别说一线城市买房了！四线城市买房都凑不够钱的我该何去何从？

事情是这样的：

我的一位关系很好的同事，打算回老家在河南信阳（属四线城市）买房，房子单价七千多元一方，属恒大地产，小区房，含精装修，现拟购买87方的二房二厅户型，总价约60余万。

现在同事有两个疑惑：

一是全国在限购，房价会跌吗？

二是手上只有15万，该如何凑集资金？

（本文来自@j_h投稿）

Q1：全国限购房价是涨还是跌？

一直以来，中国人有三大幻觉：国足会赢，房价会跌，股市会涨。

3月23日的世界杯亚洲区预选赛，国足以1:0赢了韩国，在韩国萨德的政治军事背景下，国足赢了韩国就像赢了全世界一样，让人振奋！股市经过2014年、2015年走了一场轰轰烈烈疯牛市和巨熊市之后，已经趋向稳定，股民开始能尝到股市一些小毛利了。

●那么房价呢？

住建部部长要求：全国都要多方面出台调控措施，全面抑制房价上涨。

2016年是房价疯涨的一年，进入2017年后，上海、广州、深圳、南京、苏州、厦门、武汉、成都等13座重点城市的楼价出现环比下降，部分新楼盘开盘价有所下降。

目前全国已经有四十多个城市进行了限购升级，从有关数据来看，房价已受到一定程度的抑制。

●这个时候入市，适合吗？

根据多年的楼市经验，一线城市的购房刚需一直非常旺盛，加上不缺钱，所以限购更多是为了减缓房价上涨。二线城市是本省省会或其经济文化中心，依然能吸引周边城市的人才，如果限购政策不苛刻，对楼价影响不会太大，基本趋于平稳。但对于三四线城市，经济水平一般，吸引不了外地人来投资，如果当地政府还有去房地产库存压力，那么楼价有可能会下跌。

但是，我同事在老家买房的目的是改善自己父母的居住环境，那就是购房刚需。如果遇到好的楼盘，为什么就不买呢？仅从孝心来看，我就觉得这房子买得对！至于房价跌还是升，我们真的无法确定。

Q2：资金不足，该如何凑集呢？

房子总价60w+，因为同事是首套房，无任何贷款，首付是总房价的20%，也就是首付至少是12万，算上一些别的费用，约要15万。但是同事未婚，月收入5000元，又是异地购房，以其个人申请贷款50万，未必能百分百批下来，因此，我建议她做好首付20w的准备。

目前，同事父母有存款10w，同事有存款5w，即有15w。同事父母每个月退休金以及同事工资均为5k。同事称，如果资金紧缺，可以跟亲戚和朋友借。

◆◆◆

根据她的情况，我是这么建议：

●同事父母向其亲戚借10w（老家借款无利息或利息很低），再加上其父母存款10w，即可凑足首付20w

●如果购房期间遇到资金短缺问题，则有我同事和我来凑

●在允许的情况下，尽量选择贷款期限最长的。降低首付金额的同时，也可以减轻还款压力

●老家旧房子有租金收入，10万借款先由其父母来偿还；房贷由同事来偿还，同时准备收楼后购买家电家具的款项

结语：

●在中国，买房子算是比较保值的理财方式

●如果是买房是刚性需求，也不用太在意楼价升跌，在三线城市总楼价不高，升跌影响并不会很大

●只要父母开心，即使做房奴也是一件很幸福的事情

●如果钱凑不到，也可以尝试在卡牛申请贷款哦

30万彩礼咋整？90后贷款结婚聊提额新姿势

【导语】贷款额度低，就想看看怎么提额？今天邀请一个90后给大家解锁贷款提额新姿势~

90后贷款结婚聊提额新姿势

嘉宾T（林先生）

案例：从事房地产行业销售3年，成功申请6万贷款。用于春节结婚彩礼（女方礼金要求30万）

1、小贷君：新年好呀！恭喜您申贷成功，方便分享下您的贷款提额过程，做个简单的采访吗？

嘉宾：没问题，卡友们新年好！本人姓林，也可以叫我T，目前在广州做房产销售，平时对贷款也比较熟悉，在提额方面略知一二，今天就给大家抛砖引玉吧。

2、小贷君：好的，您是用信用卡申请的还是公积金申请的贷款？

嘉宾：用信用卡申请的，钱站6万，分36期还清。卡牛现在也支持公积金了？真不错！

3、小贷君：对的，您也可以查看公积金贷给您的预借额度，您信用贷额度挺高的呀，您是通过什么渠道了解到我们卡牛的呢？

嘉宾：最早是15年开始用的卡牛，信用卡超过3张后账单日还款日这些就经常搞混了，身边同事就推荐我用卡牛管卡，没想到今年贷款派上大用场。

4、小贷君：好的，能分享下你在卡牛是怎么申请贷款的吗？

嘉宾：我是今年1月初在卡牛申请的贷款，操作流程很简单，挨个看了下我的预借额度，选择了最高的那一个，填写资料提交申请到审核大概3天就下款了。其实16年初我看过一次我的预借额度大概在6万左右，当时没有贷款需求，没想到17年一月就给我涨到了9万，真是万幸，这6万让我成功搞定丈母娘，30万礼金说多了都是泪啊。

5、小贷君：哈哈，恭喜您新婚快乐！对于这次申贷你有什么经验想分享给卡牛的朋友们？

嘉宾：作为销售吧，讲真，一个经验是信用卡多，额度也不低沾着500强企业的光，从没有逾期，前年装修买家具、买家电各种淘宝基本上用信用卡支付，同时选择性的进行了分期，给银行赚点小钱嘛，信用卡提额的也快。

另一个是，我的银行流水比较关键，我媳妇对管钱没什么概念，加上我们打算攒钱换台新车，我老婆每个月30%的工资也存到我的银行卡里，一年下来我每个月的银行流水都很可观，这对我的个人征信也算友好，这个应该算是我提额的私房武器吧。最后，还得感谢卡牛，帮我管卡从没逾期，良好的征信还拿下6万高额度的贷款！给卡牛2017个赞！

卡牛君：新年新气象，第一个采访就有喜气传来！小贷君也再次恭喜这位用户成功娶上美娇娘！祝大家喜事多多，财源滚滚！

争议卡牛信用管家高昂服务费

年利率远超监管规定“红线”、收取高额“砍头息”费用？北京商报记者近日发现，一家名叫卡牛信用管家的借款平台被屡遭投诉。不少借款人对记者表示，自己无缘无故被收取了上千元的“砍头息”服务费用，且该平台借款的年化利率奇高。北京商报记者亲自借款调查发现，借款1000元后，平台收取了共120元的支付咨询费和还款保障金，该费用并未在当天扣除，实际年化利率逼近监管规定的36%红线。但此前两位借款人因服务费在放款后立即被扣除，导致实际利率超过36%红线。

用户被收取“砍头息”？

调查：放款后暂未收取

因为资金周转困难的李静（化名）通过社交软件接触到了一家名为卡牛信用管家的借款平台。在提交了简单资料后，卡牛信用管家向李静开出了5500元的借款额度，李静向北京商报记者介绍称，“在填写资料时，我发现借款5500元分6个月还清，利息只需要600-700元左右，自己还可以承受，但在真正放款时，却无缘无故被‘砍头息’”。

李静进一步表示，她在卡牛信用管家平台借款5500元实际到账仅为4400元，该平台收取了她共计1100元的“砍头息”。做家装定制生意的王博（化名）也遇到了这种情况，他告诉北京商报记者，自己在卡牛信用管家借款24000元，在借款成功后，平台确实放款24000元，但在一分钟不到，随即便扣除了5760元的“砍头息”费用，实际到账只有18240元。

为了验证借款人的说法，北京商报记者亲自注册卡牛信用管家并尝试借款发现，在卡牛信用管家官方A首页，不时滚动着某借款人借款成功的信息。该平台放款比较容易，只需要身份证、信用卡就可以进行申请借款。但在审核资料方面，借款人需要提供身份证信息、通讯录信息、刷脸认证、工作单位、家庭住址所在地等个人信息。在填写资料后，卡牛信用管家为记者审批了6500元的借款额度，月利率为0.83%。北京商报记者在该平台尝试借款1000元后发现，放款成功后银行卡实际到账1000元，该平台并未收取“砍头息”费用。

公开资料显示，卡牛信用管家是随手科技旗下产品，上线于2012年5月，累计为超过8000万用户提供智能账单管理、自动化逾期提醒等一站式综合账单管理服务。在网贷之家研究院院长张叶霞看来，虽然监管层多次发文要求清理整顿现金贷的“砍头息”、高利借贷、暴力催收、滥用信息等问题，但受利润因素驱动，行业中“砍头息”或变相“砍头息”等现象仍较为常见、屡禁不止，目前“砍头息”多以服务费、咨询费、会员费等形式存在。针对用户投诉的收取高额“砍头息”问题，北京商报记者向卡牛信用管家发去采访提纲，截至发稿，并未收到回复。

实际利率高于36%？

调查：利率逼近红线

北京商报记者注意到，在聚投诉平台上，针对卡牛信用管家的投诉帖共有189条，解决量为52%，解决率仅为27.51%，除了高额收取“砍头息”费用外，“利率奇高”的案例也不在少数。据李静提供的截图，她这笔借款实际到账4400元，借款12期总共需要还款7452.46元，利息高达3052.46元，用（IRR）单利公式计算可得，该笔借款年利率高达83.32%，用年金现值公式计算也可得出，该笔借款年利率为83.76%，远超监管规定的民间借贷年利率36%红线。王博实际借款18240元，每月需要还款2269.43元，借款期限为12期，最终需要还款32993.16元，用IRR公式计算可得，该笔借款年利率也高达81.34%，用年金现值公式计算也可得出，该笔借款年利率为81.84%。

同样，卡牛信用管家给北京商报记者审批的借款金额1000元，分3期还清，每期的还款金额为353.51元，通过IRR公式可以算出，这笔借款的年利率为35.96%，逼近监管规定的民间借贷年利率36%红线。但值得关注的是，这笔借款借款人需要支付咨询费和还款保障金共120元。

记者以借款人身份对上述费用一事咨询卡牛信用管家在线客服，该客服人员表示，由于借款金额、用途、期限以及个人资质不同，对应的费率也不相同，费率的规定是在借款人提交信息后，系统审批决定的。上述客服人员还介绍称，建议借款人保持良好的综合情况，有助于降低费用。当记者问到平台具体的审核方法时，该客服人员表示，信审原则是公司机密，不能透露。

“作为一个借款的中介平台，为了平台的长期发展，可以收取一定的服务费，既可以向借款人单独收取，也可以向提供资金的银行就利息收入收取一定的分成。”苏宁金融研究院特约研究员何南野在接受北京商报记者采访时表示，“但不管向何方收费，服务费加利息成本的总和除以借款金额后计算出的年化利率不得高于36%，不得触碰监管红线。”

而此前互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确规定禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等，各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定等。对借款人来说，张叶霞建议，如果综合资金成本超过36%则意味着平台存在违规情况，借款人可以要求平台返还超过36%的部分。针对上千元“服务费”的收取明细，北京商报记者向卡牛信用管家发去采访提纲，截至发稿并未收到回复。

股权信息牵金碟国际“魅影”

投资人角色？

卡牛信用管家是随手科技继“随手记”之后推出的又一款明星产品。而随手科技与软件供应商巨头金蝶国际有着千丝万缕的联系。

天眼查信息显示，金蝶国际创始人、董事长徐少春是随手科技大股东北京随手科技有限公司的实控人。

金蝶国际近几年也把目光转向了金融领域，据金蝶国际2019年上半年财报显示，报告期内，金蝶金融已拓展签约交通银行、富民银行、瀚华金控等深度合作伙伴。据金蝶国际旗下金蝶效贷官网资料介绍，该产品额度为1万-100万元不等，期限1-24个月不等，月利率在0.4%-1.02%之间，据平台数据统计，金蝶效贷注册客户数突破5万家，平均审批通过率为30.25%，件均贷款20万元。

“严格意义上讲，随手科技股东之中并没有金蝶国际，同时，金蝶国际是港股上市公司，运作应该是非常规范的，应该不太可能涉及到随手科技的具体运作，因此金蝶国际就随手科技涉嫌“砍头息”、利率高企等问题并不需要承担法律意义上的责任。”何南野表示，但是从实际情况看，随手科技是金蝶国际内部孵化出来的一个企业，徐少春充当投资人角色，两者之间存在着千丝万缕的关系，随手科技出现的很多问题，很容易被外界理解为是金蝶国际的问题，无形之中给金蝶国际的企业声誉造成较为负面的影响，这是金蝶国际及徐少春需要认真考虑的。

对金蝶国际来说，麻袋研究院高级研究员苏筱芮强调，责任的承担需要厘清该平台是导流角色，还是有自营贷款产品。如有自营贷款产品，可能会带来的后果有，若资金方为机构，例如金融机构等，出于合规要求和风险规避因素暂停与平台的合作；若资金方为P2P资金，根据近期颁布的P2P接入央行征信的相关内容，超过法定利率的逾期信息不被支持，从而加剧贷后管理的难度；若为自有资金，牌照监管方根据后续调查可能采取相应惩罚措施。

“金蝶国际属于关联公司，并不是直接参与方，不过如果负面舆情过多的话，势必也会对公司声誉及形象产生较大影响。”张叶霞如是说道。针对卡牛信用管家一事为金蝶国际带来的影响，北京商报记者尝试致电金蝶国际总部进行采访，但电话未有人接听。

北京商报记者岳品瑜宋亦桐/文

图片来源：视觉中国