探索高增长秘诀，互联网消费金融APP贷前流程拆解（五）：国美易卡

本文作者对国美易卡这款消费金融平台进行拆解，剖析其中的优缺点，并结合影响力、体验度、平稳性这三个维度进行打分，一起来看一下吧。

互联网消费金融业务中，用户从下载进入APP，到成功完成进件，过程中各个环节都会存在一定的漏损。想要提高整体的进件转化率，需要不断优化每一步产品流程，完善各个关键细节。

事倍功半的方法，就是看看其他同类产品是怎么做的，有哪些优点值得借鉴，并分析对方是出于什么原因做出这样的决策。基于对互联网消费金融行业的理解，我们想做的就是把每个产品拆开，为大家剖析其中的优缺点，并结合影响力、体验度、平稳性这三个维度进行打分。今天为大家拆解的产品是：国美易卡。

一、产品情况国美易卡是国美信科旗下的消费金融平台，由国美信科全资控股的国美融通科技有限公司进行实际控制。国美既拥有小贷牌照，又拥有消费金融牌照，在资质层面可以说是非常完善。当然，背后的大老板与实际受益人都是国美电器的创始人黄光裕。

1.产品定位国美信科背靠国美电器的线上线下资源，深化“场景+金融+科技”发展模式，已完成全国700多个城市超过4000家线下国美门店和真快乐APP商城等全场景布局，累计为3500余万用户提供全方位的金融科技服务。除了为个人提供信贷服务外，中小微企业也是其服务的主要客群。

2.业务营收国美信科近期并没有对外公布相关的业绩数据。作为对比，国美金融科技在2020年对外披露的营收数据为8666.4万元，同比增长24.01%，净利润为1431.6万元，扭亏为盈，不过彼时国美金融科技收入的主要增长来自商业保理业务，而近两年主打消费分期业务的国美易卡，增长态势同样非常迅猛。

3.产品数据国美易卡APP近一个月在苹果APP的日均下载量为3507。

安卓端渠道总体日均下载量为39935，其中华为应用市场最高。

相比其他同类产品，国美易卡在双端的差异更加明显，从下载量上可见，国美易卡的资源倾斜会更加偏重于安卓渠道。

影响力指数：4.7分

二、流程体验1.注册流程从开屏海报的来看，国美易卡最想要强化的就是一个“快”字，给到用户下款快的心里预期，对于那些着急用钱周转的人，能够使他们更乐意完成接下来的流程。

进入APP后，允许以游客状态浏览首页，除了少数几个连接H5活动的入口能够点击之外，其余入口全部会引导至登录页面。登录方式上，采用比较常用的一键登录、验证码及账号密码。

成功登录后，会弹出一个新的楼层，楼层的主要内容是突出可申请的额度，引导用户点击申请进入身份认证页面。经测试，这个楼层页面只有未完成过借贷的用户才可见。新用户下载APP的主要目的就是申请资金，楼层的作用就是为了将新老用户区分出来，做一个简单的用户分层，从而有针对性的进行处理。

新用户尽最大可能引导他们完成借款，已经借过款的老用户，则可以浏览其他的页面，例如还款、邀约、其他活动页面等等。不要小看这个分层，对用户体验的提升一定是非常明显的，建议同类产品可以参考。除此之外，在首页底部继续上划时，也会跳转到认证页面，同样是个不错的产品细节。

2.进件流程点击申请额度后，进入身份认证环节。国美同样集成了NFC的认证方式，并在主流程之外额外增加了入口，近期确实看到越来越多的产品开始应用NFC，也能从侧面反映出NFC读证件的认证方式，对用户体验的提升是比较大的。

还有个小细节，对于身份证没在身边也没有照片的用户，用户还可以跳转到手机日历设置提醒。

主认证流程中，加入了NFC、拍照、相册上传三种方式，供用户选择，并在NFC的入口处增加了推荐标识，引导用户作为认证方式的首选。

NFC的优势在于使用起来真的非常简单，对比拍照OCR，需要正反面分别识别，在一些强光线环境下，无论如何都无法成功，用户挫败感极强。对比相册上传，抛开欺诈问题不谈，相册上传的唯一好处是不需要用户随身携带身份证，但是找照片也需要花费一些时间，因此对比下来确实NFC体验会更佳，与其他方式组合在一起构成完整的方案。

进入到NFC读卡页面，可以看到UI页面和此前我在上一篇文章中拆解的极融APP几乎一致，通过查看披露出的第三方SDK隐私政策，可以看出确实是出自于同一家供应商之手。在交互细节上唯一有些区别的地方就是在读卡按钮处多了一个倒计时。倒计时可以帮助用户省去点击读卡按钮的操作，有效提升通过率，是个不错的产品细节。

互金产品由于业务相近，产品同质化其实是比较严重的，但国美易卡有着很多让人眼前一亮的产品细节，属实不易。

体验度指数：5.0

三、合规风险1.利率国美易卡对外披露的利率，最低是7.2%，相比同类产品属于利率较低的一档，例如分期乐最低9%。最高23.99%，遵从24%红线。

2.舆情在主流投诉平台黑猫投诉中，搜索国美易卡共有15361条投诉结果，投诉内容主要围绕催收等，投诉数量属于中等。

3.其他负面事件此前，315晚会层曝光五十多款APP，存在隐私泄露问题，国美易卡也在点名的名单之中，不过已经完成内部整改。

平稳性指数：4.4分

综上，国美易卡的综合评分为4.7分（满分5分）。

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国美易卡贷超出现"套路"APP,顶风作案套路借款人,年化利率达6800%

近日，WEMONEY研究室接到二十多位借款人的举报，他们在国美易卡贷超里下载了一款借贷APP，但却是“套路贷”。

借款人反映，这款软件是瑞薪分期，只要填写身份信息、银行卡后，就自动被借款且形成借款分期，还款后又会再次被强制贷款，不断的套路借款人，而且利息畸高。

借款人表示，因为是从国美易卡上下载的APP，基于对国美的信任，所以实名认证了。但没想到却遭遇到套路，目前国美也没给出任何解决办法。

国美易卡贷超出现套路借款APP

一注册就会“被借款”

根据受害人杨女士的反映，在瑞薪分期的“申请必下”平台上，实名认证、填写银行卡信息后，没有看到任何合同，也没有申请借款，便收到了1166元贷款，期限为5天，到期后还款2266元。以IRR计算下来，这笔借款5天利息高达94%，年化利率达到了6800%。

这并不是简单的“55超高炮台”APP，杨女士和其他投诉人表示，只要填写个人信息就会被强制下款，金额不等，大都是小额分期。在还完款后，又会生成新的借款，周而复始，这根本就是套路贷。

几位投诉人还反映，瑞薪分期并不止“申请必下”一个平台，而是经常变换马甲套路借款人。这点也在第三方投诉平台黑猫投诉上有体现，像“金鼠管家”、“小红包”、“百事优品”等瑞薪分期下属的平台，均是以同样的手法“坑害”借款人。

WEMONEY研究室下载国美易卡后发现，瑞薪分期在其推荐位的前三位，位置显眼，点击量也不低。进入页面后，点击“瑞薪分期”协议并无任何响应。由于几位投诉人的遭遇，WEMONEY研究室没有继续填写个人信息。

（国美易卡贷超首页截图）

WEMONEY研究室以用户身份和对方客服沟通，意外得到了一个惊人消息。该客服直接承认，借款人只要一填写信息，就会被强制下款，如果不还款就会遭到暴力催收。

杨女士表示，这些客服实为业务员，他们的目的就是通过恐吓和暴力催收的方式不断让借款人交纳高额利息和手续费。

杨女士还告诉WEMONEY研究室，天上没有掉馅饼，这笔借款杨女士没敢动，也不知道怎么还，虽然国美易卡已经答应说处理，但目前还没有任何回复。杨女士怀疑国美易卡是在拖延时间，并不是想解决问题。

近年来，不少人陷入不法网贷平台的“套路贷“中。资料显示，近两年来，司法机构查获的违法资金高达577亿元。而公安部公布，2019年抓获套路贷嫌疑人5.1万名。

在如此严厉的打击下，国美易卡贷超里却依然有套路APP顶风作案，如果国美再不出手解决，将会有更多的人被套路。

旗下小贷曾因提供虚假信息被罚

国美金融多次“持牌”违规

国美易卡除了贷超的违规操作外，此前自媒体“消金时代”曾报道，国美易卡在放款时有强制要求购买保险保障服务、强制要求购买信用报告等行为。但其客服称，风险评估报告有助于提高贷款放款速度，“所有增值权益服务均不是强制购买，如果不需要可以不勾选。”

除此之外，在第三方投诉平台上，大量充斥着借款人对国美易卡暴力催收的愤怒。

多名投诉人表示，国美易卡催收人员在可以联系到本人的情况下，电话轰炸通讯录名单，不断骚扰“第三人”进行暴力催收，还威胁恐吓家人及其朋友。

据锌财经报道，一位借款人，在使用国美易卡还款逾期一天后，第二天就收到了300多条的短信轰炸，基本都是各个A的短信验证码。

（图片来源于聚投诉）

（图片来源于锌财经）

国美易卡是国美金融旗下的消费分期平台，此外国美金融还有分期购物服务平台“美易分”、房抵贷产品“美易房”、汽车金融产品“美易车”、供应链金融平台“美易融”。

而这些平台能开展业务，都是因为旗下国美小贷在2019年拿到了网络小贷牌照。据了解，随着美易车、美易房业务接近停摆，国美小贷的放款平台目前主要是国美易卡APP。

4月16日，天津市金融工作局发布公告，按照《天津市地方金融监督管理条例》，经天津市地方金融监督管理局研究决定，对国美小额贷款有限公司2019年期间提供虚假经营信息行为给予责令限期改正，处五十万元罚款的行政处罚。

除了消费金融、小贷相关业务，国美控股集团还关联了一家上市公司国美金融科技，以及P2P美美理财、美易理财、华人金融、鹏润金服等。此前，时任国美集团总裁，鹏润集团董事长的黄秀虹曾表示，一些金融牌照已经拿到或正在申请待批。

截至目前，国美控股集团的金融牌照包括第三方支付、消费金融、保险经纪、融资租赁、商业保理、基金销售、黄金销售、私募基金等。

总体来看，国美控股集团的金融业务并无亮点，且踩雷不断。其中，国美控股集团关联的P2P平台均已折戟，美易理财已于2019年4月停止服务，而且近日陷入“逾期兑付”的舆论中。

2020年1月，国美控股集团间接控股的银盈通支付有限公司(简称“银盈通”)曾收到央行的巨额罚单。根据央行通报，银盈通存在“四宗罪”而被罚没合计1789.76万元。同时，两名相关负责人合计被罚65万元。

在金融业讲究拼牌照时代，国美集团似乎不甘落后，但拥有多张“王牌”却未必能打好，更不意味着可以“持牌”违规操作。

来源WEMONEY研究室作者林小林

国美信科部分信贷产品年化利率超50% 小贷公司注册资本金额仍需完善

监管部门多次声明贷款业务严禁不合理收费、暴力催收等，但国美信科旗下信贷产品仍因相关违规操作屡被投诉，部分产品年化利率甚至高达50%

《中国科技投资》张婷龙敏

近日，国美信科技投资有限公司（以下简称“国美信科”）发生工商信息变更，控股股东由国美控股集团有限公司（以下简称“国美控股”）变为北京鹏润投资有限公司（以下简称“鹏润投资”）。此前，国美控股新增执行人信息，执行标的超2.18亿元，且部分股份被司法冻结。

同时，国美信科旗下的消费信贷产品“国美易卡”屡被用户投诉。因平台收取额外的服务费及担保费，多位用户表示实际贷款利率与合同显示利率相差甚远，最高已达到50%。“国美易卡”为国美信科依托国美小额贷款有限公司（以下简称“国美小贷”）牌照设立的贷款产品，但国美小贷目前的注册资本仅5.3亿元，还未达到监管提出的10亿元标准。

消费信贷产品年化利率超50%

国美信科是在原国美金融的基础上发展起来的，官网显示，国美信科目前的业务包括消费信贷、国美基金、国美保险经纪和国美黄金，而消费信贷业务则包括国美易卡、国美分期、美易融三款产品。

其中，国美易卡为国美信科旗下首个消费分期平台，产品涵盖取现消费、门店分期、在线商城分期等多项服务。国美易卡APP显示，其贷款产品最高申请额度20万元，年化利率在7.20%-35.75%之间，具体的贷款利率以提现后展示的信息为准。

然而近日，多位国美易卡用户向《中国科技投资》记者表示，申请贷款后实际贷款利率与贷款合同展示的利率有较大差距。张华（化名）向《中国科技投资》记者表示，2021年12月，因资金需要通过国美易卡APP借款8000元，分12期偿还，每期还款802.67元，借款合同显示年化利率为8.1%。

直到今年8月，张华查看还款详情才发现，除了还款本金和利息，每期还需偿还104.59元担保费，12期共计1255.08元。张华提供的《委托担保合同》显示，借款担保方为江西华章汉辰融资担保集团股份有限公司。若以IRR计算，这笔贷款的年利率已达到35.76%。

另一位用户李霖（化名）亦有类似遭遇。李霖告诉记者，2019年5月通过国美易卡APP借款约1.32万元，还款期限12个月，借款合同显示年化利率为8.2%，以此计算利息应为1079.28元。

然而，李霖提供的还款账单详情显示，其每期还款金额不等，除包含本金和利息外，还包括咨询服务费和信息服务费，总还款金额约1.72万元。其中，利息568.63元，服务费3455.3元。以IRR计算，这笔贷款的实际年化利率约为52.4%，远高于合同约定利率；此外，实际支付的利息与应支付利息也不相符。

李霖表示，“一开始知道有服务费，但以为是按照合同展示的利率还款，但还款数期后，感觉还款金额偏高，于是通过计算年化利率才发现比合同高出太多”。根据李霖提供的《信息咨询服务协议》，甲方为李霖，乙方为北京国美融通科技有限公司（以下简称“国美融通”），即国美易卡的运营主体，中介服务机构为深圳市赢众通金融信息服务有限责任公司。

协议内容显示，信息服务费是指乙方因向借款人提供信息咨询等服务而收取的费用，信息服务费=甲方的借款本金*0%*借款期数，且甲方应于首期还款日向乙方支付信息服务费。若按照协议条款计算，信息服务费应为0元，但李霖却需要支付10期信息服务费。目前，李霖仍在与国美易卡方面协商退款事宜。

经梳理统计，黑猫投诉平台已有15159条关于国美易卡的投诉，除还款利率过高外，还包括暴力催收、罚息过高、砍头息等。对此，京师律师事务所律师孙晓东向《中国科技投资》记者分析道：“根据相关金融法律的立法目的，金融机构要充分保障金融消费者知情权，及时、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息，使用有利于金融消费者接收、理解的方式向金融消费者告知利率、费用等与其切身利益相关的重要信息。如果‘国美易卡’借款平台对于多收取的利息超过年化24%的部分，依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定，‘金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年化利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本’，应当予以返还。”

“金融借款最高利率，由于司法解释没有明确规定，各地法院对此理解各有不同，因此在司法实践中出现一定的分歧。有的法院按照《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》规定认定，金融借款利率不适用民间借贷利率，从而认为金融借款利率应适用《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定，按照24%利率进行判决；有的法院认为金融借款最高利率不得超过民间借贷利率的上限，按照最新的民间借贷司法解释规定4倍的LPR计算，即16%左右。在我看来，现阶段没有明确的法律依据来对此种情况进行明文约束，在没有新的司法解释出台之前，小贷公司规定的利率标准应当按照《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》规定，即24%为宜。”孙晓东补充道。

旗下小贷公司注册资本金未达10亿

目前，国美控股旗下的金融业务持有包括第三方支付、小额贷款、融资租赁、商业保理、基金销售、保险经纪等多项金融牌照。而国美易卡则是国美信科依托国美小贷的牌照设立的产品。

从股权结构看，国美小贷的大股东为北京国美电器有限公司（以下简称“国美电器”），持股比例45.28%，国美易卡的运营主体国美融通为第四大股东，持股比例5.66%。企查查显示，今年9月份，国美小贷先后三次进行股权出质，共计出质5亿元股权，质权人均为博盛美通（北京）管理咨询有限公司。

国美小贷成立于2015年，公司曾先后进行过两次增资，2019年国美小贷注册资本由3亿元增至5亿元；今年4月，国美小贷新增3000万元注册资本，注册资本变更为5.3亿元。值得注意的是，即使经历过两次增资，国美小贷仍未达到目前监管要求的注册资本标准。

根据《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》要求，从事网络小额贷款的企业注册资本不低于人民币10亿元，跨省经营网络小额贷款业务的企业注册资本不低于人民币50亿元，且均为一次性实缴货币资本。

对此，有业内人士认为，上述小额贷款管理办法是征求意见稿，尚未正式实施，还有过渡期；而亦有业内人士认为，未达注册资本开展业务存在合规风险，既然监管信号已经出来了，机构需要早做准备。

然而，2020年4月，国美小贷曾因提供虚假经营信息被天津市地方金融监督管理局处以50万元罚款的行政处罚；同年的“3·15”晚会，国美易卡等多个网络借贷APP亦因手机软件盗窃用户个人信息的问题被点名。

此外，企查查显示，国美信科于近日发生工商信息变更，全资股东由国美控股变更为北京鹏润投资有限公司（以下简称“鹏润投资”）。鹏润投资系黄光裕控股公司，而国美控股亦为鹏润投资的全资子公司。

今年9月，国美控股新增一则被执行人信息，执行标的超2.18亿元。10月12日，中关村（000931.SZ）发布关于控股股东及其一致行动人部分股份被司法再冻结、轮候冻结的公告。公告显示，截至2022年10月10日，国美控股、国美电器所持股份被司法冻结1.37亿股，占其所持股份比例的51.60%，占中关村总股本比例的18.14%；国美控股、国美电器所持股份被轮候冻结1.15亿股，占其所持股份比例的43.38%，占公司总股本比例的15.25%。

此前，国美控股被爆拖欠员工工资、裁员、降薪等问题。对此，国美控股在回应欠薪问题时对媒体表示，公司确实遇到了前所未有的巨大困难和严峻挑战，对薪资发放做了一些临时调整，不排除继续实施裁员计划。

记者就消费信贷产品、小贷公司注册资本、控股股东等问题致函国美信科，截至目前，尚未收到回复。