深圳市民使用网贷4年，利率突然翻倍，律师：涉嫌大数据杀熟

深圳市民张先生（化名）日前表示，连续4年在某网贷平台办理贷款，突然在今年涨了利率，比以往翻了一倍多。作为深圳的一位个体工商户，张先生表示，每年通过该平台贷款11万左右，用于资金周转，且按时还款无逾期记录。而今年的贷款利率则突增至21%，其认为，有权对贷款利率的上涨提出疑问，同时，平台也未告知其贷款利率有所上涨。对此，该平台方面，截至发稿，未予回应。

值得一提的是，该网贷平台在主页有小字显示张先生贷款年利率，但发起贷款申请后，在确认借款申请环节，平台将借款详情和协议折叠在一个子菜单中，需点击后，方可展示。而折叠内容包括贷款年利率、借款协议、贷款主体等。对于此举，律师认为平台这一行为涉嫌大数据杀熟。

借款4年后，利率从10.9%突增至21.9%

张先生是深圳的一位个体工商户，也是前述网贷平台的长期用户，其表示，每年都会在平台申请贷款，用以资金周转。根据张先生提供资料，自2017年至2020的4年间，其在该平台共发生6笔借款，单笔金额均在11万左右，最后一笔贷款本金在今年2月份结清，根据贷款合同，该笔借款年利率为10.9%。张先生表示，6笔借款都是每月支付利息，到期还本，从未发生过逾期。

由于平台自2021年起修改了借贷规则，单笔最高可贷4万元。今年2月份，张先生陆续申请了5笔贷款，均是按月还息，1年后到期还本方式，总计12万元。记者根据张先生提供资料，通过招商银行个人贷款计算器算得，5笔贷款，年利率均在21%左右。

张先生表示，由于每年都会在该平台申请贷款，因此2月份申请贷款时，并未注意到今年贷款利率发生了变化。而在2月份，其表示也申请过一笔短期贷款，因此未能发觉每月还款的利息有异常。今年7月，张先生注意到，往年贷款11万，每月固定利息是1100元左右，但今年每月却需要支付2300元左右的利息。张先生表示，这才发现今年的贷款利率变高了。

对此，张先生联系平台客服，得到贷款产品的利率是系统评估结果的回应。张先生表示，这个回答无法让其信服，进一步要求提供评估依据，被告知属商业机密，无法透露。张先生认为，平台对其评估的贷款利率高达21.9%，与国家提倡金融让利实体经济相违背，且平台在提高利率时，未告知其。

专家建议借款人多做产品比较

对于张先生所反映一事，记者联系该网贷平台运营主体公司，截至发稿，未收到回应。

零壹研究院院长于百程分析表示，此用户两次贷款的利率不同，有多种可能。一种是两笔背后的放贷资金来源和资金成本不同，信托资金的成本比较高。二是借款人的信用状态出现了变化。平台明示了利率水平，今年针对此用户的利率虽然偏高，但也并不能说违规。借款人可根据自身需要，多做产品比较，选择合适自身的借款产品。

于百程表示，目前金融机构贷款利率基本实行了市场化。贷款利率的影响因素，包括了金融机构的资金成本，借款人资质，还款保障方式等。近一年多，监管方对于互联网贷款的利率明示、贷款利率形成机制都做了相关规定，贷款市场日益规范，整体上贷款利率水平在下降。

借款时平台折叠借款详情律师：涉嫌大数据杀熟

在该网贷平台，对于利息是否会变化问题，平台公开表示，利率是根据贷款发放方综合评估，不同时间段账户的综合情况和贷款的使用情况不同，所以日利率有可能发生变化，具体以页面显示为准。

记者注意到，在张先生贷款首页，平台小字明示了个人的年利率、日利率情况。但若进入申请贷款阶段，在用户确认贷款环节，平台仅提示首期应还金额。对于贷款年利率、借款协议、贷款主体等信息，平台进行了折叠处理，需用户点击折叠内容，方可展示。

上海大邦律师事务所高级合伙人、律师游云庭表示，今年3月，中国人民银行发布公告，明确表示，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。若借款人所言属实，平台把贷款利息折叠起来要多点一下才能看到，涉嫌大数据杀熟。因为新客户一定会注意平台的贷款利率，只有老客户会不看。

游云庭分析表示，按照《网络小额贷款业务管理暂行办法》的征求意见稿第二十四条【消费者保护】经营网络小额贷款业务的小额贷款公司业务办理应当遵循公开透明原则，充分履行告知义务，使借款人明确了解贷款金额、期限、价格、还款方式等内容，并在合同中载明。

依据网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿），该平台这笔借款也违反公开透明原则，这个原则的体现就是在“应当在醒目位置充分披露贷款主体、贷款条件、实际年利率、年化综合资金成本、还本付息安排、逾期清收、咨询投诉渠道和违约责任等基本信息，保障客户的知情权和自主选择权，”

出品：南都消费金融研究课题组

采写：南都见习记者叶霖芳

银行四季度信贷投放提速！这些领域贷款利率可能下调

“10月、11月是信贷投放的冲刺阶段，从往年情况看，通常在11月中旬就可完成全年信贷投放目标，提前完成任务。”某股份行公司贷款客户经理告诉中国证券报记者。

记者了解到，步入四季度，多家银行正加紧开展信贷投放工作，对信贷业务进行全面部署，例如部分银行降低重点领域贷款利率、提早筹备信贷审批程序等。具体投向方面，制造业、绿色金融、战略性新兴产业、乡村振兴、普惠金融等领域仍为四季度重点支持方向。

多家银行信贷投放

进入年终冲刺阶段

记者调研发现，近日部分银行已召开年终收官大会，对四季度信贷投放工作进行全面部署。

“国庆节后到岗第二天，支行内部就组织召开了年底收官会议。”某股份行北京西城区一支行贷款业务负责人对记者说。他还表示，各家银行都比较重视年底收官工作，一方面收官工作是全年工作提质增效的重要阶段；另一方面，也可为下一年“开门红”打下良好基础。

“今年收官冲刺工作开始较早，从三季度末就已陆续展开。”上述股份行公司贷款客户经理表示，“由于信贷投放周期较长，比如，前期需要对公司进行授信审批、信用评级、实地调研等多项程序，因此需要把各项准备工作提前做，这样才能确保在四季度贷款能顺利落地。”

在年终冲刺方面，相比国有银行和部分股份制银行，以城商行和农商行为主的中小银行压力相对较大。

四季度信贷投放力度不减

为高效完成全年信贷投放业务，部分银行在利率方面做出了调整。某股份行公司业务部相关负责人表示：“四季度主要是‘查缺补漏’，对于目前缺口相对较大的贷款投放领域，会适当进行利率优惠。针对普惠金融、专精特新等政策导向性贷款的利率会再降25个基点。”

从四季度商业银行信贷的具体投向来看，支持实体经济仍为首要工作。某国有行信贷业务负责人对记者表示，制造业、绿色金融、战略性新兴产业、乡村振兴、普惠金融等领域均为该行信贷的重点支持方向。“四季度不会放松信贷投放力度，要加大重点项目对接力度，做好企业纾困工作，在完成收官任务之后，争取为明年‘开门红’打下坚实基础。”他说。

在加大对实体经济支持力度的同时，多家银行强调，四季度将统筹平衡好稳增长和防风险的关系，守牢安全发展底线，确保自身经营稳健发展。

精准助力实体经济发展

今年以来，各家商业银行加大贷款精准投放力度，持续为实体经济发展注入金融“活水”。

工商银行表示，9月末，人民银行向金融机构推送了首批“设备更新改造贷款客户清单”，正式启动了教育、卫生健康、产业数字化转型等10个领域的设备购置与更新改造专项再贷款，为金融机构提供精准高效服务明确了范畴。工行安徽分行第一时间对接监管部门，迅速成立工作专班，信贷各部门协同开通“绿色通道”，保证贷款业务随到随审、随批随放，国庆期间即实现信贷投放近8000万元。

政策性开发性银行也持续发力。截至9月末，国家开发银行今年已发放贷款131亿元助力专精特新中小企业高质量发展，支持44家国家级专精特新“小巨人”企业和71家省级专精特新中小企业。此外，今年前三季度，国家开发银行持续加大对清洁能源、能源保供、煤炭清洁高效利用等能源重点领域发展支持力度，发放能源贷款4069亿元，助力保障国家能源安全。

编辑：于红波

京城首套房贷款利率“原地踏步”额度不紧张但放款节奏或趋缓

来源:证券日报

一年多以来，多项调控政策让楼市渐回理性。

《证券日报》记者近日走访了北京地区多家银行和房产中介了解到：目前首套房主流商业贷款利率仍为基准利率上浮10%，个别银行上浮至15%；二套房主流商业贷款利率仍为基准利率上浮20%。

与此同时，国庆黄金周楼市成交惨淡，10月1日-7日的二手房住宅签约套数均为个位数，合计仅为44套。或许是受到楼市成交量低的影响，每年四季度常见的“额度紧”暂未出现。不过，多位业内人士表示，未来房贷的审批放款速度可能会逐步放缓。

首套房贷款利率

上浮10%仍为主流

近日，《证券日报》记者以购房者身份走访咨询了北京地区多家银行和房产中介。多位经纪人告诉本报记者：“目前首套房贷款利率没什么变化，还是较基准利率上浮10%，二套房贷款利率是较基准利率上浮20%。”

东城区某大型房产中介的一位经纪人表示：“近期仅申请商业贷款的客户，批贷时间大概是5个至10个工作日，放款时间大概是过户后一个月。”

上述房产中介某门店店长告诉《证券日报》记者：“公积金新政实施后，收到公司通知，组合贷的放款周期将会延长，一般为过户后3个月至4个月。不过，目前还没有一单组合贷的客户走完流程，具体时间也不好说。”

他还告诉本报记者，“申请纯商贷会比较快，放款时间一般不超过过户后一个月；公积金贷款需要的时间次之，一般为过户后一个半月。”

多位经纪人告诉《证券日报》记者：“从往年的情况来看，银行第四季度放款会相对慢一些。不过，近期成交量不大，暂时不会出现额度紧张的情况。”

《证券日报》记者还以购房者身份咨询了北京地区包括工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、招商银行、光大银行、北京银行、民生银行、浦发银行、华夏银行在内的10家银行。其中，9家银行的客户经理表示，首套房贷款利率最低较基准利率上浮10%；1家银行表示最低上浮15%。同时，多家银行的客户经理表示，目前放款周期为一个月左右，并提醒记者随着年底临近，放款时间可能逐渐变慢。

在上述银行中，放款最快的为过户抵押后5个工作日。这家银行的客户经理提醒《证券日报》记者，“我行虽然没有第四季度额度紧张的惯例，但是等到12月份放款肯定就慢了。”

融360发布的截至10月8日的监测数据显示，在29家北京地区银行中，11家银行首套房贷利率为基准利率上浮5%，15家为基准利率上浮10%，1家为基准利率上浮15%，2家为基准利率上浮20%。不过，11家标注最低上浮5%的银行全部显示通常批准利率为基准利率上浮10%。在二套房方面，融360监测数据显示，有6家银行二套房贷款利率没达到基准利率上浮20%，分别为基准利率上浮10%和上浮11%。

“黄金周”单日住宅签约

套数均为个位数

今年国庆“黄金周”，楼市的表现与往年不同。《证券日报》记者走访北京地区各大房产中介发现，并未出现购房者利用假期大规模看房的现象。与之对应的是，多家中介门市出现经纪人们站在店门口等客的现象。

朝阳区某房产中介的经纪人告诉本报记者：“现在很多购房者处于观望状态，议价空间比年初大了一些。”他指着门店旁边的一个小区介绍道：“旁边的小区目前均价为58000元左右，相比年初每平方米大概降了2000元。

根据北京市住建委统计数据，10月1日-7日的住宅签约套数均为个位数，分别为7套、5套、3套、8套、6套、8套和7套，总计44套。

有业内人士表示，北京地区经过“提高首付比例”、“认房又认贷”等多项政策调整，市场热度得到了有效控制，人们的购房热情回归理性，进入平稳的状态。（记者刘萌）