重大利好！下个月起，房贷又能省一笔了

2022年全年，与房贷挂钩的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）共下调三次，总计35个基点。

若购房者的房贷利率是锚定LPR定价且重定价日为每年1月1日，下月起要还的房贷就可以节省不少。

来源：中国货币网

100万房贷每年能省2000多元

2022年，5年期以上LPR一共下调35个基点，其中1月下降5个基点，5月和8月均下降15个基点。目前，5年期以上LPR报价为4.30%。

2019年8月，央行实行房贷利率的新政策，住房商贷利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。

即：住房商贷利率=LPR+一定的基点。

以北京地区为例，目前银行执行的房贷利率为：

首套房商贷利率=5年期LPR+55个基点=4.85%二套房商贷利率=5年期LPR+105个基点=5.35%

对于正在还贷的存量房贷，按照合同，要得到重定价日才执行新利率。

若重定价日是每年的1月1日，下月起月供就能省一笔了。

以北京地区的首套房为例，按100万、25年的等额本息商业贷款计算：

2022年12月：4.65%(2021年12月5年期以上LPR）+55个基点=5.20%月供为：5963.02元

2023年1月：4.30%(2022年12月5年期以上LPR）+55个基点=4.85%月供为：5758.84元

每个月大约可节省204.58元，一年可节省约2454.96元。

值得注意的是，重定价日一般有两种情况，一是贷款发放日对应日，比如您的贷款是2020年4月12日发放的，那么每年的4月12日就是重定价日；二是每年1月1日。

很多房贷的重定价日都是每年1月1日，对于这类房贷，2022年全年下调的35个基点，下月起将一并在房贷月供中体现。如果重定价日为贷款发放日的对应日，月供将从该日起调整。

明年LPR仍有下行空间

多位专家认为，明年5年期以上LPR仍存在一定的下行可能性。

东方金诚首席宏观分析师王青认为，为引导房地产市场尽快实现软着陆，除强化“保交楼”等供给端支持外，持续下调居民房贷利率，推动楼市企稳回暖是关键所在，而且具有较强的紧迫性。

央行最新数据显示，10月新发放居民房贷加权平均利率为4.3%，已低于2009年6月创下的有历史记录以来的最低水平（4.34%）。王青表示，无论是与同期企业贷款利率对比，还是从与名义经济增速匹配的角度衡量，当前居民房贷利率仍处于相对偏高水平。接下来为推动房贷利率进一步下行，需要5年期LPR报价先行下调。

招联金融首席研究员董希淼同样认为，从10月和11月金融数据看，住户贷款特别是住户中长期贷款增长乏力，反映出居民消费意愿和能力有所不足，应继续引导LPR尤其是5年期以上LPR适度下行，减轻居民住房消费负担，激发企业中长期融资需求，促进房地产市场平稳健康发展，推动宏观经济稳步恢复。预计明年1月或2月，是LPR下调的时间窗口。

法律上都有哪些利率？怎么计算利息？

以最高法2019年8月19日为界限，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，由此导致民间借贷之间的最高利率问题以及无约定时延期支付的利率产生了变化，本文就此进行详细介绍。

一、2019年8月19日之前最高利率24%。

在2019年8月19日之前，依照当时有效的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第24条的规定，民间借贷法定保护的最高利率为24%，超出24%至36%的部分属于自然之债，借款人如果偿还了这部分利息又诉讼要求返还这部分利息或者抵扣本金，法院并不会予以支持，但同时出借人向法院起诉要求支付24%至36%之间的利息，法院也不予以支持。而对于利率高于36%的借款，出借人支付了超出36%的利息，可以诉讼要求出借人返还。

二、双方未约定利率，但是延期支付工程款、货款等各类款项，在2019年8月19日之前按照中国人民银行同期贷款利率计算。

实践中常有订立买卖合同、工程款合同、借款合同约定了款项支付日期，但并没有约定延期支付的利率，这时当事人在起诉时可以要求对方支付一定的利息，在2019年8月19日前的利息法院一般按照中国人民银行同期贷款利率计算。

中国人民银行同期贷款利率为中国人民银行定期发布的利率，在2014年之前分为六个月以内、六个月至一年、一年至三年、三年至五年、五年以上这五个档次，对应利率也逐步升高。2014年之后央行简化成了一年期贷款利率、一年至五年期贷款利率、五年期以上的贷款利率，2015年至2019年9月19日此利率再也没有调整过，具体数额为一年期4.35%、一年至五年4.75%、五年以上4.9%。【数据来源：中国人民银行(.v.)】

三、2019年8月20日起，借贷利率最高为LPR四倍。

前文提到，2019年8月20日起中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，原有的中国人民银行同期贷款利率被废除,因此民间借贷利率计算的基础也就发生了改变。

按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”

而一年期贷款市场报价利率简称为LPR，具体数额在中国人民银行官网每月进行发布，同样分为一年期和五年期以上，如2022年11月21日公布的数值就是：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。

四、双方未约定利率，但是延期支付工程款、货款等各类款项，在2019年8月20日之后按照LPR一倍计算。

前文已经表明，延期支付的情形下一方可以要求对方支付相应的利息，自2019年8月20日后，相关利息要按照LPR一倍计算。

由于LPR属于浮动数值，所以实践中在执行阶段有两种计算方式，一为按照判决下发当月的数值统一进行计算，二为按照浮动数额分月计算最后计算总额。

以上就是现行有关利率以及利息计算的相关法律知识。

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延期还房贷：真正申请之前，这些问题必须了解

文/夏宾

地方正在抓紧落实中国央行和银保监会发布的房地产“金融十六条”。

最新消息显示，多家商业银行的深圳分行推出可延期还房贷服务，允许客户在一定期限内无需偿还个人住房按揭贷款，以缓解个人流动性压力，支持居民促消费和稳经济大盘等。

截至目前，北京、上海、广州、深圳、郑州、重庆等地银行均已推出延期还房贷的相关政策。谁能申请、能延多久、会产生额外费用吗？

延期还贷非“新招”适用人员得“精准”在新冠疫情冲击下，保障民生是重点工作。事实上，受疫情冲击的群体可以申请延期还房贷并非最近才推出的“新招”。

2020年2月，疫情暴发初期，央行等五部门发布通知，提出可灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

今年4月，央行联合外汇局再次发出通知，对存续个人住房等贷款，灵活采取合理延后还款时间、延长贷款期限、延迟还本等方式调整还款计划予以支持。

最新公布的房地产“金融十六条”又提出，金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整。

从这一轮的延期还房贷政策来看，以广州为例，目前已有工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、民生银行、光大银行、广州农商行等10多家主流银行在广州地区都对个人房贷推出延期还房贷服务。

据各家银行披露的信息，申请个人房贷延期还款的人群主要包括：

因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响导致暂时失去收入或收入明显下降的个人住房贷款客户，以及受疫情影响较大行业的从业人员、小微企业主、个体工商户、农户等，如交通运输、餐饮娱乐、旅游业、线下零售业、专业市场等受疫情影响较大的相关从业人员。

上述各家银行都启动了服务于这些人群的延期还本付息服务，具体措施包括延长宽限期、账单计划调整、变更还款周期、变更还款方式等。

最长能延三年期间不罚息怎么申请？能延多久？是否算额外费用？会不会影响征信？

真正申请之前，这些关键问题必须了解清楚。

从申请方式来看：各家银行表示，可以通过线上线下进行，也可以直接联系当时办理业务的银行人员。例如，农行广州分行表示，对于符合纾困条件的客户，可直接向农行贷款经办行进行申请，如暂时不便或无法与贷款行取得联系的，可向农行95599客服中心登记办理需求，后续农行将安排客户经理专门跟进。

从申请材料来看：以平安银行为例，该行申请办理延期的资料主要包括：延息还本付息申请书、借款人及企业身份证明、受疫情影响相关证明材料等。对于因封控、隔离等原因暂时无法提供全部资料的客户，可通过微信、视频等方式先“容缺办理”，事后补齐。

从延长期限来看：综合各家银行的具体执行政策，延期时间按实际情况灵活处理，最短1个月，多数在3到6个月之间，有的可达12个月至18个月。

也有特殊情况：兴业银行深圳分行相关负责人向记者表示，针对疫情封控严重区域，住房按揭最长延期18个月；️经营贷最长延期至2023年6月；受疫情影响较严重区域且涉及停工或延期交房楼盘最长延期3年。

平安银行则表示，还本付息日期原则上最长可延至2023年6月30日，如疫情影响仍然持续，可再次申请。

从延期的各类成本来看：工商银行广州分行相关人士称，延期期间不计逾期、不计罚息、不上报征信。延期期间贷款利息按实际本金占用情况计算，并可在延期时间过后，一次性归还或摊分至后续各期归还。

需要注意的是，延期还房贷会增加后期的负担。

例如一笔25年的房贷，申请延期1年还款，但整体的还款年限并未缩短，重新开始还款时月供会相应增加。

有银行内部人士称，延期还款只是中间一段时间宽限还款，但贷款期限还是不变，延期期间的利息也仍然按照贷款利率计算，这期间的本金和利息都会分摊到后续的月份里。因此，重启还款后月供会有较大变化。

杜绝“搭便车”，银行应做好审查延期还房贷政策的推出是为了支撑受疫情影响的民众渡过难关，因此就有观点认为，银行在执行延期还款政策时，关键在于要区分“因疫情影响的延期还款”和“主观恶意的延期还款”，要明确给出符合延期还款的标准并进行仔细审核、精准识别。

银行不能让一些明明有能力还款的人故意借机搭上“政策便车”，应让惠民举措行之有效，政策设计合理妥当，才能使“延期还贷”真正起到“雪中送炭”效果。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，关键挑战是银行要对借款人的延期申请情况进行必要审查，借款人主动提出申请并提交相应的材料，银行要考察借款人的收入、工作等受影响程度，针对不同客户情况还有不同的延期期限考虑，所以银行要对申请材料进行审查甄别。同时，也不排除有个别人编造、伪造材料，这是银行面临的挑战。

“房贷延期政策是一个人性化措施，关键是需要借款人与银行沟通协商。”董希淼呼吁，银行要更多地考虑到客户的处境和感受，更主动地履行社会责任，“银行要考虑更长远一点，现在积极帮助客户渡过难关，客户渡过难关后忠诚度往往也会更强。”

来自：国是直通车

编辑：陈昊星

责编：魏晞