揭秘二手车按揭贷款不为人知的套路

随着二手车市场的火爆，越来越多人都会把目光放到二手车上面。消费者可能只是想买个代步车练练手，二手车的价格优势就成为大众的首选。

但很多人也在这个上面搞小动作，各种各样的套路也随之而来。不说二手车本身车况，质量的问题，就二手车按揭贷款里面就有很大的猫腻！

我这边有个朋友，他买了一辆蔚蓝，车价是23万，他首付了14万6，只需要贷款8万4，但实际却下款了11万。

当时他签到这合同的时候，也多次询问过这笔费用，业务员说是利息和乱七八糟的费用。由于业务员各种忽悠和催促，让他签订这份合同。

相信有很多人在购买二手车的时候都遭遇过这种情况。当我们发现自己被二手车按揭贷款套路了，我们要做到以下几点：

一、保持理性

不要和车商以及贷款业务员发生冲突，否则就从合理维权变成了不合理维权。

二、收集证据

我们要收集相关的证据，比如购车合同，贷款合同，聊天记录和转账记录等等，来证明我们被多收费了。

三、合理协商

我们一定要通过合理合法的方式，和车商以及贷款银行业务员沟通，一般都是协商处理为主。

如果你也遇到二手车按揭贷款套路，可以在评论区留言！

房贷提前还并没错，如果你分不清形势可以来这看看

自我从业以来似乎这个话题就没有断过，不仅客户问过我，如今连读者都来询问我，本着对读者负责的态度，今天我来做一期房贷相关的专题，本篇幅度较长，希望您能抱着学习的态度认真阅读。如果有读者对银行各方面知识感兴趣，请您点点关注，作者将持续为您科普并分享银行相关的知识。

（一）房贷简介：房贷也被称为房屋抵押贷款。房贷，是由购房者向银行填报房屋抵押贷款的申请，并提供合法文件如身份证、收入证明、房屋买卖合同、购房发票或收据等所规定必须提交的证明文件，银行经过审查合格，向购房者承诺发放贷款，并根据购房者提供的房屋买卖合同和银行与购房者所订立的抵押贷款合同，办理房地产抵押登记，银行在合同规定的期限内把所贷出的资金直接划入售房单位在该行的账户。

（二）房贷分类：

通常我们接触的人有以下三类：

（1）住房按揭贷款：个人住房按揭贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用住宅的贷款。这里通常还会分为一手住房贷款和二手住房贷款，其中一手住房按揭贷款通常是购买开发商已经预售而未办理交房的期房贷款，而二手住房按揭贷款通常是购买自然人手中已经完成过房产登记的房屋。

（2）组合贷款：个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和自营贷款的组合。

（3）纯公积金贷款：公积金贷款即指个人住房公积金贷款，是各地住房公积金管理中心，运用申请公积金贷款的职工所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。

（三）利率：2019年10月8日以前，我国通用的房贷利率基本是在基准利率基础上上下浮动固定值形成的固定利率，而在这之后，已经开始通用LPR利率，即：LPR是18家商业银行调用自己的贷款利率报价进行市场报价，然后进行加权平均得到一个基础利率。这个利率每月20日重新报价，有一年期和五年期两种利率。一般来说，LPR利率每月公布一次，公布时间是当月20日9:30。可通过全国银行间同业拆借中心官网、央行官网查询。

新政下的房贷利率是“以最后一个月对应期间的LPR为定价基准相加形成的”，“首套房贷款利率不低于LPR，二套房贷款利率不低于LPR+60个基点。”以5年期LPR利率为例。首套房贷利率以4.85%+XX点为基础，具体利率应不低于4.85%。第二套住房贷款利率在4.85%的基础上+60个基点，具体利率不得低于5.45%。中国房贷利率是由中国人民银行统一规定的，但是各个商业银行执行的时候可以在一定的区间内自行浮动。

讲到这里，基本知识科普完毕，下面针对房贷要不要提前还，应该怎么还，还得分人进行讲解。

（一）是否懂得理财投资的人。如果贷款客户属于有固定投资渠道或者善于理财，能从中获得的各类收益的收益率高于房贷利率，需要注意的是房贷根据还款方式不同分为等额本金或者等额本金两种，等额本息还款方式是每期还款金额相同，但每期还款金额中前期所还本金较少而利息较多；等额本金还款方式是自第一期开始每期还款金额不同且第一期最多，往后逐期递减，与等额本息还款方式相比较而言，本金还款占比更高且利息占比较低，还款期满时总利息低于等额本息还款方式。

在借款人长期资金规划中，如果投资收益率按等额本息或者等额本金还款方式计算高于房贷利率，那么肯定是不需要提前还贷；但如果贷款人预计未来投资收益率不会高于贷款利率或者刚刚与贷款利率持平或略高，我建议提前还贷，因为未来LPR的走势和各类投资的收益率如何变化谁也说不好，但就目前来看，存款、大额存单、理财等基础理财工具利率持续下降，股票市场阴晴不定，基金市场相对来讲还好，但收益率也不稳定，做生意方面受疫情影响，实体店投资基本十有九亏，基本的投资渠道而言都不良好，因此提前还贷减轻家庭压力或者说及时止损更不失为一种明智选择。

（二）工作稳定性及收入可持续性与否。如果贷款客户前期资金宽裕且有余钱做投资，但由于预计未来可能更换工作或者受到经济形势影响面临收入下降甚至停发风险时，建议及时提前还款或者部分提前还款，因为多付出去的利息既不能用来吃饭也不能用来喝水，在收入不稳定且投资渠道差的情况下属于无效开支。

（三）剩余本金的多少及是否看好未来LPR走势。有些对自己房子利率特别敏感，甚至对银行都充满信任的贷款者，根据自己对未来的经济走势和国家政策的分析认为LPR长期走势会提升的，在本金剩余不多的情况下基本都会提前结清，而本金剩余较多的也会考虑部分提前还款来减少未来的预期损失；有些人根据目前国家房地产形势和国家调控的目的分析未来LPR走势仍会持续降低，无论自己本金剩余多少都觉得房贷如此低的利率基本是自己占了便宜，未来如果需要用钱，根据贷款的品种不同和贷款人资质不同也许利率会更高，因此不会提前还款。

目前根据国家对房地产市场调控的力度及LPR实行以来的走势分析，三年内LPR的走势应该仍会稳中有降，但基本幅度不会太大，因此LPR对提前还款的影响不会太大，但不排除对利率特别敏感的人会受到影响。

（四）个人性格及追求。如果贷款人是个急性子，基本属于不愿意欠别人钱或者欠了钱会感到很大压力，建议这种性格的贷款人在不影响正常生活和未来规划的前提下尽量选择提前还款；如果贷款人追求的是躺平生活，不想未来因为每月还款影响自己对职业的追求和远方的追逐，我同样建议提前还款，因为这种贷款人更期待的是自由，假如到了职业倦怠期他会毫不犹豫辞职去放松，假如希望来一趟长途自驾游他会毫不犹豫的出发追逐。

（五）特别迷信通货膨胀论的人。在早期一直存在一种说法：中国通货膨胀率一直提升的背景下，人民币贬值速度越来越快，即同样的一百元人民币在过往能够买到八袋5斤装大米，现在却只能买到4袋，而工资却在不停提高，因此未来还款压力会越来越轻松。这种说法放到以往经济形势较好，社会机会较多的情况下确实有一定道理，但如今面临的现实情况是受到疫情和国际局势影响，国内经济发展形势已经由高速发展转为了稳定发展，工资增长速度已经远不及通货膨胀率的提升速度，在这种情况下，未来还贷的金额可能将直接影响生活质量的提高。相信这种理论但不结合实际的人还是不会提前还款，但我相信大多数人会提前还款以减轻未来的压力。

（六）对房产增值速度能否能跑赢通货膨胀持相反意见的人。我们购置房产后，假如房产最后能够顺利结清贷款的前提下，可以结合当地房产的二手成交价走势及预期做出是否提前还贷的判断，假如预期购置的房产未来升职空间较大且一定能跑赢通胀率，那么这类人一般不急于提前还款；如果购置房产的房价总体下降趋势明显，房产增值速度肯定跑不赢通胀，甚至未来受投资风险影响连结清贷款的自信都没了，那我建议提前结清贷款保证未来平安，之所以这么说是因为在不结清贷款的情况下，房屋的所有权属于抵押贷款办理的银行，而贷款人只有房屋使用权，在未来贷款逾期超过一定期数时，贷款行是有权对房产进行拍卖保证资产安全的。

结合目前中国绝大部分城市的房价走势来看，横盘或者下降趋势早已显现，受棚改和房地产投资者的影响，中国房产供不应求的状态基本已经消散（除了部分特殊地区），如此来看仍然建议提前还款。

今天由于时间原因先将房贷是否应该提前还的原因及房贷的相关知识科普至此，后期如果读者有不明白的地方或者希望更多的了解金融银行相关知识，请点点关注并私信作者，作者会抽时间一一回复。

二手车金融是什么-二手车金融的风口有哪些？

一、汽车金融平台的寒冬到来

一条条新闻中传递出的种种不乐观的负面信号，大众心底不禁发出一连串的疑问：人人车到底怎么了？二手车和其他汽车金融平台还挺得住吗？我还能在类似平台上买车吗？作为大家熟知的汽车电商平台，它的倒下当然是大众不愿意看到的局面；但如果因此对这个汽车金融平台持悲观态度却大可不必。下面就为大家分析其中缘由。在分析问题前，希望大家先搞懂一个基本概念，就是“融资租赁”(fii)。这个名词有些人可能还比较陌生，其实这种商业模式起源于海外，是一种非常普遍且基本的非银行金融形式，本质是出租人、承租人与第三方供货商之间互相纠缠的出租关系。

二、汽车金融平台的发展

它在国外发展得风生水起，原因在于这种灵活的金融模式好处非常多：筹资速度较快、设备淘汰风险较小、分期租金财务压力小等等。它进入中国后爆发式发展，并与中国特色的互联网服务结合后，逐渐在汽车领域发展出新的分支，衍生出一系列以这个模式为运作基础的汽车金融平台

如果把整个整个汽车金融平台比作一块大蛋糕，那它其中包含的细分市场还是讲究的。众所周知，人人车的主营业务是二手车车商贷；而以弹个车、毛豆新车网为代表的其他一大批汽车金融平台才是以直接面向个人的融资租赁服务，在本质和商业模式上存在着根本的差别。所以大可不必因为某个二手车电商的倒下而对整个市场前景唱衰。

什么是二手车金融？？

一般的二手车正规金融机构申请贷款，你可以找到私人贷款的金融机构，他们的政策更加灵活，手续简便，许多抵押样，但是请注意，他们的利率要高于银行。

二手车金融服务提供商什么意思

SP是SviPvi的缩写，即“服务提供商”，简称“代理商”。

汽车金融SP，即指“汽车金融服务代理商”或“汽车金融服务供应商”。

汽车金融代理商是如何发展而来的呢？

众所周知，中国目前的汽车金融参与者包括汽车经销商、主机厂、汽车金融公司、银行、代理商等等。其实，在年和年左右，汽车金融行业内的放款主体仍是银行和厂商系汽车金融公司。其中厂商系的汽车金融公司只做本品牌汽车的消费贷款业务。而那时，GMAC（上汽通用汽车金融公司）发现，市场上仍有很多汽车品牌没有自己的金融公司，很多4S店内其他品牌的汽车也同样需要融资贷款服务。于是GMAC开市场之先，对于通用之外品牌的经销商开展汽车消费贷款业务，开始了基于4S店的多品牌的汽车金融业务。

这个模式渐渐就演变成由独立的金融服务机构开展，也就成为了现在SP的雏形。

SP如何与经销商、金融机构合作呢？

SP与汽车经销商、金融机构的合作模式基本差不多，分为“先抵押后放款”和“先放款后抵押”两种模式。

“先抵押后放款”模式，顾名思义，就是车辆的抵押要完成后才放款，这种做法对于金融机构而言几乎没有风险。但这种模式放款流程较长，在车贷业务竞争异常激烈的现阶段，这样的模式已经越来越少。

“先放款后抵押”的模式的优点就是放款流程短，资金回收快。但是这种模式下，金融机构对于SP有更强的管控，一般都会要求SP缴纳一定的保证金，SP也更注重客户抵押的风险管控。

通俗地告诉你SP是如何运作的：

在汽车金融机构成立前期，这些机构没有这么多的销售去覆盖所有的终端渠道，而SP模式就可以很好的解决这个问题。一般SP都拥有强大的线下渠道，优质、高效的服务，连接起经销商、金融机构和购车消费者，大大提高了三方互相触达的效率。简单介绍一下SP在一个汽车贷款场景中的角色：SP与金融机构谈妥并确认合作后，客户在SP旗下的经销商购买车辆并做按揭，SP的负责人员将交客户材料提交至金融机构审核，申请后，再帮助客户操作签约、提车、抵押等等一系列后续流程。

SP收入来源主要是什么？

纵观SP的发展，SP的收入包含基本收入和衍生收益。基本的收入来源是向合作的汽车经销商、金融机构、或顾客收取一定服务费。衍生收益有打包保险服务、续保业务等。

目前还有很多SP也拥有自己的展厅销售车辆。

SP的发展前景——机遇与挑战同在

虽说在SP模式发展初期，SP可以很好地解决渠道问题。但目前市场已经发生巨大变化，上游金融机构主体日益增多，SP的业务渠道也在多元化和分散化，竞争也越来越激烈，以前作为主要收入来源的服务费收入大幅缩水。同时，由于渠道金融产品供给越来越丰富，靠保险等衍生收益也日益困难，车商更倾向自己把控这部分利益。且SP的风险把控，终究不如金融机构自己覆盖。SP的前景可谓机遇与挑战同在。

买卖二手车为什么一定要查车辆维修保养记录、事故出险理赔记录呢？

首先，维修保养记录，我们可以查看到汽车历史的维修和保养内容，可以检查车辆是否有过重大的维修记录，判断车辆是否存在大修、事故历史。

其次，我们还可以查询这辆车的出险记录，出险记录反映车辆历史是否有过重大事故，碰撞记录。如果该车辆经历了追尾、剐蹭、事故、泡水的话，寻求保险理赔，我们就可以通过查询车辆出险记录，判断车辆是否存在事故、泡水历史。

通过车架号，也就是车辆VIN码，现可在【悟空查车】里查询车辆的事故记录、维修保养记录、出险记录等车辆信息，无需路途奔波到线下4S店或者保险公司、车管所去查询，也无需下载安装APP，直接使用手机即可一键查询。