稀里糊涂贷款，不知不觉负债

编者按：本想贷款应急，不料背上六位数的车贷；只是想祛个黑眼圈，竟稀里糊涂办了5万元网贷……贷款套路五花八门，借款人以为找到了解决燃眉之急的方法，一不小心却掉入利滚利、虚假债务中无法脱身。

年关将近，向南国早报热线反映遭遇贷款套路的市民多了起来。如何防止落入陷阱？发现上当后如何依法维权？南国早报记者对此进行调查走访发现，借款人一定要增强风险责任意识、权利意识和风险管理能力，远离贷款套路，不做“套中人”。

=================================

本想贷款应急，却背上六位数的车贷；只是想祛个黑眼圈，却稀里糊涂办了5万元网贷……近期，有读者向南国早报反映，现在的贷款套路五花八门，稍不留神就会落入圈套，越贷越穷。

想贷款急用，却被老乡坑

杨女士告诉记者，2021年9月时她急需用钱，但向银行贷款要经多方审核，没有稳定收入来源的她贷不了多少钱。后经朋友介绍，她认识了在南宁市良庆区开贷款公司的山东老乡马某和汽车二级经销商韦某。“可以贷款买一辆汽车再卖出去，这样很快就能拿到钱了。”马某向杨女士口头承诺，车贷只需还前三个月的分期款，且由他负责还款。

“不用还贷还能拿钱？”杨女士心动了，遂把手机交由马某操作。她对记者表示，当时她十分信任马某，因此未签订购车协议，不清楚马某给自己办了什么手续。

杨女士每月需偿还4800余元，为期60个月。杨女士供图

同年9月15日，杨女士收到了先锋国际融资租赁有限公司发来的短信，称她的汽车融资租赁已放款，可自己“车没拿到，贷款的钱也没拿到，每个月却要还4827.17元，一共60个月。”

杨女士认为，自己是被蒙骗了。

马某的公司门口挂着奶茶店的招牌，并贴上了转让的字条。南国早报见习记者陆欣楠摄

杨女士前往马某店铺，发现大门紧闭，人也联系不上了。车辆定位显示，杨女士贷款买的这辆车目前在内蒙古呼伦贝尔市，里程数为3941千米。

前段时间，记者拨打马某的电话，发现已是空号。随后，记者联系上了韦某，但他表示自己只负责介绍人去买车，车贷也是杨女士在4S店亲自办理的，其余事项与他无关。

去年12月18日，记者与杨女士曾约韦某到派出所调解，但韦某以出差为由拒绝到场，只是表示会让律师联系杨女士。至于车辆的去向，他仍未说明，只是称杨女士把10万元交给他后便会归还车辆。

想祛黑眼圈，却欠5万元

南宁市民梁女士也遭遇了“借贷套路”。去年3月，梁女士在一位美容院老板的介绍下，前往南宁市一家叫恩喜医学整容美容医院的机构了解祛黑眼圈项目。

恩喜医学整容医院。梁女士供图

梁女士称，她到该医院后被带到李院长的办公室，对方给梁女士推荐了一个价值6万元的美容套餐。梁女士回忆道，自己曾提出先刷1万元的信用卡，剩余费用下次再补，可工作人员表示“不用等下次，我先帮你抢名额”，说着便拿过她的手机和身份证操作起来。“当时以为是抢套餐的名额，后来被问到分几期还款时，才知道他们直接给我办了‘丽人贷’。”

梁女士告诉记者，当时对方并未提前说明分期利息等信息，她认为自己是被诱导消费的，就删除了该A且一直未还款。“我查到自己每月需还款2213.79元，截至2021年12月，共要还款约2.2万元。”她希望医院能够取消掉她在平台上的贷款。

梁女士10个月需归还2.2万元。梁女士供图

针对梁女士的诉求，恩喜医学整形美容医院的工作人员陆女士表示，如果顾客想要取消丽人贷，要先把分期的钱还完，双方再协商退款。“顾客用丽人贷分期做项目的话，我们一般给的是优惠价，假如她做的美容项目已经用完了贷款额度，就不能退款了。有贷款额度没用完的话，也要看她是否有剩余没做的项目，要退款就只能按照该项目的原价来退。”陆女士说。

贷款套路深，市民须留意

日常生活中，难免会遇到资金周转不开、急需用钱的时候，这时看到利息低、额度高、零抵押等诱人的贷款广告，有的人就动了心。但这些往往都是套路，一不小心掉进这个圈套，不仅贷款不成，还有可能遭遇诈骗。

记者了解到，身陷贷款套路的事例频频发生，“广西男子轻信无抵押贷款被骗十多万”“南宁市民陈女士被电话忽悠下载金融A被骗2万元”“南宁市民陆先生被自称是贷款公司的工作人员以核查信用、缴纳手续费等理由诈骗1.5万元”……本报曾报道过的案例层出不穷。如一男子因公司需要大量资金周转，结果轻信贷款广告，对方以“证明有还款能力”为由，骗取了他100万元；北流市公安局刑侦大队成功打掉一个以网上贷款形式进行电信诈骗的犯罪团伙，民警调查发现，犯罪嫌疑人设计的诈骗过程十分严密，让受害人步步入套，先后以审核手续费、征信费、流水费、更改资料费等各种理由要求被害人预先支付费用。

据南宁警方统计，2021年12月25日至12月31日，南宁发生的电信网络诈骗案中，按诈骗金额统计占比，虚假贷款类案件占比11.31%，排名第三。警方提醒市民，一定要增强风险责任意识、权利意识和风险管理能力，避免陷入骗局，血本无归。

本文由南国早报原创出品，未经许可，任何渠道、平台请勿转载。违者必究。

警惕！最近出现的“美容贷款”，盯上了低收入人群及刚刚毕业的学生

美容市场乱象多一向饱受诟病，而最近出现的“美容贷款”将目标盯上了低收入人群及刚刚毕业的学生——通过小额贷款，实现变美的心愿。可由于多种原因，“美容贷”不仅可能让这些人群陷入债务危机，甚至陷入骗局。对此，海淀法院法官提醒大家，申请“美容贷款”要谨慎，更要仔细甄别相关单位资质。

名词解释

“美容贷款”又称“医疗美容分期付”，属于小贷公司与医疗整形机构合作推出的小额消费贷款项目。“美容贷款”具有审批快、额度低、周期短、利率适中、纯信用贷款等特点，主要针对有美容需求但缺少费用的爱美人士。一些自我防范意识较差的消费者往往会成为目标，被中介或美容机构诱导提前消费、超额消费。还有一些不法机构，以高薪招聘为诱饵，吸引年轻女士到美容机构整形消费，陷入“美容贷”骗局。

案例1冲动消费

刚出校园背上3万贷款

小颖（化名）是一名刚走出校园的大学生，为了变美，她对丽人医美机构（化名）推出的微整形套餐动了心。为此，小颖选择了一款3万元的美容贷款套餐，然而，由于无力偿还贷款，她被贷款公司汇达公司（化名）诉至法院。

汇达公司诉称，2019年底，双方签订了《美容贷款合同》，约定小颖的借款金额为3万元，用途为医疗整形，指定医疗单位为丽人医疗，借款期限为8个月，借款利息为月息1%。按照合同约定，借款本金由汇达公司直接支付给丽人医疗。汇达公司在交付贷款后，小颖应于每月15日向汇达公司偿还本金及利息，直至所有贷款本息清偿完毕。截至起诉之时，小颖仅偿还5000元。

小颖对于贷款的事实表示认可，并称当时办理美容贷款，属于冲动消费，自己没有偿还能力，但目前在工作挣钱，今后会偿还贷款。

法院审查后认为，依据汇达公司提交的借款合同、转账凭证及当庭陈述，可以认定汇达公司与小颖之间存在民间借贷法律关系，且小颖已年满十八周岁，属于完全行为能力人。汇达公司交付借款后，小颖未能按期偿还借款本息的行为已构成违约，其应偿还所欠借款。最终，法院判令小颖偿还借款本金2.5万元，并按照年利率12%偿还借款利息。

宣判后，双方均未上诉，本判决现已生效。

■法官提醒

慎用贷款为冲动消费买单

法官提醒大学生等急于找工作的群体，应培养理性消费观念，量入为出，慎用贷款来为冲动消费买单。

“由于小额贷款公司可能与国家征信系统关联，贷款记录将直接纳入个人征信。如借款人发生逾期还款，不仅需承担民事责任，还可能记入不良征信记录。尤其对于刚毕业的大学生群体，承担民事责任或不良征信记录均对自身发展产生消极影响。”海淀法院民事审判四庭法官助理耿瑞璞说，借款人在订立合同前应预估自身偿还能力。

案例2身陷诈骗

为挣高薪家政阿姨陷骗局

“招聘高端保姆，月薪数万元……”看到这则广告，35岁的周敏（化名）动了心，立即和家政公司联系应聘。在家政公司于某的带领下，周敏在某酒店见到“客户”，对方嫌周敏皮肤太黄，如果能改善一下，承诺月薪4万元。

“这样吧，我带你美美容。”于某又把周敏带到一家美容院，医生说需要做瘦脸吸脂等，美容费5.5万元。“我可没那么多钱！”周敏想拒绝，但对方称可以在医院办理贷款，上班后还上就行。想着月薪4万元的工作等着自己，周敏便答应贷款。

做完手术，“客户”却以各种理由拒绝用她。求职不成，还要偿还数万元贷款，周敏感觉自己上当受骗了，她选择报警。

警方抓获于某后发现，其所在的家政公司没有资质，于某也承认招聘信息都是虚构的，目的就是骗人去美容，从而获得美容院的返点来获利。最终，于某获刑1年6个月，并处罚金1万元。

这类案件已经不是个案，去年，本市警方通报：打掉“招工美容贷”诈骗犯罪团伙十余个，并查抄9个涉案医疗美容机构；共刑事拘留涉案犯罪嫌疑人123名，其中,有60人是诈骗团伙成员，有63人是医疗美容机构工作人员；目前已查实的被骗事主达上百人，每人根据不同的美容项目，被骗金额少则二三万元，多则十余万元。

可见，“美容贷”已经成为一种较为高发的新型犯罪。

■法官提醒

对夸大高薪和设置用工前提条件的岗位提高警惕

对于“美容贷”诈骗犯罪，海淀法院刑事审判庭法官助理刘浪建议，在应聘时,要根据自己的实际情况慎重选择，特别是对于夸大高薪和设置用工前提条件的招聘岗位(例如要求进行整容等)要提高警惕，以免落入骗局。求职者最好通过正规合法有资质的求职平台找工作，同时核实用人单位情况。在需要贷款时，也要通过正规合法渠道申请贷款，谨防受骗上当。

■法官支招

如何选择“美容贷”？贷款前做到“五看”

“美容贷”虽然已经引起了诸多问题，但耿瑞璞指出，只要不存在强迫贷款的行为，贷款年利率不超过国家规定上限，这种医美贷款并不违法。

如何选择“美容贷款”？法官建议做到“五看”：看资质，要看美容机构、小贷公司的资质；看经营，可以通过天眼查等，查看相关单位的经营情况；看报道，可以在网上查看相关单位是否有负面新闻；看效果，还要审查美容院的广告和承诺，避免被夸张的术后效果忽悠；看合同，最重要的，就是要严格审查合同条款，借款人在签订美容消费贷款合同前，应明确贷款合同中的借款期限、约定利率、担保条款、逾期条款、违约金条款、授权条款等，以防被相关机构以各种名目、以逾期费或违约金等方式来加重损失。

“在办案过程中我们发现，美容机构也存在一定问题！”耿瑞璞介绍，有些美容院有夸大美容效果、诱导消费者盲目消费的行为；还有些美容院先承诺免费试用或者低额项目就能“解决问题”，其中却还隐含着其他收费项目，或者后续推介高价项目；有些“美容贷款”合同属于“霸王条款”，如贷款必须做某项手术，反悔的话，消费者要承担高额违约金。“如果构成欺诈，消费者应该合理合法维权。”耿瑞璞建议，如果事后发现医疗美容机构存在违法违规情况，可以向卫生监督部门举报。

此外，法官还建议美容行业应该加强自查，美容协会可以制定指引，规范“美容贷款”等配套内容，如美容院对合作单位的资质审查、培训业务员禁止诱导消费者贷款消费等。金融监管、工商部门也应重视“美容贷款”引起的一系列问题，加大监管力度，不仅要和司法机关形成合力，打击犯罪，还应防止年轻人被诱导而盲目消费，背上超过其还款能力的“美容贷款”枷锁。

（原标题：为了变美超前消费为挣高薪身陷骗局警惕戴上“美容贷”的枷锁）

来源：北京晚报

本报记者高健

流程编辑：008

版权声明：文本版权归京报集团所有，未经许可，不得转载或改编。

从年报看，丽人丽妆怎么在营收下降9.7%的情况下，净利润还能增长

一家天猫店开好了，就是一家中型上市公司，这就是2020年9月才在上交所主板上市的丽人丽妆

这是一家主要经营其天猫店的公司，这两年网上有各种声音都在说电商抢了实体店的生意，而奇怪的是，丽人丽妆的营收却在2021年开始下跌了，我们来看一下。

2021年，丽人丽妆在次大的气泡，位于图中最右侧下方的位置，也就是营收略有攻略，营收增长率创下新低，但净利润却创下历史新高。

其实，从2018年以来，丽人丽妆的营收增长都相对较慢，只有一位数。在2020年由于疫情的影响，给电商带来了一波行情，但营收增长也才18.7%，而2021年就下降了9.7%，两年平均下来，增长也还是一位数，而且还在减慢。

利润的增长，也是这种情况，只是略高于营收的增长，一直保持在10%以上，2021年在营收下降的情况下，净利润还增长了21%，这还是不容易做到的。

那么丽人丽妆主要靠什么来做到这样的？其自己的解释是，公司部分品牌在2021年由经销模式转变为代运营模式导致成本下降。我个人认为，除了这个原因以外，其实电商还有一个优势，那就是经营地址不受限于营业场所，在税收的空间上会比较大，后面我们再来说这事。

丽人丽妆的毛利率比2020年提升了6.1个百分点。但是我们看其2020年年报，其毛利率却是35.9%，而不是30.4%，其实这是因为2020年其销售费用中有2.55亿元被调入到成本后，导致的毛利率下降，这是在2021年年报中做的追溯调整。

这里被迫出现了一些专业术语，不了解财务的朋友就可以理解为，丽人丽妆在2021年把2020年的年报里面的成本和费用数据对换了一下。

不过他们这一改往期报表，就给我们分产品的毛利率对比带来了麻烦，也就是说，其近几年的毛利率对比的数据意义不太大，我们就简单看一下。

丽人丽妆89%的营收就是其在天猫国内的销售实现的，2020年更是高达95%，天猫国际有4%。其他业务还有7%，虽然其他业务占比不多，但还是比2020年上升了5个百分点，丽人丽妆虽然主要是开天猫店的，但其实也是感受到了近两年阿里的情况，在逐步想办法来减少依赖的。

前面我们就说过，其两年分产品的毛利率对比，可比性较差，但我们还是简单看一下。两年分产品的毛利率变化是不大的，只是其他产品的毛利率下降明显，而占比却在上升。境外业务的毛利率也在大降，原因可能是2021年把运输费计入到其中了。

从现金流量表现来看，经营活动的净现金流从2020年的净流入1.8亿元，变为了净流出1.3亿元。这和利润表差异很大，我们一开始以为，是平台欠着丽人丽妆的货款，但仔细一看，其应收票据及应收账款年初为1.42亿元，年末为1.41亿元，这种怀疑并不成立。

实际上还是因为销售模式的变化以后，其更多的资金占用到存货中去了，其存货由年初的8.45亿元，上升至了12.61亿元，上升4亿元，占流动资产比也上升了12个百分点。这种模式的转变，整体提升了毛利率，但就如同武林高手的绝招一样，用一次有效，一直用绝招效果也就那样了。

细看其存货的分类，增长主要就发生在库存商品方面，当然，作为开网店的公司，也不会有原材料这类存货，估计这还不是其增长的极限，毕竟只有部分产品改变销售模式，另外的部分产品后续还要不要继续跟进，那就要看其后续毛利率会不会继续下降，如果有下降的压力，后续就会继续。

丽人丽妆的偿债能力是没有任何问题的，这种轻资产公司，仅现金都比负债总额高，只会存在资金过多导致运营效率下降，而几乎不会存在偿债风险问题。

我们就来看一下其运营效率方面，确实是下降的，总资产周转天数、存货周转天数和应收账款周转天数，全部都是上升的，而且这已经有直追传统企业的趋势了。

还是转回来把其净利润上升的情况说说，我们对比了其两年营收和成本费用各项目的对比情况。

营收下降9.7%，营业总成本下降11.9%，净利润增长就是这样来的。分项目来看，管理费用增长最快，销售费用也有所增长，最有才的是税金及附加，下降了65%，差不多只剩下三分之一。

我们展开再看，丽人丽妆的税金及附加中印花税是上升的，也就是其合同额还在增长，城建税等下降最多，作为附加税的城建税应该基本和增值税是同步的，增值税应该也是下降的。

我们也看到，其税种介绍中有部分子公司是1%税率的城建税，也有部分子公司是小微企业之类的。

以网络销售为主的公司，打破了以前经营地相对固定的限制，是能够在税收筹划上想到很多办法的。

从其现金流量中，实际上交的税金，2021年是没有重大变化的，但现金流量是按收付实现制编制的，其实再观察一年，如果有的话，就能看出差异。

我们还是相信，有薇娅事件的影响，丽人丽妆作为公众公司，税收操作上应该是合法的。

实体增长变缓和萎缩，电商平台虽然还在增长，但大商家已经在开源不足的情况下，开始搞节流了。

声明：以上为个人分析，不构成对任何人的投资建议！