你的贷款为什么批不下来？

在当前的社会体系下，我们每个人都有两张身份证。一张是社交环境下的居民身份证，另一张是借贷环境下的经济身份证。

居民身份证大家都是知道的，但经济身份证嘛，很多朋友就对它不够了解了。

所谓的经济身份证，其实就是征信报告。也许我们平时用不上它，但一用上，那多会涉及到房贷、抵押贷这种上百万的人生大事。

不管是房贷还是其他贷款，每个银行都有自己的一套风控体系。但在所有银行的评判标准中，征信的权重始终是比较高的。

如果你遇到申请贷款被拒，那很大可能是征信出现了以下问题——

1.逾期

办理贷款前，不论你有多缺钱多着急，都要先查询自己是否有逾期。逾期情况是所有银行都很看重的一点。

银行一般看近两年内的逾期情况，要求不能出现连三累六。当然，不同银行、不同贷款类型对逾期的要求可能存在差异，但你至少要保证没有当前逾期吧。

如果你的逾期太多，那就只能以别人的名义来贷款了。比如：自己出房子做抵押人，让征信好的亲朋好友来做借款人。

2.查询次数

在个人征信报告中，征信查询记录比较容易被我们所轻视。相比于逾期和负债，征信查询记录不能直接体现一个人的信用和还款能力。

但频繁地查征信，就好比一个人经常去医院，去的次数太多，难免会被别人怀疑有点问题。查询记录多，侧面反映了借款人当前极度缺钱，存在较大的逾期风险。

银行一般是看近半年的硬查询次数，包含贷款审批、信用卡审批、担保资格审查。要求严格的银行近半年查询次数不超4~6次，要求宽松的银行近半年查询不超10，极少数银行不看查询。

总之，查询记录多，始终会限制借款人的选择面。

3.负债率

负债率主要反应了借款人当前的债务以及资产情况。

负债率包括信用卡负债和各种贷款机构的负债。有时候银行会结合你征信里面的工作、年薪情况等来判定你的负债率。

但每家银行对负债率的评判标准不同，业内较统一的声音是不要超过70%。超过70%之后，可选择银行就会少很多。

4.超出总授信额度

超出总授信额度，这是负债率的变种考量。

即使你满足以上几种条件，但银行在办理贷款时，仍会看你的总授信额度，包括你的信用卡授信和各种贷款的授信。

虽然这些授信额度你可能没有使用，但银行会根据你征信里的工作、年薪等情况来给你划定一个总授信额度，如果超了银行自然就会拒绝。

5.网贷笔数

网贷多的客户是比较不受银行银行喜欢的，特别是信用贷，一些银行发现借款人半年内使用互联网贷款超过3次就会拒贷。

6.贷款顺序

在银行贷款是有顺序的，一般先办抵押经营贷后办信用贷。经营贷和信用贷两者看待负债率的标准大体相同。在缺钱的情况下，如果办了过多信贷，会影响抵押贷的审批，从而导致损失大量资金。

为什么你的商转公贷款还没办下来？流程有哪些？

相信在武汉交公积金的朋友都知道，公积金贷款首套最高可贷70万，年化利率只有3.25%，所以很多商贷购房者后面都会选择商转公，但是很多小伙伴却不清楚该怎么样申请操作，今天小刘就跟大家分享一下商转公的具体办理流程。

一、贷款银行咨询、受理

转贷人在银行工作人员指导下，正确完整填写《个人住房公积金转贷资料夹》，同时需要准备以下证件：

1．转贷人及配偶的身份证、户口簿和结婚证原件及复印件（转贷人为单身的由民政部门出具单身证明）

2．原商贷所购房屋的《不动产登记证书》原件及复印件；

3．办理原商贷所购房屋的《借款抵押合同》原件和《商品（经济）房购销合同》或《存量房买卖合同》复印件；

4．原商贷银行出具的转贷人原商业贷款的还款记录和截止转公积金贷款申请日的原商贷余额及剩余期限的证明；

5．由管理中心认可的房屋评估机构出具二手房商贷转公积金贷款《房屋估价报告书》

6．房屋产权共有权人出具经公证的同意抵押的具结书；

7．原商贷银行提供的原商贷所购房屋抵押权证（期房抵押证明或房屋他项权证）的复印件并加盖银行公章；

二、受托银行初审

1．银行工作人员查询并打印转贷人和配偶的《个人信用征信报告》，调查了解其信用状况；如转贷人和配偶存在不良信用记录，但符合管理中心信用审核标准的，需由当事人签署承诺按时还款的保证书；

2.银行工作人员审核转公积金贷款相关资料的原件，并在复印件上签署“原件已审”字样；对符合转公积金贷款条件的转贷人，在公积金信息系统中进行贷前试算，根据试算结果和还贷能力，与转贷人商议确定转贷额度及年限；

3．录入转贷人的转贷信息，并进行初审；贷款初审通过后，打印贷款审批信息确认表，签署初审意见并加盖银行公章；对公积金信息系统初审未通过的，应及时通知转贷人并告知原因。

三、办理担保手续

对初审通过的转公积金贷款，由银行工作人员通知转贷人持下列资料到担保公司办理担保手续：

1．转贷人及配偶的身份证、结婚证原件及复印件（转贷人为单身的由民政部门出具单身证明）

2．原商贷所购房屋的《房屋所有权证》及《国有土地使用证》原件；

3．受托银行加盖公章的《贷款审批信息确认表》。

四、签订合约

转贷人凭担保公司出具的《阶段性担保函》与贷款银行签订《借款合同》、《抵押合同》，同时将转公积金贷款的差额资金（原商贷余额与公积金贷款金额差额部分）补齐至原商贷约定的银行储蓄还款账户（以下简称“预存差额资金”)。

五、抵押担保

贷款银行在武汉住房公积金信息管理系统中录入转贷人抵押物、担保、预存差额资金等信息。

六、银行复审

1．转贷人贷款资料重要要件欠缺或不符合转贷条件的，或贷款录入人员将申请信息或抵押信息录入错误的，银行复审人员将转贷资料返回上一级操作柜员，终止贷款复审；

2．对审核确认无误的贷款资料及信息，在公积金信息系统中作通过提交，并在贷款审批信息确认表上签署复审意见后加盖受托银行公章，将贷款资料送交管理中心进行终审。

七、管理中心终审

公积金管理中心终审人员按照商贷转公积金贷款的政策对受托银行报送的资料进行终审，要求贷款资料完整，手续齐全、合规，填写信息准确，粘贴格式规范。并在公积金系统中调阅贷款信息进行核对，对于审核未通过的贷款资料，应及时通知受托银行复审人员，告知退件原因并在公积金系统和贷款审批信息确认表的相关栏目中进行简要说明；对审核通过的贷款资料，办理贷款终审，同时在公积金系统中打印放款通知单加盖贷款审批专用章，随贷款资料返回受托银行，办理贷款的发放。

八、发放贷款

贷款终审通过后，受托银行依据管理中心的放款通知单，进行贷款资金的发放，并将转公积金贷款资金和预存差额资金划转至原商贷账户中，结清原商贷，并及时通知转贷人。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

关注@小刘咨讯，了解身边更多的金融知识。

大家都在看：在武汉，你知道家庭买房该如何写名吗？

在武汉企业欠税了该怎么办？还能贷款吗？

刘坤：在武汉，企业急需用钱，怎么办？

你了解武汉市买新房的公积金贷款政策吗？

法院通知要扣保证金，拍卖了一套房子，银行贷款下不来，怎么办？

法拍房拍卖成交了，贷款下不来，法院通知要扣保证金，怎么办？

前两天一个同行朋友，告诉我一个不好的消息，没能按照法院的要求如期交款，他的20万的保证金被没收了。

这是法拍出具的没收保证金的裁定。

这种事情在拍卖中经常的发生，实在令人惋惜。

虽然劝诫过很多人，拍卖之前一定要把方案给做好，把各种调查做好。甚至在做一个最坏的兜底的方案。但是很多人总觉得，是在忽悠他。把法拍房想的很简单。

是的，如果你运气好，事情会很顺利，也不会多花钱。

如果运气不好，那你就等着哭吧，

毕竟买法拍房，都是大资金的交易。总不能去靠运气吧！！！！

那下面我们说一下，如果贷不下来款，该怎么办？看看下面的方法，，说不定能帮你挽回损失！

1.关注交款日期，临近交款日期，贷款还不能下来的话，提前主动找法官协商延迟付款时间，并提交延期付款申请。只要你有正当的合理的理由，或特殊情况，一般7-10天的延期应该问题不大的。

2.查找问题。银行不放款的原因是什么，征信，流水，婚姻证明等等。如果有问题的，抓紧时间补正，在重新申请一遍就可以了。

3.更换银行。同样的资料，在这个银行申请，放不了款，换其他的银行有可能就放款了。

4.找个垫资公司过桥，先把尾款付上，过完户之后，在做抵押贷款。

其实法拍房的贷款和二手房的贷款是差不多的，只是法拍房是先放款，后抵押，中间需要有个担保公司提供担保就行了。

值得注意的几点：

1.交款日期到了，请一定要主动联系法官，协商解决

2.法院如果给你打电话，催交款了，请一定要重视。

3.找垫资公司过桥，会产生其他费用，费用请自己把握好！