一文讲清“装修贷”，究竟是深坑还是机会
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万万没想到，掏空了六个钱包网签买房，对于购房者来说，仅仅是万里长征迈出的第一步！
紧接其后，交房之后的装修预算，更是被称为“甜蜜的负担！”
面对光秃秃刚交付的毛坯房，谁心里不想着把它装修的漂漂亮亮的，风光入住！
但很多人面临一个尴尬困境，装修的钱从哪来？
硬装、软装、家电、家具，动辄二三十万的支出，让本已“月月精光”的家庭，雪上加霜！
借钱还是在等等，人生就是一道选择题。
“缘，妙不可言！”
就在你在手机上打出“装修缺钱怎么办？”诸如此类问题的那一刻。
你的抖音、头条、朋友圈等等社交媒体，都将会被“利息低、额度高、到账快”的消费金融贷款广告所包围！
“不用去银行，在线申请，快至2小时到账！”
“额度10-100万，利息低至3%，还款期限最长60个月。”
“不去现场，随借随还，方便快捷。”
在这些广告宣传中，装修贷款仿佛为你开启新生活的一扇大门！
申请真的这么方便吗？
装修贷款真的低息吗？
装修贷的背后有什么猫腻呢？今天就给大家说清楚。
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先来介绍一下装修贷款，它通常是指银行或者消费金融机构推出，以家庭住房装修为目的的个人信用贷款。
最大的特点就是无需抵押，属于消费贷款，更直白一点，大家可以认为这就是一张大额的信用卡，可以分期还款而已。
为什么最近装修贷的宣传铺天盖地呢？
最为关键的原因就是近期央行在放水，货币政策相当宽松。
以郑州为例，首套房贷利率从年前的6.13%跳水一样，直接降到目前最低4.6%。
服务于小微企业的经营抵押贷，一年期的贷款利率在3.6%左右。
信贷环境的宽松，银行放款额度加大，装修贷的门槛也随之下降了不少，部分金融中介机构有利可图，当然要卖力的宣传一波。
先来回答第一个问题：装修贷真的是低息吗？
答案是否定的。
装修贷只不过把传统意义上的贷款利息，换成了手续费这一概念。
更为重要的是，这个手续费一点也不低。
这是郑州某银行的装修贷宣传海报，我们以此来看一下，实际的利率到底是多少。
从上图可知，10万元贷款，我们月还手续费280元，一年期利率是3.36%，看起来是相当的划算。
实际上呢，通过计算可以发现，随着时间的推移，我们占用的本金在减少，但实际月还手续费却不变。
我们一直在为已经还了的本金，支付利息。
所以真实的情况是，银行在和咱们玩文字游戏，目的就是让你觉得利息低。
如果将这个费率强行转化成利率，那还需要乘一个（1.8~2）左右的系数。
这是根据IRR模型大致计算出来的系数，可以用来估算真实利率。
一年期装修贷的真实利率=6.15%，（建行还算老实，写在了海报上）。
这才是银行力推装修贷的真实用意。
远高于房贷和抵押贷的利率收益。
银行也是为了挣钱。
第二个问题，现在申请装修贷是不是方便了？
这个回答是确定的。
2020年左右，炒房风气浓郁，经营贷、消费贷的加杠杆进一步助推风气，相关的严查也同步进行。
其中装修贷作为消费贷的一种，为防止流入其他用途，在申请条件方面同样有门槛要求。
除了基本的征信情况、稳定收入来源外，银行方面同样会进行用途核查，如装前装后上门拍照取证，放款金额只能用于刷装修、家电类的机，做好水电才放第一笔款等等。
但从当下的实际情况来看，随着金融系统的整体放松，装修贷的监管也有一定程度放松。
前一段时间笔者陪朋友办理的装修贷为例，办理贷款额度变大，精装住宅放款标准为5000元/平。
优质客户（企事业单位、本科以上学历等），也不再要求入户查证。
办理手续也是相当的方便，购房合同，个人信息，学历证明，工作证明这些资料即可。
所有的这一切都说明，装修贷确实监管在放松！
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了解目前关于装修贷的小知识后，究竟要不要办理装修贷，你是不是已经做到了心中有数！
确实手中没钱，又想尽早入住的购房者，现在申请装修贷是个不错的时间节点。
但是需要注意的地方有两点：
装修贷的实际利率上边已经讲得很清楚了，装修贷的实际年化利率在6-7%之间。
衡量一下自身的财务状况，究竟要不要加杠杆。收入流水能不能覆盖房贷和装修的贷款利息支出。
在当下经济下行的大环境下，一定要多考虑考虑极端情况。
2、一定要亲自去银行办理
目前金融政策宽松，银行装修贷申请门槛不高，没必要再花钱找第三方金融中介去申请。
多跑两趟，省下几千元服务费，添个大件它不香吗？
最后，装修方面，无论是追求精打细算还是追求舒适生活，都希望大家能够住进自己幸福的小家！
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装修贷款套路深，大家一定要注意这些事情
现在装修也可以贷款，虽然是方便了我们生活，缓解我们的经济压力，但是网络骗局也多了，一小心可能就会掉进骗子的陷阱。
今天小编给大家说说装修贷款套路有哪些
怎么避开这些套路
一、、、
装修贷款套路有哪些?
01
平台帮你贷款
当事人曾经向银行申请过装修贷款，但是由于还款能力不足被银行拒贷了，正好在网上看到有这么一家互联网装修平台，不仅能帮忙装修，还能提供免息装修贷款。
02
用贴息怂恿你多贷款
本来装修只需要11万就够了，但是这家平台却怂恿当事人多贷款，一直强调说反正平台能提供贴息，多贷点出来想干啥干啥。当事人也没多想，想着能多贷点钱出来总是好的，最后向银行申请贷款29万，最终贷出来27.2万。
03
资金平台托管
你想要享受这些福利，就需要提前和装修平台签一份协议，协议要求你从银行贷出来的钱，都放到这个平台的账户里进行资金托管。
这种互联网装修平台其实是一个信息中介的角色，他帮你找装修公司，你把钱放在平台账户里，平台会根据装修进度分批给装修公司打款。
但是一旦平台卷钱跑路了或者破产倒闭了，你的钱就拿不回来了。到时候房子只装修到一半，不仅装修公司跟你催债，你还要继续还银行贷款。
这些平台之所以愿意帮我们贷款，就是为了让我们把钱放到平台的账户里进行托管，其实是用托管模式在做变相融资。
虽然他把贷款利息补贴给我们，但装修贷的利息只有6%-8%左右，所以这种平台是在利用你的个人信用获得低成本的银行贷款，资金用途无法监控，风险也不可控。
一、、、
申请装修贷款的注意事项
1
钱要打进自己的账户里
办理装修贷款要直接向银行申请，钱是要打到自己账户的。
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要提前准备好贷款手续
申请装修贷款前，借款人最好向贷款银行咨询清楚“贷款所需手续有哪些”，以便提前做好准备，从而节省贷款审批时间。一般借款人在申请贷款之前，贷款经理会告诉借款人所需要的一些资料，这时候需要借款人最好一次性准备齐全。
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要选择适合自己的还款期限
借款人申请装修贷款时，应根据自己的还款能力、资金需求，选择适合自己的还款期限，以确保顺利偿还贷款，避免产生过大的资金压力。
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获贷后按时足额还款
借款人拿到贷款后，一定要按照贷款合同上的约定按时足额还款，留下良好的个人信用记录，这将有利于未来银行信贷业务的办理。
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与装修贷服务商合作
不知道自己适不适合去申请装修贷款，或不知道如何申请，就需要找一个专业的、靠谱的贷款服务商，而且是和银行有合作的服务商，他会根据你的个人实际需求，贷款金额、利率、期限和还款方式方面的需求。
15万“装修贷”，3万被中介“吞”了，这样贷款他吃了“哑巴亏”
长江日报8月24日讯装修是假的，套现是真，通过中介与银行签订“装修贷”合同，贷款一到手就被中介抽走一部分。
8月23日，长江日报记者获悉，近期武汉市洪山区法院办理了一批“装修贷”案件，银行将十余名办了“装修贷”却逾期还款的贷款人诉至法院，要求他们返还贷款及利息。
据了解，这些贷款人均没有真实的装修需求，却以装修的名义从银行贷款15万-20万元不等。由于一部分贷款实际进了中介的腰包，但是合同是贷款人签的，法院判决还是由贷款人承担全部还款责任。
2019年9月，王先生接到中介来电，询问他是否有资金周转困难，可以帮他在银行办理“装修贷”。因王先生急着用钱，自己去贷款又贷不到，他决定试一试。
中介公司的工作人员带王先生去某银行的一个支行，办了一张储蓄卡和一张信用卡，办好后王先生按要求将两张卡都交给了中介，密码也告知了中介。过了一段时间，中介公司通知王先生，贷款到账，由中介公司工作人员微信款转给王先生。
王先生说，他申请的贷款是15万元，实际收到仅11万元出头。另外，他还给中介公司的工作人员转账4500元作为手续费。
今年5月，因王先生没有及时还款，银行将王先生告上法院，要求还款15万元并支付利息和违约金。
经查实，2019年9月25日，王先生向银行申领信用卡，10月25日与银行签订了信用卡分期业务协议，11月5日银行向王先生发放贷款15万元，消费用途为装修建材。银行在王先生办理的那张信用卡内建立分期，60期还完，王先生仅还了2个月的贷款后，就没有再还款。
法院经审理后认为，银行和王先生的贷款协议真实有效，对双方当事人均具有约束力。王先生在办理信用卡分期借款后，未依约按时还款，已构成违约，应承担违约责任。
虽然王先生辩称自己仅收到11万余元贷款，但银行所提交的证据显示，银行已足额向王先生的储蓄卡发放15万元贷款。中介公司，王先生早已联系不上。由于他在诉讼过程中未提供该公司的信息，也没有就本案纠纷报警要求公安机关处理，因此对王先生的辩称意见，法院不予认可，如有新的证据，可另案主张权利。
据了解，许多逾期还款的当事人并没有装修的需要，中介机构向他们承诺通过“装修贷”帮他们从银行贷款。当事人被金融机构起诉后，这些中介机构不少已经人去楼空，无法查证。
法官提醒，市民朋友如果急需用钱，一定要通过正规渠道借款。轻信他人违规套取银行贷款，甚至将个人的身份证、银行卡及密码、手机验证码等都交给他人，都存在极大的法律风险。对承诺可以违规办理贷款的宣传电话要保持高度警惕。（长江日报记者耿珊珊通讯员洪法宣）
【编辑刘艳】
