农村“两权”抵押贷款：解决农民贷款难了吗？

一、缺乏抵押品是农民贷款难、进而制约我国现代农业发展的重要原因古典经济学认为，土地、劳动力、技术和资金是必备的生产要素。英国著名的古典经济学家威廉·配第就曾经说过，土地是财富之母,劳动是财富之父。而随着现代生产关系的不断变化，资金在促进生产规模的扩大和粘合土地、劳动力以及技术等其他生产要素中起着越来越重要的作用。据银保监会数据显示，截至2021年末，银行业涉农贷款余额43.21万亿元，其中，农林牧渔业贷款4.57万亿元，农用物资和农副产品流通贷款2.71万亿元，农产品加工贷款1.2万亿元。普惠型涉农贷款余额8.88万亿元，较年初增长17.48%，超过各项贷款平均增速6.18个百分点，其中，单户授信500万元以下的农户经营性贷款余额6.07万亿元，较年初增长16.47%。尽管如此，贷款难仍然是制约我国现代农业发展的重要原因之一。以2021年为例，全年银行贷款总余额为198.51万亿元，而涉农贷款余额仅为43.21万亿元，仅占21.76%，而这其中还包括农产品价格、流通等领域的涉农非农贷款，真正用于农业、农村和农民“三农”领域的贷款不足50%。缺乏抵押品是农民贷款难的根本原因之一。从本质上讲，银行都是企业，它通过储蓄和贷款之间的息差来获得利润，为了保障放贷风险的最小化，银行普遍要求实物资产抵押，以便在不能收回贷款时能通过抵押品的拍卖来最小化企业的损益。但在农村，由于产权设置的原因，农民普遍缺乏可以用于抵押的实物资产，这是农民贷款难进而制约现代农业发展的重要原因。二、为缓解农民贷款抵押品缺乏的难题，有关部门先后出台了实施“两权抵押贷款”的文件并取得了很好的效果为了缓解农民贷款缺乏抵押品的难题，发挥金融在农村经济发展中的引领作用，充分实现农民的土地财产权益，国家在2015年8月10日出台了《国务院关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》（国发〔2015〕45号）的文件，全国232个县（市、区）和59个县、（市、区）分别承担农村承包土地经营权的抵押贷款和农民住房财产权抵押贷款的试点任务，部分地方为双试点地区，暂停执行《担保法》和《物权法》有关耕地、宅基地抵押的规定，探索“两权抵押贷款”以期取得可推广、可复制的经验。在此基础上，人民银行会同相关部门联合印发《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》和《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》。分别从贷款对象、贷款管理、风险补偿、配套支持措施、试点监测评估等多方面，对金融机构、试点地区和相关部门推进落实“两权”抵押贷款试点明确了政策要求。截止到2018年9月末，全国232个试点地区农地抵押贷款余额520亿元，同比增长76.3%，累计发放964亿元；59个试点地区农房抵押贷款余额292亿元，同比增长48.9%，累计发放516亿元。两权抵押贷款试点有效激活了农村资源要素，改善了农村金融环境，促进了农村土地“三权分置”改革的深入推进，但也存在一些问题。三、两权抵押贷款试点中存在的问题：两权抵押贷款没有能方便群众一是保护农民的利益与提高抵押贷款的效益难以平衡。国家要求在抵押贷款中要保护农民的土地财产权益和尊重农民的知情权，要在尊重农民意愿的基础上对两权发放抵押贷款。但由于耕地细碎化，一个经营者可能对应着很多个农户，因此事实上难以落实保护农民的土地财产权益和知情权。二是两权价值评估体系缺乏。价值评估是抵押贷款的前提，这不仅关系着农民的利益保护，也关系着金融机构的风险防范。但由于土地市场缺乏，农村土地价值尤其是住房财产价值难以显化，对土地经营权及其地上附着物以及房屋评价缺乏具体的操作规程，评估价偏低，难以实现农民贷款需求。三是抵押品难以处置的问题。由于经营权是附着在承包权上的财产权，因此债务人如果到期不能清偿债务，银行等债权人难以拍卖其经营权；而由于实现房地不分离原则，农民只有房屋所有权而只有宅基地使用权，因此住房抵押贷款到期不能偿还也难以拍卖抵押品。四、解决之道不难看出，两权抵押贷款并没有从根源上解决农民贷款难的问题。2022年中央一号文件提出要发展农民信用贷款。为此，因对农民进行信用评级的基础上，通过联合信用的方式对一定组织内有贷款需求的农民发放一定的授信贷款，但其他农民承担连带责任。也就是说，以一个村为例。有贷款需求的人假设为50户，可以在评级的基础上为这50户授信贷款200万元，但其他没有贷款的农民需要共同承担贷款的发现并负连带责任。只有这样，才能发挥金融和信贷在乡村振兴中应有的作用，才能从根本上解决农村缺乏抵押而难以贷款的难题。两权抵押贷款的核心在于难以处理抵押品

农村住房抵押

经营权抵押

农民缺钱不怕，新文件发布，农房、畜禽等都可以抵押贷款

为了能够让农民朋友们富足的生活，我们国家真的是出了很多力，想方设法的满足农民朋友们的想法。

其实大多数农村朋友们之所以日子过的不是很好，说白了还是因为没有钱。我们村里有个大哥家里有三个孩子，个个学习都不错，可就是因为供不起孩子上学，最后只有老三圆了大学梦。老大想要创业，最后也是被这位老大哥给活生生的阻挠了。老大和老二现在也从亭亭玉立的姑娘变成的扫地做饭带孩子的妇女。大伙看，这个主要就是因为没有钱，如果有钱，两个没有上大学的孩子也不会日子过的和她爹妈一样。

我觉得吧，这位大哥还是不会想，如果换做我，哪怕是贷款也要让孩子读书，创业。后来和老大哥聊天的时候，他说他那个时候需要贷款多，找不到地方贷款。

如果大家伙儿和这位老大哥有一样的顾虑的话，那么我现在就要很高兴的告诉大家，目前国家出台了政策：要求金融机构积极的拓宽农业农村抵债物的范围。近日，五部门联合印发《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，意见里面的第十一条明确指出要稳定推广农村承包土地的经营权抵押贷款业务，并且开展农民住房财产权抵押贷款业务，推动集体经营性建设用地使用权、集体资产股份等依法合规予以抵押。也就是说农民的土地经营权、住房都可以进行抵押贷款了。

第十二条中指出，积极拓宽农业农村抵质押物范围。推动厂房和大型农机具抵押、圈舍和活体畜禽抵押、动产质押、仓单和应收账款质押、农业保单融资等信贷业务。也就是说，咱们农民朋友的农技，养殖场，猪圈，甚至猪牛羊等活体家畜都可以抵质押了。

从上面的政策也就可以看出来，已经在逐步的扩大抵债物的范围了，需要的钱多不用害怕，我们可以拿自己的东西来抵押贷款。就算还不起钱，只要咱有值钱的农机具，活体畜禽等都可以拿来抵债，我觉得这真的又为农民生活的提高打开了一扇大门。

如果这条政策能够早点出，我们村里的那位大哥也许就不会有那么大的遗憾了，这也是实在没有办法的事情，只是希望更多的农村的孩子能够过上父辈希望他们能够过上的日子吧。

没有钱不怕，我们能花上钱，城里人可以用信用贷款，我们可以用土地、房子、禽畜等，他们没有的东西贷款，我们农民朋友自豪吧！农民贷款增加了不少门路，怕啥？

谢谢各位铁子阅读

老铁们，你们觉得这个政策怎么样呢？

宅基地抵押贷款真来了，农户申请到750万贷款资金，3种贷款方式

不知从什么时候开始，“全民买房”成为一种现实，很多人尽管只能拿出首付款，但却可通过按揭购房，解决了居住问题，也让人们的生活质量有了更高的提升。而如今我国有4亿“房奴”，正是他们的存在，带动了我国楼市的繁荣景象。

不过农村就不同了，因没有太多的资金注入，且农村融资不是太顺畅，贷款难度偏大，这也让乡村经济发展落后，不利于乡村振兴。如何解决资金问题，成为乡村振兴的关键。

01、宅基地质押贷款，宅基地将升值早在2013年时我国就开展了土地确权工作，2019年一号文件中指出在2020年底前全面实现宅基地的确权任务，并颁发不动产权证书。而有了这个证书后，村民和宅基地之间的关系更加紧密，证明了两者间的权属关系，且还可凭此证书用来租赁、转让宅基地，也可进行质押贷款。

然而，话虽这么说，但并没有哪个地方率先展开宅基地质押贷款业务，农民也对此半信半疑。

然而，近日湖州德清推出了“宅小贷”政策，只要有宅基地使用权，那就可进行贷款，以解决农民盖房的经济危机。

据悉，德清12户农民和业主拿到了750万元的贷款资金，这也意味着宅基地如愿“按揭建房”。据了解，德清当地的两大银行授衔了20亿贷款额度，以支持宅基地贷款改革工作。

只要农民依法拿到了宅基地证书，且获得了建房资格，在手续完备后，就可申请进行“按揭盖房”，村民可选择贷款年限按月还贷，和商品房贷款流程相似。不过德清宅基地质押贷款的利率相比商品房下调20%，最大化地减轻农户还款负担。

村民邵文娜表示，自己已通过合法流程，申请了30万元宅基地贷款金，择日将正式进行民房建造工程。而王毅立也是如此，他拿到建房许可证后，因手里的钱投资其他产业，反而没有什么钱建房。自从“宅小贷”政策出来后，他就去往银行申请贷款，没想还不到1天30万贷款就入账，实在是太快了。

02、三种贷款模式解决建房难2015年时，德清就被认定为全国33个农村“3块地”改革试点区域之一，加快宅基地制度改革工作，并释放改革带来的红利效应，积累经验并推广出去。

去年12月，德清召开了动员大会，并为农户颁发资格权登记证，这也意味该区域“三权分置”改革工作完美进行。而至于质押模式，从德清经验来看，主要有3种质押模式，让农民放心贷款，银行放心放贷。

①“宅地+房屋使用权”贷款在农村中，有不少宅基地和房屋出现了闲置现象，而为了能盘活乡村资源，响应“三权分置”改革工作，将“宅地+房屋使用权”转变为实际的资产，银行准许这一模式，让农民有形资产大大增加。

②“宅地使用权+房屋所有权”模式这种模式其实就是正常的贷款模式，也是德清银行放贷的主要依据，也就是将依法获得的宅基地使用权以及建造的自建房进行整体贷款，这一贷款方式银行风险小，且可根据房屋整体价值评估贷款额度，村民再依次还款。

这一模式和商品房质押贷款相似，也就是将房子、宅基地抵押出去，一旦没有来及还款或没钱还款，银行可将宅基地使用权、房子回收拍卖，剩下的款项归于农民的贷款方式。

③“宅地使用权”模式随着“三权分置”政策的改革，使用权也有了资产化的基础，也就是实实在在的资产。银行会根据宅地评估放贷，不过这种模式放贷额度比较小。

03、一亿亩土地红利或释放目前德清已对全县区6817宗宅地改革，并盘活了781亩宅地，盘活129万平方米限制自建房，带动了农村经济的发展，让村民手里更有钱。据悉，德清的“三权分置”试点工作，让村集体经济增长24.3%，人均收入增加9%。

在过去，宅基地+住房、小产权房只有居住属性，无法进行质押贷款，也不能流转，其价值属性偏低，而德清的先行试点也意味着宅基地+民房价值被银行认可，闲置宅基地所释放的红利巨大。

经济学者连平推算，我国有3000万亩闲置宅基地，再算上已建房却闲置民房，预计总计超1亿亩土地红利，如果将其全部变现将获得4.4万亿/年分红。

相信随着乡村振兴的推进，今后将有更多宅基地得到盘活利用，土地价值也会提升，农民经济收入增加，大家咋看？