瑞丰银行逾期贷款持续大增，原信贷员工被判刑，曾直言“不管材料真假”

本文来源：时代商学院作者：孙一鸣

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作者孙一鸣

编辑孙沐霖

12月1日，瑞丰银行（601528.SH）披露了其11月接待投资机构调研情况的公告。其中，该行资产质量、小微信贷需求等问题成为长江证券等机构关注的焦点。

作为浙江省首家上市农商行，瑞丰银行的上市之路并非坦途。该行早在2016年10月就向证监会报送IPO申请材料，但在2018年7月因存在相关事项需要进一步核查，取消了上会审核，直至2021年6月才成功登陆上交所主板，历时近5年，成为A股资产规模最小的上市银行。

值得一提的是，在瑞丰银行上市前一年，2020年1月，章伟东辞去该行行长职务，行长一职空缺两年多才由副行长张向荣接棒。2022年8月5日，银保监会发布公告核准张向荣的瑞丰银行行长任职资格。

不过，2021年6月上市以来，瑞丰银行在二级市场并未获投资者青睐，股价一路下跌，上市不足一年就跌破了发行价（8.12元/股）。截至2022年12月6日，瑞丰银行收盘价仅为6.86元/股，市净率为0.72，处于“破净”状态。

近期，瑞丰银行领到的两张罚单更是暴露了这家农商行内控不足的问题。此外，该行两名原信贷员工双双被予以银行从业禁令的处罚，并因在职期间犯违法发放贷款罪被判刑。

两名原信贷员工犯违法发放贷款罪被判刑

资料显示，瑞丰银行于2005年1月在原绍兴县信用合作社联合社的基础上改制设立，贷款业务集中于绍兴市，是A股资产规模最小的上市银行。截至2021年12月31日，该行共设有25家一级支行，1家直属营业部，分支机构数量较少。

数据显示，截至2022年三季度末，瑞丰银行的总资产为1583.45亿元，该行前三季度的营业收入为27.05亿元，在A股42家上市银行中均处于垫底位置。

在今年11月接受调研时，瑞丰银行的资产质量问题为何成为投资机构关注的焦点？

今年10月12日，银保监会官网披露的一份行政处罚书（绍银保监罚决字（2022）10号）将瑞丰银行推到聚光灯下。处罚信息显示，瑞丰银行直接责任人胡震林因贷款管理不审慎被予以禁止从事银行业工作10年的行政处罚，处罚力度之大在银行业较为罕见，同时该行因贷款管理不审慎、未按照规定报送案件信息被予以罚款65万元。

另外，中国裁判文书网公布的一则刑事判决书披露了胡震林在职期间违法犯罪的详细行为。

《浙江省绍兴市越城区人民法院刑事判决书》（2016）浙0602刑初1362号显示，胡震林原系浙江绍兴瑞丰农村商业银行越州支行小贷金融部客户经理，因涉嫌犯违法发放贷款罪，其于2015年11月20日被绍兴市公安局越城区分局刑事拘留，同年12月25日被逮捕。

判决书显示，2011年下半年至2014年11月，胡震林担任瑞丰银行越州支行小贷金融部客户经理，负责个人贷款的调查、发放、贷后管理等工作。2014年1月至11月，被告人茹海森、董华良、吴剑等采用虚构资金用途、提供虚假贷款资料等方式向瑞丰银行越州支行申请个人商业贷款，胡震林在调查上述贷款申请时，违反国家规定，累计违法发放贷款合计809万元。胡震林犯违法发放贷款罪，被判处有期徒刑五年二个月，并处罚金8万元；犯非国家工作人员受贿罪，判处有期徒刑一年二个月，决定执行有期徒刑五年六个月。

据绍兴市公安局越城区分局的讯问笔录，胡震林直言，“每笔贷款的资金用途都是虚构的，实际的贷款使用人并不是名义上的借款人”“我事先知道贷款的借款人并非实际的使用人，一般情况下我就只让实际贷款使用人按照银行的要求提供一些资料，只要这些资料在表面上符合银行要求就行，至于材料的真假我就不去管了”。

此外，此次行政处罚的前1个月，2022年9月23日，银保监会官网披露了对瑞丰银行的另一份行政处罚公告，案由同样是贷款管理不审慎、未按照规定报送案件信息。对此，银保监会绍兴监管分局对瑞丰银行予以罚款60万元，对直接责任人周伟忠予以禁止从事银行业工作5年的行政处罚，对负有审批责任和管理责任的陈栋予以警告。

《浙江省绍兴市柯桥区人民法院刑事判决书》（2017）浙0603刑初120号显示，被告人周伟忠，原瑞丰银行钱清支行员工，因涉嫌犯违法发放贷款罪于2016年6月12日被刑事拘留，同月17日被取保候审。

经审理查明，2013年5月，周伟忠担任瑞丰银行信贷员期间，明知汪某的贷款申请不符合条件，仍帮助汪某伪造购销合同，致使瑞丰银行钱清支行发放给汪某贷款50万元，贷款已经逾期且至案发时未归还。

2016年6月，周伟忠主动向警方投案。2017年法院判决，周伟忠犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑二年六个月，缓刑三年，并处罚金2万元。

很显然，瑞丰银行今年两次被罚与该行两名原信贷员工犯违法发放贷款罪有较大关系。而原信贷员工违法发放贷款的背后或反映出瑞丰银行信贷风控体系存重大漏洞，该行未严格落实信贷管理制度，导致员工违法发放贷款，违反审慎经营规则。

除了原信贷员工犯罪外，瑞丰银行原义乌支行副行长李梁还存在大额受贿被判刑的情况。《浙江省义乌市人民法院刑事判决书》（2015）金义刑初字第2199号显示，李梁利用职务上的便利，非法收受和索取他人财物，共计受贿159.2万元，被判刑11年。

另外，今年3月，瑞丰银行的子公司浙江嵊州瑞丰村镇银行股份有限公司也因违法违规行为被银保监会绍兴监管分局罚款25万元。

个人住房按揭贷款占比超红线，逾期贷款持续大增

除了上述违规处罚行为外，近年来瑞丰银行的法律纠纷案件数量之多也令人担忧。

天眼查显示，2018—2022年11月，瑞丰银行的开庭公告数量分别为79个、102个、40个、55个、66个，案由主要为金融借款合同纠纷，被告以个人身份为主。

财报显示，个人贷款业务一直是瑞丰银行信贷投放的重心，2018—2022年上半年各期末，瑞丰银行的个人贷款余额分别为253.13亿元、364.42亿元、479.11亿元、517.1亿元、523.09亿元，占总贷款余额的比例分别为47.63%、57.08%、65.52%、60.81%、56.07%。同期，该行的公司贷款余额分别为220.31亿元、216.01亿元、249.95亿元、303.9亿元、363.99亿元，占总贷款余额的比例分别为41.45%、33.83%、32.62%、35.74%、39.01%，金额和占比均远低于个人贷款业务。

值得一提的是，瑞丰银行的个人贷款余额占比远高于江浙地区的可比上市农商行。

对比营业收入规模处于同一梯队的江苏省其他3家农商行，它们的个人贷款余额占比均在30%以内。具体而言，2021年末，无锡银行（600908.SH）的个人贷款余额占比为21.32%，公司贷款余额占比为67.72%；苏农银行（603323.SH）的个人贷款余额占比为25.62%，公司贷款余额占比为60.39%；江阴银行（002807.SZ）的个人贷款余额占比为23.4%，公司贷款余额占比为76.6%。

2020年12月31日，央行、银保监会发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，为银行房地产贷款占比及个人住房贷款占比设置“两道红线”。

央行、银保监会将银行业金融机构分为5档，其中，中资小型银行和非县域农合机构（第三档）个人住房贷款占比上限分别为22.5%、17.5%；县域农合机构（第四档）个人住房贷款占比上限为12.5%。（注：农合机构包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用合作社）

财报显示，2020年末、2021年末、2022年上半年末，瑞丰银行的个人住房按揭贷款占比分别为22.33%、20.27%、17.82%，均超监管红线上限。

联合资信评估发布的《瑞丰银行2022年跟踪评级报告》（下称《评级报告》）指出，由于农村商业银行的信用风险管理水平有限，历史上的信贷投放策略较为粗放，同时在经济结构转型叠加新冠肺炎疫情冲击的影响下，农村商业银行信贷资产质量承压，尤其是区域经济结构单一和欠发达省份的农村商业银行，信用风险暴露较为明显。在宏观经济下行压力较大以及新冠肺炎疫情反复的影响下，瑞丰银行未来业务开展和信贷资产质量变化情况需保持关注。同时，该行住房按揭贷款占比较高，个人贷款结构面临一定调整压力，未来相关指标压降情况以及个人贷款业务展业压力仍有待观察。

从不良贷款率来看，2019—2022年上半年各期末，瑞丰银行的不良贷款率分别为1.35%、1.32%、1.25%、1.2%，整体呈压降态势，但不良贷款率仍高于江浙地区的可比上市农商行。

2022年三季度末，无锡银行、苏农银行、江阴银行的不良贷款率分别为0.86%、0.94%、0.98%，均低于1%。

从逾期贷款来看，2019—2022年上半年各期末，瑞丰银行的逾期贷款金额分别为6.44亿元、7.43亿元、8.37亿元、10.98亿元，呈持续上升态势。

参考资料

《浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司首次公开发行股票招股说明书》.Wi

《浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司2021年年度报告》.Wi

《浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司2022年跟踪评级报告》.联合资信评估

（全文3241字）

扫描上半年六大行资产质量：不良“四降两升”，工农交逾期贷款占比下降「金融机构中报观察系列」

华夏时报（www.hii..）记者傅碧霄北京报道

8月31日，上市公司中报披露收官，最受市场关注的六大国有银行2022年中报终于聚齐。

从资产质量上来看，今年上半年，六大行资产质量继续保持稳健的态势，其中四家国有大行的不良率较2021年末有所好转，中国银行和邮储银行的不良率较去年末稍有上升，但均在合理区间。

截至今年6月末，六大行中不良率最高者为交通银行，为1.46%。六大行不良率均在1.5%以下，其中邮储银行资产质量最好，仅为0.83%。

受疫情和经济下行压力的影响，当前银行经营环境复杂严峻，但六大行高层对未来银行的发展较有信心。8月30日，工商银行副行长王景武在业绩发布会上表示：“我们有信心保持工商银行资产质量的稳定。一方面，这得益于我国经济运行总体平稳，韧劲和增长潜力巨大，长期向好的基本面不会改变。另一方面，这也得益于我们通过提升风险管理能力，持续实施风险消化，主动夯实资产质量，不断增厚对未来风险的缓冲垫，为下一阶段应对风险挑战、保持资产质量稳定打下了良好基础。”

不良率“四降两升”

资产质量一向被视为银行的生命线，尤其是在经济下行时期，不良贷款率显得更为重要。8月19日，从银保监会公布2022年二季度银行业保险业主要监管指标数据情况来看，当下，商业银行信贷资产质量基本稳定。

数据显示，2022年二季度末，商业银行不良贷款余额3万亿元，较上季末增加416亿元；商业银行不良贷款率1.67％，较上季末下降0.02个百分点。2022年二季度末，商业银行正常贷款余额174.2万亿元，其中正常类贷款余额170.2万亿元，关注类贷款余额4万亿元。

国有大行的不良率要远优于商业银行的平均值。在六大行中，不良率最高者为交通银行。数据显示，截至2022年6月末，交通银行不良贷款率1.46%，但较上年末下降0.02个百分点；拨备覆盖率173.1%，较上年末上升6.6个百分点。

交通银行在半年报中表示，加大不良资产处置清收力度，处置不良贷款382.47亿元，实质性清收占比近47%，同比提升约6个百分点，处置质效稳步提升。“一是发挥总行专业化处置能力，推动重大风险项目处置落地，提升不良处置成效。二是积极推进不良资产证券化发行工作，上半年证券发行额位居市场第二。”交通银行在半年报中表示。

相较于去年底，农业银行和工商银行的不良率都有改善，农业银行今年上半年的不良率为1.41%，下降0.02个百分点；工商银行的不良率同为1.41%，下降0.01个百分点。

8月30日，王景武在业绩发布会上称，工商银行重点板块资产质量均保持在较优水平，公司贷款中余额占比较高的新型城镇化、交通运输、能源等基建板块的整体不良率保持在1%以内，个人类贷款整体不良率为0.56%。通过持续的风险防控与消化，全行风险贷款占比进一步下降，关注贷款率1.87%，比年初下降0.12个百分点。

在不良贷款处置力度上，王景武表示，上半年，工商银行清收处置不良贷款近1000亿元，同比多处置105亿元，继续加快风险出清。同时，该行根据审慎原则计提拨备，保持了较高的风险抵补能力。

在六大行中，资产质量最优者为邮储银行。虽然较去年年末的不良率提升了0.01个百分点，但邮储银行的不良贷款率仍低于1%。数据显示，截至6月末，邮储银行不良贷款余额578.88亿元，较上年末增加52.03亿元；不良贷款率0.83%，较上年末微升0.01个百分点。关注类贷款余额353.51亿元，较上年末增加49.41亿元；关注类贷款占比0.51%，较上年末上升0.04个百分点；关注和不良贷款占比1.34%，较上年末上升0.05个百分点。

邮储银行在半年报中称，截至今年上半年，共处置不良贷款表内外本息238.25亿元，同比增长27.23%。其中：现金清收本息112.39亿元，呆账核销本息52.39亿元，通过抵债方式处置不良资产本息55.79亿元，不良资产证券化17.68亿元。

光大银行金融市场部分析师周茂华对《华夏时报》记者表示，六大行上半年不良率保持低位，且整体稳中有降，不良拨备维持高位，反映国有银行资产质量保持优良。主要是由于国内及时控制住疫情，综合施策，出台有针对性政策纾困助企、稳增长，推动市场主体和经济稳步恢复；银行提升风控能力和经营效率，同时，加大了不良资产处置力度。

工行、农行、交行的逾期贷款占比下降

在国有大行中，与去年年末相比，有三家银行的逾期贷款占比稍有增长。建设银行已逾期贷款和垫款余额1976.51亿元，较上年末增加211.90亿元，占比0.97%，较去年末上涨0.03个百分点；邮储银行逾期贷款为635.18亿元，占比为0.91%，较去年末上升0.02个百分点；中国银行逾期贷款为1948.46亿元，占比为1.15%，较去年末上升0.08个百分点。

建行行长张金良在业绩发布会上表示，建设银行的资产质量分类很扎实，分类很审慎，截至6月末，逾期不良的剪刀差是-879亿元，在业内处于最好的水平；逾期90天以上的贷款占不良贷款的比例是44.89%，一直处于比较低水平。

截至6月末，建设银行正常类、关注类、次级类、可疑类贷款迁徙率分别为1.66%、16.08%、38.4%、45.61%。

另外三家国有大行的逾期贷款占比出现了下降。数据显示，上半年，农业银行逾期贷款1876亿元，比年初增加26亿元，逾期率1%，比年初降低0.08个百分点。交通银行逾期贷款余额896.21亿元，较上年末增加24.59亿元，逾期率1.26%，较上年末下降0.07个百分点。其中逾期90天以上贷款余额577.23亿元，比上年末减少62.75亿元。工商银行逾期贷款2686.63亿元，比上年末增加137.62亿元，占比1.2%，较上年末下降0.03个百分点。

王景武表示，今年上半年继续坚持前瞻、审慎加强不良贷款管理，逾期贷款率1.2%，比年初下降0.03个百分点；逾期贷款与不良贷款的“剪刀差”比年初扩大88亿元，连续9个季度保持为负，逾期率和剪刀差均创历史新低。

王景武还称，当前银行经营环境复杂严峻，一些受疫情和经济周期影响大的行业和客户经营比较困难，这方面的资产质量面临着压力和挑战。下一阶段，工商银行将持续加强对各类风险的前瞻性防控和主动管理。在入口端，坚持差异化信贷政策，不断提升资产选择能力；在闸口端，稳妥、精准处置化解重点领域、重点客户的资产风险，继续稳妥做好房地产、地方政府债务等领域的风险防范化解工作；在出口端，持续提升风险资产经营水平，灵活运用多种处置方式，提升核销资源撬动比例和风险资产处置质效。

周茂华也对《华夏时报》记者指出，六大行不良率整体有望低位持稳，资产质量逐步改善。下半年，随着国内经济稳步恢复，企业经营改善，加之国内不良资产处置力度不减，银行盈利与资产质量将进一步改善。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智对《华夏时报》记者表示，整体上来看，国有大行资产质量保持了比较稳定的水平。各大行通过不良核销、拨备计提等方式，基本都实现了资产质量稳定和利润平稳增长的双重目标。从未来的发展来看，下半年随着经济的好转复苏，对于银行贷款的资产质量而言会边际利好。

信贷经理告诉你，贷款逾期的6个严重后果！

贷款逾期主要指，借款人在贷款平台的贷款没有按照合同中规定期限如约还款，造成的贷款逾期行为。虽然大家都知道贷款逾期会被上报征信，但是大多数人对贷款逾期的后果并没有深刻认识。天天借款小编的朋友是做信贷经理的，他觉得有义务告诉大家，贷款逾期行为对借款人造成的严重后果都有什么。

了解了贷款造成的严重后果，才能在申请贷款时量力而行，而不会为了眼前的一时之需选择能力承担范围之外的贷款。那么，贷款逾期行为造成的后果都有什么呢？

1.影响贷款

最直接的后果就是影响银行贷款，因为贷款逾期上报征信，再申请贷款的时候，银行查看了征信记录不良，就会直接拒接申请。不仅是银行贷款，包括办理信用卡都会受到影响。

2.产生罚息

贷款逾期后，不仅要还清本金和所欠的利息。还要还清因贷款逾期造成的罚息。因为贷款机构不同，罚息标准也会有所不同，据说花旗银行的罚息在原利息的基础上加收50%，可见罚息力度还是很大的，越早还清越少交钱。

3.影响工作

连续逾期超过90天情节严重的，银行会在媒体上公布你的信息，起诉的同时告知你的工作单位，如果你的工作是在金融机构，那不良征信记录对你产生的影响可就大了，会有可能会让你失业。

4.法院起诉

贷款逾期超过3个月，情节严重者，银行会进行法院起诉。如果案件成立，你的个人财产会被法院进行冻结或者查封。如果判决成立，会将你的个人财产进行拍卖和变卖等，用于银行还款，并且要承担一切诉讼费用和处置抵押物变现产生的相关费用等。

5.法律制裁

情节严重者，将会受到法律的制裁，并且第三方担保人要承担偿还责任。

6.受到监督

如今正是信用走天下的社会，如果你的个人信用出现问题，还会成为支付宝和微信的关注对象，尤其是支付宝的芝麻信用分，很可能因为你的信用问题受到影响。

以上就是关于贷款逾期产生的严重后果，天天借款小编建议大家，贷款只能帮助我们解决一时的用钱之需，生活中的用钱难题，真正的解决办法只有一个，踏踏实实工作，养成良好的消费习惯，不要过度消费。急需用钱的时候，也要能力范围内进行贷款。