终身寿险实用案例

上文《巧用终身寿险》发出后，不少朋友联系咨询具体的案例，下文我就分享几个案例供大家参考。

存款功能根据经济发展规律，低息时代不会离我国很远，我们将很快面临这个问题。过去的几十年中存款利率一直下行，五年定期存款最高由13.5%/年利率一直走低，到现在的2.7%，活期利率0.3%就可以忽略不算了。

目前市面上的终身寿险产品精算利率一般都在3%~4%，而且是年复利。随着时间的增长，收益远远甩开存款。但要利用终身寿险产品来当存款账号用的话，款项一定是长期备用的部分才能放到终身寿险上。因为产品结构的缺点在于前5年，前5年甚至的负收益。按一万元投入做了一个对比表供大家参考，增额终身寿险（岁数对收益影响不大，以下为0岁案例）按精算利率3.5%、银行定期存款利率2.7%）。

金融产品自有其职能，我们要用到其真正的功能才能发挥产品最大功效，终身寿险产品适合长期持有才有其真正的价值。该产品如果用作存钱工具，我个人认为比较适合做养老金、教育金，以下为几个具体的案例。

2.传承的具体方式

保单资产传承架构方案一：生前为主，身后为辅

这个架构，投保人可以一直持有这张保单，终身使用。投保人仙游了，保单持有权益自动转为子女，子女就可以继续持有保单，两代人使用惠及三代人。

这个架构被保险人也可以是孙子，部分保险公司提供隔代投保服务。在适当的时间，投保人改为子女，这样的话一张保单，三代使用，惠及四代人。

在变更投保人的过程中，我们就可以将财富免税定向传承。如，子女需要买房子，投保人就可以将投保人改为子女，子女就可以行使投保人权利去做部分退保套取现金，事后也可以将投保人改回为父母进行下一波资金调拨。

在这里分享多一个资讯给大家，保单出来的钱，默认是有出处的、合法的，可以流向全球。子女移民了，我们将房子卖了将现金转出境外，西方人是要我们提供买房子的钱的来源，看看是否完税、是否是黑钱等等。

保单资产传承架构方案二：生前为辅，身后为主

这个架构，投保人和被保险人都是父母，通过时间长河，将财富放大传承给子女，惠及二代人。我们也可以按以下架构去投保，这样的话可以惠及三代人，当然啦，我们还可以通过隔代投保，一张保单惠及四代人，轻松解决富不过三代的世界难题。

3.现金流应用

在现金流环节上，用好保单贷款的功能我们会有意外的收获。保单贷款，前段时间银行有也有所谓的保单贷款，这搅乱试听的贷款产品实际上是信用贷款，参考我们购买保单能力来评估信贷额度。信用贷款，我们是要慎用的，不仅仅是利息高以外，还会影响我们未来申请中长期贷款的额度。

保险公司的保单贷款是将保单抵押给保险公司，最高贷款额度按现金价值的80%~90%给我们使用。当我们还不上的时候，保险公司视同我们违约，将我们的保单做退保处理，扣除我们的贷款额与利息转我们余额。

保单贷款不保送征信，只有我们违约不还款才会上征信。故此，实在还不起，我们就先一步找到保险公司去办理退保归还保险公司的贷款，这样就不会上征信。记住，千万不要等保险公司先一步来找我们，这样会上征信的。

目前各保险公司保单贷款年化利率为4.8%~6.8%不等，部分保险公司还提供高客贷款优惠。半年还本息一次，目前有保险公司提供循环贷款服务，半年还一次利息就可以了。

部分终身寿险产品首年的现金价值高达90%，故此首年最高可以贷款额为你投入的80%。牺牲一点现金流就可以获得保额了，以后不要说买不起保单啦！

具体的办理手续，部分保险公司提供微信端办理。快捷的办理方式，我们就可以将现金流动起来，需要的时候从保险公司把钱拿出来用，用完了就可以将钱还回去，现金使用成本要比银行贷款便宜多了而且手续简单。

未来贷款利率低于收益率的时候，我们就可以将现金价值贷款出来，再买一份保单来增加我们的保额。

所以，我一直提醒自己，理财不是投资，是整理资产。

网贷逾期担心被保险代偿？要留神有这2种情况你的保险可能无效

最近留言的朋友们，有很多是被网贷保险代偿的。有的甚至被代偿后的保险公司起诉了，这段时间这种情况特别多，有很多都不知道被代偿了，体现到征信上了才发现。还有的甚至因为被执行了，想提出异议超过了时效导致被驳回了。

那么借过网贷的，知道自己有交保险费的朋友留心看一下这篇文章了，为了避免大家等保险代偿这事发生了再手忙脚乱，不如一开始就未雨绸缪一下，了解一下相关问题。

如果真的不完全是自己的错误，至少也懂得怎么维权！

很多人借了网贷也签了代偿协议，但是还不清楚代偿啥意思，其实就是你未能及时还清欠款，保险公司帮你偿还了。

后面保险公司成了你新的债主，找你追讨款项，征信报告开始体现代偿。如果还是迟迟未收到款项会选择起诉。这种保险叫保证保险。

但是虽然代偿公司付出了真金白银，以其他的渠道来追讨，但这并不代表就可以抹平放贷时的不规范。

借贷归借贷。合不合法另说，

所以有违规，我们依旧可以维权!

就比如从上述解释中我们可以理解，保险公司帮你偿还了欠款对不对。但是大家并不知道有很多贷款公司和保险公司就是一家的。

那么他说帮你代偿就代偿了吗？证据呢？何时代偿的？对应当时的银行转账流水有吗？

发生逾期之后，有跟借款人声明过签过《个人担保借款合同》的相关权益转让事宜吗？

又没收到通知又没有提供任何代偿凭证证明已经代借款人清偿了债务。那你凭什么享有债权呢？又凭什么起诉呢？

再者，很多保险公司旗下分公司的经营范围并不具备全国承保的权利。

其实很多不正规的放贷公司都没有到监管去备案，就去开展发放保险的活动了。大家都知道保险卖的就是一份合同，业务员上嘴唇一碰下嘴唇随便承诺，你又不懂得看合同就很容易被误导。

所以国家对经营保险项目这款管制得很严格的，不是谁随随便说是保险，就有资格全国卖保险的。这个要经营资质的！没这个经营范围，保险是不作数的。

当然如果被起诉，也一定积极应诉。自己应有权利都放弃，就别指望别人为你抱不平了。

有的时候，其实原告提供的证据不足以支撑其诉讼请求，但是因为被告放弃了为自己陈述辩护的权利,那么诉讼的结果最终只会往不利于被告一方的方向发展。所以积极应对配合法院很重要。

你学会了吗？欢迎留言讨论！

另外：关于网贷保险费，砍头息，服务费胡乱收取，暴力催收的违法行为，很头痛，很多朋友都不知道相关法律依据应该是什么样的？瞎去投诉，说不明白重点。都没有很好地维护自己应有的权益。

网贷想要合理解决不被欺负，那你一定要有相关的债务普法知识，才能退回他们多收的不合理费用。网贷债务答疑专栏，用通俗易懂的方式，总结了负债者不了解的债务法律知识。协商依据都是有法可依才合情合理的。

我知道律师的咨询收费普遍偏高，很难帮助到更多的负债朋友。所以我亲自请他做了专栏解答！，大家可以点击我的头像，在我的主页专栏中观看希望可以帮助更多朋友解决问题！最后预祝大家早日上岸！

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保单贷款是什么？有哪些优势？办理保单贷款需要什么条件？

时值年末，又刚经历了双十一“剁手大出血”，很多小伙伴直呼“没有钱了……”

资金周转困难怎么办？

如果去找亲戚朋友借钱，难免要欠人情；找银行呢？通常审核严格且放款较慢；如果去借网贷，利率又相当高还不安全。

这个时候，如果手头正好有大额保单，不妨考虑下保单贷款，可以帮助我们解决部分急用现金的问题。

保单贷款是什么，保单贷款有哪些优势，办理保单贷款需要什么条件？

别急，今天学姐就给大家好好科普关于保单贷款那些事儿，小伙伴们赶紧搬小板凳坐好~

保单贷款科普重点

什么是保单贷款？

保单贷款有哪些优势？

哪些保险可以贷款？最高能贷多少？

办理保单贷款需要什么条件？

什么是保单贷款？

保单贷款，顾名思义就是投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例申请贷款。

保单贷款允许我们在缴费期间，遇到需要急用现金的时候，能够通过这种方式将钱取出，缓解资金周转不灵的局面。

保单贷款过程中，我们的保险保障不受影响，所以保单依然有效。

保单贷款有哪些优势？那么相对于其他贷款方式，保单贷款有什么优势呢？学姐总结了以下几点：

保单贷款征信宽松

通常情况下，办理贷款都需要查询征信，如果征信太差，贷款很可能审批不下来。

但有些保险公司保单贷款不要求征信，这对于急需用钱但是征信有不良记录的朋友绝对是个福音！

保单贷款手续简单

保单贷款办理简单，需要的材料不多，投保人只需带好身份证、保单、工作收入证明、贷款申请书等就可以办理，整个流程只需要2-3天。

保单贷款利率低

保单贷款的利率比较低，不同保险公司的不同产品会有所不同，一般情况都会在银行短期贷款利率基础上浮，大概在5-6%左右。

这个利率有多低呢？

比如微某贷，借10000块，每天利息4.5元，也就是日利率0.045%，转换成年化利率就是16.425%，居然是保单贷款利率的3倍！

保单贷款不影响保险权益

保单贷款期间，被保险人的各项权利不受影响。如果是分红型保险，保单分红也依然可以领取~

既缓解了短期的资金压力，而且保险合同继续有效，发生了合同约定的疾病还能继续理赔，给人满满的安全感！

哪些保险可以贷款？最高能贷多少？从保单贷款的定义可以看出，并不是所有的保单都能进行贷款，而是具有“现金价值”的保单才能进行贷款。

其实说白了，现金价值就是退保时我们能拿回来的钱，金额会随着时间变化，具体数据都会写在保险合同里。

如下图所示，保单是第几年，现金价值就是对应的值：

通常情况下，保单年度越长，现金价值越高，可贷金额也会越高。

银保监会有明确规定：

保单贷款最高可贷出保单现金价值的80%，贷款期不超过6个月，利率由保险公司决定，一般与同期银行贷款利率持平。

比如百年人寿康惠保2.0的保单贷款额度就是现金价值的80%：

也就是说，如果在该保单年度，保单的现金价值是10万，可贷比例按80%来计算，最多可以从保险公司贷款8万。

我们看一下不同类型的保险，现金价值的区别：

储蓄型产品

终身寿险、终身重疾险、年金险……这些学姐统统称为储蓄类产品。比如终身型的重疾险，由于每年交的保费较多，自然现金价值也会比较高。

消费型产品

比如定期寿险、消费型重疾险，同样是有现金价值的。但是由于这类产品更加关注保障，现金价值也不高，随着缴费年限的增长，现金价值从0达到一个高点，然后逐渐减少，满期变为0。

一年期产品

很多意外险、医疗险等，基本没有现金价值，或者现金价值很低，这类保单不能进行保单贷款，这个也是可以理解的。

所以如果买了终身型的重疾险、年金险等产品的朋友，如果真的急需用钱，可以看一下保单当年的现金价值，然后打一个八折，就是可以贷款到的金额。

办理保单贷款需要什么条件？

保单贷款条件1：保单在有效期内

只有保单处于有效状态，才能申请保单贷款。已经失效的、豁免保费的、自动垫交或正在申请理赔的保单都不能进行保单贷款。

保单贷款条件2：条款可申请贷款

并不是所有保单都可以申请贷款，需要在保险合同中明确说明该保单有贷款功能：

一般情况下，具有储蓄性质的年金保险、保障终身的重疾险、寿险等都可以申请保单贷款。

还有一些定期产品，比如定期寿险，理论上也能进行保单贷款，但这类产品现金价值一般都不高，贷款额度也比较低。

像一些现金价值非常低的短期险种，比如一年期的意外险、医疗险，就不能申请保单贷款的！

保单贷款条件3：需由投保人申请

保单贷款仅能通过投保人申请。如果投保人与被保险人不是同一个人，投保人申请保单贷款时需经过被保险人授权。

总的来说，保单贷款是把保单的现金价值贷出来，贷款金额跟缴费的金额和险种相关，一般不会超过我们所交保费，而且周期也很短，利息也比较低。

不过学姐要告诉大家，保单贷款虽然很好，但毕竟还是贷款，只适合用于短期资金周转，并不适合用于股票等高风险投资。

如果保单贷款到期后不能偿还利息或者本金，当贷款本息超过保单现金价值的一定比例时，保险合同就会终止，保障也会随之终止。

为了顺利享受到保险的保障，一定要记得及时还款哦~

看到最后，还有问题想私聊我们？

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