没抵押、没担保，农民也能从银行借款？

40出头的老李决定返乡创业，开个水果加工厂。由于缺少资金，他决定到银行贷款，折腾了好几天也没成功。“现在贷款太难了，别说是贷不到款，就是跑手续也能把人搞晕喽。”老李说。

确实，农民贷不到款的现象太普遍了，贷款门槛高、程序繁琐、抵押物价值不足、贷款规模小、还款周期短，这些障碍让不少农民朋友不得不放弃了创业的念头。

农民贷款难在哪儿？

在广大农村地区，很多农户除储蓄业务外，很少与银行打交道，信用记录空白，从征信系统很难对其信用情况作出客观评价。长期以来，一直存在农户信息收集难、成本高、配合意愿不强的问题，金融机构因缺乏信用信息不敢给农民信用贷款。

中国大连高级经理学院博士后研究员，经济学博士张家平说：“贷款难在风险太高，不仅来自生产环节的自然风险，还来自服务、农产品加工和流通环节的风险，而这些不确定因素是与金融机构都难以掌控的风险。此外，可支配抵押担保品的缺乏也是影响农民获得三农信贷额度的另一阻碍。”

对于被大家诟病的贷款手续复杂，银行业内人士表示，贷款发下去，违约风险高，很多人就不还了，即使用抵押，也难以催收，从而形成了呆账坏账。为了防止出现不良贷款，一些程序就需要相对复杂。

难道就真的没有办法解决农民贷款难的问题吗？

河南兰考：没有抵押物也能借贷款

兰考曾经长期是国家级贫困县，探索普惠金融助力脱贫攻坚，是当地经济社会发展的需要。日前，《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案》获批印发，兰考成为全国首个国家级普惠金融改革试验区。

当地将信贷前置，变“信用+信贷”为“信贷+信用”，无条件、无差别地给予农户基础授信，农民拿到“普惠授信证”，就像拿到了一张“信用卡”，只要满足“两无一有”，即无不良信用记录、无不良嗜好、有产业发展资金需求，即可启用信用。农户获得贷款支持后与银行建立信用关系，再培育提升信用，实现信贷信用互促相长。

县政府则专门出台失信惩戒“铁五条”，着力维护良好信用环境。还设置了风险隔离机制，当整村普惠授信不良率超过5%（含）、整乡超过4%（含）时，停止该村或该乡新发放贷款，实行不良贷款清收。据了解，截至今年6月末，兰考县普惠授信不良贷款率为零。

堌阳镇范场村徐红亮：“没抵押、没担保，3天内就拿到了9万元普惠授信贷款，解决了俺的资金需求。”他的乐器配件加工厂顺利建成。

在当地，不少农村90%以上的农民都可以拿到起步为3万元的信用贷款，更重要的是，年利率不超过6.75%，比正常农户贷款加权平均利率还低3.6个百分点。

这正是实实在在的惠民政策，让想干事的农民不为资金苦恼，解了农民后顾之忧。

来源：经济日报、惠农网

农村的房子可以抵押贷款了，农民却不敢去贷款，为什么

现在在农村里面真对于贷款来说可以抵押房子做贷款啊，但是很多农民都不敢去抵押去贷款，这个到底是为什么呢？

过去其实说贷款的问题呢，可能很多人都觉得没有抵押的东西，那没办法贷款的，那现在呢，这个可以用房子作为抵押，可以去贷款，但是为什么很多农民都不愿意贷款呢？

没有选择好的一个创业方向。在这种情况之下，人家不需要创业，也没有这个创业的打算，但是他要在农村里面或者说在银行里面去贷款干什么，非要把自己的房子去抵押贷款干什么呢？

因为很多人对于他们来说，他们没有想好自己要做砂矿，夏季是可以贷款的，自己也不会随意地去贷款，因为这一类人的一个创业性的警惕是比较高的，不会轻易的去尝试，毕竟对于这一个问题来说没有一个好的选择方向，就很难能够真真正正的去贷款去创业。

可以借钱。其实对于这个社会来说是一个人性社会，那么在这种情况之下能够借钱。如果说迫不得已的时候，很多人都不会拿房子去抵押的，毕竟对于这个房子抵押来说他有很大的问题。

因为我们可以借钱的情况之下，就不需要去抵押，不需要去银行贷款。因为对于目前来说很多人都知道对于目前的一个情况呢，很多人是迫不得已的，但是抵押房子的问题呢，很多人都难以接受。

毕竟自己居住的房子一旦被回收或者说被拍卖，那这种情况之下有可能会搞到倾家荡产，甚至是连住的地方都没有。

农民不创业，他抵押房子干什么？其实很多农民只想安安静静地做一个农民，他根本就不想创业，所以这种情况下他干嘛要去抵押呢？

因为我们都知道，如果一旦抵押了，形成了一些有法律管控的文件来说，就很有可能这个房子随时会出现被没收的危险。

因为对于创业来说，很多人都知道创业是有风险的，风险越大，那么我们的损失责任也就越大，所以这种情况之下，如果说农民不创业把房子都抵押了，那么这种情况下来说没有太大的必要。

因为对于贷款的情况来说，很多农村里面的人固阳的思维就是不欠官家的钱。但是利用人情来借钱，其实还是有非常大的好处，所以这种情况之下呢，就不需要投入太多的这一个。利息相关的费用。

而且房子也是作为农民最后的依靠，他们也不会轻易地放弃这些农村里面的这一个房子。

金融支持“乡村振兴”，农民贷款会更容易吗？听听银行人怎么说

“乡村振兴”的政策作为今年中央的一号文件下发，也是十四五期间的一项重大民生工程，大家都非常关注，那这一政策的落地当然离不开金融的支持了，国家在这方面已经有了明确的表态，那么是不是意味着以后我们农民朋友贷款会更加容易呢？金融支持乡村振兴还有哪些形式呢？咱们今天聊聊这个话题。

“乡村振兴”的话题在之前的节目中已经详细地讲过，咱们今天主要讲讲金融机构在这方面将起到的作用，在我国完成“全面脱贫”的伟大壮举后，紧接着就启动了“乡村振兴”战略，这足以说明我们不但要让农村地区的人们吃得饱、穿得暖，还要让大家有钱花、环境美。

但是这一切说起来容易，做起来却很难，全国各地农村地区的情况不一样，发展的前后进度也不一样，各自的特点也千差万别，但是不管怎么发展，最终都将落到一个问题上，那就是钱的问题，干什么都需要花钱，所以这个时候我们的金融就该出马了。

最近国家有关部门已经明确表示要加大金融机构在“乡村振兴”方面的支持力度，而各家银行也都行动迅速，纷纷出台了关于乡村振兴方面的金融政策，说到这里有人可能会说，这么多年来农民或者农村地区的企业贷款是非常难的，现在不会又是摆花架子吧？

有这样的想法也很正常，一直以来农村地区的朋友要想贷款确实是比较难，即使能贷，利率也是非常的高，但是请大家不要忽略国家对于乡村振兴的决心，还有现代金融机构的执行能力也是非常高的。

举个例子，之前小微企业融资难、融资贵一直是个老大难的问题，但是这几年大家可能也都看到了，国家政策一出，各家银行不但制定出台了许多针对小微企业的信贷产品，利率低到怀疑人生，而且许多银行还成立了专门的普惠金融部门，专门服务小微企业，也就几年的时间，小微企业融资的问题已经被彻底解决了。

回到本次的乡村振兴方面，道理也是一样的，而且各家银行有了小微企业贷款的经验和逐渐成熟的小微信贷体系，相信针对农村地区的金融政策很快就会实行，而且这个力度和推进的速度会非常的快。

现在许多银行已经开始下沉农村地区，开展调研和对接，并且已经推出了部分信贷产品，有的甚至已经实现了投放，比如最近中国银行间市场交易协会推出的10只乡村振兴票据业务，主要的用途就是服务乡村振兴过程中的各项资金投入。

那么说了这么多，大家最关心的这些钱该怎么投，主要是支持哪些方面呢？

首先肯定是要布局农村金融服务网点了，打破现在农村地区网点少，金融机构单一的现状，要通过增加除农商行和信用社之外的其他机构，来补充农村金融机构的短板。

其次是完善银行和政府的合作机制，也就是由政府成立相关的担保机构，或者完善保险机制，为贷款投放的健康发展提供相应的保障。

最后就是钱的投向问题了，这个很重要，到底钱投给谁才能真正起到作用，发挥其应有的效果呢？首先肯定是要重点投向支持农村经济发展的重大项目，可以尽快地改善农村地区的生态环境；第二方面就是针对农村土地整合和流转方面需要资金的相关的农业合作社，当然这个信贷投放会应用到目前比较先进的互联网金融技术，借鉴小微企业贷款的成熟模式，可以通过大数据筛查、评分等途径为农村的小微企业实现低门槛、低利率的信贷投放。

那关于农民本身的贷款需求，我相信这次也会一并解决的，目前国家已经提出了数字普惠的概念，可以通过政府担保+农户，或者合作社+农户，或者交易市场+农户，或者农户本身直接向金融机构贷款等多种模式，意思就是各金融机构会推出针对农户的专属信贷产品，保证让每一个有金融需求的农民都享受到相应的政策支持，相信农民朋友“融资难、融资贵”等问题，也一定会解决的。

那关于贷款不良率方面的问题，之前大家不敢给农村地区贷款，就是因为不良率太高，还没有太好的清收措施和手段，针对这个问题，最近银保监局也正式下发通知，要提高普惠型涉农贷款的不良容忍度，将涉农贷款不良率在自身不良率3%以内的，可不进行考评和扣分，也推出了一些尽职免责的制度，意思就是让各金融机构放下顾虑，真正做到“敢贷、愿贷、能贷”。

最后总结一下，就是随着本次“乡村振兴”战略的实施，国家对金融方面面对农村地区的支持力度也是空前的，而各家银行也是诚意满满，动作非常的迅速，对于切实解决农村地区各方面的金融需求、保证农村普惠金融的”最后一公里“能成功落地提供了保障。

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