重磅！中国人民银行：首套房贷利率最低4.4%
刚刚，中国人民银行中国银行保险监督管理委员会，正式官宣首套房贷利率下调！
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一、最新房贷政策解读
这其中，最重要的一句就是：
对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。
这是什么意思呢？
之前，2019年8月17日，中国人民银行宣布改革完善LPR形成机制，新的LPR按照以中期借贷便利（MLF）利率为主的公开市场操作利率加点形成，加点幅度主要取决于各行自身资金成本、市场供求、风险溢价等因素。
即目前的房贷利率基本就是，LPR+基点。
不过，之前“基点”只加，没有减。简单理解就是房贷利率只能比LPR高，不能比LPR低！
请看货币政策司最新的LPR：
2022年4月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%。
这个通知的出台（最低可以比基准利率低20个基点），意味着，从今天开始，首套住房贷款利率最低可以是4.4%！
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二、政策实际好处
对于购房者来说，最大的好处就是降低月供的成本。
比如同样100万房贷，30年纯商贷，房贷利率5.0%的月供是5368.21元，而房贷利率4.4%的月供是5007.60元。
首套房贷等额本息，月供减少了361元，30年少还13万！
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三、上海最新情况
通知刚下发，蓝鲸法拍已第一时间和银行沟通。最新的沟通情况如下：
【1】上海尚处于疫情期间，这是政策大方向。后边，待银行复工复产后，各银行会有相关细则出台。
【2】未来的新的购房者，均按照中国人民银行最新政策执行。
【3】之前签约的购房者，待银行复工复产后，根据政策，看是否会做出相关调整，并进行通知。
蓝鲸法拍会继续跟进，有新的细则通知第一时间告知大家。
首套房贷最低利率 集中在5.53%-5.65%
“LPR是什么？”
“佛山已经执行房贷新政了吗？”
今年10月8日起，个人住房贷款利率从以往的在基准利率的基础上进行上下浮动调节，改为以最新贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。新政执行两周时间，南都记者走访时发现，不少楼盘销售负责人和消费者对房贷新政“蒙查查”。
根据南都记者银行走访以及综合第三方中介机构不完全统计，目前佛山已有15家银行按照最新的政策执行，按照新政计算目前首套房贷利率在最低5.53%-5.65%之间浮动，约相当于新政前基准利率上浮10%-15%的利率水平。相对于今年7月南都走访时佛山房贷利率整体微涨。
佛山执行房贷新政
首套房贷利率约等于此前基准上浮10%-15%
10月21日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心最新公布的贷款市场报价利率（LPR），符合房贷的5年期以上LPR为4.85%。
根据贝壳找房佛山站近一周的最新统计数据显示，目前佛山已有15家银行按照最新的政策执行。执行标准在LPR基础上加点54BP至80BP不等，也就是说，根据10月21日最新发布的LPR计算，目前首套房贷利率在5.53%-5.65%不等，约相当于执行LPR之前基准利率（4.9%）上浮10%-15%的水平。
根据该统计，汇丰银行房贷利率为以上银行最优惠标准，首套房贷利率约为5.15%，相当于此前执行基准利率上浮5%左右。中行、建行广州分行、农行、工行、广州农商、浦发银行和渤海银行等首套房贷利率相对较低，约相当于此前上浮10%左右，招商银行、广发银行、交通银行和建行等首套房等房贷利率水平相对较高，约相当于上浮逾15%的水平。
“LPR新政已经在实行了，大概从10月8日开始。”在南都记者以购房者身份咨询时，招商银行的工作人员说，“首套房贷的利率约为年利率5.64%，实际上的利率水平差不多。”
与此回答相似的还有中国工商银行，该行的客户经理告诉记者，在实行LPR新政之前，工行是按照基准利率上浮多少的标准计算，新政实施后主要是按照“加点数”的计算方法。“但是LPR新政实施后还是和之前的利率水平在同一水平线上，首套房贷的利率都是年利率5.63%，相当于以前基准利率上浮15%。”
“新贷款政策对客户影响不大，如果是银行的准入楼盘还有机会享有一定优惠。”此外，中国工商银行的工作人员告诉记者，部分银行房贷利率关键看是否银行的准入楼盘，因此可在看房子的时候先咨询相关购房销售可准入的银行有哪些。
下半年以来房贷利率整体趋涨
部分银行年度“额度”告急
“其实我们也不太清楚LPR具体怎么算的，就是每个月初，事务部负责人会向合作银行确认本月该行房贷利率。本月银行回复是和上月持平，首套房执行5.88%，二套房6.125%。”佛山某品牌房企负责人向南都记者表示，合作银行并未明文发布执行LPR的标准和通知，但表示已经按照新政执行。
南都记者留意到，执行新政后房贷利率相对9月份来说保持平稳，但是下半年以来整体房贷利率趋涨。
“银行发布的房贷利率标准是最低水平，也就是‘不低于’该利率。根据贷款人情况不同，实际批出的房贷可能会高于发布标准。”业内人士介绍。以该品牌房企合作银行目前执行的5.88%的首套房贷利率，已经相当于此前基准利率上浮20%。
融360大数据研究院监测数据显示，全国房贷利率已经实现四月连涨。2019年9月，全国首套房贷款平均利率为5.51%，全国23个城市房贷利率水平本月有所上涨。其中，佛山9月首套房贷平均利率已经达到5.61%，相当于此前基准利率上浮14.55%，高于广州、深圳、东莞等珠三角城市首套房贷利率水平。
“事实上，很多银行虽然发布了标准，但是同样也受到不同银行房贷额度和放款周期的影响。”桂城某在售项目营销负责人表示，进入第四季度部分银行房贷额度已经出现紧张。另一房企销售负责人直言，“今年能否放款并不能保障。”
链接
执行“LPR”后的房贷利率如何计算？
执行“LPR”后的房贷利率如何计算？
LPR是指贷款市场报价利率，新的LPR机制是由各报价行按公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率)加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定价参考。个人住房贷款作为各大银行的主要信贷业务之一，也要从以往的与基准利率挂钩，转换为与LPR挂钩。根据10月21日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心最新公布的贷款市场报价利率(LPR)，符合房贷的5年期以上LPR为4.85%。(以上LPR在下一次发布LPR之前有效。)
值得注意的是，每笔贷款具体的加点数值，由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求，综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商约定。加点数值一旦确定，整个合同期限内都固定不变。
8月LPR利率保持不变，103城首套房利率4.15%
中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年9月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，均保持不变。
9月15日，在本月的中期借贷便利操作中，作为中期政策利率的MLF利率按兵不动。不过，同日多家银行下调存款利率，引发了市场对9月LPR的关注。
国泰君安认为，此次多数大行调降存款利率是8月降息的跟随式结果，与4月不同，并不指向9、10月LPR会单独调降。不过该机构指出，这客观上可以减轻银行后续LPR调降面临的压力，打开LPR调降空间。
8月份，1年期和5年期以上LPR非对称下降，特别是房贷利率参考的5年期以上LPR超预期下降15个基点。贝壳研究院市场分析师刘丽杰表示，降息效果释放需要一定时间，因此短期内连续下调LPR的迫切性不大。当前货币环境整体宽松，后期政策重点是打通宽货币向宽信用的传导链条，促进信贷投放平稳增长，增强货币流动性。
机构：103城首套房贷利率4.15%
值得注意的是，受上月5年期以上LPR下调的影响，9月住房信贷环境进一步宽松，整体房贷利率再创新低。
9月20日，贝壳研究院发布重点城市主流房贷利率数据：2022年9月贝壳研究院监测的103个重点城市主流首套房贷利率为4.15%，二套利率为4.91%，分别较上月回落17个、15个基点；本月平均放款周期为25天，与上月基本持平。
贝壳研究院报告指出，受8月22日5年期以上LPR下调的影响，9月百城房贷利率均有所下调，截止到9月19日，已有86城房贷主流利率低至首套4.10%，二套4.90%的下限水平。
就首套房贷主流利率来看，一线城市均高于下限水平。利率变化来看，本月厦门首套房贷主流利率下调幅度最大，达到45BP，东莞和长沙首套主流利率均下调35BP。
分城市线来看，一线城市房贷利率最高，首套平均为4.60%，二套平均为5.13%，二三线城市平均利率水平接近下限。从利率下调幅度看，三四线城市房贷利率同比降幅最大，首二套利率同比降幅分别为166BP和117BP。
以首套房100万商业贷款本金，30年期等额本息还款计算，平均每月可减少月供约1013元，需偿还的利息总额减少约36万元；一线城市房贷利率同比降幅最小，首二套利率同比降幅仅65BP和55BP。、
贝壳研究院市场分析师刘丽杰表示，后期市场的修复需要宽松信贷环境的支持。利率低、放款快有助降低购房成本、加快购房流程，在一定程度上促进了前期市场的阶段性修复。当前市场修复受阻，后期市场的修复仍需要宽松的信贷环境作为基础。当前部分一二线重点城市房贷利率水平仍高于下限，未来仍有下调空间。
央行：深入推进利率市场化改革
9月20日，晚间，央行发文称，下一步，人民银行将继续深入推进利率市场化改革，持续释放LPR改革效能，加强存款利率监管，充分发挥存款利率市场化调整机制重要作用，推动提升利率市场化程度，健全市场化利率形成和传导机制，优化央行政策利率体系，发挥好利率杠杆的调节作用，促进金融资源优化配置，为经济高质量发展营造良好环境。
LPR改革以来，企业贷款利率从2019年7月的5.32%降至2022年8月的4.05%，创有统计以来最低水平。
2019年8月，人民银行推动改革完善LPR报价形成机制。改革后的LPR由报价行根据对最优质客户实际执行的贷款利率，综合考虑资金成本、市场供求、风险溢价等因素，在中期借贷便利（MLF）利率的基础上市场化报价形成。
央行在为目前，LPR已经成为银行贷款利率的定价基准，金融机构绝大部分贷款已参考LPR定价。LPR由银行报价形成，可更为充分地反映市场供求变化，市场化程度更高，在市场利率整体下行的背景下，有利于促进降低实际贷款利率。
多家银行下调存款挂牌利率
就在不久前，9月15日，六家国有大型银行纷纷就调整人民币存款挂牌利率相关事宜发布公告。
从各家银行官网得知，本次调整涉及活期存款和定期存款的多个品类，其中，城乡居民最常选择的整存整取定期存款，各个期限的存款利率均有所下调：三年期定期利率下调15个基点，其他期限利率下调10个基点。
调整后，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五大银行各期限定期存款利率均保持一致，三个月、半年期、一年期、二年期、三年期、五年期利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.60%、2.65%；邮储银行的半年期和一年期利率分别较五大银行高出0.01个和0.03个百分点，其余期限利率与五大银行保持一致。
专家认为，此次存款利率调整的重点集中在三年期，这一期限存款的规模高于五年期，因此，涉及的客户数量也会多于五年期。而随着涉及客户数量的不断增多，存款利率下调对银行负债端成本下行的影响会越来越明显。
