10月8日起成都公积金贷款新政执行 能贷多少钱到底怎么算？

川观新闻王型芳文/图

9月1日，成都住房公积金管理委员会发布我市住房公积金缴存提取贷款新政。9月13日，成都公积金中心正式发布缴存、提取、贷款《实施细则》等文件。

根据贷款新政，缴存职工的公积金贷款条件和贷款额度计算方式都将发生变化。9月14日，成都公积金中心发布公积金贷款新政执行通知，指出购买新房或再交易房，购房网签合同在2021年10月8日及之后的，均按新贷款政策执行。购房网签合同在2021年10月7日及之前的，可按原贷款政策执行。

贷款新政实施后能贷多少钱又该怎样算呢？贷款条件究竟进行了哪些调整？准备申请公积金贷款的购房者需注意政策调整，结合自己的需要合理安排时间。

贷款额度——

缴存职工积金贷款到底能贷多少钱？又该怎么算？

根据贷款新政，缴存职工公积金贷款额度将以月度为单位分段综合计算，每月的贷款额度与“每月缴存的公积金”和“对应的存储月份数”双挂钩；缴存人所有缴存月度的贷款额度相加，即为本人的贷款额度。

以公式表示，缴存职工的贷款额度=∑（每月缴存的公积金×对应的存储月份数×存贷系数）

“每月缴存的公积金”的取值方式如何算？

如缴存职工未提取过公积金的，则按照其每月实际缴存的公积金金额取值。如缴存职工提取过公积金的，则按照缴存资金后进先出原则，从其提取时点往前逐笔抵扣，按照当月抵扣后的金额取值，直至扣完对应提取金额，扣除资金部分不再纳入贷款额度计算。

“对应的存储月份数”的取值方式如何算？

缴存职工最近一次住房公积金缴存入账对应的存储月份数为1，自1开始往前依序倒推的自然月，对应的存储月份数分别是2、3、4……。

“存贷系数”的取值多少？

由成都公积金中心根据流动性状况等因素适时调整并公布，目前存贷系数为0.9。

举例说明贷款额度“双挂钩”计算方式：

假设缴存职工2021年8月参加工作，每月应缴公积金是2000元。所在单位2021年9月才为其办妥住房公积金账户开立，同时补缴了8月未及时缴存的公积金。缴存职工2021年12月提取5000元，2022年2月申请公积金贷款，所在单位该月尚未缴存。具体贷款额度计算见下表：

“双挂钩”后贷款额度计算方式

案例解释说明：

1.关于“每月缴存的公积金”（即当月可纳入额度计算的公积金）的认定

（1）以入账时间为准，不区分汇缴、补缴。该缴存职工2021年8月应缴公积金实际入账时间是9月，所以9月对应的“每月缴存的公积金”为4000元。

（2）发生提取时，按照“后进先出”原则逐月进行抵扣。因该缴存职工2021年12月提取5000元，则12月缴存的2000元被抵扣完后，再依序往前将11月缴存的2000元抵扣完、在10月缴存的2000元抵扣1000元；所以该缴存职工2021年10月、11月、12月可纳入额度计算的公积金分别为1000元、0元、0元。

2.关于“对应的存储月份数”的认定

该缴存职工在2022年2月申请公积金贷款，但因单位最近一次为其缴存入账的时间是2022年1月，所以2022年1月“对应的存储月份数”是1。依序往前倒推，2021年12月至2021年8月“对应的存储月份数”依次为2至6。

3.关于“存贷系数”及相对应的月份缴存资金可放大倍数

目前，存贷系数为0.9，相对应的月份缴存资金可放大倍数见下表：

重要提示：上面的贷款额度仅是通过公式计算出来的结果，不代表实际可以贷到的金额。实际可贷额度还要根据本市公积金贷款最高额度（双缴存人最高额度70万元，单缴存人最高额度40万元）、扣除首付款金额后剩余的房屋价款、缴存人还贷收入比、缴存人信用状况等因素综合评估后确定。

4．关于贷款额度

该缴存职工在2021年8月至2022年1月期间，总共缴存了12000元、提取了5000元，在2022年1月申请贷款时的缴存余额是7000元。经加总计算得出贷款额度是23400元，因贷款额度最小取值为千元，因此该缴存职工贷款额度为2.3万元。

贷款条件——

取消公积金贷款和公积金余额支付首付款“二选一”的限制

根据贷款新政，在公积金贷款条件方面取消公积金贷款和公积金余额支付首付款“二选一”的限制，此前公积金贷款申请条件是“没有提取住房公积金用于支付所购住房的首付款”。

新政实施后缴存人可以结合自己的公积金缴存提取情况和拟申请的公积金贷款额度，自行决定是否提取公积金余额用于支付贷款所购住房的首付款，最大程度地在购房过程中使用到公积金支持。

此外，贷款新政实施后，新建商品房的购房合同备案表，从贷款受理要件调整为贷款发放要件，即以前需要有了购房合同备案表才能申请公积金贷款，新政以后没有完成购房合同备案也可以先申请公积金贷款，等公积金贷款发放时再提交备案表即可，将公积金贷款办理过程整体提前。

还贷金额是收入一半，保险吗？

如今，年轻夫妻双方学历不错，工作也还可以的家庭不少。这样的家庭，一般夫妻双方各自的月净收入过万，一个小孩在幼儿园或小学低年级，家里的房子付了首付（3-6层各不相同），余下的是公积金+商业的组合贷款，每月还着7,8千的贷款，但是扣除每月的公积金后，实际需要还款的现金在3,4千的样子。所以这样的家庭，每个月可支配的钱有1.5万以上，即使在一线城市也是生活的可以的。

这样的日子过下去，自然是岁月静好，而且随着资历，经验的提升，工资还会上涨，这样的家庭充满了希望和生机！

然而假如突然有一方失业了，对于家庭而言有多少影响呢？老规矩，笔者用数据说话。

以上海为例，计算前一定要设定一定的条件。因为现在个税的扣除里面有很多专项抵扣项的，例如：子女教育，赡养父母，贷款抵扣等。这样才能算得相对准确点。

条件：夫妻2人工作，1个孩子在读书，双方都有父母，每月还7千房贷（这在上海，绝对不算多的，基本就是贷了100多万的水平。现在贷几百万的都很多），无大病。

基于这些条件，月净收入要拿到1万，根据这些抵扣项计算，大约的税前月工资在12500左右。这里要重点提一下公积金，税前工资里自己付了875元，单位也相应支付了875元。一个人有1750元可以用来冲还每月的房贷。家里两个人都是这个工资水平，单位也按实际基数交公积金，一个家庭每月就有3500元工资外的公积金来还贷款，这对家庭的助力是相当大的。

突然，有一天，夫妻中某一方的单位出问题了，没工作了。经济上的变化有多大？

原来两个人都上班的时候：20000元净工资+3500元公积金-7000房贷。每月有16500元用于开销和存钱。

现在一个人失业的时候：10000元净工资+1500元公积金-7000房贷-2100元（失业这个人的灵活就业社保支出)。全家只剩下2400元的净收入维持家庭开销，至于存钱，那是做梦了，不大把的花之前的积蓄已经很好了。

目前的生活成本大家都清楚的，无论是大城市还是小城市，一家3口的标准家庭每月只有2400元生活费的日子，恐怕都是在熬日子了，不是生活。

至于两口子都失业的情况，大家可以想象，笔者也不忍心去细细地算。

新闻里常说，每年多少人考公务员，公务员太难考了云云。解读就是，大家喜欢工作稳定。那稳定又意味着什么？其实并没有很多人好好算过一笔稳定对于家庭重要性的账。贫贱夫妻百事哀，很多家庭最后的分崩离析，钱的原因导致的也不会是极少数的。所以对于就业稳定，尤其是中青年人就业的促进和保护工作再难也要做，这个关乎着一个个“上有老，下有小”的家庭的和谐和幸福！

随想：网上常把家庭合理月还贷额界定在：不多于家庭月净收入的一半。但是从上述的分析可以看出，即便把贷款额控制在家庭净收入的35%，万一碰到一些变故，也依然捉襟见肘。一切的美好设想都是建立在夫妻双方有长期稳定的收入，但漫漫人生路，谁又能保证做到呢？生活的不易，远比我们想象的复杂！所以界定一个合适的贷款百分比很难，总之尽可能少，总没错的。

公积金贷款买房着数多

南城楼盘。

文/广州日报全媒体记者蒋幸端

图/广州日报全媒体记者石忠情

5月初，东莞的购房者梁先生开心地申请到100多万元的住房公积金贷款，月供比之前商贷预算减少了约2000元！这一利好源于东莞在5月1日起正式执行的住房公积金新政，新政将首套房的最高贷款额度由原来的80万元提高至120万元，这让许多担心商业银行房贷利率太高、月供压力大的刚需购房者转而申请住房公积金贷款买房。

至6月1日，东莞住房公积金新政也正式满月。东莞市住房公积金统计数据显示，当月住房公积金发放贷款笔数同比约增加六成，发放金额同比增加173.5%。

数据：发放贷款笔数同比增加近六成

5月1日起，东莞执行住房公积金新政，最高贷款额度提高至120万元。东莞市住房公积金管理中心统计数据显示，截至2018年5月29日，5月东莞已发放贷款462笔、2.73亿元；同比分别增长59.3%、173.5%，环比分别增长14.6%、28.6%。其中，纯公积金贷款306笔、1.76亿元；同比分别增长47.1%、288%，环比分别增长5.5%、21.3%；商转公贷款123笔、6143.3万元，同比分别增长24.2%、35.7%，环比分别下降15.2%、10.6%。

市住房公积金管理中心也介绍，东莞市申请公积金贷款的人群基本集中在27~37岁这个年龄段，正好符合刚需和首次改善需求的购房人群特点。

故事：新政前暂停签约新政后享受利好

王先生准备购买水乡片区一套三房两厅的房子作为婚房，原本约定在4月28日下午签约，就在准备签约的时候，他收到消息称“住房公积金贷款额度可提高至120万元了”，王先生当机立断暂停签约。5月初，他再次前往楼盘现场，申请将贷款方式由原本的商业贷款改为住房公积金贷款，并且在销售人员的帮助下，签约成功。

王先生介绍，虽然自己的户口在东莞，但却是在广州缴存的住房公积金，他在东莞买房属于异地贷款。为了申请到住房公积金贷款，他找家人借了十几万元，将原本打算支付的三成首付增加至四成。5月5日，王先生签下了合同，他告诉记者，按照原来的商业贷款方式，贷款30年月供要7000多元，现在公积金贷款仅20年，月供只要5000多元，省了好多利息。

市住房公积金管理中心介绍，由于每笔贷款的年限不一且各家银行商贷利率情况也不一，还款期内也可能会遇到展期、缩期、提前结清或提前部分还款、利率调整等变量，因此为职工节省的利息是难以准确估算的。不过，对比商业性个人住房贷款，一笔额度120万元、期限20年的住房贷款，按等额本息还款方式以及现在的基准利率粗略估算，商贷利息要80万元左右、公积金贷款利息仅需40万元左右。因此，最少可以省下40万元利息。

走访：楼盘、购房者更热衷使用公积金贷款

今年3月份，东莞市就出台通知要求开发商“不限制、不阻挠、不拒绝购房人使用住房公积金贷款”条款，4月底又推出住房公积金新政，将首次使用公积金的最高贷款额度提高至120万元。这也让人们对申请住房公积金贷款的热情空前高涨。

记者在走访楼盘时了解到，多个楼盘销售人员均表示可以使用住房公积金贷款，甚至欢迎购房者使用住房公积金贷款购房。一名开发商告诉记者，5月份以来，他所在楼盘有不少原本打算申请商业贷款的购房者改为申请住房公积金贷款，他表示开发商都很积极的配合了。

一名二手房中介人员也告诉记者，二手房受到“三价合一”影响，在贷款方式上，选择一次性付款买房和申请住房公积金贷款买房的人数增加；而由于税费较高，申请普通商业贷款买房的人数大幅度减少。

市住房公积金管理中心也表示，在供给侧结构性改革大背景下，商业银行加快去杠杆的步伐，东莞市也按照国家有关部委要求，与住建局、房管局、人民银行等部门联合行动加强了对开发商拒贷行为的监督，同时组织召开全市开发项目销售负责人政策辅导会，在调整优化政策的同时也加大了政策宣传的普及力度，目前暂无因为拒绝公积金贷款而被实施联合惩处的开发商。

算一笔账

目前东莞的套均洋房总价约在180万元左右。记者以首套房购买总价180万元洋房，20年等额本息贷款，首付三成为例进行计算，商业贷款（按目前利率普遍上浮20%计算）和住房公积金贷款对比，使用公积金贷款月供可省2133.67元。