我通过中介办理了贷款，收取了7%的手续费，事后我才知道自己能办

贷款中介收费合法，但不合规

不详细罗列法条和行政规定，知道你们不愿意看。

简单说，贷款中介在你和金融机构的某笔交易中提供了“居间撮合服务”。这种经营行为目前并不违反法律的强制性规定。所以中介公司可以注册，可以正常开展业务，也能和银行签订合作协议。

但是银保监会多次下文（如《商业银行互联网贷款管理暂行办法》）要求“商业银行应当在书面合作协议中明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取息费，保险公司和有担保资质的机构除外”。

银行和中介机构明知道监管要求不能另行收费，但仍然收了，那就是违规。

当然，违规的代价目前很低。银监会只能处罚金融机构，对中介没有约束力。所以银行都睁一只眼闭一只眼，中介更是先收为敬。

可能有人好奇，如果不让中介收钱，中介怎么活？从监管的本意，中介的收益应该来自银行的返佣。但目前来看，除了房产按揭贷款（房贷），其他贷款类产品的返佣实在太高，没有哪个银行的财务制度和惯例支持这么高比例、大金额的渠道费用。银行拿不出来，中介只能找借款人收。

对于普通金融消费者，我只能反复规劝：如果你资质不差，尽量直接去银行网点找银行员工咨询贷款需求。如果你资质很差，就不要贷了，你不是银行的目标客户，硬要贷款只会让中介甚至黑中介割你韭菜。

本文完全不涉及讨论贷款中介是否合理，只论合法与合规问题。但评论区有很多中介阅读理解能力太差，把话题转移，辩解贷款中介以及收费行为合理。对这些转移话题的，我懒得回复。针对个别言语粗俗的，一律举报折叠。

找中介办贷款，谨防“黑套路”

来源：【人民日报中央厨房-麻辣财经工作室】

不久前，成都市民钟女士因装修需要用钱，找到了青羊区的一家商务服务公司。公司工作人员称他们是银行直贷中心，并非中介机构，也不会收取服务费，只有8‰的风险金。钟女士很快便在其指导下办理了20万元贷款。

在放款后，公司以银行查装修流水为由，让钟某把其中6万元转到一家装修公司“走账”，钟女士按要求进行了转账。可当她提出将“走账”的钱要回时，对方却坚称这是“服务费”，坚决不予退还。

家住广州的林先生听说一家贷款中介公司可帮客户向银行申请“低息”贷款，便与之签订了低息费的服务合同。可烦心事随之而来。

“一开始，中介告知贷款审核未通过，并要求我辗转多家银行继续申请。折腾了一个月，中介机构告知都没有审核成功。如急需用钱，可重新签订息费较高的新中介合同，能够立即放款。我在焦躁无奈下就同意了。”林先生说，新合同签订后，钱果然很快到账了。但后来，他发现自己第一次向银行申请贷款时，就已经审批通过，但中介机构隐瞒该情况，并诱导自己支付了高额利息和手续费。

近期，中国银保监会消费者权益保护局发布风险提示，揭露开展贷款服务的“中介机构”典型骗局，并提醒有借款需求的消费者注意选择正规机构办理贷款，警惕不法行为。

小心违法中介机构三“套路”

为满足客户需求，近年来，银行推出了种类繁多的贷款产品。由于各种产品适用客户资质、审批效率、利率、周期、还款方式不尽相同，客户在申贷过程中，有的无法做出最优选择，有的因为对贷款流程不了解而通不过审核。这种情况下，提供咨询代办服务的中介机构应运而生。

然而，有些中介机构号称能够做到“零门槛”“高额度、低利息”“免费办理”，甚至假冒银行名义，打着正规机构、洗白征信等旗号，对消费者设下高额收费、贷款骗局等陷阱。这些不法行为侵害消费者合法权益，扰乱市场秩序。银保监会消费者权益保护局有关负责人及业内人士介绍了一些非法中介机构惯用的手段，提醒消费者小心以下“黑套路”，不要上当受骗。

套路一：非法中介冒充“xx银行”“xx银行贷款中心”发布贷款广告信息，或是声称“在银行内部有关系”“可走内部流程办贷款”，以“低价手续费”“百分百获得贷款”等幌子诱骗消费者通过其办理贷款。在借款人从银行获得贷款后，非法中介又以各种名义要求借款人将贷款资金打入指定账户“走账”，伪造“流水”，借款人一旦进行转账操作，这笔资金大多以“服务费用”等名义被截留，借款人很难要回资金。

套路二：在贷款办理过程中，部分客户的申贷条件不符合银行贷款要求，中介便诱导客户进行“AB”贷——中介谎称需增加担保人，要求客户A寻找资质较好的客户B为其担保。非法中介再使用客户B的身份信息申请贷款，借款人实际上是B，但贷款资金却由客户A使用，客户B直至被银行催收才知本人是借款人而非担保人。

套路三：在办理贷款过程中，一些非法中介以专业自居，代客操作，使用客户手机下载银行移动客户端，帮助客户录入信息、核验身份、确认贷款信息等。客户听之任之，待业务办理后，中介人员将所涉及贷款银行的移动客户端、短息全部删除，导致客户对贷款相关信息一无所知。

寻找正规中介机构要“四看”

银保监会消费者权益保护局提醒消费者，如果有借款需求，应通过正规金融机构、渠道进行咨询办理。

如何辨别贷款中介机构是否正规？最好做到“四看”。

看“门户”——业内人士表示，贷款中介有固定的办公场所，消费者前往公司后，可注意查询工商登记等信息，了解公司基本情况。消费者应避免仅凭互联网联系中介机构，正规机构也不会只公布自己的微信、QQ等线上联系方式。正规贷款中介只为当地借款用户办理贷款业务，不会跨区域办理贷款业务。

看资质——要注意了解放款机构资质。正规贷款中介合作机构往往是正规银行或经银保监会批准的具有放款资质的金融机构。如果中介机构一味向客户推荐情况不明的网贷，消费者应注意防范。

看收费——正规中介在为客户办理贷款业务时，会先和客户签订贷款居间服务费合同。当客户贷款业务办理下来后，再收取贷款服务费。如果在贷款前就以“保证金”“解冻费”为由，要求借款人提前转账，消费者就应当提高警惕，避免上当。

看合同——银保监会消费者权益保护局提醒消费者，要详细了解中介服务合同内容，不要轻信间接的贷款服务要约，警惕贷款营销宣传中降低贷款门槛、隐瞒实际息费标准等宣传。消费者还要了解贷款产品的重要信息，充分理解贷款条件、综合息费成本、还款要求等。警惕以“刷流水”“走账”为由的打款要求，不随意向无关账户转账。

本文来自【人民日报中央厨房-麻辣财经工作室】，仅代表作者观点。全国党媒信息公共平台提供信息发布传播服务。

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讲讲银行贷款和分期的区别，选错了容易入坑

最近一挚友问达哥：“A银行给我们的贷款（个人），是否划算”？达哥看了方案，不是传统的贷款，而是一个现金分期方案，至于达哥这位挚友为什么没判断出是否划算，根本原因就在于这个所谓的“贷款”收取的是“手续费”，而不是我们普遍认知的“利息”，两个不同的概念无法直接拿数字比较，所以产生“利率恰似低，不知是否低，心里慌一匹”的疑问。其实，绝大部分非金融从业人员都不会比较是正常的，因为还有一些从事个人贷款的客户经理都算不明白。为了帮助各位朋友避免入坑，达哥决定写篇文章，用最通俗易懂的语言讲述现金分期业务，本文分两部分：一、什么是“现金分期”？现金分期与传统贷款有什么不同？二、如何判断现金分期方案是否划算？

一、什么是“现金分期”？现金分期与传统贷款有什么不同？

首先达哥说明的一点是，本文仅阐述银行的现金分期业务和传统贷款业务，其中银行传统贷款业务指与现金分期业务可作比较的信用贷（下称贷款），也是大众普遍认知的，其他金融机构贷款产品大同小异。通俗来讲，现金分期业务就是银行借给你一笔款，然后你按照约定的期次分期还款，同时收取手续费，与贷款主要有以下不同（其他次要不同点和相同点这里就不赘述）：

这里面，最主要也是最核心的不同点就是“计利息/手续费方式”，一个按放款额，一个按本金余额，这也是产生“不会比较”的直接原因，举个例子：假设都是向银行“贷款”30万、3年36个月还清，现金分期业务每期手续费计算方法为：手续费率*30万，即使还了很多本金，到最后一期也是按照30万为基数计算的；而贷款的利息是按照剩余本金计算的，即还款一段时间后，剩余本金越来越少，随之利息也越来越少，例如第2年就按照剩余的20万本金计息、第3年按照剩余的10万本金计息（以上仅为举例，方便大家理解，并非准确计算）。这样看来，有人会说“现金分期也太黑了，坚决不办”！然而比较有意思的是，现实中往往就是这种现金分期以“名义上极低的手续费率”吸引了大量人员办理，甚至争先恐后，讲个真实故事：B银行给达哥一个朋友所在的C单位推出了0.3%手续费率、期限1-5年的“贷款”，C单位很多人认为“年利率3.6%”，捡了大便宜，最终办理了一大批，后来，B银行某朋友跟我聊天时谈到此事，他还得意洋洋地说：“C单位很多人还到处给我介绍客户呢”。至于这0.3%的手续费率是否划算？达哥这里先卖个关子，待第二部分讲完，朋友们自行判断。

二、如何判断现金分期方案是否划算？

既然现金分期手续费率和贷款利率是两个概念，该如何比较？达哥教大家一个妙招：我们先思考一个问题，1美元和8元人民币哪个价值更高？大家都会算，把1美元折算成人民币，然后和8元人民币比较数值大小即可。所以，我们把现金分期手续费率转换成“实际贷款利率”再与贷款利率比较数值大小即可。而转换的计算方法，实际上就是计算“内部报酬率IRR”的过程，“内部报酬率IRR”属于专业术语，这里不展开讲，有兴趣的可私信，这里只给出结果：现金分期的实际贷款年利率=月分期手续费率*12*期限系数，期限系数：1年期1.84，3年期1.90，5年期1.90，10年期1.85，期限指分期期限，这里只给出常见的期限，其他期限可私信达哥获取。

结论:如果实际贷款年利率大于同期限银行信用贷款利率，现金分期方案不划算如果实际贷款年利率小于同期限银行信用贷款利率，现金分期方案划算如果两者相同，可参考办理手续难易程度、灵活性、最长期限等其他因素，总体来说优先选择贷款。此方法也是最常用、最简单的比较方法，至于银行信用贷款利率，每个地区、各家银行政策不同，每个申请者的情况也不同，朋友们可自行前往银行咨询，这里只提供参考：1年期，4%-5%；2年期-5年期，4%-5.5%；5年期以上，4.5%-6%。例如：某现金分期方案，5年期，月手续费率0.35%，那实际贷款年利率就是0.35%*12*1.9=7.98%，明显过高，不划算。

现在，朋友们可以用这个方法算算C单位的现金分期方案是否划算啦。今天就写到这里，朋友们有任何疑问或者现实生活中遇到了此类问题都可以私信我，帮您解答。