保单贷款最全解读 | 原来保险还可以贷款！不懂这些，你就亏了！

年后没两天，就有不少朋友咨询小新：我买的保险，我看保险条款时，有保单贷款这一项，是个什么东西啊？对我来说，能不能做？有意义吗？

针对用户的问题，小新将从以下几个问题回答：

保单贷款是什么？所谓保单贷款是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。

这里需要说明的是：虽然保单被做担保，但是保险保障不会受到影响。简单说，你进行了保单贷款，保险合同依然有效，保险公司的保障责任仍然存在。

保单贷款需要什么条件？

1.保单生效6个月以上；

2.保单具有一定的商业价值；

3.保单近两年无断缴状况；

4.贷款人征信状况良好，无恶意逾期记录；

5.贷款人具有稳定工作收入来源；

6.银行规定其他条件。

保单贷款能贷多少？

保监会发布的《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》中，第四条就明确规定了：

保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。

保险贷款的金额需要根据实际产品的合同而定，不同保险公司提供的保单贷款额度不一样。

保单贷款利率？

通常情况下，保单贷款利率与银行半年期贷款基准利率相当，可能略有浮动。

比如：

某重大按疾病保险的保单贷款条款

保单贷款利率与其他方式贷款利率不同，银行通常会在基准利率基础上将贷款利率上浮20%-30%。也就是说，保单贷款利率相比银行贷款通常更优惠。

贷款期限是多长？

保单贷款的时间较短，一般6个月，也有公司最长可达三年，也有公司在到期后可自动进行续贷。

什么保单可以贷款？首先声明一点：不是所有的保单都可以进行保单贷款的！

一般来说，短期保险（比如：一年期的意外险、医疗险、重疾险等）是无法进行保单贷款的。因为这类保险一般没有现金价值或者保单的现金价值极低。

通常来说，能进行保单单款的，一般是具有保单现金价值的长期人身保单，比如：人寿保险、分红型保险、养老保险、年金保险以及长期重疾险等。此外，部分万能型的两全保险、万能型的养老年金保险的保单也具有储蓄功能，同样可以用来贷款。而投连险因为价值随着变化存在无法无法确定性，所以一般不能进行保单贷款。

所以，能不能进行保单贷款，我们看其自己的保单是否具有现金价值。除了这个方法之外，我们还可以看保险条款。

一般能进行保单贷款的保险产品，在其保险条款中，都有对应的保单贷款条款。

比如：

某重大疾病保险的保单贷款条款

所以，总结来看，能不能保单贷款看其两点：1.现金价值；2.保单贷款条款！

保单贷款对我们来说，实用吗？有意义吗？关于这个问题，先说2点优势：

保单贷款门槛比较低：

我们知道去银行贷款的话，需要质押你的财富，比如：房子、车子等，还有一系列的贷款借款资料提供，比如：填写申请资料，借款的用途、个人信用记录、收入来源、还款能力以及家庭收入情况等。

但保单贷款则不需要，我们质押的是保单，尤其是在贷款期间，还部影响我们的保障效力。发生了保险事故，还能照样拿到保险理赔金。所以这是最大的优势。

保单贷款还可以续贷：续贷可以只付利息。

为了让大家方便了解，举个直观的例子：

我有现金价值为10万的保单，取得保单贷款8万，年利率5%，半年后我选择续贷，偿还2000元的利息后，8万元的贷款本金还可以继续使用。循环操作。

虽然保单贷款很好很实用，但在实际生活中：用到保单贷款功能的，多是有大额保单的人。

动辄上百万甚至千万保单，保单现金价值同样巨大，那么贷款基数自然也很大。

反观小额保单，可能只有50万~100万的保额。

尤其是高性价比的互联网保险，它们初期的保单现金价值是极低的。

比如：

某重大疾病现金价值表

投保前几年，即使能贷款，也是少得可怜了。所以对这类保单来说，需要到后期，保单贷款的功能才显现价值。

在这，保单贷款还是要还钱的，不还钱的后果也是非常严重的。

保单贷款的内容就说到这里了，小新对进行保单贷款的朋友，提醒以下几点：

1.保单贷款放款快，一般贷款到账时间为1-3天。对于急用钱的小伙伴来说不需要担心因退保失去保障，还可以免去因退保而产生的损失，所以保单贷款比较适用于需要进行短期资金周转的人。

2.保单贷款必须由投保人或被保人申请，不允许委托办理。另外，进行保单贷款的申请人应满18周岁，且是合法持有保单，否则也不具备贷款效力。

3.由于把保单作为抵押物，所以不用找人作为贷款的担保人。

4.贷款的数额一般不超过保单现金价值的一定比例，同时需要承担一定贷款利息。

5.通常对于已经发生保费豁免的、自动垫缴保险费和正在申请理赔的保单也不能办理贷款，具体情况视各保险公司条款而定。

6.贷款还款完成后，千万不要忘了解除保单贷款手续。

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最后，还有几句话想告诉大家：

关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。

比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。

关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以私信给小新，小新立马回给予解答哦。

拿保险单也能贷款？可以贷，但限制很多

每经记者：胡杨每经编辑：廖丹

说起贷款，人们往往首先想到银行，而不是保险公司；

说起贷款抵押物，人们往往也是先想到房产、汽车、古玩字画，而不是保险单。

但是，随着装修旺季的到来，保单贷款却解决了部分人的燃眉之急。新婚不久的小江便是如此。

面对动辄十几万的装修费用，存款不多的小江犯起了愁。在浏览各种贷款产品后，小江看中了“保险单贷款”。他对《每日经济新闻》记者表示：“不同于网贷的高利息，保险单贷款利率相对较低，而且只要向保险公司出具保单就可以，适合我这种没有房产或其他资产可供抵押的人。”

那么，保单贷款果真门槛低、成本也低吗？《每日经济新闻》记者咨询发现，事情可能不像小江听说的那么简单。

并非任何险种都能拿来贷款

某合资寿险公司代理人向《每日经济新闻》记者介绍称，保单贷款就是将投保人所持有的保单抵押给保险公司，借到的钱实际上是这份保单所内含的现金价值。通俗来讲，所谓的现金价值，就是投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。

需要注意的是，由于所贷款项其实是保单的现金价值，因此保险期间较短、现金价值较少的医疗险、意外险等产品不能进行保单贷款。一般来说，寿险以及分红和年金类的长期险现金价值较高，因而都可以办理借款。不过，这类产品在第一个保单年度甚至前几个保单年度现金价值很低或者为零，因此会有“投保一定时间或缴费满一定次数才能申请保单贷款”的要求。

《每日经济新闻》记者查阅某寿险公司年金保险（分红型）合同条款发现，其中已经单独列明“保险单借款”的相关内容，即：在主险合同有效期内，如果主险合同累积有现金价值，可以申请借款。经审核同意后，将提供借款。

不过，合同条款明确规定：最高可借款金额为主险合同当时现金价值的80%，而借款期限不超过6个月。

据上述代理人介绍，如果是向保险公司申请保单贷款，借款金额上限基本都是当时保单现金价值的70%~80%。

“办理时，投保人需要出示保险单、身份证明和银行卡等信息，保单贷款借款期限比较短，手续相对简单，放款速度也比较快，因此更适合有短期资金周转需求的人。”她表示：例如某保单当前的现金价值为10万元，那么贷款人最多可凭此向保险公司借款8万元，借款期限6个月。6个月后，如果债务人逾期，那么保险公司将用该保单的现金价值抵扣这8万元以及6个月期间所产生的利息。

保单贷款期间不影响保险理赔

目前来看，国内的个人保单质押贷款业务还处在初步发展阶段。尤其是“利用保单向保险公司申请贷款”一事，多数人都鲜有耳闻，部分消费者甚至担心保单效力在申请贷款后会受到影响。

《每日经济新闻》记者从某大型保险公司处了解到：借款期间，保险合同并不因此中断，保险公司还是会照常理赔，但理赔款会预先扣除已借款项及利息。如果涉及分红，贷款后，分红金额也仍依据原本的价值来计算，不受贷款影响。不过，对于那些设置了保费豁免的保险产品，如果已经发生保费豁免，该保单则不能再办理质押贷款。

至于保单贷款的成本，以前述的年金保险（分红型）为例，其保险合同中注明：保险单借款的借款利率以中国人民银行公布的同期一年期贷款利率+0.5%为上限，且以保险公司在每月第一个营业日公布的借款利率为准。

而据《每日经济新闻》记者查询，现阶段，保险公司公示的保单贷款利率多在6%左右。例如：中国人寿实施的保单借款基准年利率为5.5%；北大方正人寿保单贷款按年利率为5%计算。而招商信诺人寿披露的保单借款利率（2019年上半年）则为5.25~7%不等。

上述保险代理人提示称，保险合同里如果没有写明具体的贷款利率，申请人则需要关注由保险公司出具的借款合同，其中应当注明了实际的贷款利率（保单质押率）。

有人曾因保单贷款被骗钱

据了解，保险公司只接受投保人本人来主张申请贷款，被保险人无论和投保人是不是同一个人，投保人都需要出面。另外，为防范道德风险，若被保险人与投保人不是同一人，申请借款时则需要被保险人签字确认。

由于保单贷款的申请流程相对简单，因此，投保人应尤其注意保护好个人信息。《每日经济新闻》记者注意到，此前，江西南昌就出现过保险业务员借投保人名义办理保单贷款并套取资金的案件。

具体来说，这名保险业务员通过窃取投保人的保单信息、银行账户密码、身份证等办理了保单贷款，卷走其30余名客户的共计近百万资产。

据了解，在保险满期给付时，部分受害人被保险公司告知无法拿回保险费，需要先偿还贷款，这才知道保险业务员已经拿自己的保单办理了质押贷款。依照受害人的描述，该保险业务员先谎称投保资料出现问题，要求受害人重新办理一张银行卡，由此向受害人索要身份证等材料。由于受害人均为老年人，该保险业务员就建议他们设置简单的银行卡密码，如生日等，为实施犯罪提供了机会。

除此之外，也有个别P2P不法分子骗取保单贷款资金的情况，他们利用非法获取的保险公司客户信息，在电话中冒充保险公司工作人员，以回馈老客户、保单升级以及赠送礼物为由，将一些年长客户骗至其营业场所，随后利用年长客户防范意识弱、手机操作不熟悉的特点，获取年长客户的信任后将其手机骗至手中进行操作，通过保险公司的官方微信等申请保单质押贷款，诱骗年长客户与其签订理财协议后将保单贷款资金转走。

对此，上海银保监局曾发布风险提示称：谨慎选择申请保单贷款。投保人在办理保单贷款前应清楚所办理业务内容，是否存在借贷需要，若申请保单贷款用于购买P2P等理财产品，一旦理财产品发生违约，投保人将面临双重资金损失。

某保险公司高管也在交流中指出，包括炒股在内的高风险投资都不宜采用保单贷款。

“保单贷款期限很少会超过半年，因此仅适合用于短期资金周转。借款人也切记定期还款，如果发生逾期或欠缴就会抵扣保单的现金价值，保单现金价值一旦为零，保险合同就自动终止了。”

如果迟迟未履行还款义务，申请人甚至还将被推至被告席，这样的案例其实并不少见。

今年3月12日，中国裁判文书网就公开了这样一份由保单贷款引发的民事诉讼案件判决书。

判决书显示，借款人在提出保单贷款申请后，以5.8%的年利率获得了5.34万元的贷款金额，双方约定贷款到期后可顺延180天。但是，就在这顺延的180天内，借款人办理了退保，且未在贷款最后到期前偿还贷款款项。最终，借款人被保险公司告上法庭。

尽管被告提出了其拒不还款的多项理由，但基于保单贷款申请书等材料的有效性，法院最终判决被告向某保险公司一次性偿还保单贷款五万余元及相应利息。

封面图片来源：摄图网

每日经济新闻

让我看看，有多少人不知道保单能贷款

很多人都说买保险，买保险，好像保险是一个消费品。其实保险并不是一个消费品，而是我们资产配置的一个重要的工具。

那说到了资产，很多人脑子里冒出来的就是房子、股票、公司股份等等。因为它们可以变现，可以贷款。那既然保险也算资产配置的一种，那保险可以吗？

当然可以！

入行之前我也觉得，从保险公司拿钱，无非两种情况，一个是理赔，一个是退保。后来我知道了，除了这两种情况，还有一种，我想肯定还有很多人不知道，那就是保单贷款。

什么是保单贷款？

保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。保单贷款过程中的保险约定的保障不受影响，保单依然有效。

我用大白话翻译一下：我们的保单是有现金价值的，我们可以贷款现金价值的一定比例（一般是70%-80%），付利息给保险公司，即可提款出来用。同时保单的保障不受影响。

这里要解释一个词，现金价值。我们的人寿保单都有一个现金价值演示表，标记了每一年的现金价值，如果我们在那一年退保，就会退现金价值的钱。我从最近的某保单合同中摘出了现金价值表：

比如，在保单的第10年，保单现金价值为240028，如果退保，则取出来240028，合同终止。如果用保单贷款，按照合同约定，可以贷现金价值的80%，则最多可以贷出来192022，给保险公司支付利息，合同该保啥继续保啥。

哪些保单可以贷款？

我们的保单能不能贷款，能贷多少款，和保单的现金价值有关。所以，这个保单必须是有现金价值的保单。

一年期的保单，比如医疗险、意外险，包括一年期的团险，都是没有现金价值的。长期的重疾险、终身寿险、年金险都有现金价值，并且现金价值逐年增长，它们可以贷款。另外像定期寿险这类的，虽然是长期的寿险，但是现金价值一直都很低，也没有贷款的意义，所以不能贷款。

能贷款的保险合同上一般会有这样的一段话：

保单贷款有什么用？

保单贷款的原理和我们的房贷、车贷一样，只是保单贷款的质押物换成保单而已。

但是它和我们的房贷、车贷又不一样。保单贷款主要用于平时有个应急的现金流。比如我们有个同事，买房凑首付的时候就从保单贷款出来一笔钱用于临时的周转。

从上面的现金价值表也可以看出，我们的保单现金价值是逐年升高的，保单持有的年限越久，能贷出来的钱就越多。这是一份增额终身寿险。如果是一份含身故责任的重疾险，它的现金价值也是逐年升高，到后面非常接近保额甚至超过保额。健健康康的活到老，中间急用钱的时候也可以通过保单贷款的方式把钱取出来用。

最棒的地方是，款我们取出来用了，保单的保障责任不变，现金价值也还在按照合同约定的数字在增值。目前各家保险公司的贷款利率在5%左右。如果是一份增额终身寿险，假设贷款利率5%，增值的利率是3.5%，贷出来的钱我们在用，可是我们的本金仍在增值，享受资产增值的同时，还盘活了手上的资金，有没有很棒。

另外，保单贷款手续简单，速度飞快，一般1-3个工作日，小额的秒到账，还不用求爷爷告奶奶，不用准备一大堆的征信报告等材料，在急用钱的时候真的是雪中送炭。

可以说，在众多的贷款工具里面，比它利息低的，没它快。比它快的，利息没它低。

如果我们买的是一份大额储蓄险，市场低迷，没什么投资机会的时候，就好好放着。突然来个不错的项目，也可以利用保单贷款，不会错过。

最后，保单贷款不上征信。

怎么办理保单贷款？

保单犹豫期过后就可以办理贷款了。在保险公司的APP或者官微号即可办理。我们可以在保险公司的官微号，验证一下个人信息，就可以绑定自己的保单，享有保单的所有权益了。

这是某保险公司的官微后台。

另外，有些保险公司会规定，如果投保人和被保人不一样，需要通过官方电话等流程办理。

每次贷款的周期是半年，半年到期，记得还上利息，本金可以循环使用。如果没有还利息，这半年的利息会作为贷款的本金计算利息。有零钱了也可以随时还掉，微信公众号操作很方便。

一直不还的话，就会从剩下的现金价值里扣利息，扣到没有，保单就终止了。所以，保单贷款虽然很好用，也要及时还款哦。

还有一种保单贷款的方式

有些银行开办有此类的业务，我们如果有长期人寿保单，缴费满两年以上，可以找办这类业务的银行办理。不过这种方式是借银行的钱。听说，利息好像还挺高的。如果不是急用，还是不要了吧。

写在最后

用资产配置的角度看保险，发挥保险功能的最大化，才是打开保险的正确方式。

不过还是要说一句，我们配置储蓄类的终身寿或者年金险，不是为了贷款，而是为了管住自己的手，也管住别人借钱的手。