提前还房贷，减少月供划算还是缩短还款期限划算？

世界上最痛苦的事情是什么？

每个人都有自己的答案，有人认为是人活着，钱没了；有人认为是人死了，钱没花完。我个人认为最痛苦的事情是我是以最高利息买的房，几个月后贷款利率大降，明亏几十万。

近日，央行进行了新一轮的降息，首套房最低的贷款利息已经降低到了4.1%，如果这个时候买房，这将是最近几年最低的房贷利率。

可是你知道吗？几个月前，有些地方的首套房贷款利率还停留在超高的6.37%水平（比4.9%的基准利率高30%）。

我有个朋友就是几个月前买的房，现在无比痛苦，因为他贷款了100万元。就因为早了几个月，利息就多出了50.5万元。这个换做谁都有点难以接受，毕竟贷款利率下降太快了，50多万就这样没了。

由于利息下降太快，他就决定提前还款。可是新问题又来了，因为自己现在没有100万元现金，没有办法一次性还清，那么只能选择提前还部分贷款。众所周知，提前还部分贷款也有两种还款方式，一种是还款额度不变，缩短贷款期限的方法。另一种是还款期限不变，但是每个月的还款额度（简称：月供）降低的方法。

请问这两种方法，哪一种还款方式会更加划算呢？

我们首先要明确一点，100万元，贷款期限30年，采用等额本息方式，贷款利率为6.37%，每个月的还款额度是6235.4元，总利息是124.5万元。

假设我们现在有50万，准备选择还款额度不变，缩短贷款期限的方式，那么还款期限可以缩短到什么时候呢？利息可以减少多少？

经过简单计算，我们就知道还款期限可以迅速减少21年多一点，还款期限变成了不到9年。是不是感觉不可思议？我们只是提前还了一半的贷款额度，但是还款期限缩短了70%左右，这个可能会超过很多人的意料。

在利息方面，提前还款可以减少108.8万元的利息，占了总利息的87.4%。

假设我们准备提前还款50万，选择还款额度减少，贷款期限不变的方式。那么接下来的一个月需要还款3114.8元，利息可以减少61.7万元。

看到这个数据是不是也挺意外的？同样提前还款50万元，怎么利息相差了47.1万元之多呢？最关键的原因就是贷款期限不同。

这是不是意味着有钱之后都要选择第一种提前还款的方式呢？

这也不一定，因为如果我们的收入不太稳定的话，比较高的还款额度会让我们比较有压力。一旦我们出现失业的情况，那么就不得不通过贷款才能还房贷，利用贷款的方式来还房贷，利率肯定会超过6.37%，这样就会很不划算了。

同理，假设我们采取的是第二种还款方式，虽然利息多支付了很多，但是月供减少了50%左右，从原来的6235.4元降到了3114.8元。还款压力相对来说出现了明显的下降。

综合来说，假设我们想要提前还款，而且以现有的还款能力没有任何问题，那么我们就可以选择贷款期限减少，月供不变的方法。毕竟可以省掉不少利息！假设我们现在的收入很不稳定，疫情又断断续续，对我们的收入稳定性造成了一定的威胁，那么最好还是选择贷款期限不变，月供减少的方案。

那么问题又来了，假设我们家庭月薪总和只有10000元，每月的至少花费是3500元，月供是6235.4元，这意味着我们每个月都存不下钱。这个时候突然有了50万元，到底该怎么选择提前还款的方式呢？最好是在减少还款额度的基础上缩短还款期限。

其实我们完全可以选择组合的方法，比如说：拿出30万用来缩短贷款期限，再拿出20万用来减少月供。这样做的好处就是既缩短了贷款年限，也减少了月供，利息也节省了不少。

当然，最理想的状况还是我们拥有了足够的现金，一次性还清，这样可以省掉最多的利息。

最后，还有一个小贴士，假设你可以利用手里的现金投资到其他地方，每年可以稳定赚到6.37%以上，那么你就没有必要提前还款，因为你可以利用这笔钱实现正向的现金流。

具体怎么选择，还是要看我们自己处在一个什么环境中！

这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代，用资本思维与创新模式融合，全世界都是你的舞台！

在新商业的世界里，没有被淘汰的行业，只有被淘汰的产品和过时的商业模式，未来所有的商业竞争都会聚焦在产品创新和模式创新上。

一家公司或一个老板，如果创新能力短缺注定会提前败下阵来，请记住没有创新力，哪有想象力！

有钱了，想把房贷提前还了划算吗？是缩短年限好还是减少月供好？

对于年轻人来讲，想要全款购买一套房子是非常不容易的一件事情，所以有很多人在买房的时候就会选择贷款，之后有不少人手里比较宽裕，就会想着提前还款。那么，房贷提前还款划算吗？利息怎么算？是缩短年限好还是减少月供好？

一、房贷提前还款划算吗？

提前偿还按揭贷款是否划算，需要结合还款金额、已还款年限和还款方式等综合判断，不能一概而论。

以下四种情况不宜提前还贷：

1、签订贷款合同的时候享受7折到8.5折的利率优惠。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中。若央行在年内无降息动作，即使明年1月1日按照最新利率执行，利息也只会比前期更低。

2、等额本金还款期已过1/3的购房者。由于等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。在这种情况下，当还款期超过1/3时，借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。

3、等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。

4、纯公积金贷款的客户，不建议提前还款。因为公积金贷款利率较低，等于是一项福利，不管做何种理财收益都大大超过贷款利率。

二、房贷提前还款利息怎么算？

提前全额还款的话，利息计算到还款日。提前部分还款、还款期限不变，意味着每期还款金额减少，利息按照提前还款后的本金余额计算，还需支付一定的违约金，不同银行的规定不同，大致分为三种情况：

1、还房贷不满一年就提前还款的，要收取提前还款额3%的违约金；

2、还房贷一年到两年后提前还款的，收取提前还款额2%的违约金；

3、还房贷两年到三年提前还款的，会收取提前还款额1%的违约金。

三、房贷提前还款是缩短年限好还是减少月供好？

对于提前还贷还是缩短还款期限，这两种方式都有各自的优点，购房者还是要根据自身的经济情况和需求，来进行理性的选择。

1、缩短还款期限

假如购房者选择缩短还款期限，意味着购房者每个月需要偿还的月供不变。缩短还款期限的还款方式的优点是，减少贷款的总体期限，还可以将欠款尽快还清。

最主要的一点，就是提前还款后所产生的利息会减少很多，不用白白的往银行送钱。省下的钱不仅可以为家庭做更多更好的财富规划，还能够让自身的生活条件变得更优越。

2、降低月供

假如购房者选择降低月供的还款方式，就意味着还款的总体期限没有任何改变，同时还可以节省出一部分的利息。降低月供这种还款方式的优点就是，对于每月收入不多的上班族来说，每个月需要支付的还款金额少经济压力小。

如果是生意人选择这种还款方式，对于购房者来说每个月的还款压力减轻很多，可以有多余的资金用于个人生意进行周转。

总的来说，房贷提前还款是否划算需要根据具体情况来看，例如用公积金贷款的，或者贷款时有折扣的，提前还款不划算。

40岁中年男子提前还房贷，缩短11年限！却高兴不起来

在现如今的这种社会当中，房贷的压力可以说是非常之大，尤其在疫情当下，很多人都明白了生活之不易，世界大病了一场，多少沧桑更替了容颜，未来的路望不到边，既迷茫又彷徨，太阳依旧升起，人间换了洞天。

所以在这种情况下，笔者肯定是不建议大家去选择买房子的，如果是别人有多余的钱的话，就尽量把贷款还完，而这也就会造成一些选择性的纠结，就拿提前还房贷这件事情来说，提前还房贷的话，一般有两种选择：一种选择是降低月供，另外一种选择是缩短年限！

那么对于这两种选择，哪一种选择是比较好的呢？最近就有一位业主有了一些自己的选择我们可以一起来看一下：

这位业主买了房子以后，房子贷款97万，每个月需要还贷款6000多，而且也还了一年多了，再加上孩子马上上幼儿园了，所以就觉得自己的负担肯定会更大，这个时候自己身边也有一些钱，他就选择了缩短年限还款，还完款以后他就特别的后悔，因为他觉得自己应该选择缩短月供还款，在这里笔者也发表一下自己的看法吧：

首先，笔者个人觉得提前还贷款肯定是不错的，因为手中有多余钱的话，而倘若你拿一笔钱去理财或投资收益跑不赢房贷利息的话，那还不如提前还，现在你的100块钱放20年还是100块钱，又不会变成200块钱，通胀跟你又有什么关系，所以提前还款肯定是没有错的，至于还款的方式在这里比较就说一下自己的看法吧！

我感觉没必要上来就缩短年限，房贷虽然30年，但是绝大部分人都不会真的还30年，都会选择提前还款。前面几年可以只选择降低月供，这样压力慢慢变小，每年多余的钱拿来提前还款，这样压力小，过几年条件好了，再缩短年限或者继续降月供，毕竟前面10年2种方法利息差不了多少的。

当然，还款的最终目的是为了自己想要的目标去考虑，若是每月还款没压力你可以缩短年限，若是每月还款给日常生活带来压力，你就可以选择降低每月还款额度，不管什么方法利息不受影响的，因为利息多少只有与你贷款的总额、时间，利率这三样有关，只是分等额本金和等额本息两种还款方式不同而已，计算道理是一样的。