六大行普惠小微金融大比拼！建设银行贷款余额第一 交通银行利率最低

21世纪经济报道记者唐婧北京报道

众所周知，小微企业融资难、融资贵是世界性难题。而在疫情反复、经济下行和外部环境不确定高企的大背景下，今年小微企业又格外需要金融的帮扶。

为推动解决小微企业融资难题，银保监会4月印发了《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》。《通知》明确了全年工作目标：总量方面，银行业要继续实现普惠型小微企业贷款增速、户数“两增”。成本方面，在确保信贷投放增量扩面的前提下，还要力争全年银行业总体新发放普惠型小微企业贷款利率较2021年有所下降。

在国家大力提倡普惠金融、扶持小微企业的背景下，作为商业银行“领头雁”的六大国有银行，今年上半年践行普惠金融成果究竟如何？近期出炉的半年报可以提供一些线索。

普惠贷款平均利率显著下行银保监会数据显示，截至6月末，全国普惠型小微企业贷款余额21.77万亿元，同比增速22.64%，较各项贷款增速高11.69个百分点；有贷款余额户数3681.33万户，同比增加710.02万户。上半年全国新发放普惠型小微企业贷款利率5.35%，较2021年全年下降0.35个百分点。

靓丽的数据背后，作为金融支柱的国有大行功不可没。记者梳理六大国有银行半年报时发现，国有大行在服务普惠金融领域时各有千秋。

从贷款余额规模来看，建设银行普惠型小微贷款余额的规模位居第一，达2.14万亿元；农业银行以1.69万亿元的规模排在第二；中国工商银行以1.40万亿的规模位居第三；中国银行以1.10万亿的规模位列第四；邮储银行以1.09万亿的规模排在第五；交通银行则以0.40万亿的规模排在末尾。

从上半年贷款余额增速看，六大行贷款余额规模增速依次为：农业银行28.4%、工商银行27.4%、中国银行25.36%、交通银行19.21%、建设银行14.25%、邮储银行13.77%。

从有贷客户数量来看，农业银行普惠贷款客户数量最多，达241.58万户；建设银行以225.20万户的普惠贷款客户数量排在第二；邮储银行普惠贷款客户为179.73万户，排在第三；工商银行普惠贷款客户为91.8万户，位列第四；中国银行以近70万户的普惠贷款客户数量排在第五；交通银行普惠贷款客户仅24.58万户，排在末尾。

从贷款平均利率来看，交通银行上半年新发放普惠型小微企业贷款平均利率仅为3.84%，是六大行中最低的；其它五大行的贷款平均利率从低到高排序依次为中国银行3.87%、工商银行3.90%、农业银行3.95%、建设银行4.08%、邮储银行4.92%。值得注意的是，邮储银行的普惠小微贷款平均利率较上年全年下降27个BP，为六大行中幅度最大，但仍显著高于同业。

另外，记者还测算了六大行的户均普惠型小微贷款余额，发现交通银行以16.43万的户均贷款余额居首,然后依次是中国银行15.78万、工商银行15.25万、建设银行9.50万、农业银行7.02万、邮储银行6.08万。

数字普惠金融大展身手建设银行行长崔勇在业绩发布会上表示，建设银行能取得贷款余额规模第一、有贷客户数量第二的好成绩，主要还是发挥了科技的优势。如果没有科技的支撑，很难想象普惠金融能够精准触及这么多客户、完成这么大的贷款规模。

值得注意的是，六大行在半年报或业绩发布会中均提到数字技术对普惠金融发展的重要性。这与2021年12月底央行发布的《金融科技发展规划(2022—2025年)》中的指导思想一脉相承。《规划》提出，要以公平为准则、以普惠为目标，合理运用金融科技手段丰富金融市场层次、优化金融产品供给，不断拓展金融服务触达半径和辐射范围，弥合地域间、群体间、机构间的数字鸿沟，让金融科技发展成果更广泛、更深入、更公平地惠及广大人民群众，助力实现共同富裕。

“从长远来看，普惠金融要想真正的扩面增量，必须通过数字化的工具和数字化的产品。”中国银行行长刘金在业绩发布会上强调。

农业银行副行长徐瀚则进一步阐释了科技在提高普惠金融经营管理能力中发挥的作用。具体而言，一是用数字技术降低成本，提高运作效率；二是用数字技术进行大数据精准识别，精准获客，降低获客的成本；三是用数字技术对风险进行精准管控，降低普惠贷款风险成本。

“上半年，工商银行持续优化数字普惠三大产品体系，深入融合工商、税务、征信、海关、电力、金融交易等行内外的数据资源，构建并持续优化迭代客户筛选与授信测算模型，推广跨境贷、商户贷、农户贷等针对性产品，为客户主动推送信用贷款额度，通过线上线下一体化服务，提升服务质效。”工商银行副行长张文武在业绩发布会上也提到要强化科技赋能，提升数字普惠的水平。

交通银行副行长周万阜表示，交行今年的普惠小微贷款增长目标是30%，上半年的实际增长与这个目标仍然存在一定差距。要实现这个目标，最重要是要依靠数字化。未来交通银行将继续加大各类外部平台对接和数据运用分析能力，采用线上产品加场景定制双轮驱动模式，通过标准化产品，不断扩大小微客群的服务覆盖面，通过场景定制，满足不同群体小微企业的个性化的金融需求。

半年报显示，邮储银行也在持续推动小微金融数字化、智能化转型，持续探索科技赋能小微金融发展路径。

六大行对科技赋能普惠金融的重视也反映在对人才的招募上。银行秋招高峰期一般在每年的八九月，但今年多家银行已启动提前批招聘计划。从招聘岗位来看，金融科技人才仍为各家银行争抢的对象，多家银行为金融科技人才设立提前批招聘专场。业内人士指出，数字化人才是银行数字化转型的关键资源，是数字化核心能力建设的生力军。部分银行设立提前批招聘，可以提前锁定优质科技人才。

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什么贷款千万别碰？什么贷款能贷？

大家好，我是老詹。

昨天，8月LPR公布：1年期LPR3.65%；5年期LPR4.3%。相比较上个月，1年期和3年期双双下调。

下半年开厂3个月，央行已经送了来第三份大礼，今年的贷款市场波涛汹涌。

处在这个提前消费时代，又活在大放水的周期中，贷款已经越来越普遍。

但是贷款要怎么选择？哪些贷款能贷哪些不能？今天老詹给大家一文讲透。

虽然现在我们平时能接触到成百上千的贷款，但其实归根结底只能分为三大类：1、银行贷款2、消费金融公司3、小贷公司以及网贷。

按照推荐程度排名也依次是：银行贷款消费金融公司小贷网贷

不论什么情况下，银行贷款永远排在第一位，因为它有其它贷款无法比拟的利率与安全度。

01

银行贷款

1.房贷

房贷几乎是每个中国人都会接触到的大额贷款，房子是始终绕不过去的大山。

目前商业银行的贷款利率在LPR下调后，应当在4.25%-6.25%间。

其中公积金贷的利率在3.3%左右，年限30年，这应该普通人这辈子能接触到的最优质的贷款之一。

2.抵押贷款

其实严格来说房贷应该纳入到抵押贷内，房贷本质上就是一种抵押模式。

抵押抵款分为经营性抵押贷和消费类抵押贷。

顾名思义一个贷款用途用于企业经营，另一个用于日常消费，两者的差距体现在额度、利率和年限。

抵押经营贷利率在3.3%-6%之间，额度2000万以内，年限目前有三大类，一是真实1-5年期的贷款，二是授信1-20的授信，三是10-30年的气球贷。

而消费类抵押贷利率在4.25%-8%之间，额度1000万，年限最长授信10年。

这两种贷款虽然额度高利率低，但是必须要求名下有一套房，所以这并不是适合普通人的贷款，更适合企业老板或者生意人。

3.信用贷

信用贷指的是各个银行开发的一些消费贷，大部分可以通过银行APP直接申请，个别需要到银行的信贷部咨询。银行给出的最低利率表是4%左右，但实际能够贷出来的利率区间在6%-18%之间。

信用贷中还有一类比较特殊的分支，信用卡。

信用卡大家都比较了解就不多赘述，如果给银行的这些贷款排个名。

有大额资金需求：抵押贷信用贷信用卡

有日常消费需求：信用贷信用卡抵押贷

贷款难易程度排名：信用贷信用卡抵押贷

优质利率排名：抵押贷房贷信用贷

02

金融消费贷

这种贷款就是我们在手机中经常刷到的广告，大致可分为银行系和非银行系。

1.银行系

银行系主要是一些消费金融贷，也就是我们常看到的中邮消金、兴业消金、中信消金等等，他们是银行投资的消费金融公司，是正规贷款。

但在利率和额度方面，和信贷没有可比性。一般额度不会超过50万，利率在7-24%。唯一的优势就是申请方便，在APP上填写资料，审核通过就能下款。

2.非银行系

这些贷款的来源是非银系消费金融公司，他们的成本来源可能比较高，所以相比较而言利率要高1-1.5倍，通常在10%-24%。

这类贷款的优势在于放款简单，毕竟相对于银行，他们有更高的收益率，所以门槛也相对较低，更适合普通人去申请。

03

小贷、网贷、私人借贷

我把省下所有的贷款归到这一栏的原因，是因为这些贷款统统不推荐做。

我不否认现在不少小贷网贷公司在监管后规范了不少，但高额的利息实在是没有贷的必要。尤其是在办理贷款后遭到的电话轰炸，确实是十分恶心。

早年的砍头息经常出现在这类贷款中，虽然现没了，但还是有一些套路。

比如他们会对外宣传利率不高，可能日息万三万五左右，但其实它们会在每个月里，把所谓的利息拆分成“利息+平台管理费或担保费”等，管理费≠利息。

这种贷款往往很容易陷进去，如果只是临时需要资金，那建议用完立马能够提前还款补上，不要过多向小贷公司借款，很容易以贷养贷陷进去。

除了小贷网贷之外，还有一些民间借贷、现金贷、职业放贷人等等，统统不要碰。如果你急需的资金只是几万块，完全可以通过银行旗下的信贷解决，再不济跑两部办张信用卡。如果需求的资金超过30万了，那建议有房产的人走银行的抵押贷，没有房产的选择信贷，资质不好的选择消金。