经营贷置换房贷，可大幅降低每月还款额？别中了助贷公司的陷阱

房贷利率在这一年多以来一降再降，从过去的平均年化6.25%以上，现在已经降到了4%左右。但是对比现在贷款市场中的经营贷利率还是挺高，有很多助贷公司针对潜在意向的买房人喊出了银行经营贷利率只有3%，申请经营贷可以3次续贷，最长达到贷款期限10年。无论是买新房还是提前归还二手房贷，这都是一个最好的时机。

看看助贷公司的经营贷模式，最终所有的风险谁来承担？但是事实真的是如此吗？助贷贷款中介面对记者采访时信誓旦旦地说，“在我们的操作下，客户少付了一大笔利息，银行员工能完成考核任务，我们也赚到了手续费，这对谁都有好处”。但是如果仔细分析其中的贷款风险，就会发现银行赚取了利息，贷款中介赚取了大把的利润，而只有借款人面对着所有的风险，而且未来有可能一夜之间将自己拉入负债的深渊。

先看一看这些经营贷资金中介涉及的贷款模式，其中针对新房和二手房他们有着不同的策略:

1.如果针对买新房客户，房地产商要求全款付款买房，在上海新房二手房价格倒挂的当下，也是比较普遍的现象。此时贷款中介就会勾结房地产商销售人员，要求卖房人拿手中的房产做抵押，再去买一个空壳公司申请经营贷。三年已还款，可以续贷三次，总长10年，利率可以做到3.25%。

2.如果针对二手房客户，他们会要求在原来房产上加一个抵押登记，然后再去让客户买一个空壳公司，申请经营贷，得到贷款后一次性归还银行房贷。此时银行解除了抵押登记，那么经营贷的新抵押就变成了第一顺位贷款人。同样利率可以做到3.5%，总长10年。

经营贷能节约购房人40多万资金？但其实付出的成本更大这听起来好像没毛病啊，不但解决了借款人的资金问题，而且有效地将借款利率降低了2%以下。算一算经济账就非常划算啊，如果贷款利率降2%，每月还款可以达到节约近1200元以上，那么10年就可以总数达到14.4万元，30年达到43.2万元。助贷公司的中介就是以此去营销客户的。但是事实真是如此吗？

我们看看经营贷的整体过程中，银行、助贷公司中介、垫款平台、购房人三者都付出了什么成本？得到了什么样的好处呢？

1.对于银行来说，新发放一笔经营贷款，得到了利息收入。而且客户会发现从头到尾，除了签约的那一刻，其实客户是见不到银行人员的。这就成功地让银行摆脱了未来违规发放贷款的风险。银行完全可以以自己是按照正常经营，贷款给一个企业主或者工商户发放贷款，否认变相让贷款资金流入楼市的违规操作。

2.对于助贷公司中介来说，他们得到的好处太多了。他们会收取所谓的项目操作费用，这一般是贷款总额的1.5%，包装各种贷款材料、买空壳公司还另外要收取包装费。另外在银行经营贷还没有被批下来之前，客户需要先还后借，那么就需要资金垫款。中介又收取垫款手续费是0.6%。如果100万的经营贷，这就能收取到好几万元。

3.垫款平台收取的垫款费，其实这个垫款平台同资金中介都是沆瀣一气的。一天的垫资费是万分之6，算下来年化利率就是21%。经营贷最长的垫款期可能高达二三十天，而且是每三年都要发生一次。100万贷款仅仅这个垫款费就会高达好几万元。如果出现欠款逾期，那么罚金就要翻好几倍。同时这类垫款平台还会收取一次性费用。

4.购房人付出的成本是非常之大的。以上所有的费用都需要购房人来承担，包括并不限于经营贷利息、资金中介的所有收费、垫款平台的收费。那么对比自己获得的贷款优惠，觉得划不划算呢？

购房人面临的法律风险更加巨大，有可能一夜就进入到负债陷阱中在上一节仅仅是由资金数字来计算购房人付出的成本。除此之外购房人面临的最大的麻烦，那就是法律风险，这太大了，而且未来有可能一夜陷入坑中，无法自拔。

1.银行提前抽贷的法律风险。在整个商业模式中，经营贷得到的资金，其实变成了买房资金，进入了楼市。但是我国金融监管一直强调一个底线，那就是“经营贷资金不得进入楼市”，现在监管越来越严，只要发现要求银行必须改正。银行会强行抽贷，如果购房人不能及时还贷，那么将在法院起诉，对房产进行查封和提请拍卖。

2.经营贷最长期限为三年，如果需要续贷，那必须先还后借。也就是说购房人每三年都要全款还一次贷款，然后再申请借款。那么谁能保证新借款能够被银行批下来呢？如果批不下来，前期借钱去还银行的贷款，那就如何去还那些助贷公司的钱呢？这些民间借贷催收时候，那可是抽筋剥骨，榨干购房人最后一分钱的。

3.电子平台的收费会发生变化。在每三年经营贷快到期时，一般人没办法筹措全额的资金先去还款，只能再次找这些电子平台进行过账垫资。但是所有的收费可能都要再来一次，包括中介人员的收费，包括各种的前期费用，也包括按日计息的垫资利息。如果到时候利息涨了呢，但是还款日期越来越近，买房人怎么办？

本来购房人买房之后，安安稳稳每月还房贷就可以了，但是经过这种经营贷转换之后。有可能省掉的利息没有赚到，反而将自己的生活搞得一团糟。不要轻易地去做房贷的冒险。尤其是现在所谓抵押贷款和经营贷的广告诱惑，一定要对比自己的实际情况和家庭现金流的电话，去做一个理智长远而又稳妥的决定。

新手第一次创业没有经验，这几个问题一定要注意

现在创业的大潮汹涌而来，但是很多人都是第一次创业，因为不熟悉、没经验等原因，难免会感到紧张和彷徨。那么第一次创业都有哪些需要注意的地方？

1、第一次创业，贵在“稳”字。创业者的投资资金多是来自多年的积攒，甚至是拿出了看家老本，经不起一点折腾，那么怎么做到稳？首先创业者在选择项目的时候，尽量选择自己擅长和熟悉的领域，资源更容易接触，这样做起来也会更顺畅。其次则是要靠谱，创业是件大事，尤其是第一次没有经验的情况下，不要想当然的去做什么所谓的创新，最好是跟着前辈们的路子老老实实的走，在积累资金后再做别的。

2、切忌贪多求全，要将一样东西做精。在选好的方向后就踏踏实实的走，先做好当下的产业链再说，即便你在当下的市场已经有一定的立足之地。这个时候应该想着做好做精，而不是去开发新的产业链，为消费者持续不断带来价值的产品才会被消费。好比开餐饮店，有自己特色的招牌，只是平平淡淡的口味，顾客吃一两次用于填饱肚子，但是势必不能长久地获得青睐。

3、初次创业，要注重学习。谦虚使人进步，骄傲使人落后，这是从小学就在我们认知中形成的概念，第一次创业要多和做得好的同行学习，还要多看看相关书籍。有人说，要当老板，可以不会做财务，但是一定要会做销售。创业者可以多向做销售的朋友学习。很多人之所以能闯出自己的路子，就在于不断的学习和提升。

4、小成本投入试水。创业做生意风险很大，但你不能确定这个模式能否走得通的时候最好是先小成本投资看下营收怎么样。比如你想开做代理，确定好想做的产品后可以先在朋友圈宣传下看看反响怎么样，如果情况良好再考虑接下来的事情。

▶举个创业例子：

我自己目前在加盟康卫者一次性餐具，目前已经干了3年时间，合作了70多家饭店，每月利润有7万多，我选择加盟康卫者一次性餐具，就是因为3个原因。

1、发展趋势：2020新冠疫情爆发之后，各地政府出台了相关政策，国家有明文规定：各省市地方责令强制性要求，复工、复产、复学，第一，必须测量体温，36.5°以下第二，必须佩戴一次性口罩第三，必须使用84消毒液进行全面消毒，第四，各企事业单位食堂、餐厅、酒店、外卖必须实行分餐制，要求规范配备一次性餐饮用具。

全球爆发新冠疫情已经两年了，全世界都没有什么好的办法，特别是现在疫情的传播途径太复杂了，目前主要有3种途径，第一种是（人传人），第二种是（人传物），第三种是（物传人）。

而一次性水晶餐具它的好处是用完一扔，不会二次进入市场，不会出现交叉感染，传播不了任何病毒，甚至可以说是隔绝病毒。真正杜绝了水洗陶瓷餐具循环使用的交叉感染问题，杜绝了新冠、乙肝等病毒的传播。这就是为什么疫情发生以后，越来越多的人执意选择使用一次性餐具的原因。去饭店来就餐的顾客越来越不放心去使用千人使万人用的水洗陶瓷餐具了，就是多花个八毛一块的顾客也愿意用干净卫生的一次性餐具。现在正是占领市场的最佳时机。

2、投入小：这个项目前期投资比较小3~5万就可以做，而且后期几乎就不需要什么投资了只需要找个十几、20平的一小间房子就可以分包配送，唯一的设备投资就是包装设备。前期可以先用着几千块钱的半自动包装设备，配送个20~30家饭店；想要供百十家以上的饭店的话可以用5-6万块钱的全自动设备，一个小时可以生产包装七八千套餐具，一天就可以生产十几万套。再有就是进货的货款，根据你想做的市场大小和个人能力的大小来决定的。有个十万八万的闲钱作为周转资金可以干、有个三万五万闲钱作为周转资金也可以干。而且和厂家的合作很简单，一没有加盟费、二没有代理费直接现款提货就可以。

3、收益高：就拿一个普通的县级城市来说大大小小的饭店得有上千家，前期可以先在附近找上20-30家中小型饭店，运用铺货代卖的方式去做的市场。基本上不到一个月的时间就可以把这20-30家饭店跑下来，有了这20-30家饭店，基本上一天就能出2000-3000套货了，一套赚3毛钱，一天的收入也有个7、8百块钱了，而且每天只送20-30家饭店，用不了半天的功夫就送完了。随着市场的开拓，一天差不多可以送70-80家，一天稳定出货8000套左右，一天就能赚个2000-3000块钱，一月轻轻松松赚个7-8万块钱。

对于第一次创业的朋友来说需要注意的事情很多，以上是做出的一些总结，当然还有很多很多需要被注意的小点，比如资金问题、合伙人等等，这些就留到下次再谈。

野蛮生长的贷款黑中介

“X老板，我是上个月跟您联系过的XX银行的X经理,您在我行有XX万元的授信，您什么时候过来办理？”

相信很多人都接到过类似的贷款推销电话，大部分人会直接挂断，有一部分人手机上下载了防诈骗防骚扰的软件，类似的推销电话会被标注，所以就会直接拒接。

实际上，电话那头的人并非自己所称的银行工作人员，而是冒用银行名义的电销员。

电销公司对每个电销员有考核要求：每天接通电话200-400个不等，平均每周的客户到访率不低于3个。

据不完全统计，武汉有数百家这样的电话销售公司，人数规模不等，少则一二十人，多则一两百人。即使保守估计，每天从贷款电销公司打出去的电话量也要以百万计。

武汉市常住人口约1200万，平均每10天，贷款电销公司就可以给每个人打一次电话。

贷款电销公司更加青睐的是企业主，武汉市今年存续在业的企业约有149.9万家，企业主们平均每天都可以接到一个推销贷款的电话。

2019年9月11号《九民纪要》出台之后，金融助贷业经过了一轮洗牌，那些灰色地带的公司跑的跑，躲的躲，进的进去了。企业主们接听的营销电话一下子少了很多，市场清静了那么一段时间。

实业是肌体，金融是血脉。三年的疫情让实体经济严重缺血，金融助贷行业因此逆势生长。

随便走进一栋写字楼你都可以找到“XX华中助贷中心”、“XX湖北签约中心”。

某些中介公司在办公室挂有银行的L或者XX银行入围的牌匾，实际上，少有银行会和中介公司建立合作关系。即使建立了合作关系，银行也会明文禁止对方使用自己的用于宣传。部分中介公司甚至还设置了党建文化墙。这些都是虚张声势，

绝大部分贷款中介公司靠打电话从人海中筛选意向客户。很多消费者之所以中招，“只是因为在人群中多看了他一眼”。

电销员会假借银行或者听起来更加正规的身份介绍自己，用高额、低息、无需抵押等噱头来吸引客户。电销员的话术大多数都是随机应变现场发挥的，目的只有一个：忽悠客户，引诱客户上门。

2021年3月18日，国家三部委发文，金融助贷从业者从此有了新称谓“公司金融顾问”，成为高大上的职业，但是在大众的眼里，贷款中介仍然是矮穷矬的行业。造成这种现状的原因不外乎：

一、行业门槛低，从业人员鱼目混珠，职业素养良莠不齐；

二、不择手段的获取个人信息；

三、不厌其烦的以电销方式骚扰消费者；

......

不良中介的套路陷阱有哪些？

一、假冒银行名义发布办理贷款的广告信息

不良中介会打着“xx银行”、“xx贷款中心”等名义电话推销贷款，吹嘘“我们在银行内部有关系，可走内部流程办贷款”等等，或是向消费者推送短信，声称“您在我行有XX万元周转金”，诱骗消费者。

在消费者上门之前，中介公司掌握的信息并不全面，是否能给消费者以解决方案，一切得等消费者上门之后见机行事。

二、收取前期费用

不良中介利用借款人急于求成的心理，骗取得你的信任，声称你已符合高额度低利息贷款的要求，可以轻松拿到借款，然后找各种理由收取你的保证金、工本费、下户费......

钱一旦打入不良中介账户，他可能会消失，打一枪换一个地方是他们惯用的伎俩；另一种伎俩就是，找客户的各种瑕疵，为没有办下贷款推脱责任，拒绝退还或者克扣相关费用。

三、违规操作，骗取贷款

最典型的案例就是近期铺天盖地的所谓转贷广告。

不良中介将房贷客户包装成企业经营贷款客户，通过在银行申请利率较低的经营性贷款，来置换利率较高的存量住房贷款，从而赚取手续费，过桥费，资料费等不法收入。

为了实现获得贷款的目的，不良中介甚至违规帮助房贷客户包装流水、私刻公章、勾结相关职能部门办理提前营业执照、提供不切实际的办公场地、编造虚假上下游合同、提供虚假受托支付账户......

四、用“AB贷”等套路，殃及无辜

“只需要提供身份证就能够拿到贷款”、“不需要抵押，对征信没有要求”。这是“AB贷”的常规话术。

提供简单的资料之后，对方会发一个银行的批复给你，当然这个银行批复是P图。这是不良中介的常规动作。

贷款新套路：AB贷/人情世故贷的潜在客户是征信不良的人，甚至是黑户。原理很简单：

A的征信有问题，无法取得贷款，不良中介就会让他提供担保人，要求A约来亲戚或者朋友B，名义上让B为A做担保，实际操作过程中提交的是B的身份信息和资料，A成功拿到的资金真正的借款人是B。

一旦A还不上贷款，被催收的是B。

五、征信修复骗局

征信没有所谓修复洗白一说，征信修复只有两种途径：

①自然修复，不良记录满5年自动删除。根据相关条例规定，征信机构对不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的应当予以删除。

②申请修复，即征信记录有错误，可以向放贷机构或者征信中心提出异议，并要求更正，如果征信记录没有错误，想要修改不良记录的申请不会得到支持。

六、盲目的无节制的申请贷款，一撸到底

不良中介获得客户比守株待兔的概率都低，特别“珍惜”来之不易的客户，会心存侥幸的用不同的产品，为客户盲目的走申请流程。甚至把客户的手机拿过来撸网贷！

这些不良中介的想法是：万一戳出了一点额度呢，就可以收取费用了！实在戳不出额度来也不关自己什么事情！

征信就像女人的胸，轻易摸不得；征信也不是做核酸，不要随便乱查。被不良中介练手后，征信一般就废掉了，消费者短期内申请不了信用贷款。

人若反常必有刀。不良中介的特征其实很明显，就像狐狸的尾巴长不了：

一、收取前期费用的；

二、声称对征信没有要求的；

三、像江湖郎中一样走村串巷上门服务的；

四、资料没有提交或者没有提交完整就回复有额度的；

五、号称“XX银行信贷部”和“XX银行助贷中心”的；

六、每天发布放款喜报，却从来没有金融机构批复佐证的；

七、胆敢为客户包装资料的；

八、自诩为大神但是没有资质的；

九、无固定办公场所的；

十、服务合同不规范甚至错字连篇的；

十一、明着骗你的名片都没有的；

十二、办公场所拎包就可以入住，拎包就可以走人的；

......

相关职能部门已经注意到了这些不法现象，银保监会于10月14日发布了《关于警惕贷款中介不法行为侵害的风险提示》，针对非法中介、假冒银行名义发布办理贷款的广告信息等行为，提醒广大消费者要珍惜个人征信、理性借款、不轻易向无关账户转账、有贷款需求时选择正规机构办理。