恒昌注销四百多家分公司，警方介入也难挡线下贷款巨头步伐

可以不顾借款人声讨，全力加速转型步伐，恒昌背后靠的是什么？

撰文陈大柴

出品消费金融频道

曾作为线下理财、贷款老大哥的恒昌，正面临成千数万借款人的声讨及转型的阵痛。

「消费金融频道」从多位借款人处得知，恒昌部分分公司虽遭警方调查，但依然“换个地方”继续经营理财和贷款业务。其中，北京恒昌惠诚信息咨询有限公司江西分公司近期被媒体曝光后，南昌市金融办表示其早已被公安机关调查，目前正在整改中。

由于监管政策收紧，恒昌惠诚分公司被砍掉近七成。「消费金融频道」查询企查查发现，恒昌各地分支机构多达639家，但目前已注销446家。

除了恒昌惠诚，恒昌利通也曾因经营问题遭警方通报。今年一月份，山东省莱州市公安局发布“关于恒昌（张舟怡帆）的风险提示”，指出北京恒昌利通投资管理有限公司涉嫌非法吸收公众存款。

在警方通报文件中，具体说明了恒昌利通的涉嫌问题。恒昌利通主要管理运营恒易融网络借贷平台和恒易贷网络小贷业务。恒易融在全国各地设立大量分公司，突破多个监管红线开展所谓中介业务。恒易贷则负面舆情较多，涉嫌高额贷款利息、砍头息、暴力催收、阴阳合同。

恒昌总部位于北京，旗下有恒昌利通、恒昌汇财、恒昌惠诚等平台，业务涵盖财富管理及借款咨询服务与对接、信用风险评估与管理、信用数据整合等。

从恒昌在微信公众号等平台投放广告的频次可以看出，恒昌旗下的主要产品恒易贷、恒易融近期仍较为活跃。

据恒易融披露的最新数据，截止2020年4月，平台累计撮合金额为792.13亿元，累计注册用户数量为345.34万，累计促成成交借款用户达133.34万人，累计促成成交出借用户达37.58万。

恒易贷方面，恒昌有保单贷、工薪贷、恒银贷、即速贷等，其中即速贷占比最高，约占总借款总额的74.15%。从投诉平台上的信息来看，恒易贷口碑并不算好，借款人集中对其涉嫌存在的砍头息、暴力催收等问题声讨。

借款蓝女士曾在恒昌借款17000元，实际到账金额只有13829.50元，平台收取了3170.5元的服务费用。这笔贷款共分为24期，总还款额为23660.62元，按照IRR计算，蓝女士该笔贷款综合年化达57.97%。

恒昌认为应该按照借款合同中的金额来计算贷款年化利率，其年化利率并未超过36%，不属于高利贷。在服务费是否应该算入贷款综合成本中，恒昌的口径明显与借款人相悖。

根据141号文，各类机构以利率和各种费用的形式对借款人收取的综合资金成本，应当严格执行最高人民法院关于民间借贷的利率规定。这也就是说，贷款平台的综合年化不应超过36%。

恒易贷A注册协议显示，恒易贷是由北京恒昌利通投资管理有限公司负责运营。在注册协议第三章中，恒易贷对服务内容与费用作出解释，当用户使用恒易贷服务时，恒昌利通有权向用户收取服务费用，具体服务费用收取标准以恒易贷客户端公告或者恒昌利通与用户另行签订相关协议。

一旦用户勾选并同意注册协议，便不可撤销，必须按照签署的相关协议向恒昌利通支付服务费用。针对当前平台对服务费等信息公示的情况，一些借款人表示现在的A版本与之前的版本有很大区别，之前并未公示利息及服务费用等信息。

以恒易贷中的即速贷为例，借款一万元分12期，每期还款金额为886.8至936.24元，对应的IRR年化利率为11.63%-22.06%。恒易贷标明其借款综合年化利率为9.36%-29.64%，息费由平台服务费、利息等组成。

从恒易贷提供的贷前公示信息来看，其产品综合息费并没有违规，但也有借款人表示实际下款就会被砍掉一部分。此外，恒昌放款资金也存在诸多疑点。恒易贷A页面信息显示，其贷款资金将由正规金融持牌放款机构提供，但从借款合同看实际资金方有不少为出借人。

关于恒昌此前的借款利率，多位借款人表示在贷前的面签或网签环节，恒昌工作人员对利率三缄其口。借款人注册之后未看见贷款利率，只有相应的额度，恒昌客服对此称不同资质的用户利率不同，在用户提交资料后，平台会核定最终年化利率。

当一些借款人最终看到利率过高欲决绝提现时，恒昌便告知借款人虽然利率看似较高，但可以提前还款，届时可减免相应的利息。于是一些借款人在销售人员的引导下，最终还是选择提取贷款。

另外，有借款人透露，之前在恒昌贷款时，下载打印出的合同文件，均没盖相应公章，也没实际的签名操作。“恒昌后来在A里帮借款人和出借人签名，并加上了自己的公章。”

恒昌是老牌线下理财公司，与冠群、信和、银谷三家并称为“京城四大线下财富管理公司”。随着P2P行业暴雷，大多机构陷入逾期困境，恒昌也不得不迈开转型步伐。

去年底，有消息传出北京恒昌惠诚信息咨询有限公司正在从任买科技医美团队挖人，打算今年进军医美市场。从开拓全新场景到“一心两翼、数字驱动、国际布局、发展持牌金融”战略定位，恒昌转型步伐再快，也该回头看一下以往踩过的坑。

警惕！系列网上贷款诈骗

7月7日，钱先生收到一个微信陌生好友添加，问其是否需要贷款。同意添加后，对方发来一个“晨贷”APP链接，让其下载，并告知其需填写个人信息。待其完成所有操作后，手机上收到一条审批已通过的信息，接着对方发来营业执照，证明事情的真实性。接着，对方开始以需要支付贷款金额5%手续费、交纳保证金、系统信息错误等为由诈骗。在这期间，钱先生转账给对方共计48000元，后意识到自己被骗。

7月10日，俞女士接到电话，对方自称是恒昌公司的，可以给其提供贷款担保。俞女士告知对方需要贷款20万元，并根据对方指示操作，先是交纳4000元手续费，再将自己的身份证通过短信方式发送给对方，最后将手机上收到的验证码也一并告知对方。随后，其手机上收到两笔5000元的扣款短信，意识到不对劲，方知被骗。

7月23日，潘先生接到一个自称是“平安易贷”工作人员的电话，询问其是否需要贷款，并让其通过微信扫码的方式转账给对方用以交税，接着又以刷银行流水为由让其转钱，最后，潘先生先后被骗23400余元。

犯罪分子通过网上发布或群发信息，称其可为资金短缺者提供贷款，月息低，无需担保。一旦受害人信以为真，对方即以预付利息、保证金等名义实施诈骗。网络贷款需谨慎，凡是索要个人和银行卡信息及短信验证码的，凡是要你开通网银接受检查的都是诈骗，个人信息要保密，涉及钱财要小心。不要心存侥幸，发现疑似骗局的苗头，立即止损。一旦被骗，请立即拨打110进行报案。

小恒钱包被指向学生放款，中能达科技成为“恒昌系”重要主体

近期，有大量投诉显示恒昌系小恒钱包向大学生、高中生等学生群体发放贷款。

投诉内容包括：大一新生通过哔哩哔哩看到教育机构的视频剪辑免费课程，并在不知情状况下被诱导办理了小恒钱包贷款。

教培人员让在校生自称高中毕业已参加工作，伪造身份办理贷款。

更有甚者，还有人表示自己是高中生，于今年5月向中大教育报名3建模课程，8780元的学费通过小恒钱包分为12期，每期要求还款731.67元。

每个月700多元的还款对学生来说绝对不是个小数目，为什么还有那么多学生愿意支付近万元的高昂费用呢？

不良机构诱骗学员，资金方推波助澜

许多不良教培机构是利用了学生急于兼职赚钱的心理，事先夸大或者虚假承诺学完课程后的兼职收入，以此来完成课程销售。

学员在缴费参加课程后，才发现内容质量不佳，兼职收入与事先画饼不同，大呼上当。

在分期资金方介入后，场景方更是利用0利率等吸引眼球的宣传方式，助推了以上情况发生。

实际上，教培机构在与资金方的合作中，利息常常由自己承担，也就是商户贴息。

当然所谓的贴息，往往也能通过提高课程价格来变相转嫁给学员。

对于场景端学生贷款这个问题，不知道小恒钱包究竟是何态度，又该承担怎样的责任？

中能达科技三大业务，恒昌系又一重要主体

小恒钱包隶属于北京中能达科技股份公司，大股东华夏国鼎(北京)商贸公司穿透股权后能看到恒昌创始人秦洪涛的身影。

值得一提的是中能达科技的二股东北京美壮成贸易公司，旗下全资子公司北京中顺汇远科技运营了一家“众润多”平台。

此前有消息称，有恒昌财富业务员推送金交所理财产品，其底层资产为恒昌借款人债权，该产品可通过众润多平台购买。

在对外宣传资料中，中能达科技旗下业务品牌包括了场景分期-小恒钱包、先买后付-小恒买单、以及涉及预制菜、智能货柜等业务的恒生活。

无论是预制菜还是智能货柜，【互金红榜】以为其目的都是为了自搭场景，为承接后续融资租赁等金融业务作好铺垫。

据第一消费金融信息源显示，小恒买单分期合作产品覆盖线下多个消费场景，给出的商户贴息参考利率每期为1%，用户付息费率为每期1.2%。

不难看出，中能达科技已经成为恒昌系继P2P时代之后的重要商业主体，其动向值得业界关注。