盘点10大贷款渠道，怎么贷款利率最低（相关从业）

昨天‬和‬大家‬聊了‬不能‬办理‬的‬贷款‬，今天‬就‬来‬盘点‬一些可以‬办理‬的‬贷款‬。（都是‬个人办理‬的‬贷款‬，企业‬的‬可以‬私信‬或者‬过两天‬更新‬）

生活‬中‬能用钱解决的问题，都不是问题。——今天来聊聊，借钱那些事儿

人生中，总会因为各种原因，出现一些临时大额花费，比如说结婚、装修、旅行、买房等.....

此时，手上资金不足，或者资金放在长期投资产品里，暂时取不出来......

咋办？借钱，暂时调度周转。

一、那些年，我借过的钱

还是先来个小复盘。

我的借款生涯始于2017年，掐指一算，也有4年的借款经验了，涉及产品有房贷、抵押贷、信用贷、车贷、信用卡等等...

一共借了10几次，

借款金额接近700万，

和10几家银行有过良好的合(打)作(工)关系，

借款产品的的信息是很不透明的，一不小心就容易踩坑，我在这期间也走了一些弯路，不过多次的经验加上从业经历，对贷款有了更多的了解，也更加觉得我们每个人，都需要掌握一些借款技能。

接下来的大盘点，希望对你有所帮助~

第一级：向亲戚朋友求助

适合人群：适用于所有人借款成本：一般来说利息很低或无息额度：这要看你的人缘和实力了优点：成本最低之一；不会上征信，不影响其他贷款。缺点：借的不是钱，而是人情债，人情债可不好还哦。第二级：大公司福利-员工无息贷款

适合人群：一些大公司比如腾讯、阿里都会给满足条件的员工提供无息贷款，算是一个很好的员工福利了。借款成本：一般来说利息很低或无息额度：10万-100万不等，一般根据入职年限优点：成本最低之一；不会上征信，不影响其他贷款。缺点：没啥缺点，非要说那就是离职前需要还清贷款。第三级：信用卡（注意不是分期）

适合人群：适用于信用卡持卡人借款成本：合理使用，年化利率在4%左右额度：一般单张信用卡可借出信用卡额度的80%以内。优点：成本低，征信不显示贷款，合理使用有助于信用卡提额以及...薅些羊毛。缺点：不适合长期、大额度使用，适合短期周转。（篇幅有限，这里不展开介绍了）第四级：有抵押物-抵押贷款

适合人群：有抵押物，比如房产抵押贷。借款成本：一般年化利率在4.2%-6%左右，还款方式可以先息后本或者等额本息。额度：看房子的估值，像一线城市动辄上千万的房子，借出几百万上千万是没问题的。优点：额度高，周期长，最长可贷20年(以前最长30年)，还款压力小。缺点：一般人比较难以独立搞定所有流程，包括流水啊、打款啊等等，所以有的要通过中介来申请，当然了，就需要付些中介费了，大概1%-2%个点左右。第五级：银行优质贷款-有循环授信额度的信用贷☆☆☆

看见没，这类产品我是加了星标的，强烈建议符合资质的小伙伴申请一笔备用。

适合人群：有稳定优质工作的人群，这里的“稳定优质”，指的是银行眼中稳定优质的人群，比如说公务员、事业单位、水电煤烟草等垄断性企业、大型的金融企业、国企、央企、外企500强、上市公司、大型互联网企业的在职员工，或者是会计师、律师这样的专业人士。或者，成为银行的受邀用户，比如资产达标、代发工资、公积金联名卡等等，都是有机会获得额度的。额度：只要你单位资质比较好、收入流水比较高、征信记录也不错，额度从十几万到几十万不等。借款成本：一般年化利率在5%-8%左右。优点：这类产品一般都有同样的优点，可随借随还，按日计息、按月付息，到期还本，额度长期有效，一般不使用在征信上隐藏的很好。缺点：挺好的产品...真的。要说缺点，按照先息后本的还款方式，再申请其他贷款时一般会认定负债较高，影响其他贷款。（这里先不展开讲，后续单独开一篇）代表产品：像工行的融借、建行快贷、北京农商银行的福瑞卡、民生消费贷、邮储消费贷、招行闪电贷、江苏银行的卡易贷等等都属于这类产品。例如下面是30万，借12个月，每个月只需还利息就行，到期还本，中途也可以随时还款。

第六级：银行一般信用贷-消费分期

适合人群：不符合上一级的资质要求，退而求其次，申请一般信用贷产品，很多产品的本质类似信用卡分期，但一般利率优于信用卡分期。借款成本：一般实际年化利率在8%-18%左右，极少数的接近6%，大部分为15%左右（注意，这里银行说的利率一般不是实际年化利率，实际利率需要通过IRR计算，后续单开一篇来说）；还款方式为等额本息或分期还款。额度：根据流水、社保、公积金等确定额度，一般5万-30万左右，个别到50万。优点：从产品本身来看，对比第五级的产品是没有优势的，但是这类产品很多类似信用卡分期，好处就是，征信显示比较友好，一般再借其他贷款不受影响。缺点：一般都是放款之后立即计息、按月还本付息、一般不能提前还贷，或者提前还贷需要交违约金。代表产品：像江苏银行的消费分期、建行的消费分期等，都属于这类产品。第七级：信用卡的附加的xx金、xx贷

适合人群：基本和第六级的人群类似，这块也是银行信用卡部门最赚钱的业务之一，所以是信用卡电销重点营销的业务，很多资质不错的人，本来可以申请优质信用贷，结果被忽悠申请的信用卡的各种某某金。借款成本：一般实际年化利率在10%以上，18%左右的居多，还款方式以分期还款为主。额度：一般几万左右。优点：操作简单，一般通过线上就可申请，这类产品在银行做活动时，利率会接近上一级普通信用贷的利率。缺点：基本和第六级类似，但利率一般高于第六级。代表产品：很多银行的信用卡APP里都可见各种xx金，随便找个银行，大家可以感受下利率。第八级：消费金融公司/银行的消费金融产品

适合人群：适合人群更广泛，对借款人要求不高，但是不同的资质利率是不一样的。借款成本：差额定价，像蚂蚁的借呗，日利率有人就是万2.5（年化约9%），有人就是万5。由于很多产品都是互联网化的，所以还款方式比较灵活，很多都是可以按日计息的。这类产品不论在利率还是还款方式上，都可能因人而异，所以对于有些人来说，成本会优于六七部分的产品。额度：一般1万-20万左右。优点：操作简单，一般通过线上就可申请，还款方式灵活。缺点：这类产品是可能上征信的，那么征信上就会显示你在某某消费金融公司借款，可能会影响其他银行贷款，如房贷、信用贷等。不过我曾经借过几次借呗，征信上都没有体现。不过建议最好不用。代表产品：像蚂蚁的借呗、微众银行的微粒贷、京东的白条金条、360借条等，都属于这类产品。感受一下借呗的利率。第九级：小贷公司/P2P

适合人群：以上方式都借不到钱的，或者借不够钱的。借款成本：如果是向小贷公司借钱，没有任何抵押的话，那利率还真是挺高的，实际利率36%的都是良心企业。额度：这种产品很多线上宣传最高20万，不过真正申请下来几万都是多的。还款方式一般都是分期还款，而且还经常先把手续费扣掉，你到手的钱是扣完手续费的。优点：有些产品不上征信，讲真，一般能申请银行贷款的就别申请小贷了。缺点：利率高，套路深。代表产品：宜人贷、拍拍贷等。第十级：小额现金贷

适合人群：对于借款人的资质，几乎没有任何要求，也是以上方式都借不到钱的最后选择。借款成本：不说了，说出来有点吓人，就是今年315曝光的那种。额度：几千、几百都有。优点：没啥优点，门槛低。缺点：呵呵。代表产品：太多了...勿碰结

以上所提到的借款渠道，基本覆盖了主流的产品形态，还有一些小众产品，没有包含在其中，不同城市的产品也会存在差异。另外，有些产品虽然没有太多优点，但是存在即合理，在不同的场景下，选择适合自己的才是最重要的。

以上，只是盘点了十大借款渠道，那么在实际选择产品的时候，还会有各种问题，

比如：

--申请贷款要满足哪些条件？需要注意什么？

--不同还款方式存在哪些区别？

--个人信用报告怎样解读？

--想要更高的额度，如何组合申请？

--等等......

后续准备为大家做一个系列，避免你在贷款时踩坑

哪些贷款利息低？如何选适合自己的贷款产品？

作者:多神

贷款，是因为缺乏资金经营、进货、周转，而做生意都存在风险，所以最为关注的一定是综合成本，节省100万要比赚100万要容易得多。而贷款最为核心的因素是贷款利息。利息的高低最终决定了贷款人除本金外给出钱的多少。

市面上贷款产品数量越来越多，更新换代也快，普通老百姓想要快速选出低利息产品并非易事。今天多神来讲讲市场上主流贷款产品，简单阐述：主流的贷款产品哪个利息更低？

主流贷款产品

贷款产品主要分为两类：抵押贷款、信用贷款。

抵押贷款主要以房产抵押为主，包含银行一次抵押贷款、最近部分银行开放的二次抵押贷款以及非银行类机构的一次抵押贷款和部分二次抵押。

信用贷款则是凭借款个人资产条件、还款能力以及信用条件等级获取贷款的方式。信用贷主要包括以下四种类型：业主贷（月供房贷）、公积金贷、保单贷、企业税票贷。

贷款利率大致区间

产品名称

贷款利率大致区间

1

银行一抵

年化3.55%-7.85%

2

企业税票贷

年化3.75%-18%

3

公积金信用贷

年化6%-14.64%

4

非银行机构抵押贷款

年化8%-18%

5

主流业主贷和保单贷

年化6.8%-21.48%

6

小贷公司信贷类产品

年化18%-36%或更高

注：具体贷款利率由所选渠道实时利率为准。

贷款机构主要分为三大类：银行、消费金融公司和小贷公司。

各贷款机构年化利率大致如下：

银行年化利率上限控制在12%以内；消费金融年化利率控制在24%以内；小贷公司则控制在36%以内。实际贷款过程中，贷款机构会对贷款人资质进行风险评估，根据风险评估等级确定最终贷款利率。风险越高，利率越高；风险越低，利率越低。

01银行类一次抵押贷款

整体来说，贷款产品中银行一次抵押贷款利率最低。由于借款人提供了相应的房产作为抵押，贷款机构需要承担的风险相对较小。如果贷款人不能及时还款，银行可以通过变卖抵押物来回款，风险低，利息自然低。

02企业税票贷

企业税票贷整体利率水平接近抵押贷款的利率水平。税票贷属于普惠金融的产物，是政府为了帮助小微企业更快更好融资推出的贷款产品。贷款人能在没有任何抵押物的情况下，用低利息贷出高额度。

03公积金信用贷

公积金信用贷又被称为优质贷，“优质”是因为其贷款人群收入稳定，资产固定，还款意愿高。该人群贷款风险对于银行来说较低，则产品利息低。

04非银行机构抵押贷款

部分贷款人因个人资质限制，不满足银行贷款门槛，退而求其次，选择小贷类或消费金融机构进行贷款。小贷类或消费金融机构为降低自己的贷款风险，会相应提高贷款利率。

05主流业主贷和保单贷

业主贷针对有房群体，主要为按揭购房人，这类用户市场体量巨大，业主贷也由此成为目前市面上的主流贷款之一。而保单贷客户也是贷款机构优质客群之一。这两类产品都属于信用贷，贷款机构承受风险较高，利息也属于较高一类。

06小贷公司信用贷类产品

小贷公司放款资金来源与银行不同，银行资金来源于社会上个人和单位的存款，资金成本低。而小贷公司没有银行的高信用，只能用高利率吸收存款，资金成本高，放贷利率相应较高。

*大家可根据个人资产条件选择最适合自己的贷款产品，得到满意的贷款金额。

买房时用哪种贷款方式最合适

随着房价增长，贷款买房已经成了大部分家庭的选择。在我们买房向银行贷款时，一般会有三种贷款可以选择：商业贷款、公积金贷款和组合贷款。那么面对这三种贷款方式，我们应该怎么选择呢？

商业贷款

商业贷款对于购房者的要求相对较低，只要购房者满足征信良好、有相应的还款能力，一般都能申请到商业贷款。商业贷款的利率相对较高，现在5年期以上的LPR为4.6%，银行会根据市场行情选择加点，和以前基准利率上浮是一个概念。拿现在太原来说，很多银行首套房贷款加点数值一般是30-40，算下来房贷利率为4.9%-5%，二套房贷加点数值达到63-90，算下来利率为5.25%-5.5%。

公积金贷款

公积金贷款不是所有人都可以申请的，需要职工缴纳连续六个月以上的公积金才可以，根据缴纳时间长短确定贷款额度。公积金贷款利率很低，首套房贷利率是3.25%，二套房贷利率是3.575%，比商业贷款低得多。公积金贷款额度是有上限的，个人最高40万，夫妻双方最高64万。

组合贷款

组合贷款是指商业贷款和公积金贷款组合在一起的贷款。组合贷款的流程更复杂一些，需要同时在银行与公积金出面签。组合贷款的优势是在公积金贷款金额不够的情况下，可以用一部分商业贷款，这样一部分贷款采用商业贷款利率，一部分贷款采用公积金贷款利率，是能节省房贷利息的。

购房时应该选择哪种方式贷款呢？

考虑到公积金贷款利率非常低，如果在缴纳了公积金的情况下，应尽量选择公积金贷款。如果受缴存年限、贷款余额等影响，公积金贷款只能贷款少量金额，那就没必要采用公积金贷款了，直接采用商业贷款更便捷，审核速度会快很多。在贷款金额较大，公积金贷款又不能满足贷款金额时，可以选择组合贷款，虽然流程会更复杂一些，但是能省下不少的利息。

所以在购房时先查查自己有没有缴纳公积金，看看缴存年限，提前咨询一下公积金能贷多少金额再决定自己是用哪种方式贷款。选对贷款方式能省很多利息。