头一次听说，我的保险还能用来贷款？利率还比房贷利率低

钱不是万能的，但没钱是万万不能的。

谁都可能碰到资金周转困难的问题，一分钱都能难倒英雄好汉。

万一需要急用钱，又不好意思向亲朋好友开口借钱，怎么办呢？

前段时间，有个朋友因为疫情，做生意资金周转不开，用自己的保单跟保险公司借了50万，能让自己的小店缓口气。

他用的就是保单的一个特别功能——保单贷款，算是保险公司提供的一个借钱方式。

很多人并不知道，自己买的保险居然可以用来借钱。

保单贷款这个词，最常听到应该是从业务员口中，比如某某年金险可以用来贷款，不用担心流动性的问题，非要等个几十年才能领钱。

实际上，保单贷款并不是很独特的功能，大部分能长期交费的险种都可以用来贷款，比如重疾险、年金险、增额终身寿。

保单贷款，本质上借的是自己的钱，它以保单的现金价值作为基础，然后按一定的比例和利息向保险公司借钱出来。

现金价值属于投保人财产，只要退保就可以全部拿回。

但是，一旦退保，保单就失效了。

比如重疾险，本来得癌症可以赔50万，退了就不能赔了。如果是年金险，老了可以领钱，如果退了就领不了了。

所以，保险公司才会衍生出保单贷款这一功能，既不用退保，也不用找别人借钱。对大家来说能有保障，又能解燃眉之急。

想要知道自己买的保险能不能贷款，可以找到保险合同，看看有没有这几个字样：

能找到保单贷款这4个大字，说明你的保单就能用来贷款。

具体能贷多少钱得看保单值多少钱，也就是保单现金价值如何，不是想借多少就能借多少。

以弘康人寿的弘运增利为例，给5岁小孩买，10年交，每年交10万，现金价值如下：

在孩子15岁的时候，保单现金价值有121万，贷款额度一般是现金价值的80%，也就是能借出96万多。

借款期限最短1天，最长180天，利息是4.5%，到期把借款和利息还清后，还可以继续借。

在保单的前几年，现金价值比较低，能借到的钱比较少，但随着时间积累，后面的金额还是很可观的。

这里举例的是增额终身寿，如果是重疾险，因为大部分的保费都用于提供保障，现金价值会更少，借不了多少钱。

那么，保单贷款要怎么申请？会很麻烦吗？

一般情况下，在保险公司官微，就能直接申请保单贷款。

以弘康人寿保险公司为例，可以参考以下申请步骤：

或者也可以直接打保险公司客服电话去申请，一般需要填写贷款申请书，提供保单原件和身份证这些简单的材料。

因为保单贷款借的是自己的钱，所以并不会上征信，如果担心其他商业贷款会影响自己买房的贷款额度，保单贷款就是很好的过渡方式。

并且保单贷款利率也很低，一般在4%-6%之间，有些保险公司甚至能给更低。

这里专门收集了几款增额终身寿的贷款利率，大家可以做个参考：

弘康人寿的弘运增利，贷款利率只要4.5%，而一般的银行消费贷，都很难低于6%。

像支付宝的借呗，微信的微粒贷，贷款年利率已经在9%~20%之间。

对比之下，保单贷款的利率，算是非常低，有些甚至比房贷利率都低。

并且，这个利率就是真实利率，没有水分。

到期连本带息还回去就行，利息按实际借款天数算。

另外，在保单贷款期间，保险责任也不受影响。

年金险该怎么领，还是怎么领，不影响收益。

重疾险呢，如果出了事，保险公司一样要赔。

只是在理赔时，如果有贷款没还，会先扣除贷款的本金和利息，再来赔偿。

最后给大家做个总结，关键时刻，可以找保险公司借钱，很多长期险种，都有借钱的功能。

一般你的保单有现金价值，合同上写了保单贷款，就可以去申请。

申请贷款这件事并不影响保单的保障，并且贷款的利息还算比较低，可能优于你找银行或朋友借钱。

需要注意的是，贷款后记得如期归还，还了之后是可以再借的。

如果到期不还，本金加上利息，会加在一起算作本金去计算利息，就像滚雪球一样，越来越多。

到时候保险公司会直接扣保单剩下的现金价值用来还款，现金价值扣完，保险合同会自动中止，也就是暂时失效了。

这个期间发生的保险事故，保险公司不会赔。

当然，合同中止的两年内，可以带上材料和钱申请保单重新生效，如果一直不申请，超过两年的时间，保单会永久失效。

所以说，即使有保单贷款这个功能，也要合理正确地使用。

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征信报告的详细讲解实用技巧

首先征信报告是什么呢？征信报告是基于每个公民的各种个人信息及贷款，信用卡，担保，公积金缴费的综合报个组成的。

首先征信报告的第一栏会显示公民的姓名、身份证号码、婚姻情况、以及打印时间。其次就是所有的信息，比如居住地、工作地、手机号等等。这些都是很隐私的信息所以这一页的信息尽量不要随意发送。我们来讲讲征信报告的核心内容，贷款信息、信用卡信息和查询。

首先贷款信息会显示贷款的放发方，放发时间，发放金额，发放方式，还款方式，最近还款时间和金额。账户是否正常，状态栏都会显示正常与否，其次就是五级分类，五级分类有很多，比如止付，可疑，关注，代账，冻结。

一笔贷款的这些信息看完就是该笔贷款的历史还款记录。账户都有一个1-12月的阿拉伯数字，这个是一年的12个月最左前面是年份的显示。英文字母N表示账户是正常还款，英文字母C就表示该笔贷款的结清时间。假如出现1，就表示当月是逾期的，有些会出现连续的1，比如三个1，就表示逾期一个月以后每个月都在还款，只是没有把前一个月的逾期还上，这种相对要好点，有的会出现123456777777这种，这种的话就属于一直没有履行还款义务，时间久了一般是2年就会出现账户五级分类呆账，这种假如一直不还，这辈子就和贷款说再见了。

信用卡的显示和贷款的基本一样，出现的不一样的地方就是信用卡会显示一个近6个月的平均使用额度和还款情况。其他都差不多一样。

后面就是征信报告的查询一栏，查询分两大类，个人查询和机构查询，查询是2年更新一次，比如今天是2022年9月28日，那2020年9月28日以前的查询就会消失，以此类推。机构查询又分很多种，大体有贷后管理，贷款审批，信用卡审批，保前审查，融资担保资格审查，企业法人资格审查等等。贷后管理就是你信用卡，贷款发放以后，发放机构定期对你的征信的一个审核而已，不会对征信有影响，贷款审批就是当你需要办理一笔正规贷款的时候，贷款机构对你征信的一个审核，假如审核没有问题，那贷款就能顺利发放，信用卡审批和贷款审批都是一个道理，保前审查都是针对很多保险公司和银行合作的贷款，由保险公司代为查询征信，个人查询就是公民自己通过手机银行查询个人征信的电子版，这种是简版的，不会显示历史逾期时间和金额，还有就是通过地方的人民银行征信中心打印的纸版征信报告，这种都称之为详版征信报告。个人查询每年在柜台打印前两次是免费的，后面打印就是每次10元。

这些介绍完了，我就来讲讲贷款机构对于征信的审核维度。贷款机构或者信用卡机构等在看每个公民的征信报告的时候一般会从3个维度去参考。

第一个就是每个人的贷款总金额，简称负债，一般机构对于负债的要求都是不算房屋的按揭贷款或者房屋抵押贷款，信用卡的已使用额度和贷款的剩余本金会算负债，当一个人的负债过高贷款机构是很难再发放贷款的，毕竟谁也不愿意做接盘侠。一般机构在算信用卡负债的时候会用你信用卡的总额和你的已使用额度做百分比，当已使用额度超过总授信额度的75%就属于高风险人群。

第二个就是一个人的历史逾期记录，一般机构2年的逾期是重点关注的，2年到5年的会参考但是不是重点关注，很多机构对于逾期的标准都是连3累6，连三就是连续3个月逾期，就是前面所讲的3个1，当然123这种出现是更不可能通过的，累6并不是单个贷款账户的逾期数，而是你所有的贷款、信用卡加起来近2年的累积逾期总次数，一般达到或者超过的贷款基本也是无缘的。逾期多了账户的状态会出现异常而非正常，五级分类很多会出现止付，冻结，关注等。出现这些都是没办法贷款的或者办信用卡的。

第三个维度就是机构查询数，前面已经说过了机构对于查询一般不会算上你的贷后管理的所以出现贷后管理是没关系的，贷款审批就是你申请贷款时候出现的，一般利息低的贷款对于查询的要求也不低，很多都是一个月不能超过3个3个月不超6次半年不超9次的。为什么呢？首先你想想一个人在不缺钱的时候是不会去贷款的，征信就不会出现贷款审批信用卡审批等，当你短期内频繁去申请贷款，贷款机构看见以后会觉得这个人很缺钱，为什么前面几家都没有给他授信呢，假如我给他授信会不会出现问题呢？同理心本次贷款依然不会通过。机构都是救急不救穷的。很多人都发现贷款开始的时候是很好通过的，额度高利息低，为什么慢慢的就办不了了。就是因为第一负债高了，查询多了。贷款信息会一辈子都显示在征信报告上，贷款记录5年会更新，逾期会在逾期日那天顺延5年后消失。比如2017年9月29日以前的逾期记录2022年9月28日以后就看不了。所以逾期是一件很可怕的事情，要跟随自己五年乃至于更长时间。（记住查询记录是2年更新，贷款信用卡历史记录是5年更新但是贷款信息一辈子都在）

要想贷款获得高金额低利息，不能单单的看逾期，其实查询和负债是很重要的。

前几年网贷盛行，很多不法机构通过正规机构的资金违法放贷，导致大量的人给这高昂的利息，后面无力偿还，征信就是各种逾期各种贷款信息，我曾经看见过一个人网贷记录5000多条，小到1元，大到几万都在贷款。有些不法机构就是趁你不注意的时候给你发放的贷款。让你不知不觉成为了网贷大户。希望大家都有一个美丽的征信，毕竟要想到编制内，很多都要求一年打一份征信报告给用人单位审查，稍有不慎工作都要丢掉。贷款有风险量力而行。

杨席兵：信用管理亟待保险公司统一授信！征信管理乱象背后

信用管理亟待保险公司统一授信！征信管理乱象背后！

信用卡管理、个人征信管理，早就有媒体批：乱象丛生!

我被工商信用卡套路了一次。年初，95588打来电话，说帮我办分期。2月份，却催我还款，说我没办分期；我赶紧办了分期。到了3月，更催得凶；要上报征信部门，纳入失信人名单.

网贷打电话叫我借贷；看了几家，不合适。再查个人征信，有几处信用污点：未还贷款记录，借款未成记录….

打电话到工商银行投诉。工作人员讲我信用卡没有逾期情况，催讨业务是外包的。

这件事中，我发现：

1，信用卡催讨业务外包，储户个人信息满天飞。

2，银行的套路多，消费分期跟账单分期两码事….

3，个人征信上“黑名单”，居然毫不知情。

国家早出台了“管理办法”，进行了多次整治行动，但问题仍就在。主要在根源上！

征信管治，一直围绕强势资本为中心转。铁路逃票、信用卡逾期、水电费逾期等都会被征信污点。

征信洗白之类的整治，也是让市场为财团背书。市场怎么进入征信系统？…..财团早将个人征信经营资本化、私营化！

信用卡、企业与个人征信，属于金融的信用资本化！不是公共管理的箩筐---什么都往里装！都往里装，那么多管理部门干啥？

个人信息属于公民非常严肃的权力，不容任何财团随意践踏，应该在法律约束下由法律机构统一管理。

信用资本化。应该将个人、企业征信交给保险公司统一经营管理，统一授信。

企业或个人，就可以根据这个授信额度到银行贷款或到企业赊销货物。这样就可以，解决企业营商环境，盘活存量资产，搞活经济。