贷款你不知道那些事

说起贷款，这个都不陌生，特别是做生意的人不一定什么时候就会用到，只要贷款就会想到银行，银行是最权威的信贷机构，但是银行的贷款并不是你想用就能用的，这还牵扯到你的征信，因为你的征信如果不符合要求也白搭，四大行是对征信要求最严的机构，要求连三累六，如果超出这个界限你是不可能下款的，还有就是你的查询，在征信上最后可以看到你的查询次数和机构，银行最最烦的就是网贷像微信和支付宝的这种就是网贷的一种，如果你网贷用的比较多或者查询的比较多那你就要小心了，银行很有可能会拒掉你的贷款申请，这个具体原因众说纷纭，所以尽量不要去朋网贷，还有就是网贷的利息是非常高的，比如某宝说的利息是一万块每天只需5元钱，感觉是挺低的，但是你仔细算过吗？1万块一天5元一个月就是150元，一年就是1800元，这是多少的利息率？这是年息1分8厘，四大行才多少的利息，就现在而言四大行的经营性贷款年息才4厘，1万块钱一年才400元，前后对比一下，一个1800元一个400元哪个合适？哪个坑人？你知道了吧！所以平时一定要爱护好你的征信，所谓的芝麻分那些都是忽悠人的，就和山寨版的证书一样，只有它公司自己承认所谓的芝麻分，微信都不认他的芝麻分更何况是四大行呢！所有银行公认的只有征信，你一个芝麻分想挑战国家的权威是不可能的，征信是以国家的信用做背书，这是最可靠的！

黑户贷款！

相信或多或少的都收到过这种短信或者电话，广告之类的信息，这种做所谓的黑户贷款、征信修复全是胡扯，这是不可能的，这是一个从业贷款行业8年的老湿机给你的忠告，所谓的黑户贷款早些年是让黑户背债，就是弄辆车过户到你身上然后利用这辆车去撸网贷的口子，一般20万以内的车可以撸三家15万的贷款，加起来就是45万，但是45万你最多能拿到5—10万，其他的都是手续费，这就是背债，这种就是不打算还的，你有勇气去做这个吗？这可是会跟你一辈子的债，会影响你的三代人，不过这些现在是不行了，随着国家的管控越来越严，这种口子也彻底封死了。

再有就是征信修复，这个东西大部分是骗人的，因为这个征信修复是需要银行给人民银行提出异议，说这个人的征信逾期有误，让人民银行撤销征信记录，这个抄作有，但是属于凤毛麟角，纯属偶然，凡是说保证可以征信修复的都是大骗子，你不用相信！

贷款中介

贷款中介就是助贷机构，这个行业也是最近贷款行业的风魔才冒出来的，当然以前也有，但是很少，这两年冒出来很多，这个是可以的，但是也是建立在你征信没有太大问题的情况下，这些助贷机构掌握了你不知道的银行贷款产品的信息，特别是线下的贷款产品，他们知道哪一个贷款产品需要什么样的资料，也知道哪个行追新推出了什么线下产品，想这些贷款产品银行不会通知你的，所以催生了一批助贷机构，如果你的贷款申请在银行被拒，可以尝试联系这样的助贷机构，他们可以根据你的各种信息来给你分析银行贷款产品，来给你找到利息低，适合你的贷款产品！当然这些助贷机构是要收取一定的服务费的。

最后叮嘱，一定要维护好自己的征信！这是影响你甚至家庭一生的事！

黑户贷款是替人背债 背10万得3万30年没利息可别信

广告上称的黑户大额贷款，实际上是替人背债业务。

东北网6月12日讯近日，读者报料，有人自称能操作黑户贷款，额度为10万到100万，30年内不用还。

记者在调查中了解到，所谓的黑户贷款，实为替人背债业务，此种业务暗藏陷阱，风险极大，市民们千万不要上当受骗。

黑户贷款实为替人背债

家住龙凤区的白先生，两年前因为做生意亏损，欠银行的贷款没有及时偿还，最终成为“黑户”。

今年年初，白先生因为开店急需用钱，找银行和小额贷款公司贷款，都因为征信问题，而无法获得审批。前不久，白先生发现，街道上贴了很多小广告，其中，有一条广告称，可以为黑户办理大额贷款，额度为10万到100万元。

他当即加了对方的微信。得知白先生的想法后，一名男子问了他年龄、个人征信以及成为黑户的原因。然后告诉他，所谓的黑户贷款，并不是通常所说的贷款，而是替人背债。

这名男子告诉他，有公司欠银行的钱，无法进行偿还，所以，需要找人背债。但背债业务，没有任何的风险，所欠的债，30年内不用还。

白先生觉得，天底下，不可能有这样的好事。这里面肯定有什么猫腻，赶紧给记者打来电话举报。

背债10万到手只有3万

记者随后，加了该男子的微信。对于为啥30年内不用偿还，男子说，他也不太清楚，这些内容，在合同上都有，30年之内，银行保证不会追债。

男子告诉记者，目前，他们共有两种业务，一个是替人背债10万元，到手3万元，半个月内就可下款，30年内不用偿还。而且这30年内，没有任何的利息。

另一种业务是，背债75万元，到手40万，15年之内不用还，其间也没有利息。

男子说，一个人可以做多次背债，只要公司欠的钱，不在一家银行即可。

为了让记者相信，他们的背债业务很正规，男子表示，千万不要相信，外面那些所谓的黑户贷款，表面宣称贷款500万到手100万，以后还不用还。实际上，都是骗人的，哪有那么好的事情?他们是拿当事人的银行卡，刷流水洗钱。

暗藏风险市民不要上当

男子向记者透露，他们上面有一家公司，承揽全国各地的背债业务，一般来说，需要背债的公司，南方比较多。

记者问，为啥不能多背一些债?对此，男子表示，这就是公司的模式。

男子告诉记者，背债75万，在大庆就可以操作，而背债10万元，钱下来后，需要到天津去签字，不过，车票等都算他们的。

针对此事，北京大成(哈尔滨)律师事务所孙玉冰律师认为，一般来说，法院在执行公司欠款的过程中，如果公司的法人代表说，有个朋友可以替我还钱，可以去执行局签订执行担保。届时，债务会转移到其朋友的身上。不过，此种情况下，如果朋友仍未还钱，法人代表是无法逃脱的。

另外，债务转移后，也不可能30年内不用还，因此，这一定是骗人的，请市民不要上当。

记者在网上查询到，有人称，所谓的背债业务，指的是把欠债的公司，过户到个人的名下，进而实现债务的转移。对此，孙律师认为，此种说法也不靠谱，因为银行不会让一个什么都没有的人，替对方公司背债。

在大庆从事多年金融业务的蒋先生认为，所谓的黑户贷款，很多都是骗人的。对方可能会用当事人的身份，查询同名字的人，然后利用同名人的征信，进行违规贷款。这将会对当事人，造成极大的损失，所以，市民千万不要去尝试。

每个人都可能遇上！莫名背债500万，背后藏着开发商和银行的套路

作者猫哥

来源大猫财经

01

房子没买成，却背上了一笔巨额贷款，王先生的糟心事儿前后延续了20多年。

1993年的圣诞节，王先生在北京的五龙公司买了一套价值120.3万的别墅，签了合同，交了首付，但是最后项目烂尾，1999年的时候，王先生就告了开发商，成功退房，开发商也退了款。

本来，一桩没成功的交易，应该就此打住的。

但是15年后，王先生去银行贷款，结果发现自己名下居然有一笔200万的贷款，一直没还，已经变坏账，王先生的征信“黑”了，不能再贷款了。

如果一个人身背贷款，而且已经逾期十几年，如果不被上门泼油漆，也得被爆通讯录吧，毕竟催收这门生意已经被玩得炉火纯青了，就算银行文明一点，打电话催债的形式也该有吧。

但神奇的事情是，这么些年来银行从没有追过债，直到这笔债务变成坏账，层层转包了出去，新的债权人也没有人向王先生追讨过，而王先生本人也压根就不知道这笔贷款存在。

贷款哪儿来的？那就自己查吧，然后就查到了之前的开发商五龙公司。

原来，王先生从开发商那里拿回了钱，但是所有签订的合同资料，都在开发商的手里，开发商说已经销毁了，但是实际上，开发商在2001年，用王先生的这笔购房资料，经过涂改，虚构了房号，在建行做了按揭，按揭变坏账，这笔债从建行转到了信达资产，又转到了东方资产。

一套不存在的房子，一套被涂改的手续，带出一笔本该不存在的贷款。

从银行开始就变成了一笔“透明”的债务，只躺在王先生的征信里和债权人的公告里面，但是想从王先生身上拿下去也很困难，因为没人追，这笔债务变成了“三不管”：

警察不管，因为王先生没有产生实际的金钱损失，不是苦主意味着没法立案；

法院不管，因为虚构贷款已经民事上升刑事，应该警察立案调查，检察院起诉；

可是真正的苦主债权人没有追债，警察还是没法立案。

而就在没人管的期间，这笔债务的金额已经由违约时的187万，经过罚息、“利滚利”，达到五六百万了。

从知道债务存在的这些年里面，王先生试过多种方法，报案、起诉、举报甚至“自首”，都没能成功，而实际上，与王先生的这笔贷款在一个资产包里的，还有100多人，有些人还不知情。

02

按理说，这事儿不难办，这是很典型的“人头贷”，也是开发商玩惯了的手段了，用人头从银行“套贷”，并不鲜见。

一般的套路是，开发商与甲约定，用甲的名义在开发商的手里购房，但是甲不用真正地出资，由开发商来出最低的首付款以及还后期的月供，这样开发商就能从银行手里面拿到贷款的这部分钱。

一方面可以用来来缓解手中资金不足的情况，另一方面，还方便捂盘，制造房子卖得好的假象，等到房价涨上去之后，再以高价卖出去，不仅能回款，还能赚一波。

有些开发商喜欢直接把这个任务放在员工的头上，因为员工相对比较方便摊派，也比较容易“画饼”或者“分羹”，当然也有开发商向社会上征集人头贷款的，然后给一定的好处费。

但是，这事儿也有露馅的时候，因为开发商在大规模搞这个的时候，银行的月供也是要还的，还不起，银行就要催债了。

2007年，上海、苏州等地曾有一批这样的案子，银行把几个不还贷的告了，结果发现几个人在同一个公司上班，而且是房产开发公司，套路是一样的，就是为了套贷，顺带捂盘，房价涨上去之后割韭菜，但是后来因为公司要被收购，玩不下去了，就被告了。

这事儿摆明了不合法，但是为了保住房子，开发商选择通过仲裁申请当被告，先判定和员工的买卖合同不成立，然后还清贷款，以免东窗事发。

03

有钱的就还了，没钱的就玩脱了，这事儿也有前车之鉴。

2000年，北京有一家叫做华运达的房地产公司，邹某是法人，同时手里还有几家公司，由于缺钱，资金链紧张，从年底开始，邹某就要求员工以及员工的亲朋好友冒充购房者，买华运达开发的房子，一律按揭，贷款公司还，还给了参与的人员每人2000块钱。

不符合购房资格咋办？造假资料，失业人员经过包装，也能是“月入6万”的高知精英。

一年半的时间，一共找了200多人参与，邹某先后从中国银行北京分行套出来1.07亿。

1亿多其实也就是毛毛雨，在这之前他已经干了几票大的。

1994年-1998年，他先是靠信用证，从农行弄出来了6000多万，后来又从北京城市合作银行套出来8.67亿元，而他最终被查实的合同诈骗金额有15.6亿，其中有15.2亿没有追回来。

按理说银行的贷款不是那么容易就贷出来的，律师、信贷员、都要审查的，假资料稍微一回访或者查一查也能露馅儿，咋就能骗出来这么多钱呢？

到了法院审理阶段发现，这些资料吧，律师有的看了，有的是助理看的，问题也发现了，但是对于发现的问题，睁一只眼闭一只眼就过去了，谁也没提；而到了银行审核的阶段，信贷员也发现了问题，并且上报了，但是上报领导之后，领导还是批了贷款。

所有人为了赚钱，也算是啥也不顾了。

后来，律师判了缓刑，批贷的领导判了5年，骗贷的邹某无期徒刑。

按理说，这种造假式的套贷，银行作为受害者，是一定会追回损失的，而且虚构的房产骗贷，就更加恶劣了，但是王先生的事情，前前后后20多年，最后居然就变成了“三不管”，被欠钱的也默不吭声，也是挺匪夷所思的。

建行、东方资产、开发商，都应该出来走两步。

04

判例还热乎着呢，这事儿还是有人“前仆后继”。

有些开发商是很自信的，赌自己能够熬过来，而另一方面，违法成本还是太低，一般被抓住了，数额没有“特别巨大”，也就是还款了事。

而不少人也想参与其中，而说句实话，千八百块的，就把自己“卖”了，真的是不值当的。因为，当你成了“受害人”，就知道了其中的利害。

比如猫哥看到，在一些咨询平台，有一位哥们也是咨询了很久，“开发商以我的名义按揭套贷，无力还贷又将房屋售出，我该如何处理”，从00年代，一直问到了10年代，也没有一个答案呢。

其实在2004年的时候，就已经有律师给做过解答了，可能需要承担民事责任或者刑事责任的，但是恐怕还有很多人不能吸取这样的教训。

利益面前，不长心的人还是太多，猫哥再次奉劝，亏本的买卖还是不要干了。

05

莫名其妙地背上贷款，还是让人非常膈应的，任何一个正常人，大概都不太能忍受这种“天降的债务”，猫哥在跟大家聊银行的时候说过一个案例，江西的一位项先生，莫名背上了2000多万的债务，证明清白之后，才不用还款，而后续的维权真的是太难了。

这种“天降”的债务是怎么被发现的呢？

查征信。

无论是自证清白的项先生和没人追债的王先生，都是因为自己想要贷款，而银行在查征信的时候被告知，因为不良征信记录，不能再贷款。

除了银行贷款，信用卡核发也是要查征信的，现在各种互联网上的贷款机构比如“借呗”、“微粒贷”这样的，也要上征信，所以如果你自觉有好信用而申卡被拒，或者在互联网上申请这种小贷而未通过的，可能就需要小心了，需要考虑一下是否有贷款逾期或者这种“被贷款”。

其实，查征信也很简单。

自己也是可以在线查自己的征信报告的，央行征信中心官网注册、核实身份后，就能查到个人信用报告，上面会列出各项贷款的明细，而在线下，部分银行的营业厅，也可以通过身份证查询个人信用报告。

不过，征信虽然方便，一年最好不要超过2次，不然可能会因查询次数太多，而导致个人贷款不通过的情况。

一定谨记。