国家助学贷款免息：缓解贷款学生还款压力的务实举措

熊丙奇

财政部、教育部、人民银行、银保监会日前联合发布通知，要求做好2022年国家助学贷款免息及本金延期偿还工作。

通知明确，对2022年及以前年度毕业的贷款学生2022年内应偿还的国家助学贷款利息予以免除，参照国家助学贷款贴息政策，免除的利息由中央财政和地方财政分别承担。对2022年及以前年度毕业的贷款学生2022年内应偿还的国家助学贷款本金，经贷款学生自主申请，可延期1年偿还，延期贷款不计罚息和复利，风险分类暂不下调。

今年高校毕业生就业形势严峻，一些已就业的毕业生也存在实际的困难。有针对性地出台免除偿还助学贷款利息，以及延长还本宽限期的措施，可望切实缓解贷款学生的还贷压力，体现了国家助学贷款政策的灵活性。在目前政策基础上，还可以进一步探索建立与贷款学生毕业后的薪酬待遇挂钩的归还国家助学贷款制度。

近年来，我国一直在根据社会发展、毕业生的实际职业和事业发展情况，完善国家助学贷款政策。具体包括扩大国家助学贷款的覆盖面，已实现高校、科研院所、党校、行政学院、会计学院等培养单位全覆盖；提高国家助学贷款的额度，将全日制普通本专科学生每人每年申请贷款额度由不超过8000元提高至不超过12000元，全日制研究生每人每年申请贷款额度由不超过12000元提高至不超过16000元；延长国家助学贷款还款的期限，将还本宽限期从3年延长至5年，学生毕业后有5年的还本宽限期，5年内只需要付息，还款期限最长还可以达到22年。

这些政策既能帮助贫困学生顺利完成学业，又能减轻贷款学生每年的还款压力。总体看来，毕业后5年内可不还本，只付利息，最长还款期限可达22年，这相比于最初确定的贷款期间不超过10年，可在很大程度减轻学生的还贷压力。随着还款期限延长，贷款学生到期不归还贷款的呆账、坏账问题也大大减少。国家助学贷款政策考虑到贷款学生的现实困难作出调整，这也会让贷款学生感受到温暖，会想法尽力在还款期内归还贷款。

从这一角度看，我国还可以进一步建立与贷款学生毕业后薪酬挂钩的国家助学贷款还款制度，即按照收入的一定比例归还国家助学贷款。如毕业后某年因产子、失业等原因，收入减少或没有收入，就可以少还或缓还贷款。此次财政部等四部门出台针对贷款毕业生2022年的免息以及申请延期还贷款政策，就是针对现实情况，让贷款学生少还或缓还贷款。在现有统一规定的基础上，如果能有更个性化的政策，让贷款学生可以根据实际收入情况归还助学贷款，体谅、帮助贷款学生的政策善意会体现得更加明显。

从全世界范围看，根据贷款学生的工作薪酬情况归还贷款已有比较成熟的经验。除了考虑到贷款学生的还款压力外，还从教育回报的角度，来分析助学贷款政策对贷款学生学业、职业和事业发展的作用——贷款学生有权从求学中获得回报，以更充分体现助学贷款的价值。如果贷款学生毕业后一直没有找到工作，也没有实际收入，那说明助学贷款没有让他获得应有的收益，如果因此造成贷款“坏账”，政府和高校也应承担一定的份额。

这就能促进高校更重视提高教育质量，重视给学生的“教育回报”，而贷款学生也就有更强的责任意识，切实提高自己的学业水平和就业创业竞争力。

助学贷款未还成被告？逾期比你想得更严重

昨天跟大家讨论了征信的重要性，其中一条相当重要的影响因素是逾期还款。而恰巧前几天，由于助学贷款逾期未还，某银行无奈曝光141名学生信息，引起热议。尽管不妥，却也确实体现出银行的无奈，以及“逾期”二字的危害！

逾期，这个有贷款经历的人非常熟悉的词，到底会酿成什么后果？已经逾期了又该怎么办呢？听小顽童慢慢道来。

01

什么是逾期

所谓贷款逾期是指该笔贷款到期后，借款人在未办理相关展期或转贷手续的前提下，未按照借款合同约定，向发放贷款的银行归还贷款本金及利息，从而造成贷款形成超出约定期限。

随着借款用户的增多，有过逾期的用户也不在少数，最大的区别就是有些人意识到不小心逾期了马上还款，但是有些确实不以为然，可是他们万万没想到的是，逾期1天跟逾期90天的区别是非常大的

02

逾期时间长短的区别

一般来说，如果你的逾期是1~30天内，并且最后还款了，那么再次借款的可能性还是有的，但如果逾期90天以上的而且催收几次依旧如此的，再次借款基本是不可能的了。

如果欠款金额非常小，比如一、两块，几十块，逾期次数较少，银行一般不会认为你是恶意欠款，他们会理解成是持卡人还款时的疏漏。对于银行可容忍的限度，一般我们讲是“连三累六”，即一年内连续3次，累计6次逾期。在此范围之内，仍可以正常提交贷款申请。

逾期时间太久，尤其已经过去6个月的时间了，经借款公司人员多次提醒仍未还款，那么将被起诉。一旦经过核实，将被法院判定为失信被执行人（俗称“老赖”）。

03

逾期的后果

产生罚息，加收利息

产生不良信用记录，影响今后的贷款和办理信用卡

无法享受贷款优惠，甚至申请不到贷款

影响个人职业生涯

情节严重者将受到法律制裁

04

逾期对家人的影响

逾期、到期不偿还贷款，如果是欠银行贷款的话，会影响自己配偶及直系亲属的经济活动。即个人无法再申请贷款，配偶和直系亲属也无法再申请贷款。一人逾期，抹黑全家大数据。

同时，子女将不能上重点、私立中学，不能考公务员、事业单位等。所以，别让孩子为你的逾期买单！

05

逾期之后该如何补救

01

逾期初期向银行说明

很多人的逾期并非有意的，而是忘记了最后还款日，属于马虎大意。此时要第一时间联系银行或贷款平台，说明自己并非有意逾期，并及时还清借款。

02

做好还款规划

详细统计记录逾期的贷款名称、时间和金额，做好分析以及规划。如果有钱最先还哪个，哪个逾期最重要、一共需要多少钱、最晚多久可以还完逾期等工作。

03

坚决不以贷还贷

逾期后没有借高利贷和撸小贷，以贷还贷，而是选择了不再贷款，这样就不会有新的债务发生。

04

及时清理呆账

呆账是指已过偿付期限，联系不到当事人或经催讨尚不能收回，长期处于呆滞状态的应收款项。个人征信如果出现呆账，贷款、信用卡就与你无缘了！“呆账”是非常严重的信用状态！一定要及时清除呆账。

05

把一切交给时间

上了个人征信报告的逾期记录，自还清欠款后，只要维持良好的征信记录，5年之后就看不到了。

06

提出异议申请

被逾期，例如被冒名贷款。此时可以向当地的央行征信中心行提出异议申请，说明自身情况，证明贷款并非本人所愿。如果情况属实，一般15个工作日之后就可消除信用报告里的逾期记录。

最后，小顽童还是想提醒大家，保持良好的信用，杜绝逾期才是对自己对家人负责的表现。

无时间间隔限制，长沙公积金提取后即可申请贷款

5月10日，长沙住房公积金管理中心发布4月网络热点问题月报。4月份，12329公积金服务热线共接听业务咨询电话47962通，处理12345市民热线工单19笔，回复问政湖南、市长信箱咨询信件41封。最受市民关注的问题为职工结清公积金贷款后多久可以再次申请公积金贷款？根据月报，职工家庭（已婚指夫妻双方，单身指职工个人，下同）已申请办理过公积金贷款（包括但不限于长沙公积金中心的），须公积金贷款结清满6个月后方可再次申请公积金贷款。

那么，在提取公积金后需间隔多久可申请公积金贷款呢？长沙住房公积金管理中心的回复称，办理住房公积金提取后再申请公积金贷款的，无时间间隔限制。即职工办理提取后可申请公积金贷款，无需间隔12个月。

就公积金提取来说，需要注意的是，职工家庭购买、建造、翻建、大修自住房和偿还自住房按揭贷款本息的可以提取住房公积金，装修不属于住房公积金的使用范围，因此装修不可以提取公积金。

也有市民咨询，在本市就业的港澳台同胞和外籍人员，该如何缴存住房公积金？月报显示，本市就业的港澳台同胞和外籍人员，所在单位可以按照《长沙住房公积金缴存管理办法》缴存住房公积金。港澳台同胞和外籍人员以灵活就业人员身份缴存的，需符合灵活就业人员的开户条件。其中，港澳台同胞身份证明为《港澳台居民居住证》，外籍人员身份证明为《外国人永久居留身份证》。

不管是商业贷款还是公积金贷款，个人征信都是必须审查的。当征信中出现哪些情况时，将不可办理公积金贷款？

职工或配偶在个人征信系统、公积金信息系统存在以下负面信息之一的，将不予贷款：

①存在呆账、核销、信用卡严重失信产生的止付等的；

②被纳入失信被执行人名单的；

③为夫妻外第三人提供贷款担保且未结清的；

④当前贷款存在逾期或担保人代偿的；

⑤贷记卡当前存在逾期的；

⑥单笔贷款或贷记卡存在连续逾期超过6期记录（助学贷款除外）的；

⑦贷款和贷记卡合计累计逾期超过24期记录（助学贷款除外）的；

⑧公积金账户已被冻结、记入长沙公积金中心不良行为登记的。

潇湘晨报记者牛蕊

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