买房贷款，等额本息和等额本金哪个划算？

买房贷款分为两种，一是等额本金，等额本金的意思是每月偿还等额本金，而利息部分则是每月递减的模式，最终买房人刚开始的压力比较大，到最后慢慢减少。二是等额本息，等额本息的意思是每月偿还等额的本金和利息，即每月偿还的金额是固定的。

那么问题来了，买房贷款，等额本息和等额本金哪个划算？

一、等额本息和等额本金

一般来说，现在买房都需要贷款。银行的工作人员也会给我们提供两套房贷方案。（等额本金和等额本息）

当然咯，很多人可能会为此纠结，不知哪一套房贷方案划算。

其实，现在网络非常便利，完全可以查找到相应的数据。

我们以100万房贷为例：

图一（等额本息）

贷款100万，每月还款6544元

图二（等额本金）

贷款100万，首月还款8250元，后面逐月递减。

二、哪个划算

问题来了，等额本息每月还6544元，等额本金首月还8250元，后面逐月递减。

对于这两个方案，我们无法通过直觉，获知哪一个划算。很多人心中疑惑，究竟哪一个方案支付的利息多也就无法解开。

在此，小白先说答案。

所支付利息：等额本息等额本金。

100万的房贷（20年期），等额本息支付的利息总额是57万，等额本金支付的利息总额是49万。（尾数省略）

早前，中国人本能地拒绝“借钱”，奉行的是两不相欠的处世原则。所以在此意义上，等额本金支付的利息少，等额本金划算。

因为欠钱在中国文化中，几乎意味着“朝不保夕”。

旧社会，若拖欠地租，或还不起利钱，那地主对贫农是毫不客气的。

地主到佃户家逼租，逼不出来，就把佃户逐出土地或赶出房屋。要是农民反抗，他就要挨地主或其狗腿子的毒打。

三、银子和钱不一样

旧社会，你借一块银子，要还一块银子+利息

现在，你借一元，要还一元+利息

只不过，现在的一元钱贬值速度远快于旧社会的一块银子。

2018年：货币和准货币180万亿（省略尾数）

2013年：货币和准货币107万亿（省略尾数）

2009年：货币和准货币59万亿（省略尾数）

2009-2018年，货币和准货币增加了3倍多。在此背景下，早买房，房贷金额大，借款利息多的人赚取的"信贷红利“最多。

此种情况下，等额本息支付的利息多，等额本息划算。

四、选择的关键

其实，透过上面两种选择情景，小白想告诉大家，选择的关键在于房子的收益和贷款利率。

目前，房贷的基准利率是4.9%。

你可以问自己，心仪的那套房子未来5-10年的年均收益能否超过4.9%。

1、认为超过4.9%，选择等额本息。

2、认为超不过4.9%，选择等额本金。

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贷款买房选等额本息还是等额本金，这才是实话，别再被骗了

网上有超过100种说法教你买房按揭时选择等额本息还是等额本金，有的人还会搞一堆数据、图表、公式，看似专业，其实他自己未必真的懂。因为我一直相信，任何一件事情，只要对方有心教会你，一定会有通俗易懂的表达方式。如果对方用复杂的方式教，那就是他没打算让你听明白。这篇文章我就用最通俗易懂的方式教会你如何选择。

一般人买房都会选择按揭贷款，因为大家都知道钱是越来越不值钱的，按揭贷款可以很大程度上抵抗通货膨胀。

举个最简单的例子，一套房子总价100万，按揭贷款的话只需要交30万首付款，剩下的70万，分20年还给银行。

这20年间，因为通货膨胀，所有的物价都会上涨。100万的房子经过20年后，很可能已经涨到了500万甚至1000万，工资也从几千涨到了过万。但是你跟银行约定还款的金额是不变的，所以时间越久，还款压力越小。

我相信很多人都听说过这件事：最早一批在上海按揭买房的人，现在终于把房贷还清了，每个月60块钱的“巨额房贷”，这一批上海人还了30年！这不是编造，都是实实在在的事情。听起来有点懵，当年的60元不是小数目，如今的60元听起来像个笑话。如果我们把目光放长远一点，10年，甚至20年，或许就能看明白很多事情。不管你的钱够不够一次性付清，买房选择按揭，都是一个很明智的选择。

再回到我们的问题本身，既然决定了按揭买房，那么还款方式到底是选择等额本息还是等额本金呢？

其实这个问题真的很简单——取决于你有没有其他好的投资理财渠道！

等额本息的每个月还款金额保持不变。如果有好的理财渠道，收益能达到6个点以上，超过房贷利率（目前普遍房贷利率是5.5），那么就选择等额本息。不打算提前还款，把钱拿去做理财，比提前还款划算。

如果买完房，交完首付，手里特别紧张，也建议选择等额本息，不要给自己太大压力。

等额本金是刚开始还款金额比较高，每个月逐步递减，直至还清。如果你对投资理财完全一窍不通，钱只会存在银行里的。建议选择等额本金。方便以后有钱了去银行提前还款，节省一部分房贷利息。因为房贷利息是比银行存款利息要高的。

有提前还款打算的，可以选择等额本金。我身边一些高收入的朋友，购房时就已经打定主意只供几年就要提前还款的，都选择了等额本金。

最后补充一点，如果你已经买了房，选择了等额本息，也不懂投资，现在存下了一些钱，那我建议你尽早去银行提前还款。

不要听网上一些不负责任的说第几年还款比较合适，对于不懂投资的普通人来说，越早还款越合适。

因为只要提前还了，未还的房贷利息就是省了。已经交过的利息不会退，所以越早还款越合适，没有什么第几年还款最合适这一说。

祝大家都能买到自己合适的房子。有更好的意见欢迎留言讨论。

想买房了，等额本息和等额本金谁更划算？有钱了提前还贷行不行？

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现在提起结婚，人们常常会说结婚有三子：房子、车子跟票子，当然这是一句玩笑话，但也确实是难倒了不少人。其中房子可以说是最让大家头疼的了，它花的钱一般来说是最多的。目前我国买房按揭贷款，一般是等额本息与等额本金两种还款方式，哪一种方式更适合你呢？如果以后有钱了，想提前把贷款还了可不可行？

两种还款方式谁更适合你？希财君上周陪一位朋友去买房，在与银行面签的时候，他银行按揭贷款选择了等额本息的还款方式，这要比等额本金高出不少利息，为什么他不选择利息较少的等额本金方式来还款呢？大家得弄清楚这两者的差别。

等额本息：等额本息是指在贷款期限里面，每个月还款的数额是一样的，本金的比重在每月还款的比例当中越来越大，利息占比逐渐减小。

举一个例子，假如你在某城市贷款100万，期限30年购买了一套房子，以等额本息的方式还款。按照目前最新的房贷平均利率5.68%来计算，30年本息一共要还2084881元，其中利息1084881元，每月应还贷款本息5791.34元。

等额本金：顾名思义，就是在贷款期限内，将你的贷款金额平分到每月，每月偿还本金相同，月供是每月偿还本金与剩余未还本金当月产生利息的一种还款方式。该方式特点就是每期未还本金越来越少，每期的利息也就越来越少，但是前期还款压力较大。

仍以贷款100万，30年为例，采用等额本金的话，30年一共要还本息约1854367元，其中利息854367元，要比等额本息的利息少23万多。但是前期还款压力比较大，第一个月要还约7511元，到第132个月后还款金额才比等额本息少。

我那位朋友就是因为等额本金方式的前期压力比较大，可能会出现断供的情况，所以选择了等额本息，宁愿多付一些利息，大不了以后有钱了提前还款嘛。

提前还贷可不可行？有一些朋友选择贷款买房也是有一些原因，可能是当时资金周转不开，过后资金到位了，想把贷款提前还上，那么提前还贷可不可行呢？这个也要分情况来看！

如果短期内没有用钱计划且理财能力不足的话，大家还是可以选择提前还贷。目前全国平均房贷利率为5.68%，理论上，只要大家的投资回报超过了这个数值，不提前还房贷用来投资是赚的。但是想投资超过5.68%的回报利率并不是很容易，对于一些理财能力不是很强的人来说比较难达到。

此外，提前还贷有几点大家需要注意一下，申请提前还贷的话，有部分银行要求大家最少需要贷款一年后才能申请，或者需要大家缴纳一部分的违约金，这个也好理解，毕竟银行也是需要赚钱的。

等额本息与等额本金，虽然只有一字之差，但不只差在利息上，还有月供的压力大小。不过，利息是大家买房时考虑较多的因素，不少人忽视了等额本金还款的前期还款压力。不管是等额本金还是等额本息，只有真正适合自己实际情况的还款方式才是最好的。

作者：李闰/审核：赵溪

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