了18张罚单，其中招商银行厦门分行因“表内并购贷款、理财资金为房地产开发项目支付土地转让价款或为已缴地价款项目提供再融资”被罚80万元；大连银行北京丰台支行因“理财资金对接四证不全的房地产开发贷款严重违反审慎经营规则”等事由被罚100万元。

新京报记者程维妙侯润芳编辑岳彩周校对范锦春

中介教唆客户包装企业 多次流转规避银行监控

南都资料图

[编者按]日前，北京、上海、广州、深圳等多地金融监管部门对涉房资金进行精准调控，先后启动银行自查和监管核查，一场围堵消费贷、经营贷等违规流入楼市资金的行动在全国开展。除了金融监管部门，针对二手房和中介服务结构，各地开出猛药、“见招拆招”，不断升级楼市调控措施：广州发布《2020年度广州市房地产中介信用白皮书》，公布去年“失信”中介机构；今年年初，深圳出台政策，规定夫妻买房只能登记在具有购房资格者名下。

关键词金融监管

北京、上海、广州、深圳等多地金融监管部门对涉房资金进行精准调控，围堵消费贷、经营贷等违规流入楼市的资金。截至3月24日，北、上、广、深四地检查的初步结果均已发布。

部分银行存在审核不严格问题

多地发布的通报信息显示，部分银行在发放个人经营贷、消费贷的过程中，确实存在审核不严格的问题，与此同时，存在中介机构“推波助澜”，教唆客户包装企业，并通过多次流转的方式规避银行监控的现象。

——贷款审核不严格。对成立企业时间与购房日期相近、持股时间短、企业办公场所无实际经营迹象、未有可覆盖与贷款规模相匹配的企业经营性流水证明、短期内有购房记录、购买抵押房产资金来源可疑等情况，部分银行未能在贷款审核中从严把控，亦未严格核查资金流向。

——宣传展业不规范。部分银行业务人员在展业时，营销话术不规范，甚至存在变相引导客户违规使用信贷资金嫌疑。个别员工与贷款中介机构私下合作，在网络、电话等渠道无序宣传营销，扰乱市场秩序，造成负面社会影响。

——房地产中介机构、小额贷款公司等“包装”助推，涉嫌违规的操作方式包括通过中介机构过桥垫资套取经营贷置换个人住房按揭贷款、经过转手多次后挪用个人经营性贷款用于购房首付款等。

值得一提的是，此次多个地区在通报的同时还公布了典型案例。深圳通报的一典型案例显示，平安银行深圳分行客户钟某于2020年3月16日通过全款一次性付清方式购买房产，次日设立企业，持股100%，持有房产刚满六个月即向平安银行深圳分行申请房抵经营贷，贷款金额226万元，资金受托支付至张某在农业银行的个人账户。当日，张某向刘某等16人合计支付资金217万元，其中支付至刘某178.77万元，经核实为代钟某购买某住宅楼尾款。深圳市Ｚ房地产经纪有限公司为钟某购房、成立企业、贷款咨询等环节提供“一条龙”服务。

多地表态：严肃查处违规贷款要收回

多地银保监局、多地人民银行分支机构均表示，进一步强化经营贷业务审核与管理，持续防范信贷资金违规流入房地产领域。对于已经发现的违法违规行为问题，将严厉查处，对违规贷款进行收回或制定清收计划。

北京银保监局表示，目前已经启动对4家银行的行政处罚立案程序和调查取证工作。后续，将根据调查取证结果，对贷款“三查”不到位的银行或未履职尽责的工作人员依法依规进行严肃处罚。

上海银保监局表示，将对违规贷款进行收回或制定清收计划，对各项检查发现的信贷资金问题建台账、列清单，明确整改措施、责任人和完成时限；在信贷管理系统内设置用途风险提示，建立风险预警监控管理平台；加强客户准入管理，建立客户风险量化得分体系。

人民银行广州分行、广东银保监局提醒广大金融消费者，要及时了解国家“房住不炒”的调控政策及相关贷款政策，提高法律意识、诚信意识和风险防范意识，通过正规渠道合法合规申请和使用贷款，避免形成不良记录和造成经济损失。

严查已扩围至“新一线”城市

值得一提的是，除了北上广深一线城市相继启动检查之外，杭州、成都、西安等热门城市也相继被监管部门督导。日前，住建部相关负责人带队到成都、西安调研督导，要求管控资金风险，建立“人、房、地、钱”联动机制，从源头上稳定预期。要针对房地产市场存在的突出问题，及时采取措施，精准、精细调控，严肃查处房地产中介、助贷机构的违法违规行为，坚决遏制投机炒房。

浙江已发文要求浙江各金融机构对2020年以来发放的房地产开发贷款、个人住房贷款、消费类和经营类贷款以及“冻资”等业务进行全面自查。据悉，浙江监管机构将把各金融机构房地产信贷政策执行情况作为宏观审慎评估、金融机构综合评价、监管评级的重要内容，对房地产贷款增速过快、占比过高的金融机构强化政策约束。同时，严格执行审贷标准，强化借款人资格审查。禁止开展任何形式的“转按揭”“加按揭”业务。新华社

关键词中介信用

广州中介服务机构去年6家列为“失信”裕丰、链家、德诚行投诉量排前三，全市已为4088家中介服务机构和11万多名从业人员建立信用档案

3月23日，广州市房屋交易监管中心和广州市房地产中介协会联合发布《2020年度广州市房地产中介信用白皮书》(以下简称2020年度《信用白皮书》)。截至2020年12月31日，广州市已有4088家中介服务机构和115907名从业人员建立信用档案。

2020年，广州市房屋交易监管中心和广州市房地产中介协会受理的“12345”及投诉案件共计1129宗，其中因“中介服务不到位”导致投诉的情况较2019年增加明显，达到239宗。

19家中介服务机构信用“优质”

据悉，这是《信用白皮书》连续三年发布。2020年度《信用白皮书》显示，广州已有4088家中介服务机构，2611个分支机构，115907名从业人员建立了信用档案。

从6699个备案门店分布来看，天河区有1476个，数量仍为全市最多；越秀区以1368个位居次席，但同比是全市唯一下降的区域；其余各区备案门店都有不同程度的增加，其中黄埔区新增95个，增量为全市之最，一定程度上与2020年黄埔区二手住宅市场交易的快速发展正相关。

中介服务机构的信用等级是大众最关注的信息之一。99.75%的中介服务机构信用等级是“诚信”和“暂定诚信”及以上。等级为“优质”的中介服务机构数量有19家，同比持平，信用评分最高的前五家分别为广东合富房地产置业有限公司、广州越秀兴业地产代理有限公司、广州方圆地产顾问有限公司、广东链家房地产经纪有限公司、广州市世联房地产咨询有限公司；“良好”的数量6家，同比减少22家。

信用等级为“预警”的机构有4家，为广东古格控股股份有限公司、广州福业房地产代理有限公司、广州市金发物业代理有限公司、广州仁荣房地产销售代理有限公司。

“失信”等级机构共6家，为广州市邦际房地产中介有限公司、广州市锦荣房地产代理有限公司、广州市有一家房地产代理有限公司、广州市淘房投资有限公司越秀分公司、广州市捷邦房地产代理有限公司、广州市富王房地产代理有限公司。“失信”的中介服务机构同比2019年减少8家。

信用等级为“诚信”的从业人员超8成

2020年，在115907名建立信用档案的从业人员中，信用等级为“诚信”的从业人员共计100197人，占86.45％，信用等级为“暂定诚信”的共计13795人，占11.90％。具体来看，信用等级为“优质”的从业人员共647人，“良好”共计1256人，“预警”“失信”分别有9人和3人。

值得指出的是，2020年广州房地产中介行业信用等级为“优质”的从业人员较2019年增加524人，连续两年保持较快增长趋势。

“强制或捆绑销售”投诉量减少

得益于主管部门对行业监管力度的加强，以及“房屋状况说明书”的推行和线上查册系统等便民服务功能的上线，因“未核查或隐瞒交易房屋真实情况”或“收费项目标准不透明，强制或捆绑销售”导致投诉纠纷发生的情况较2019年分别减少34宗和23宗。

从被投诉中介服务机构/品牌来看，1129宗咨询及投诉案件共涉及201家中介服务机构。其中投诉案件量前10的中介服务机构与品牌，共计被投诉620宗，占投诉总量的54.92%。裕丰地产以206宗的投诉总量居第一；广东链家房地产经纪公司与德诚行地产分别以117宗、100宗的投诉总量分居第二、第三位。

根据投诉量与2020年度二手住宅网签量计算交易投诉比计算，广州市祈安地产代理有限公司与裕丰地产分别以0.33、0.23的交易投诉比分列一、二位，而广东中原地产代理有限公司和广东链家房地产经纪有限公司交易投诉比均为0.01（即100宗交易中仅有1宗出现投诉）。

值得一提的是，2020年，广州市住房和城乡建设局对广州市房地产中介行业共计作出28宗行政处罚及行政处理，同比2019年减少11宗，其中行政相对人为从业人员与中介服务机构的分别有13宗、15宗。

被处罚最多的三种情形分别是：促成签订买卖合同前未对交易房屋产权查册、为违反法律和政策的房屋交易提供服务、未依法查验并书面告知当事人。

一号楼工作室出品采写：南都记者莫郅骅

关键词楼市乱象

户口、社保、婚姻限购都可“定向爆破”猖獗的中介耗损调控成效

想买房，但没有购房资格，怎么办？

花点小钱，就有中介提供落户、代缴社保、寻人结婚等服务。中介机构“明码标价”，“定向爆破”，各种招数层出不穷，有的甚至违背社会道德底线。

——交钱落户规避限购。为应对外地来渝“炒房热”，重庆市现行楼市调控政策规定在渝无户籍、无企业、无工作的“三无”个人，购房不得贷款，并需缴纳0.5%的房产税。

——代缴社保养“房票”。设置社保缴纳年限，已成为限购政策的标配。尤其是在落户较难的一线城市，缴纳社保是获取“房票”的重要方式。从北京到深圳工作的张女士，一方面不愿舍弃北京社保和购房资格，但又渴望在深圳买房。把户口落到深圳后，她于2021年初找了一个中介公司代缴深圳社保，每月支付10%的服务费。她说：“这样，三年后，我就有资格在深圳买房了。”

——“假离婚”“假结婚”破解限购限贷。楼市限购、限贷政策实施后，在重点限购城市，家庭购买第二套住房普遍需要支付七成首付，且贷款利率需上浮，禁购第三套住房。为了获取购房资格、首付比例、贷款利率等方面优惠，增加购房杠杆，一些夫妻通过“假离婚”方式，将夫妻房产转移给一方，另一方购置房产后再复婚。

来自苏州的魏女士，为了在深圳买房，经中介介绍，2020年上半年与在深圳有购房资格的一名男子结婚，买完房后，马上离婚，婚姻关系仅维持了约一个月。她告诉记者，中介报的“假结婚”收费标准是“单签（对方只在办理婚姻关系时签字）3万元，双签（对方在办理婚姻关系和银行贷款时都签字）5万元。”

户口、社保、婚姻……几乎跟购房资格相关的每一个环节，都曾经存在或者目前仍然存在违规操作的漏洞。在利益驱使下，中介服务越来越“多元化”。各地政府只好“见招拆招”，不断升级楼市调控措施。

近期，深圳、上海、杭州、广州等地都在不断通过“打补丁”的方式强化限购政策落实。2020年7月，深圳发布调控新规，将购房门槛从“落户”提升为“落户+三年社保”。为了封堵“假结婚”乱象多发，今年年初，深圳出台政策，规定夫妻买房只能登记在具有购房资格者名下。夫妻离婚并将房产分割登记给无购房资格一方名下的，另一方自离婚之日起，3年内不得在深圳市购买商品房。

据中原地产统计，2021年以来，各地出台楼市调控政策已经超过百次，政策不断加码抑制楼市过热。新华社

长沙贷款故事之——包装贷款其实就是一场骗局

从业6年来，经常有客户问我：勇哥，我没有资产，征信也不是很好，你能帮我包装一下去银行贷出100万出来不？

每到这个时候我都是直接回复一句：这忙我帮不了，我只是一个贷款中介，又不是神仙。

为什么有这么多网友到处打听包装贷款呢？因为的的确确有中介在专门从事包装贷款的业务。所谓的包装贷款从本质上说就是一场骗局，从今天开始我分享几个包装贷款的例子，让大家自己去品一下其中的危害，去细细品。

今天先分享第一个案例:公积金包装骗贷案

在2019年初的时候，在湖南乡下到处流传着一个爆炸性的新闻：长沙有高手可以带种地的农民去广州贷款，管吃管住管高铁车票，而且贷款不用还。

这么好的事是真的吗?你别说，还真有那么一回事。所谓的长沙高手其实就是长沙的贷款中介。他们是怎么带着种地的农民去贷款呢?

其实操作的方法很简单：

第一步：想办法搞定广州市公积金中心的工作人员，具体怎么搞定的各有各的招，有的送钱，有的送女人，有的中介干脆直接跟那边的工作人员合伙一起发财。

第二步：在湖南的农村地区找一批征信干净的农民，集体带到广州去，安排他们住酒店，吃大餐，反正把他们伺候好。

为什么要找这些农民呢?主要是因为这些农民征信干净，大部分是白户。再一个这些农民没啥见识，相对好骗一些。

第三步：给每个农民补交2年的公积金，大概每个人要交5万左右。这才是这种骗局的关键，这些中介能搞定了公积金中心的工作人员，使这些补交的公积金显示不出是补交的，而是显示出这个公积金客户在广州已经工作了2年，交了2年的公积金。

第四步：现在这些农民全变成了在广州工作了2年以上的工作人员，而且缴纳了公积金，征信又干干净净，肯定成了银行的香饽饽，这些中介拿上这些农民的手机，在手机上给每个人申请50万信用贷款不是什么难事。

第五步:中介把贷款取出来，给每个农民分10万块钱，剩下的钱全装进自己的腰包，把这些农民送回村里后，中介会告诉这些农民：这些贷款是在广州贷的，你不还他们也拿你没办法，这不就变成借钱不用还吗?

直到收到法院的传票后这些农民才会发现原来自己当初借了50万，而且都是要还的，这就是典型的贪小便宜吃大亏。

中介从每个农民身上能赚40万左右，正常情况下一次性会带100个农民去广州，也就是说去一趟广州，中介的纯利润将近4000万，这可是比贩毒还赚钱的生意。

但这种生意不是每个人都能做的，做这种中介首先得有钱，带100个人去广州，前期的路费，酒店费，代交公积金的总费用估计要500万左右。没有大资本的支持，普通人连想都不敢想。

其次是做这种生意必须要有关系，能搞定公积金中心的工作人员。

最后是做这种生意必须有胆量，因为这种骗贷的事情尽早会爆光，警方肯定会查到自己头上来，所以那种靠做包装公积金客户发了大财的中介一般都会见好就收，然后跑到国外呆上1-2年，等风声过了后才会回来。