去年购房的按揭贷款记录都在5以上，要转成3点多的抵押贷款吗

想必在去年买过房子的很多人都会郁闷，因为去年的按揭利率基本都在5.5以上，有些甚至达到了6点几，这么高额的贷款利率，让我们的生活质量受到了影响。

经常在朋友圈或者短视频里刷到，很多人会说，转一下贷款可以一年省掉好几万，十年就好几十万，你心动了吗？

不要说你心动了，我都心动了。

200万的贷款，你去年的利率是6，今年的利率是4，最少相差两个点，200万贷款。你一年就省4万块钱，10年省40万，香不香？必须要！

真的是很心动，这些人真的是太好了，可以帮我节省这么多的钱。是真的这样吗？

每个资本都是想赚你口袋里的钱，想从你的口袋里掏钱，所以那些想做贷款的人，他为什么有这么好心？因为他想从你的头上赚取费用

我们在买了房子的时候，一般在银行里办理的是按揭贷款。

但是你要转成3点几的利率，这其实就是经营贷，为什么叫经营的就是你是做生意的，然后资金短缺，去银行的抵押贷款？

那经营贷款你必须要有营业执照，没有的怎么办？他们中介会帮你包装，所以他会帮你收你一笔费用。

你家

的房子去年买的，银行按揭150万，你欠银行150万，你想要做抵押贷款，那你就要先把这一150万还进去，然后再从银行里把房产证拿出来抵押贷款。

你自己如果没有这一大笔钱，去把银行的按揭贷款还掉，那你只能去借你家里的亲戚，很难见到这么大一笔钱，因为大家有钱也不会这样，放在手头肯定都是在买理财，所以这样子也拿不出来。

那怎么办？中介就会教你说他会借你一笔钱，但是要收取你的费用，千分之三的利率，所以你借他150万，他们这个利息基本都是三分利，所以他就是在赚点利息的钱。

三年过后，抵押贷款的资金要重新还进去，然后再转贷一次，人家很难拿的出一口气，150万块钱，几家星期自己也就每个几万几十万差不多了，所以你如果不够钱的时候，你只能向中介去借。中介又会收你一笔钱。

一年过后，银行的经营贷款利率有没有提高，会不会提高？这都是一个未知数。还有根据你的征信，三年过后经营贷款的政策又不同了。如果万一你贷不出来，那怎么办？

三年过后，如果你的你没有那么多钱去还银行的贷款，又变了，你的贷款又做不出来，那怎么办？

可想而知，还不出贷款，你的房子抵押在银行，银行只能把你的房子拿去发牌。法拍的价格都是超低的。

所以如果不是做生意的，如果你手头是特别有钱的，如果你短时间内测不出来这150万的，那还是不要去碰这个贷款。

因为搞不好你的房子就沦为法拍法。，从有房变为没房，但是按揭贷款不一样，每个月根据自己能力，每个月的还款，相对会更保障一点。

所以在你想改变的时候，一定要三思，思考自己有没有这个能力，思考那些机构为什么这么好心，111这个生意可不可以做，思考我该不该去换贷款，你适合吗？

不要想着有这么好的事情会落到你头上，那些人为什么会这么好心，劝你这个贷款去换一下。

别人没有利可图，他会做这个事情吗？从你身上有一可图，他才会这么认真去做这个事情。

征信查询多了影响贷款，那多少算多呢？我有40次，你呢？

有些小伙伴征信记录很好，但是申请一些查征信的贷款总是不通过，这是什么原因呢？其实就是死在报告查询次数上了！个人信用报告查询次数过多，申请贷款很越难。

个人征信报告的内容

从个人的征信报告上面可以查询到信贷记录、公共记录、查询记录等信息。

①信贷记录：包括信用卡、贷款和其他信贷记录。

②公共记录：为近5年内的欠税、民事判决、强制执行、行政处罚及电信欠费记录。

③查询记录：显示2年内被查询的记录，查询机构及查询原因均有写明。

贷款、办卡都要查询信用报告

办理信用卡、申请查征信的贷款都会在个人征信上留下查询记录。

查询次数过多，确实影响贷款

个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。

其中信用卡审批、担保资格审查、贷款审批按风险要素看可以属于负面类。这类查询记录过多会产生不利影响。本人查询不算在内。

举个例子，如果一段时间内，信用报告上显示贷款、信用卡审批等多次被不同的银行查询，但用户没有放款或者信用卡下卡成功的记录，就说明该人财务状况不佳，是否审批放款，银行就要考虑了。

1.“我的”40次查询记录

先让大家看看“我”信用报告中的查询记录吧（见图1），40次！你数过你有多少次吗？

图1

2.查询记录的定义

鉴于近年来很多征信机构都在对外提供“信用报告”、“信用分”，这里先明确本文中的“查询记录”指的是央行征信中心出具的个人信用报告中的查询记录。它位于个人信用报告中的第五部分“查询记录”（见图2）

（注：关于央行个人信用报告的详细描述，见《关于央行个人信用报告版本、查询方式、结果的故事》）

图2

3.什么样的查询记录会影响你

央行个人信用报告中的查询记录部分记录了2种来源的查询，“机构查询”和“本人查询”；查询原因也分：本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。对个人信贷产生潜在影响的是：机构因为审查你的贷款申请而产生的记录，也就是所谓的“硬查询”（见图3）。

图3（来源：央行征信小助手）

而本人查询可以视为本人对个人信用的主动管理，所以本人查询征信记录再多，目前对贷款也无影响！（见图4）

图4

4.移动互联时代对查询记录的新影响

现在是移动互联网时代了，银行的信用卡申请可以线上了，各种网贷都号称可以APP秒级放款了，连央行征信中心的个人信用报告都有很多第三方说可以通过APP查了。你可知道你在便捷地享受这些服务的同时，很多时候你的央行个人信用报告中的查询记录也会被“默默地”加上一笔。

前段时间，某银行声称引入第三方信用分作为决策依据发放信用卡，征信圈满心欢喜地通过这个第三方信用分的APP申请了这家银行的信用卡，不成想“悲剧了”。信用卡没申请下来，央行个人信用报告的查询记录中被“默默地”加了一笔（见图5），大家注意看查询原因，是“信用卡审批”，是会影响将来信贷的“硬查询”。

图5

这家银行在征信圈申请信用卡过程中，对查询央行信用报告是有过提示的。在提交申请的最后一步，APP界面中会提示（见图6），申请过程中你会注意这个提示吗？

图6

还有某些网贷APP，客户在注册时必须勾选注册协议，而点击该注册协议可以发现，协议内容字数非常多，字体较小，除了大标题和一到十二的大类别所在行（例如，一、声明与承诺）寥寥数十个字外，均没有加黑和标粗。你得经过反复查找才会注意到，协议中包含了收集个人信息的授权，这些信息就包括了信用状况，也就是个人征信。

5.查询记录多少算多

现在在央行个人信用报告中“产生”一条查询记录越来越容易了，眼睛一闭一睁也许就多了一条，那到底有了多少条记录，银行就不给贷款和信用卡了呢？

答案很多人都知道：没有统一标准！

详细一点的说法是：

如果一段时间内，个人信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但查询记录却显示该段时间内，用户没有得到新贷款或成功申请信用卡，说明该人财务状况不佳，是否审批放款银行就要考虑了。查询记录不是一个硬指标，只是一个参考因素，具体情况因各家银行的标准而异。

可以看出查询记录是多是少，是要在一定时间范围内谈才有意义，而央行个人信用报告中的查询记录也只是展示了过去两年内的记录。

从金融机构信贷风控的角度看，一般而言：3个月内有4次“硬查询”就危险了，8次以上“硬查询”就对不起了！根据《证券日报》近期的报道，有某银行人士表示，“各家银行对于查询征信的频次要求并不一致，我了解到的情况是一个月不能超过6次，否则可能会影响房贷等贷款审批。在少数情况下，如果一个月查询次数超过2次，则无抵押贷款申请的通过率会降低。”

6.结论

回到文章开头“我”的查询记录那张图（图1），“我”在2015年9月有5次“硬查询”，2015年7、8、9三个月“硬查询”10次，所以那段时间，“我”只能和各种信贷机会说拜拜了...

要多还一万多元 车主怀疑购车贷款有“猫腻”

去年12月，市民刘女士在让胡路区一家名为“融信”的二手车行购车，通过售车员介绍，做了车贷，还款两个月后她发现，还款金额与贷款时介绍得不一致。

为了核实刘女士所说，9月23日记者对此事进行了采访。

消费者：

对二手车贷款存质疑

刘女士介绍，去年12月，她以9.8万元的价格，在“融信”二手车行，购买了一台二手雅阁轿车，首付3.8万元，贷款6万元。

“当时，售车员介绍一位姓孙女业务员帮我贷款。孙女士介绍贷款时，说利息有点高，一共得1.35万左右，问我是否同意，我着急买车就同意了。”刘女士说。

刘女士表示：“我也知道找这些人贷款利息肯定高，但没想到这么高。按贷款6万元算，36个月还清，第一个月还款2417元，剩下35个月还款2385元，这样算下来，最终还款金额是85892元，要多还一万多元钱。”

刘女士说她手里没有贷款合同，她多次想了解贷款明细，都遭到了业务员孙女士的拒绝。

“当初签合同时，合同上写的不是6万元，而是7万多元的贷款金额，当时业务员告诉我，若写少了，贷款下不来。如今我已经还了8个月贷款，该我还的我会还，不该我还的，我不会还。”刘女士说。

业务员：

多出的钱是担保服务费

那么，到底问题出在哪儿了?采访当日，记者与刘女士一起找到了业务员孙女士。

当着刘女士和记者的面，孙女士表示，她不记得刘女士之前贷多少钱，多出来的贷款金额，她不知情，建议刘女士报警。

对于业务员解决问题的态度，刘女士表示，她有聊天记录，今年1月13日，孙女士清楚地告诉她，多出来的钱是担保服务费，可这之前她不知道有担保服务费。

“今年春天，我联系过孙女士，她说多出来的担保服务费，会返给我，还连续两个月给我微信转账50元，现在不给了。”刘女士说。

售车员：

与车行无关会帮忙协调

随后，记者通过手机银行查到，刘女士的贷款金额是78800元，另外还有7092元的手续费。

对于这笔手续费，刘女士表示不认可，因为她贷款前，孙女士没有说过。记者调查中发现，这笔手续费，最终交给了山东的一家公司。

采访后刘女士告诉记者，孙女士将她的微信拉黑了。“当初让我签合同的时候，不说清楚明细，签字时，告诉我签字的地方直接签了，现在又不给我看合同，我感觉贷款有猫腻。”刘女士说。

刘女士贷款6万元，却要还85892元，究竟有没有问题?

当日，记者通过电话，联系到售车员张先生，他告诉记者，他最近刚离职，刘女士当时买车时，店里和很多贷款公司有业务往来，顾客选择哪家贷款公司，与车行无关。

“孙女士不是车行的工作人员，她就是专门给人做车贷的。双方之间的贷款纠纷，建议刘女士找孙女士个人维权，我当时只负责销售。”张先生说。

截至记者发稿前，刘女士也通过电话，与张先生进行了沟通。张先生表示，他可以帮忙协商，能否退款等消息。

刘女士说她会继续维权，要通过法律途径解决问题。

在此，大庆晚报提醒市民，向金融公司贷款时，最好看清楚合同内容，并保留一份在自己手上，确保在发生纠纷时，有据可查。