为小微创业者提供0担保抵押贷款，金华银行采用数字化风险管理技术为新市民服务「新市民金融开局之三」

华夏时报（www.hii..）记者傅碧霄北京报道

自从今年3月《关于加强新市民金融服务工作的通知》发布以来，各地纷纷出台相关措施。不同地区经济发展现状及城市化水平参差不齐，新市民金融服务也各有不同的侧重点。如民营小微经济较为发达的浙江省，新市民在经营贷方面的需求尤为突出。

6月9日，浙江监管局发布公告显示，浙江银保监局联合人民银行杭州中心支行印发《关于优化新市民金融服务的通知》（下称《通知》），出台13项举措，其中一类重点措施就是推动银行保险机构积极对接新市民创业经营金融需求，鼓励对职业教育、技能培训等提供融资支持、创新工资支付产品。

位于浙江省的金华银行，近期就推出了多款面向新市民方面的产品和服务。《华夏时报》记者采访金华银行内部人士了解到，该行的“星福贷”无需担保抵押，可实现快速放款，解决了不少新市民创业者的资金周转问题。

推出星福贷等产品

金华银行目前在浙江省的金华、杭州、温州、嘉兴等地设有营业网点105家，其注册地和主要经营地区在金华市。金华市位于浙江省中部，是浙江省重要的经济、文化和金融副中心之一，是长江三角洲南翼重要城市。而且，金华市的县域经济发展水平也很高，下辖知名县级市包括，“世界小商品之都”义乌、“五金名城”永康，以及横店影视城所在地东阳等等。

根据第七次全国人口普查结果，截至2020年11月1日，金华市常住人口705.07万人，较2015年增长29.3%，成为浙江第四大城市，城镇化率为68.19%，且城乡居民人均收入比缩小至2.03:1。

金华市小微企业众多，而其中有不少小微企业主正是新市民。这些新市民在金华市创业，从事经营活动，普遍都有比较迫切的资金需求。针对这些需求，金华银行推出了星福贷等多款产品。金华银行内部人士告诉《华夏时报》记者，星福贷通过0门槛营销、0纸质进件、0担保抵押，为新市民提供便捷的贷款服务。

如48岁的梁先生，户籍地址为湖北省随州市，目前居住于金华市金东区。梁先生全家在金东区低田工业区经营好美乐购物超市，已经营5年左右，经营比较稳定。梁先生的超市对于经营资金有一定的需求，特别是在每年需要交店面租金时，资金比较紧张。

针对梁先生的需求，金华银行为其办理30万元随借随还的线上信用贷款星福贷，期限为3年，解决了梁先生的租金支付周转难题，这笔贷款还能在梁先生每年年初采购烟草时用于支付周转。

据金华银行内部人士介绍，星福贷依托智慧零售信贷平台，全面采用数据化评定技术和风险模型进行交叉验证和风险管理，除满足新市民创业的资金需求外，还可针对就业、教育、医疗、养老等需求提供金融服务。

新市民的另一大需求就是在城市购房。浙江银保监局发布的《通知》就指出，要鼓励银行机构合理满足符合购房政策要求且具备购房能力、收入相对稳定的新市民购房信贷需求。推动加大对公租房、保障性租赁住房、共有产权房等保障性住房的支持力度。

为此，金华银行实行差别化住房信贷政策，针对新市民首次购房给予首付款比例最低20%的优惠政策，减轻其资金压力。

29岁的卢先生，户籍地址为衢州龙游，目前租住在金华江南，参加工作已近5年，收入较稳定，购房前名下无任何贷款，无任何保险。今年年初，金华银行了解到卢先生有意向在金华市区定居购房，并及时为其办理了个人住房按揭贷款，最终卢先生享受该行首付最低20%的优惠政策。

在其他生活消费方面，金华银行还向新市民提供可用于租房、居家用品采购、大宗商品消费、子女教育、医疗结算等各类消费场景应用的双龙系列信用卡。为减轻新市民的信用卡还款压力，金华银行还支持各类信用卡分期付款业务，如消费分期、帐单分期、专项分期等，同时配套给予信用卡各种“零费率”，如最长56天的消费免息期、终生免年费、免短信服务费、免超限费、免ATM及电子渠道跨行转账费。

另一位在金华银行办理过住房按揭贷款的楼女士，同时也持有该行信用卡，她离开原户籍城市到金华生活已有3年，收入稳定。今年年初，楼女士已购入固定资产，在新房装修时通过信用卡消费支付各类装修材料费用，金华银行信用卡为其提供最长56天免息期和账单分期。

完善新市民服务

金华银行推出的以上金融产品也是浙江省金融机构服务新市民的一个缩影。

6月10日，银保监会发布《关于银行业保险业加强新市民金融服务有关情况的通报》（下称《通报》）指出，浙江银保监局推进“浙里新市民”数字化改革应用场景和新市民积分体系建设，在温州、绍兴、嘉兴等5市整合公安、人社、教育、建设等部门信息，聚焦新市民住房安居、工资权益、消费创业、托底保障等主要金融需求，协同强化新市民金融服务。

浙江监管局发布的《通知》也强调，切实优化新市民基础金融服务，简化业务办理流程，适当减免服务费用，通过建立新市民金融服务中心、金融服务专柜等途径开辟金融服务“绿色通道”。

同时，不容忽视的是，银行在服务新市民的过程中也面临着不少困难，新市民金融服务还面临一些制约因素，仍有进一步提升空间。

清华大学经管学院副院长、清华大学经管学院金融系主任、清华大学经管学院中国金融研究中心主任何平曾指出，新市民在工作、财务等方面反映出“五低”特征：稳定性低、生活多样化程度低、社会保障参与度低、可支配收入低、存款低。在疫情防控期间，新市民群体生产生活面临困难，亟需金融纾困关怀。

对于中小银行来说，如何根据当地新市民群体的特征做好风控，并充分发挥自身优势，细化完善新市民服务，是值得思考的问题。

《通报》部署了服务新市民下一步的工作要求，银行保险机构应通过优化已有产品、开发专属产品、创新信用评价手段、提高受理和审批效率等方式，扩大产品和服务供给；通过合理减免费用、降低贷款利率等方式，降低新市民金融服务成本。

2021年全款房抵押贷款利率是多少？哪个银行好？

很多人在办理贷款之前，都会习惯性地计算一下贷款金额和贷款利息，这样能够方便做后期的资金筹划。

2021年全款房抵押贷款利率是多少？

2021年央行发布的最新基准利率为：一年以下（含一年）利率为3.85%；一年至五年(含五年)利率为4.65%五年以上为4.65%。

如果贷款人抵押房产的用途是企业经营，那么贷款利率是根据各大银行的政策及借款人具体情况不同在基准利率上下浮0.5%。如果贷款人抵押房产的贷款用途是个人消费，那么贷款利率一般执行基准利率上浮10%~30%。

按照计算，2021年全款房抵押贷款利率基本在4.9%-7%左右。办理完房产抵押贷款之后，贷款人也是可以选择提前还款的。如果贷款人想要提前还款，需要根据合同约定，提前一段时间向银行申请。

贷款人提出提前还款申请之后，银行会对该申请进行一段时间的审批。申请通过后，贷款人需要去指定的柜台进行还款。贷款结清后，贷款人需要持身份证、银行出具的贷款结清凭证等资料，去银行领回房产证等相关资料，还要去原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

抵押贷款找哪家银行好

一、最省力：中国银行自己抵押循环借款

抵押循环借款，不难看出该款商品是以一次请求、循环运用、随借随还的特点而命名。在首次批阅时，银行最高会给予借款人抵押房估值7成的授信额度，在可用额度内，尔后每一次资金的获取或归还，都无需再向银行打招呼，更无需浪费时刻重复处理房子抵押登记手续、签定借款合平等事宜。格外合适寻求“短、频、快”，有经常性借款需求的企业主请求。

二、最省时：工商银行自己运营借款

放眼望向各家银行的房子抵押借款，借款资金少说也得在请求材料递送齐全后的7个工作日才干归位，更有甚者需求1个月摆布的时刻完结放款，而工商银行凭仗高效的办事效率，在此方面则稍胜一筹，最快5个工作日即可批复借款。

三、最省钱：建设银行自己花费借款

走贱价策略的建设银行，在借款人眼里，可谓是最省钱的代言人。许多银行的借款预期年化利率都是在基准预期年化利率的基础上进行小幅上浮，而建设银行则坚持基准预期年化利率不变，一年期的年预期年化利率仅为6%。如果借款50万，1年期还款，资金本钱仅为16400元，较别的银行比较，最少节省了几千元。

四、最省劲：华夏银行自己归纳花费借款

不是一切的房子都能请求抵押借款。为了有用操控借款风险，不少银行大走保险派道路，只承受变现才能微弱的房子作典当，进而会对抵押房建立出一系列的条条框框，比如，请求抵押房有必要坐落在主城、房龄在20年以下、房产估值不得低于150万元等等。而华夏银行则不然，有着艺高人胆大精力的它，规则只需你供给的抵押房产权清楚便视为符合规则。

房贷利率3.25%就能办？揭秘助贷机构的“转贷”生意经

华夏时报（www.hii..）记者卢梦雪冉学东北京报道

“请问您最近有贷款的需求吗？我们是银行的渠道部，现在贷款利率有优惠了。”最近，自称是各大银行工作人员的贷款推销电话似乎多了起来。

《华夏时报》记者调查发现，此类推销主体多为“助贷机构”。与银行同类型贷款不同，通过该渠道办理贷款不仅利率远低于正常贷款的利率，且放款速度很快，部分贷款还不用抵押，房贷、车贷都可以办，极具诱惑性。

放款快、利息低、还不用抵押，遇到这样的助贷机构岂不是“捡到宝了”吗？相关分析人士在接受《华夏时报》采访时提醒，助贷机构熟悉监管政策及借贷流程，在银行等金融机构贷款压力增大、贷款条件放松的背景下，极易钻了政策的空子。此类业务风险高，且涉及非法经营罪、贷款诈骗罪、骗取贷款罪等多重犯罪，借款人需注意，一旦案发，需与助贷机构共同承担法律责任。

车贷无需抵押

“新手贷款才先看利息，行家贷款都先看成本。”

面对疑问和犹豫，助贷机构业务员张松（化名）掏出了自己的生意经。

一个月前，在推销电话中，《华夏时报》记者以借款人的身份加了张松的微信，或许是为数不多在电话中表露了资金需求的客户，张松非常积极热情地给予解答。

与一开始就表明自己是助贷机构工作人员身份的张松不同，在《华夏时报》记者最初以借款人身份添加黄鑫（化名）微信时，黄鑫声称自己是银行的“渠道部”工作人员。后续，在索要其工号时，他才透露自己的实际工作单位名称及助贷机构工作人员的身份。

“还是在银行办理，这个你不用担心，我们是和银行有合作，贷款办下来之后钱打到你银行卡里，后续你再还银行就行。”黄鑫向《华夏时报》记者介绍道，他们只是提供办理渠道，不接触资金，最近他们主推的年化3.55%-3.85%的产品审批的不错，但最终还是要根据记者的贷款需求进行贷款产品匹配，“我们可以将银行的高利息贷款帮你转成低利息的贷款。”

如何“转”法？《华夏时报》记者通过与黄鑫交流了解到，他们所称的“转贷”，其实是通过自己的方式，将“贷款类型”进行改变。

以车贷为例，某国有大行的车贷利率为7.8%，而通过助贷机构的方式办理，利率能低至3.55%。如果贷款10万元，分3年期限进行还款，在该国有大行需缴纳7800元利息，通过助贷机构的方式，利息只有3550元，比正常办理方式少了4250元，贷款金额越大差异则越明显。

“在银行办车贷是要抵押你的绿本（机动车登记证书）的，下款有时候也要等几天，在我们这办你不用抵押绿本，而且基本上当天或者第二天就能下款。”黄鑫介绍道，如果想办车贷，可以先办贷款再去买车，这样就能全款提车，后续再还这笔贷款就行了。

当然，具体的利率和借贷方案需要根据具体借款人的实际条件来定。《华夏时报》记者在调查过程中，首先被要求提供了征信报告、社保缴纳记录、公积金缴纳记录、芝麻信用分、年龄及学历等信息，且要求近期未新办信用卡，其余信用卡为全额还款，名下没有其他负债。“这样贷款的利率才会更低一些，我们也会根据客户的工作单位划分档级，如果您是国企、事业单位、公务员这类的工作，贷款利率会更低，当然，如果上述资料您这边有瑕疵，利率就会高一点，具体要到银行查一下才能定。”黄鑫表示。

房贷利率低至3.25%

根据贝壳研究院的数据，截至2022年7月份，全国重点103个城市中已有74个城市执行首套房贷利率低至4.25%、二套房贷利率低至5.05%的下限标准。

LPR的下调带动了房贷利率的下行。8月22日，新一期LPR公布，继续延续下降趋势，1年期、5年期以上LPR分别较上一期下调了5个和15个基点。

“利率降了，那北京首套房也得4.85%以上吧？我们最低可以帮客户做到3.25%，不过这个利率对借款人条件要求很高，不好达到，帮您做到3.7%的利率应该没问题。”在得知《华夏时报》记者在北京的购房需求后，张松主动推介道。

“看您想买二手房还是新房。如果是二手房的话，我们这边还可以帮你代购。”张松向《华夏时报》记者解释道，所谓“代购”，其实逻辑很简单，就是助贷机构帮客户出钱买房，房子到手后，只要再在银行做抵押贷款，把钱贷出来还给助贷机构即可。“如果是期房的话，我们就做不了了，新房房本儿一时半会儿下不来。”

张松给记者算了算这笔帐，100万元的房贷，分30年偿还，按照目前市场上最低4.85%的利率要缴纳89.97万元利息，但如果按照3.7%的利率，利息只有65.7万元，能省下24.27万元，“这样少两个点的利息呢。”

图源：张松朋友圈

为何会有这样的利率差异？张松向《华夏时报》记者坦言，按照他们的操作模式，在银行办的就不再是“房贷”，而是“经营贷”，抵押经营贷利息最低可以做到3.7%的利率，50万元起贷。

图源：张松朋友圈文案

不过由于经营贷可贷款年限比房贷要短，所以要进行“循环”，即几年贷一次，贷款到期后再次办理贷款，以延长还款期限。“贷款时间越短，利率越低，所以‘循环’次数多更省钱。”

自然，再次贷款时，还是少不了张松的帮助。

借款人同样存在法律风险

央行发布的《2022年7月金融统计数据报告》显示，7月份人民币贷款增加6790亿元，同比少增4042亿元。分部门看，住户贷款增加1217亿元，同比少增2842亿元。其中，中长期贷款增加1486亿元，同比少增2488亿元。

“在国家倡导金融纾困、经济下行的大背景下，银行等金融机构发放贷款的压力增大，一些审核、条件可能有一定的放松。”8月23日，中国人民大学智能社会治理中心王鹏在接受《华夏时报》记者采访时指出，助贷机构的此类操作更多是钻了政策的漏洞。

王鹏介绍道，很多助贷机构熟悉金融监管政策、金融流程，且从法律层面、操作层面有一定经验，在银行审核放松的情况下，通过绕过一些相关审核，钻政策的漏洞，打时间差的手段开展一些金融活动。这些活动从某种程度来说是不符合现行监管的规定，甚至违法违规的。

而涉及法律风险的不仅仅是助贷机构一方，8月24日，北京德恒律师事务所合伙人、律师刘扬在接受《华夏时报》记者采访时提醒，此类业务可能涉及的骗取贷款罪、贷款诈骗罪，一旦案发，借款人需与助贷机构共同承担法律责任。

“明知贷款用途为车贷、房贷，却帮助借款人办理利率更低的信用贷、经营贷，这是明显的骗取贷款的行为。”刘扬表示，在助贷机构办理业务的过程中，借款人也不知不觉一起扮演了欺骗银行的角色，因此一旦进行追责，借款人也难辞其咎。

“比如部分借款人原本资质、条件不符合银行信用贷、经营贷等贷款要求，却按照助贷机构指导，通过提供假资质、假材料，包括假的叙述方式来骗取对应贷款，存在虚构事实、隐瞒真相的行为，也是符合骗取贷款罪的要求的。”刘扬解释道。

另一方面，如果借款人抱着“非法占有”的目的，利用或者伙同助贷机构进行了贷款，实际并未打算偿还，造成了银行的坏账，则涉及“贷款诈骗罪”，刘扬向《华夏时报》记者指出。

此外，与正规的助贷机构的业务盈利模式不同，上述助贷机构的“转贷”业务更多的是通过收取“服务费”来实现盈利的目的。

《华夏时报》记者在调查过程中了解到，借款人在办理贷款过程中一方面需要与银行签订借款合同，另一方面需要与助贷机构签订委托服务合同，一旦贷款成功发放，借款人需支付1%-3%不等的“平台服务费”给助贷机构，“如果逾期支付，每逾期一日需按应付报酬的万分之五向助贷机构支付违约金。”

“如果此种行为已经形成了一种业务模式，那相应的助贷机构也涉及非法经营罪。”刘扬进一步表示。

而对于以经营贷的方式办理房贷的行为，去年3月，人民银行、银保监会和住建部三部门曾联合印发《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，督促银行业金融机构进一步强化审慎合规经营，严防经营用途贷款违规流入房地产领域。

“国家之所以给予经营贷的利息低，是因为鼓励经营行为，助贷机构将经营贷用于房地产领域，肯定是违背国家方针政策，且违法的。”刘扬指出。

王鹏也同时提醒借款人，警惕部分贷款金额大、周期长，一旦资金链发生断裂，抵押物将有可能被银行征收，造成人财两空。