贷款额度是怎么计算的

个人贷款额度是借款人最关心的问题，想知道银行贷款的额度是怎么计算的，就得先知道银行有哪些贷款产品，不同产品的额度评估标准是怎么样的。

常见的银行信贷产品有按揭房贷款、按揭车贷款、社保贷款、公积金贷款、保单贷款等等，具备了这些准入资质，就可以算出大致的贷款额度。

01按揭房贷

申请按揭房贷需要房产所在地必须是申请银行支行所在的市，可贷额度与月供金额和期数有关：

按揭0-6个月贷款额度为月供的10-15倍

按揭6-12个月贷款额度为月供X20倍

按揭12-36个月贷款额度为月供X45倍

按揭36-60个月贷款额度为月供X70倍

按揭60个月以上贷款额度为月供X100倍

需要注意的是，银行对工薪族的最高授信额为30万，企业主最高50万。

02按揭车贷款的额度

申请按揭车贷需要车子必须是当地牌照，比如你要在武汉的支行办理，那么你的车子必须是鄂A牌照。

不过车子是消耗品不如房子有价值，贷款额度不与车子的价值有关，同样与月供金额和期数有关：按揭6个月起，贷款额度最高为月供的30倍。

03社保贷款的额度

社保贷依然是要求当地单位缴纳的社保，而且必须是现单位连缴一年以上才能满足贷款的准入条件。

社保贷的贷款额度与社保缴纳的期数以及缴纳的基数有关系（不同单位社保缴纳的基数会不一样），最高是缴纳基数的50-100倍。

04公积金贷款的额度

公积金贷款要求贷款者所在地单位缴纳公积金半年以上，额度与缴纳的期数和金额有关：

公积金单边缴纳600元以下，贷款额度最高为单边100倍；

公积金单边缴纳600-1000元，贷款额度最高为单边300倍；

公积金单边缴纳1000元以上，贷款额度最高为单边500倍。

05保单贷款额度

所谓保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。贷款人必须是投保人而不是受益人。

保单贷款的额度与保单缴纳的期数以及保单缴纳的年费有关系：

保单缴纳0.5-2年，贷款额度为保单年缴费10-20倍；

保单缴纳2-3年，贷款额度为保单年缴费20-30倍；

保单缴纳3-5年，贷款额度为保单年缴费30-50倍；

保单缴纳5年以上，贷款额度为保单年缴费40-60倍。

需要注意的的是抵押保单不能出现断交现象，负责保单复效便不再具备贷款条件。

今天就帮大家总结出以上5种常见的贷款产品的额度计算方式，希望能帮到大家。

LPR利率不对称下降：既要满足房贷刚需，又要避免房地产过热

南方财经全媒体记者吴霜上海报道1月20日上午9时15分，央行准时发布了最新的贷款市场报价利率（LPR），1年期LPR为3.7%，下降10个BP，5年期以上LPR为4.6%，下降5个BP。

LPR下调，不少月供族表示“又省了一杯奶茶钱”。上海某银行客户经理向客户通知：“上海房贷首套利率4.95%，二套利率5.65%。”

三天前（1月17日），央行下调了7000亿元1年期中期借贷便利（MLF）和1000亿元7天期逆回购利率，中标利率分别为2.85%与2.10%，均下降10BP。MLF操作利率和OMO利率都是政策利率。这是2020年4月后央行首次全面下调政策利率，也是疫情以来的第三次降息。此后，LPR利率下降呼之欲出。

5年期以上LPR降5BP：满足刚需和改善性住房需求LPR下降使商业银行的资金成本降低，为商业银行下调对实体经济贷款利率创造了条件。

中欧国际工商学院教授、中国人民银行调查统计司原司长盛松成对记者表示，一般来说，LPR下降，商业银行的贷款利率也会相应下调，这是因为LPR是贷款利率的基础，市场上的贷款利率一般都是在LPR的基础上加点形成的。信用较差的企业加点多一些。

此前OMO和MLF利率下调只是中央银行的政策利率的引导，而中期借贷和逆回购并不是商业银行资金的主要来源。商业银行资金的主要来源还是存款，虽然存款基准利率由银行自己决定，有一定的浮动空间，但是现在的存款利率并未变动，而仅是贷款利率单边下降，这就促使银行让利实体经济。

盛松成表示，一季度经济下行的压力仍然较大。在此背景下，国家需要从拉动内需入手，通过降低利率支持消费扩展，促进投资。

他认为，实体经济的贷款，尤其是中小微企业的贷款，主要在一年期以内，所以1年期LPR降幅较大体现了对企业尤其是中小微企业的支持。

为何1年期LPR下降10个BP至3.7%，而5年期以上LPR下降5个BP至4.6%，而不是此前市场预期的10BP？

盛松成认为，5年期以上LPR下降5个BP主要考虑了房贷因素，因为LPR下降之后，按揭贷款利率也会下降。LPR下降一方面体现出中央提出的符合要求的融资需求还应该得到满足，支持刚需购房和改善性购房；另一方面，降低LPR也会拉动房地产销售，增加销售回款，对房企是一种资金支持。

只降5个BP，主要是因为要与国家一直以来的“房住不炒”、“稳地价、稳房价、稳预期”的长期政策定位相配合，避免房地产市场过热，防范风险。

盛松成指出，中国要抓住未来数⽉有限的时间窗⼝，继续实施货币政策边际宽松以促进经济增⻓，同时要防⽌因货币宽松⽽导致资⾦再度⼤量流⼊房地产⾏业。近期对房地产⾏业的信贷政策之所以在边际上有所放松，既是为了防范房地产⻛险，也是为使房地产业平稳健康发展。

盛松成：抓住一季度实行宽松宏观调控政策窗口期我国从去年下半年以来经济下行压力逐渐显现。1月17日，国家统计局公布的数据显示，2021年全年经济平稳增长，GDP增速达8.1%，但每个季度GDP同比增速都持续下滑，四个季度分别为18.3%、7.9%、4.9%和4.0%。

12月8至10日召开的中央经济工作会议指出，我国经济发展面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力。从消费看，1-11月，我国社会消费品零售总额399,554亿元，同比增长13.7%，两年平均仅增长3.5%。疫情对居民收入产生了负面影响。从投资看，1-11月，我国固定资产投资累计同比增速为5.2%，较1-10月下降0.9个百分点，继续处于下行趋势。而出口对经济增长的贡献是超于预期的，甚至超过了投资，前三季度，净出口贡献了19.5%的经济增长，而投资仅15.6%。

1月18日，中国人民银行副行长刘国强在国新办发布会上表示，2021年稳健的货币政策灵活精准、合理适度，下半年开始前瞻性发力。过了几个月“经济下行压力大”将会成为“昨天的故事”。

盛松成在2021年7月份曾提出，下半年是中国货币政策稳中趋松并合理适度降息的窗口期。

他解释道：“国内实行的宽松宏观调控政策已经是抓住了最佳的窗口期。这个窗口期有两方面含义，一个方面是国内的政策导向，即刘国强副行长18日提出的‘充足发力、精准发力、靠前发力’要求；另一方面是美联储加息预期：美国经济现在有两个特征，一是物价极高；二是三月结束，未来有可能会缩表，被迫加息。”

盛松成认为，美国在国内面临着经济发展压力，以及贫富差距压力等，在国际上又面临着激烈的国际竞争，不到万不得已不会主动加息。但是，随着物价畸高不断加剧，美联储不得不进行小幅加息。此外，盛松成指出，美国此轮物价上涨并不是需求提升导致的，而是疫情导致的供应链不稳定，原材料不足等供应端的因素叠加带来的。加息实际上对供给端引起的通货膨胀作用不大，因为加息可能会导致投资成本增加，供给减少，所以美联储的此前的表态也出现过前后不一致的情况，说明他们也在权衡。

但是无论如何，美联储的加息预期是确定的，若不加干预，可能会导致中美利差不断缩小，资金流出，人民币汇率承压，势必会影响中国宽松的货币政策，这也是此次降息的背景之一。最新数据显示，美国10年国债收益率自2021年12月3日的低点1.35%一路攀升至1月19日的1.83%；而中国的10年国债收益率则一路下降，从2021年10月19日3.05%的高点回落至1月18日的最新数据2.78%。

“窗口期时间不长，大概就是今年一季度，所以近期密集出来的降息政策可以说非常及时。”

他认为，未来美联储退出刺激政策会使中美利差收窄，资金流向逆转，人民币汇率将面临贬值压力。当前中国适度降息可为未来升息预留空间，以应对未来可能的人民币贬值和国内通胀上升。

国家统计局1月17日公布2021年12月和全年经济数据显示，初步核算，2021年国内生产总值（GDP）1,143,670亿元，按不变价格计算，比上年增长8.1%，两年平均增长5.1%。

盛松成预计，2022年中国经济会呈现“一季度触底，二季度企稳，下半年回升”的发展态势。

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「劳动榜样」金融为民 勇争一流

4月28日，中华全国总工会表彰了2022年全国五一劳动奖和全国工人先锋号获得者，工商银行有多个集体和个人获得表彰。其中，中国工商银行江苏常州分行获得全国五一劳动奖状。这是常州分行在总省行党委坚强领导下，团结奋进、开拓创新、勇于拼搏的结果，凝聚着全行干部员工的心血和汗水。

近年来，常州分行围绕总行“48字”工作思路，紧密融合常州经济社会发展特点，扬长扬优服务“国之大者”，抓紧抓实助推“常州智造”，充分发挥金融“头雁”作用。在切实提升服务实体经济能力的同时，常州分行自身也实现了高质量发展。

党建引领

工商银行常州分行坚决贯彻落实党中央重大决策部署和总省行党委工作要求，着力发挥基层党组织战斗堡垒作用和党员先锋模范作用，分行党委在2019-2021年连续三年荣获江苏省分行“基层党建工作先进单位”称号。

抗击疫情

常州分行以落实“两项政策工具”为突破口纾困惠企，扎实推进“六稳”“六保”工作，全力落实省“金十二条”和市“金八条”举措。2021年全年为小微企业贷款实施延期还本金额超19亿元。

坚守本源

常州分行对标“十四五”规划和常州“532”发展战略，持续加大对重大项目、制造业、普惠小微、乡村振兴等领域的支持力度。近三年累计审批各类项目867亿元，单边投放项目贷款438亿元。今年一季度，项目贷款单边投放83亿元，项目贷款余额达580亿元，较年初增加72亿元，单季度单边投放和增量均创历史新高。公司、制造业、普惠贷款连续多年同业领先、系统前列，先后办理了城市更新项目贷款、医疗数字供应链、手机银行出口交单等多笔全国和省内系统首单业务。分行连续多年获评常州市“明星企业”，2021年被评为市金融机构支持重点领域贷款先进单位。

风险防控

常州分行强化管理人员案防履职，健全内部管理长效机制，夯实防范金融风险的基础，近两年在地方外部监管评价和省行内控评价考核中均名列前茅，不良资产余额和不良率连续多年保持“双降”态势。

以人为本

分行深化职工之家建设，优化办公场所环境，落实困难职工结对帮扶，强化各年龄层人才的培养使用。近年来有14名员工先后获得“五一劳动奖章”、大行工匠、“感动工行”员工等称号，有1家支行被授予工商银行“五一劳动奖状”、3家支行被授予江苏金融系统“五一劳动奖状”，2021年常州分行被全国金融总工会和中国工商银行总行授予“五一劳动奖状”。