政策层释放消费金融积极信号，中腾信为中小银行赋能金融科技
今年以来,国家政策层面正在不断释放鼓励消费金融发展的积极信号,中国银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》,为银行参与互联网贷款及相关合作的持牌消费金融公司、金融科技公司等明确业务规范,成为商业银行、消费金融公司、网络小贷公司以及其他各类金融科技公司的利好所在。中腾信认为,金融机构利用不同资源禀赋优势整合已经成为了行业共同的发展趋势,并且呈现出现了合作共赢的发展特征。
其实,中腾信了解到,早在去年8月,国务院办公厅出台的《关于加快发展流通促进商业消费的意见》中,就明确指出要鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务。
消费金融的上半场,“跑马圈地”是主基调,“重流量、轻风控”的问题普遍存在,但是随着互联网流量红利逐渐收窄,同一目标客群的争夺不断加剧,获客成本愈发高昂。银保监会首席风险官、新闻发言人、办公厅主任肖远企表示:“发展(消费金融)相关业务发展必须符合规律,严格按照监管规定和银行信贷风险管理的政策来进行。如果正规银行机构做好消费金融贷款,能够对不良的市场参与者形成‘挤出效应’,形成‘良币驱逐劣币’的良性循环。”
浙江省金融工程学会常务理事朱友君也表示:“有了银行‘正规军’,消费者自然不会选择有风险的融资渠道。”在市场需求驱动、合规性要求凸显、政策有意支持的背景下,银行“正规军”对消费金融的态度由观望转向积极参与,进场步伐加快。也因此,消费金融行业从追求规模、速度的粗放式发展向注重质量、效益的内涵式发展转变,正式进入行业发展“下半场”。
相比自主研发金融科技的高门槛和高投入模式,银行可以充分利用金融科技企业积累的业务经验和创新能力,与金融科技公司进行合作,提升效率,降低业务成本,实现共赢。而中腾信就是一家值得关注的金融科技公司。
中腾信成立至今已有六年,拥有营销获客、个人信用评估、风控系统支持等成熟产品与解决方案,致力于通过科技手段,降低服务成本,提升撮合对接效率。
同时,中腾信能够通过线上精准营销引擎,从全国范围内开拓符合金融机构需求并且有稳定收入来源的客户,继而利用自身大数据信用评级及人工智能反欺诈模型对客源进行初筛,再将其推荐给合作机构,打造多元获客矩阵,加上自身大数据信用评级及人工智能反欺诈模型对客源进行风控初筛,能为中小银行提供高效精准的获客解决方案。
中腾信联手西财探索普惠金融“造血”扶贫新路径
10月17日是第五个国家扶贫日，一场由西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心反贫困政策实验室（以下简称“西财反贫困政策实验室”）与中腾信金融信息服务（上海）有限公司（以下简称“中腾信”）联合主办的“普惠金融精准扶贫项目”发布会在四川省甘孜州乡城县举办。
据悉，该项目在扶贫方式上有所创新，如以“奖励”代替传统扶贫的“补贴”，结合劳动技能培训和金融基础知识培训，最终为真正具备脱贫技能的贫困户提供低息贷款。另外，它重点通过“藏猪出栏奖励计划”、“信薪课堂培训计划”和“养殖户低息贷款计划”三大计划，变“被动输血”为“主动造血”，打破只从“供给端”帮助农户扩大生产的单一模式，开拓了普惠金融精准扶贫的全新路经。
（图为乡城县代表接受中腾信普惠金融扶贫捐助）
西财反贫困政策实验室副主任王军辉介绍，“从全球看，依靠经济增长实施反贫困，已经越来越困难。当前中国扶贫脱贫进入攻坚克难重要阶段，需要创新扶贫机制。”他还称，“藏猪出栏奖励计划”延续了“劳动收入奖励计划”的基本思路，能够结合当前中国实际情况，通过直接针对家庭的‘有条件’现金补贴试验，设计激励相容的救助制度，对于合理的‘精准扶贫’政策和收入分配政策有着实践意义。
除此之外，“信薪课堂培训计划”和“养殖户低息贷款计划”也从不同方式践行普惠金融。如“信薪课堂培训计划”将聘请当地农牧局专业人员，开展专业技能培训与普惠金融知识宣讲以增强养殖户脱贫能力，深入推进普惠金融知识普及教育；“养殖户低息贷款计划”则面向在劳动收入奖励计划和信薪课堂培训中表现突出的积极脱贫典型，为其扩大养殖规模提供低息贷款支持。
2018年《政府工作报告》强调，支持金融机构扩展普惠金融业务，坚决打好三大攻坚战，加大精准脱贫力度。普惠金融不同于政策性金融，能够发挥市场利率的调节作用，改变单纯依靠财政扶持政策、税收减免和财政补贴的局面，着重增强贫困地区和贫困人口的“造血”功能。提供普惠金融服务的机构，在保本微利的基础上，实现商业上的可持续发展。
但打通普惠金融“最后一公里”依旧道阻且长。现实困境在于贫困户分布散、发展能力不强、风险抵御能力不足、缺乏抵押担保物，同时对申请贷款流程不熟、资信水平不高，且正规金融服务资源难以覆盖和延伸到乡镇一级的广大农村地区。要解决金融下乡难题，满足贫穷百姓的金融需求，必须因地制宜改进评级授信办法或制定专门的授信政策，进行金融产品和服务的创新。
中腾信相关负责人表示，此次在乡城县推进的合作项目将更进一步面向贫困养殖户开展信贷业务，组织贫困户用低息贷款参与发展扶贫特色优势产业，拓宽贫困户增收途径。未来，中腾信与西财反贫困政策实验室，也将充分发挥各自优势，因地制宜探路精准扶贫的有效方式。
定位工薪消费贷 中腾信增长“开挂”
中腾信CEO曾霖告诉经济观察报，“我们的主要信贷受众是工薪阶层，他们中很大一部分是银行不愿服务或者没有能力顾及的市场，也就是传统而言的长尾市场。”
成立将近一年半，首年完成12亿贷款发放规模，今年尚未过半，贷款发放额已经超过去年全年，即使是今年年初才正式上线的兄弟公司腾牛网，也完成了百日交易破亿的神话。
曾霖表示，开外挂一样的信贷增长规模，除了中信产业基金股东背景的强大背书，也离不开高效专业的销售、风控团队和经营能力。中信产业基金的品牌背书，也无疑给予了线上投资人“安全回报”的预期，也给予市场一个“未来的陆金所”的期许。“投资人会认为，不管我的项目会不会有问题，至少我不存在跑路的风险，这是我们一个很大的优势。另一方面，我们自身的销售团队和风控能力在行业内处于领先地位。”曾霖介绍，中腾信核心团队成员中不乏来自Ci-O、美国银行、平安银行、花旗银行、微软、阿里等国内外顶级金融和互联网机构的相关人才，“中腾信现有风控团队200多人。”
曾霖，1999年进入美国CiO（美国第一资本银行）从事消费信贷管理而进入消费金融领域，2007年由美国银行派驻到中国建行,从而回国，此后担任友邦消费金融集团CRO，平安银行零售企划部总经理，在成立中腾信之前，曾霖在宜信主管风险管理和战略发展，身兼产品委员会和风险委员会主席。2014年初，成立中腾信并担任CEO。
历经市场震荡之后,曾霖总结认为,美国的CiO成功的原因离不开企业对风控原则的坚持(TL)，以及对创新业务的大胆尝试,“基于这两点的坚持造就了今天的成绩”,曾霖说。
坚持“小额分散”
自2014年1月成立伊始，中腾信就专注于为金融机构做消费金融助贷，一年来服务过外贸信托、中国银行等大型金融机构。“在我们的模式中，是不做线下理财的。”曾霖告诉经济观察报，同样作为中信产业基金布局产业，中腾信和腾牛网的战略任务分别是寻找线下标的和线上资金。“整体上来讲，我们应该是一个产业链的两头。我们为银行和一些信托公司做助贷，包括客户寻找和获取、风险评估以及贷后管理和催收。”
考虑未来的战略发展模式，曾霖认为，未来中腾信和腾牛网并不排除合并的可能。“长期来讲，陆金所模式或许会成为中腾信及腾牛网未来的发展趋势。”
就眼下模式而言，中腾信专注于服务工薪人群，普遍借款期限在24到36个月，贷款额度1-15万就当下中腾信为贷款客户提供微金融服务的品种而言，目前有信优贷、信薪贷、佳人贷、薪期贷四种信贷产品，以及正在推广的抵押类车贷产品。线下门店共有七十多家，主要分布在一线城市、主要省会城市和周边三线城市。
曾霖表示，小额分散、大数法则是做风控的基本原则，“以前我们喜欢讲数据驱动，其实数据驱动现在也是我们重要的风控手段之一，但我们并不单纯依赖数据。”
自上世纪90年代开始在CiO从事消费信贷管理,后投身中国个人金融市场,历经市场震荡,曾霖认为,美国的CiO成功的原因离不开企业对风险控制原则的坚持，是坚持原则的团队造就了今天的成绩。
据融360近期数据显示，综合排名前100名的平台中，已有坏账率上升到20%以上。
“我们希望今年控制在5%以内。”曾霖表示。
专注工薪信贷
据工商信息显示，中腾信隶属中信产业基金，专注于为工薪阶层提供小额信贷服务。作为国内领先的私募基金，中信产业基金管理着超过500亿元人民币的资产规模和投资基金。公开资料显示，中腾信注册资金为1亿元。
P2P行业在无标准、无正式监管的环境下已经经历多年发展，无论是在行业自律还是监管环境层面都渐趋成熟。“去年下半年，政策进一步明朗之后，整个P2P行业会进一步规范，长期来看会有一个大的发展。”曾霖表示，“严格来说，我们从这当中切去的只是一小块蛋糕，我们不做对公，不碰小微企业，我们的业务只是零售银行体系的一种补充，即以互联网为载体的小额消费信贷业务。”
但这并不是一块处女地。
针对长尾市场的信贷产品，在传统金融体系内，有信用卡、消费金融公司等；突破传统金融体系，大量互联网金融产品正在做着各种类型的尝试，京东白条、阿里花呗以及各类P2P。
但曾霖认为，消费类市场目前正处于一个很强劲的风口，随着互联网的兴起与成熟，消费需求被更大程度地刺激与唤醒，同时随着人口结构的改变，80、90后人群消费能力正在逐步得到提升，工薪阶层的消费增长正处于爆发前夜。而另一方面，随着小额信贷的互联网化和服务水平的进一步提升，消费金融也会逐渐成为银行体系之外一个有效的补充。
可以类比的是，消费金融公司捷信从2000年中开始探索，由单笔几千的业务起步，做到如今百亿规模，经历了漫长的时间聚沙成塔。相较于传统金融的对公业务，消费类信贷无论从时间的消耗还是模式的打磨，都存在更大的考验。
