过桥垫资随意用，按揭车贷款真的安全？

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现在很多车主想做押证不压车贷款，但是自身是按揭车。

随着国家政策监管加强，要求押证不压车必须是全款车，只能将按揭车变为全款车，才能开展押证贷款业务。

为此业务人员会推荐车主选择“过桥垫资”业务，获取一笔资金结清按揭将车子变为全款车，再进行抵押贷款。

至于这“桥”怎么过，这“资”怎么垫？又有所讲究了。

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什么是过桥垫资？

过桥、垫资严格来说是两个资金拆借业务，其特点都是在明确借款用途和还款来源的情况下，进行无抵押资金拆借。

一般来说，银行的利息是最低的，安全系数也高，愿意选择银行贷款的也多。

银行贷款的还款方式有三种：

等额本息

等额本息：在还款期内，每月偿还同等数额的贷款。

优点：

由于每月还款额是固定的，所以不需要面对太大的波动。方便贷款人合理规划生活支出或者进行理财，比较方便还款。

缺点：

（1）随着本金的降低，每个月归还的利息越来越低，但是对应每个月的本金越来越多。

（2）利息不会随本金数额归还而减少，所以总还款中的利息款要比等额本金相对多一些。

等额本金

等额本金：本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减，适合于有计划提前还贷。

（1）随着还款期限的减少，等额本金还款也随之减少，后期的利息也会越来越少，还款负担逐月递减。

（2）借款额、借款年限相同的情况下，相比较与等额本息还款法，如果选择恰当的时机提前还款的话，本金前期已经还了很多，后期随着本金的减少，可以节省大量利息支出。

缺点

（1）等额本金还款方式比较适合收入高、还款能力比较强的购车者，这一点一定要根据自身实际经济情况来决定，不可强求，否则前期可能会很难承受这么大的还贷压力。

（2）每个月还款数字不一样,难记。

先息后本

先息后本：先息后本是指贷款下款之后，先支付利息。然后按还款约定支付本金。

优点：

每个月只需要还上利息，还款压力小，资金利用率高。

缺点：

每年必须归还一次本金，重新审批一次，正常情况下，两三天后可以重新把贷取出来。

其中，大额资金的贷款基本上是采用先息后本的方式比较多，可以对大额资金进行利益分配，产生更多的利润。

但是有一个值得注意的问题就是，如果你向银行贷款的大额数目是100万，但是一年后归还不了100万本金应该怎么办？

这个时候需要有资金雄厚的个人或者是机构帮你先垫付上这100万，等到银行重新审批将这比款下发，你再将其本金归还，但是需要支付一笔利息，这样的过程就叫做垫资过桥。

在过桥资金业务当中，一般具有以下特点：

1、期限短：通常不超过六个月。

2、审批快：由于客户对资金需求迫切，担保公司最快24小时就能完成放款。

3、含金量高：能够有效解决借款人对于短期资金的需求，对于资金运作起着支撑和撬动的作用。

4、利息贵：因其重要性，给予资金提供者的回报相当高。

5、风险高：毕竟是“过桥”，能安然“过桥”，也可能会掉水里淹死。

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过桥垫资类型

常见方式

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银行贷款续贷过桥。

是说客户旧贷到期借新时，缺少资金，由资金方垫资归还。待新款批下后归还资金方，资金方收取一定的费用。一般这个过程需要一周左右。

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募集账户归还过桥

上市公司募集资金会存在专项户，不得用作其他用途，但是在实际操作中很容易出现资金挪动的情况。如果不能保证这笔资金按期还回的话，就需要资金方来提供过桥资金。

03股票解质押过桥

这种是指股票质押后，股东因特殊原因需要解质押。因为短期缺少资金所以需要资金方来提供资金来解质押。

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消费贷款，车辆买卖贷款中

就是在购车过程中，下家首付不足时，由所谓的“贷款服务公司”或者担保公司拿出资金，帮下家补足首付款以帮助完成购车的行为。当然，借款人要收取2%至5%的“垫款”手续费。

从整个过程来看，过桥垫资的结构是比较完整、双方受益的一个事情，贷款的人得到垫资方出资的大额资金一次性还上了银行贷款，垫资方也赚到了贷款人的利息，可以说是1+1大于二了，但是日常放款模式和还款方式中，过桥垫资并不是用的最多的筹资方式，因为这种模式也存在一定风险。

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过桥垫资风险

银行风控的风险：

银行每一年都会让贷款人归还本金审核之后再在短时间内重新下发，为的就是控制风险，要保证客户持续拥有偿还本金的能力，一旦客户归还不上本金，就会及时抽贷。

但若是贷款人找到了个人或是机构帮其垫还本金，银行就无法在审核之中发现客户的问题，继续放贷，最后客户的资金链断裂，确实还不上本金了，银行也会受到拖累。

贷款人的风险：

1、垫资方帮你垫付大额贷款，目的就是为了收取高额利息，若是不按时还息，会产生高额罚金，利滚利，巨额雪球压得人转不过气。

2、银行重新审批贷款也有一个流程，若是两三天的时间就把贷款审核申请下来了，那没有什么问题，但若是重新审批申请的时间太长或是不通过，那就要面临每日高额的利息，严重的直接能将企业拖垮。

案例：

在电视剧《人民的名义》中。大风服装厂，因为一笔5000万的贷款马上要到期，需要先归还本金后再续贷出来。由于大风厂没钱，只好让山水集团帮他们先垫付5000万给银行。等大风厂的贷款办下来后再将钱还给山水集团。垫付期间大风厂必须付给山水集团高额的利息。最后大风厂的贷款没有申请下来，只好把工厂赔给了山水集团。

垫资方的风险：

可能大家会有疑问，作为资本方，垫资方为贷款人归还贷款，从中收取高额利息。在为其归还之前都会对贷款人的贷款金额、个人及其名下的不动产进行核实，即使是贷款人再次审核申请的资金不通过也可以得到贷款人的物资赔付，还会有风险吗？虽然概率小，但也是存在的。

案例：

A帮B做了一个车辆抵押贷款，车子是按揭的，还欠银行20万，A因为跟B关系好又想从中赚取垫资利息，于是私下帮其垫付了20万，帮其把大本从银行拿了出来，再去另一个银行做抵押。手续和资质方面都没有问题，过程很顺利，就等待放款了。可在放款前B的车子突然被法院冻结，贷不了款。垫付款收不回来，车子也拿不到，所以过桥有风险，垫资需谨慎啊。

这种情况还是比较少的，只要垫资前期流程完善，是可以规避风险的。

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过桥垫资流程

一、所需资料：

（1）借款人身份证明：借款人夫妻双方身份证、户口本、结婚证。

（2）借款方担保资料：房产证（原件、复印件）、银行贷款资料（原件、复印件）。

（3）借款人是企业法人的需提供：企业营业执照、银行卡、收入证明文件等（原件、复印件）。

二、具体流程

1、个人垫资还贷

①、准备材料：银行相关合同、批复文件、回款银行卡、借款人夫妻双方征信、还款来源证明等；

②、面谈：垫款公司会对申请人的、个人情况、贷款用途、还款来源做充分了解；

③、签订担保类的《借款合同》、《委托公证书》等；

④、交本垫款公司托管资料（原件）：银行贷款合同、房地产权证、借款人身份证原件、回款卡(含密码、与网银盾)；

⑤、直接放款至所要垫资还贷的账户；

⑥、查询贷款卡银行放款情况；

⑦、借款人还款，解除合约，归还所有托管资料。

2、公司垫资还贷

①、了解原银行贷款情况，查询银行贷款资料【贷款合同、贷款批文、放款日期】

②、签订《借款合同》、企业《担保合同》、与法人相关的《抵押借款合同》等

③、交本公司托管资料（原物件）：企业公章、法人章、财务专用章、法人身份证、营业执照、公司章程、银行贷款合同及相关资料、企业网银账号密码(含U盾)、担保抵押物等.

④、放款至所要偿还贷款账号

⑤、查询跟踪银行放款进展

⑥、贷款下放日偿还清借款，解除合约，归还所有托管物及资料

3、垫资审核常规流程

①了解情况，明确细节

②核实借款人资质

③核实借款用途

④核实还款来源

⑤公证，收押资料(身份证、户口本、结婚证等)

⑥控制还款和回款途径(银行卡、网银)

⑦放款，确保专款专用

⑧回款，业务完成。

写在最后

过桥垫资业务本来就是刀尖上行走，借款人付出较高成本，资金方风险尽调风控不过关，可能得“断桥残血”了。企业如果有这方面的需求，一定要在正规渠道融资，不要因为缺乏资金而盲目融资,资方也应该注意利息收取的方式和额度，凡事不要过度，“垫款”手续费过高小心法律找上你。

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押车贷款安全吗？必须提高警惕

押车贷款是汽车抵押贷款的一种方式，是有车一族申请贷款，把自己名下的汽车作为抵押物放在机构指定的位置，还款完后再领回。这种贷款方式额度高、下款快、利息比较低，所以依然有很多人办理，那么这种押车贷款安全吗？车子会被开吗？

一、押车贷款安全吗？

车辆进押是把车子开始交给贷款机构暂时保管，一般在交付前，需要签署一份声明，大致内容是一些车辆暂时保管期间的双方全责问题。

温馨提醒，虽然押车贷款并不会卖你的车，平时也不允许开你的车，但是如今还是有很多不怀好意的贷款公司专门挖了一些陷阱来欺骗车主，让你无力还款，再变卖你的车，所以需要自己注意一下。

虽然押车贷款本身是安全的，但是也要选择靠谱的机构才可以，另外如果你逾期不还款，机构有权力处置你的车辆。

二、押车贷款申请条件

1、有稳定的工作和收入，申请人拥有当地抵押车辆的所有权

2、在本地长期居住，必须要提供职业和经济收入证明

3、携带机动车登记证、行驶证、购置附加税证（本）、购车发票

4、保险单、车船税、进口车辆相关税证明

5、身份证（非本地户口客户提供有效期内暂住证或居住证）

以上是押车贷款的基本申请条件和资料，每个汽车抵押贷款条件都有所不同，现在市面上有很多专门面向小企业、个体商户、创业者的小额贷款服务。

综上所述，汽车抵押贷款分为押车和不押车两类，区别是车辆是否抵押在贷款机构，其实如果不想押车，可以选择免押贷款，这种贷款业务灵活、快捷，额度一般可达到评估的7-8成，车辆还可以自己开。

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6种押车贷款行为危险！遵循中央政策指示：加强“扫黑除恶”力度

中央督导组完成并公布了对全国10个省份“扫黑除恶”成果的意见反馈，从中传达出的信号是：督导组认为10个省份在打击“套路贷”、软暴力、暴力讨债等新型犯罪时，存在打击力度不够的共性问题。

此消息一出，标志着：全国“扫黑除恶”力度还将进一步加强，而“套路贷”、“软暴力”、暴力讨债，甚至高利贷都将成新一轮重点打击对象！

而在前几年野蛮生长的车抵贷、押车行业，在积累了众多问题、乱象之后，更是成为“扫黑除恶”的重灾区。

督导组的最新表态对押车行业有什么影响？

在押车过程中，有哪些行为需要收敛？

来看看律师怎么说~

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“扫黑除恶”是全国性的、持续性的

响应中央号召，近期全国各地、多个部门都相继发布了针对“扫黑除恶”的专项措施。

例如西安纪委等机构发布的《扫黑除恶专项斗争十大打击重点》，其中将“以各种‘套路贷’‘校园贷’‘裸贷’等形式非法高利放贷，采取故意伤害、非法拘禁、威胁恐吓等手段暴力讨债，涉及非法集资、传销、合同诈骗及插手经济纠纷的‘讨债公司’‘地下出警队’‘职业医闹’等黑恶势力”列为主要打击目标。

再如深圳发布的《深圳全市经侦部门扫黑除恶专项行动十大领域打击重点》将“套路贷”、“校园贷”“暴力讨债”“金额虚高的二押车贷款”都划入严打范围……

从2018到2019，“扫黑除恶”的拳头越来越硬，席卷全国、势如破竹，并且短时间内不会结束，因此对贷款行业而言，对车抵贷、押车行业来说，合规经营，远离“套路贷”、“暴力催收”是最基本的“保命符”。

就当前车贷行业的运营特点来看，各个环节都可能踩中“扫黑除恶”的雷区。

比如，在资金来源方面，就要警惕不要非法集资，或者套取金融机构资金，进行高利转贷；在放款环节，则要避免在合同中设置陷阱，欺骗借款人，制造虚假流水、虚高债务等；在贷后环节，不能肆意认定逾期违约以此恶意增加债务金额，使用暴力或软暴力的手段进行催收等。

那么具体来说，在押车的实际业务中，有哪些行为会被进入“扫黑除恶”的打击范围，哪些行为可能涉及刑事犯罪，又会被判什么罪名呢？

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6种高危行为，你一件都别干！

根据已有的案例，在押车过程中最容易触犯的罪名是以下6个：

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黑社会性质组织罪

组织、领导、参加黑社会性质的组织罪（刑法第294条第1款），是指组织、领导和参加以暴力、威胁或者其他手段，有组织地进行违法犯罪活动，称霸一方，为非作恶，欺压、残害群众，严重破坏经济、社会生活秩序的黑社会性质的组织的行为。

车贷本身是完全合乎法律规定的，但是在利益驱动下，为了获取高额的非法利益，形成了固定的组织结构、人员，有预谋地用胁迫、暴力等各种违法手段进行催收、逼债，就有可能涉嫌黑社会性质组织罪。

一旦被认定为组织、领导黑社会性质组织，将面临七年以上的有期徒刑，并被没收财产；积极参加相关组织的，将被处三年以上七年以下有期徒刑，可以被处罚金或者没收财产；组织的其他参与者，则将被处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利，可以被处罚金。

去年影响巨大的“聊城辱母案”中，涉嫌高利贷的暴力催收组织就被认定为黑社会性质组织。

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暴力催收相关的罪名

如果有暴力催收的情节，根据不同的暴力类型，可能涉嫌的罪名有：

非法限制质押人的人身自由会涉嫌非法拘禁罪、打架抢车可能会涉嫌故意伤害罪、在实际占有人不知情的情况下偷偷开走质押车会涉嫌盗窃罪、强制质押人以物抵债涉嫌强迫交易罪……

需要注意的是：依据最高院、最高检、公安部、司法部颁布的《关于办理实施“软暴力”的刑事案件若干问题的意见》，“为谋取不法利益或形成非法影响，对他人或者在有关场所进行滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等，足以使他人产生恐惧、恐慌进而形成心理强制，或者足以影响、限制人身自由、危及人身财产安全，影响正常生活、工作、生产、经营的违法犯罪手段”都属于“软暴力”，比如贴报喷字、拉挂横幅、燃放鞭炮、播放哀乐、摆放花圈、泼洒污物、断水断电、堵门阻工堵锁眼等行为，都算！

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高利转贷罪

根据《中华人民共和国刑法》第一百七十五条的规定，高利转贷罪是指以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金再高利转贷给他人，违法所得数额较大的行为。这个罪名，一般是指那些目的很明确，就是为了转贷牟利，在银行等金融机构套取贷款后，再以高利贷的形式转贷给押车人，并且转贷的数额较大。另外要注意的是：这项罪名是“结果犯”，也就是在转贷后，违法所得收入（实际上就是押车借款中获得的利息等）比较大，才构成犯罪。

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非法吸收公众存款罪

出借款应该是自己的合法收入，不能够向不特定多数人吸收款项，或者集中资金后从事放贷行为，不能够非法集资。国家对于从事金融业务的主体有非常严格的要求和门槛，没有金融牌照的个人和企业是没有资质从事该类业务的，若是明知不可为却仍然去做，一定会触犯刑法。

而非法吸收公众存款罪的立案标准主要看3点：

①金额标准：个人吸收在20万元以上，单位吸收在100万元以上；

②从户数上来看，个人吸收在30户以上，单位吸收在150户以上；

③从造成的经济损失，也就是放贷出去后要不回来的金额，个人在10万元以上，单位在50万元以上。

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诈骗罪

这个罪名是车贷行业的“常客”了，其中质押客户犯得最多，在车辆质押过程中，利用出借人或者质押权人不可能了解到质押车的所有借款、质押信息，通过多次质押的方式骗取借款，实际上获得的钱款金额早就超过质押车的价值，其内心本就没打算还款，能骗到一笔骗一笔。

举个典型的栗子，之前安徽省萧县人民法院审结了一起诈骗案。车辆明明已经抵押，车主却故意隐瞒事实，伪造车辆登记证书又将车卖给他人，最终被告人杜某犯诈骗罪，被判处有期徒刑三年，缓刑三年，并处罚金人民币五万元。

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非法经营罪

私人押车放款的朋友要注意了！

押车可以，放款也没问题，但是一定要确保你有从事相关业务的证照！

否则就是在违法的边缘疯狂试探啊！

非法经营罪，指未经国家有关主管部门批准非法经营证券、期货、保险业务的，或者非法从事资金支付结算业务的；以及从事其他非法经营活动，扰乱市场秩序情节严重的行为。本罪轻者处五年以下有期徒刑，最高可处十五年有期徒刑，均并处罚金。

在质押车业务中，如果长期、多次利用各种方式收取了高利，是否属于非法经营？

《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》中已经明确规定：“未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。”而“非法办理金融业务（发放贷款的），构成犯罪的”将被“追究刑事责任”。

因此，在质押过程中，如果没有相关资质，还长期多次、以各种方法收取高额利息，就已经涉嫌“非法经营”。

在2011年泸州的一个案例中，何某某违反国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，在未取得发放贷款的行政许可的情况下，非法办理金融业务，以月息2%—20%的高息向不特定对象发放贷款600余万，被泸州中院终审以非法经营罪判处有期徒刑七年半，并处没收财产500万元，追缴违法所得300余万元。

车贷行业的至暗时刻

还将持续很长一段时间

如果有幸能走出这漫长的黑夜

你就已经拿到了

通往车贷行业下一个黄金时代的入场券

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