骗取贷款罪中“欺骗手段”的认定

○沈金朱明媚

骗取贷款罪作为贷款诈骗罪的补充，立法目的在于弥补贷款诈骗罪的疏漏与不足，在关于该罪的司法解释严重缺失的情况下，司法实践中存在肆意适用骗取贷款罪的趋势，不仅有违《刑法》的谦抑性，也与我国现阶段大力保护民营企业家的政策相悖，混淆了一般经济纠纷和刑事案件的界限。因此，为防止骗取贷款罪入罪范围的扩张，实践中必须严格限制“欺骗手段”的界定。

首先，骗取贷款罪中的骗取行为必须达到一定的欺诈程度，不应该理解为一般意义上的骗取行为。由于银行等金融机构办理贷款业务手续繁琐且条件苛刻，尤其是对大型国有企业与中小型民营企业设立不同的标准，贷款人为顺利获得贷款审批提供不真实或有瑕疵的资料，已是司空见惯的现象，如夸大自己公司的经营情况等。骗取贷款罪毕竟归属于诈骗类犯罪，就应该具备诈骗类犯罪的一般属性，只有贷款人在申请贷款过程中所实施的欺诈行为达到引起银行工作人员陷入错误认识的程度，才能称之为骗取贷款罪中的骗取行为。

其次，被欺骗对象非基于错误认识而发放贷款，欺骗行为与取得贷款及造成的损失之间不存在直接因果关系。银行工作人员明知贷款人提供的申请材料虚假，明知贷款人实施了欺诈行为，为了本单位利益，其在没有受到欺骗陷入错误认识的情况下做出放贷决定，由于贷款人取得贷款的结果不能归因于其欺诈行为，系金融机构真实意思的表示，故贷款人不构成骗取贷款罪。当然，贷款人和银行工作人员如有内部勾结，则可以考虑以违法发放贷款罪等其他罪名来认定。

最后，虽有一定欺诈手段获取贷款，但存在有效担保，不具有刑法意义上的社会危害性。贷款人在申请贷款过程中，虽然存在一定程度的欺诈，但若其贷款目的系用于正常经营，并提供了有效足额的担保，未将信贷资金置于不可回收的高风险中，若一概适用2010年《关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》第二十七条第（一）项的规定即“以欺骗手段取得贷款、票据承兑、信用证、保函等，数额在100万元以上的”予以追诉，有打击过宽的嫌疑，也不利于市场经济的稳定和发展。

骗取银行贷款数百万！“高明”手段把自己送进了监狱

近日，嘉祥县人民检察院提起公诉的高峰涉嫌诈骗罪、贷款诈骗罪、骗取贷款罪一案，由嘉祥县人民法院作出一审判决。本案为近年来该院办理的破坏社会主义市场经济秩序案件中判处刑罚较重的案件。

案情回顾

“最近公司资金周转不畅，需要一笔钱去购买钢材和挂车配件，你借我点钱？我给你四分的利息！”面对高额利息的诱惑，刘梅动了心，她想：高峰开着公司，有厂子，还有好几辆豪车，平时为人也仗义，我手里还有点闲钱，借给他钱应该没什么问题。于是刘梅便对高峰说：“你给我打个欠条，再把你那几辆越野车抵押给我，我借给你一百万。”“没问题！”高峰说。接着就给刘梅打了欠条，并签订了借款抵押合同。

高峰从1998年开始做挂车生意，2003年注册华峰公司，是公司的实际控制人。公司运转所需资金一直是靠借款维持，有了营利后就用以还款付息及扩大生产。虽说是借款经营但由于生意一直不错，挂车厂运作平稳。但好景不长，2005年，高峰买了四辆半挂汽车用来跑运输，在运输途中连续发生交通事故，导致他除买车投资的钱以外还赔了几十万元。生意就此一蹶不振，2009年前后公司经营艰难维续。

资金链难以接续，挂车厂生意断断续续，为继续维持生意，2009年高峰在明知自己不符合申请农户贷款条件的情况下，假借他人名义，以联保小组的方式虚构贷款用途，骗取中国农业银行股份有限公司嘉祥县支行贷款共计三十万元。后又于原嘉祥县农村信用社贷款二百万元。

受困于挂车厂生意的高峰想要另辟它径东山再起，2011年，他去往河北考察了一家越野车店，随后便在嘉祥投资做汽车销售生意，购进了大约一百万元左右的越野车。本想大干一场的他，奈何天不遂人愿，因车辆的质量和售后问题，越野车销售生意也赔了本。至此，华峰公司的资金链完全断裂，挂车厂停产。

生意没有进项，又欠下一堆债务，无奈之下，高峰开始编造承接订单、给工人发放工资等各种理由到处找人借钱，承诺高价利息，并将自己的房产、厂房、设备等物资作为抵押。2012年3月，高峰用借款偿还完之前在原嘉祥县农村信用社的二百万元贷款后，又通过编造购买钢材、挂车配件等生产原料，伪造虚假合同，编造2010、2011年的销售收入、利润、每月产量等方式，向嘉祥县农商银行（原嘉祥县农村信用社）骗取贷款二百万元。

2012年6月底，面对大量银行贷款以及借款人的上门催债，无力再拆东补西的高峰人间蒸发了。2012年7月，受害人田忠明向公安机关报案，随即嘉祥县公安局对此案进行立案侦查。2017年9月，犯罪嫌疑人高峰在外地被警方抓获，随后被转交至嘉祥县公安局。

2019年6月，该案经嘉祥县人民检察院提起公诉，嘉祥县人民法院进行一审判决，高峰犯诈骗罪、贷款诈骗罪、骗取贷款罪，数罪并罚，判处其执行有期徒刑十八年六个月，并处罚金人民币四十二万元。责令其退赔被害人及山东嘉祥农村商业银行股份有限公司、中国农业银行股份有限公司嘉祥县支行经济损失共计五百九十一万余元。

检察官说

经营过程中，

盲目乐观，赌徒心理，万万要不得。

及时止损，本分经营，方为正道。

普法小课堂

1

诈骗罪

指以非法占有为目的，用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取数额较大的公私财物的行为。

2

贷款诈骗罪

指以非法占有为目的，编造引进资金、项目等理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明文件、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的行为。

3

骗取贷款罪

指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的行为。

（文中所有人名均为化名）

来源嘉祥县人民检察院

作者韦亚男

责任编辑郭柏松闫现令

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你有中过招吗？揭秘贷款中介常用来坑客户的那些套路

日常生活中，很多客户因为各种原因不得不找贷款中介协助办理贷款，遇到善良点的还好，如果遇到一些不良中介很容易就掉到坑里去了。不看到最好，你真不会知道这个世道居然会有这么黑心的人，这是我从业金融行业十几年才接触到的行业内幕，绝对干货，现在由我逐一为你揭秘。

大肚能容天下难容之事，弥勒笑天下可笑之人

当您接到这样的电话千万要小心了，有人已经中招损失惨重。电话通常是这样的：“您好，我们这边是平安银行贷款部，我们系统有一笔信用贷款授信给到您这边使用，随借随还，利息低至3厘”。通常情况下，对方自称是某银行的信贷中心工作人员，大都会说可以免费办理大额低息随借随还的银行贷款等等。这个确实比较诱人，如果你近期有资金需求必然会想了解一下。如果你有这样的想法就危险了，你已经开始要进入别人精心布置的陷阱了。其实打电话的并不是银行的工作人员，他们的真实身份是贷款中介，只不过是用了银行的名头来骗取客户的信任，如果你轻易相信贷款中介的话，你就进入了他们的套路当中了。

虚则是实，实则是虚！

贷款中介都有哪些套路呢？今天帮家人们拆穿这些黑中介的套路，第一个套路是这样的：直接从客户银行卡划扣大额费用。具体是怎样的呢！通常不良贷款中介拿到你的资料之后，利用信息的不对称和你急需要钱的心理，一边说着好听的话哄着你，说只收取比较低的手续费，一边编造一些理由让你签下一些扣款协议，把原来银行低利息的贷款虚构一些前置利息出来，或者以其他第三方平台费等等各种名义，放款的时候直接在你的银行卡里扣掉高额的费用，等你还款一段时间发觉不对劲的时候，去找中介退钱，因为自己有签过同意扣费的协议，也只能是吃了个哑巴亏不了了之，就算最终把钱要回来了也是大费周折，疲惫不堪。家人们记得要关注收藏转发哦，你们的支持是我创作的动力，万分感谢！

第2个套路相对第一个来说更容易让人中招，却又很难抗拒：巧立名目收取各种费用。

具体是怎样的呢！通常贷款中介拿到你的资料之后，要对你的情况做一个全面的了解，发现问题才好帮你解决处理好这些问题。比如你的工作收入、贷款用途、不想影响到亲属等等方面的问题。这种情况不良中介就会把你的问题无限放大，利用你的自身瑕疵，巧立名目，收取各种各样的资料费、材料费、公关费、担保费、高额的手续费等。

第3个套路通常是客户很难防范的，就是你拿到贷款后中介居然还能坑到你，那就是放款一段时间后再收取客户高额贷后管理费用！具体是怎样的呢！通常贷款发放后3个月内，银行都会对客户贷款资金去向做排查，以避免资金流入股市、楼市、高风险投资项目、非法交易等，这样容易造成银行烂账，银保监会同样也会对此进行抽查，如果有此不合规行为就会抽贷或者收取高额罚息。一些不良中介就借此故意给客户设陷阱，没有提前告知客户需要注意的事项，让客户面临抽贷的危机，借此收取高额的贷后管理费用或转贷费用。在此敬告大家，投资需谨慎，贷款也同样需谨慎，切记要找专业靠谱人士哦！

进去就出不来了

接下来要给大家讲一下贷款中介最坑人三大套路，先给大家揭秘第1个：骗取保证金！

不良贷款中介会编造各种理由，扣留客户的部分贷款做为保证金，承诺客户只要准时还款，N个月后或者结清贷款后可以退还。后期只要客户有延迟一天还款就全部吞掉，要么就等保证金达到较高金额后就搬走，换一个壳重新营业，让你冤有头债无主，投诉无门。

贷款中介最坑人的3大套路第2个是这样的：

给客户挖坑！贷款中介对于一些很想贷款，但是条件达不到银行要求的客户，通过给客户包装职业、收入流水等非常规手段，给客户垫资操作0首付购车，通过做多笔车贷、消费贷等手段套取资金，中介则赚取高额手续费和买卖车辆的差价，客户往往只为10万的资金需要偿还30万以上的债务！

贷款中介最坑人的3大套路第3个是最黑的：给客户挖陷阱!对于一些想买房，首付不够、资金需求较大的客户，贷款中介会通过一系列组合包装，给客户操作0收付买房。通过赚取买卖房差价、贷款手续费、资料费等赚取高额利润。后期如果房价大涨还好，否则客户因为巨额的还贷压力，其中只要有一个环节出现纰漏没处理好，很容易造成断供断贷，陷于钱、房两空的境地，最后还可能要背负几百万的债务。

最后要讲的是贷款中介最常用的3个套路了，这也是大家最容易碰到的，第1个就是：卖猪仔！在贷款中介行业，有一个非常奇怪的现象。一些人不学无术，只会吹牛逼，却能把客户忽悠得一愣一愣的，让客户不断的请他吃饭喝酒，把他当神一样供着，而他则编造各种谎言，将客户带到不同的公司，甚至多次转手，导致客户被收取高额的手续费，而他则赚取其中的差价。

第2个套路更坑人，那就是：撸网贷！一些人本身没有什么条件，或者已经负债累累了，很多银行和金融机构都拒贷了，你们觉得这种情况贷款中介就没办法了吗？如果你这样想就错了，后面的坑可深了。不良贷款中介会给这些你在一些平台上撸网贷，就算你运气好也就能拿个一万几千，不止收取20%以上的高额手续费，同时要还30%以上的高额利息。还把你的征信和大数据都搞烂了，个人信息和通讯录也会被这些平台窃取，这些资料会通过不法渠道卖给电诈团伙，让你和通讯录的人都成为待收割对象，真是害人又害己啊！

进去了就没了

第3个套路更黑了，往往会把客户逼上绝路，通常也是客户贷款之路的最后一站，现在为大家揭秘一下：套路贷！一些客户银行、消费金融、网贷等等都借遍了，已经负债累累，无处可贷了，这种情况下有些黑心的中介就把客户推送给套路贷公司来获取利益，这种公司往往套路都很多，贷10万到手只有7到8万，却要按10万来每周甚至每天收取利息，还要找各种理由和借口让客户违约，收取高额的违约金和其他费用。可以说，借了这些钱基本很难还清了，往往会把人逼得妻离子散，家破人亡，就算能还清往往也要付出惨痛的代价和高昂的成本。

能给大家分享的内幕就这么多了，想了解更多请关注我，后续持续更新！如遇到不同套路或有疑问的欢迎评论区留言讨论！