委托理财陷阱多，避“坑”指南要牢记丨投教121

投资走正道，安全有保障，欢迎来到《投教121》。我是樱桃子，带你穿越借贷与理财纠纷的战场，练就火眼金睛。

随着社会经济水平的不断发展，越来越多的人将目光转向了投资理财项目，但面对眼花缭乱的各类理财产品，许多投资者倾向于委托专业金融机构或者个人代自己投资理财。但投资有风险，有可能导致血本无归，投资理财纠纷日益增多，给投资者的财产安全造成巨大影响。

究竟什么是委托理财？委托理财过程中应当重点防范哪些风险？遇到了委托理财纠纷应当如何有效应对？这些都是咱们老百姓面临的烦心事、闹心事，针对大家关心的委托理财方面的问题，我跟大家讲讲作为金融消费者如何避免委托理财陷阱，维护自身的合法权益。

所谓委托理财，就是委托人将其资金、证券等资产委托给受托人，由受托人将该资产投资于期货、证券等交易市场或通过其他金融形式进行管理，所得收益由双方按约定进行分配或由受托人收取代理费的经济活动。一般是有一定的闲置资金或者理财需求但缺乏相应理财知识的投资者，将持有财产委托相应机构或有相应知识经验的自然人进行投资理财。

由于投资者在选择委托对象及签订相关协议时缺乏相应的风险防范意识，往往会出现听信他人高收益高回报的宣传影响，造成财产损失，甚至面临违法违规的风险，下面我就来讲讲投资理财的那些“坑”：

一是假借委托理财之名行非法集资之实。部分别有用心之人通过拉拢亲戚、朋友、同学，利用投资人相关知识匮乏，贪占小便宜的心态，虚构资金用途，非法吸收公众资金，骗取委托人钱财。

二是委托理财的交易对象违法，损失自担。部分委托理财的项目因为涉及违禁品或者国家命令禁止的交易，往往也会造成委托人血本无归，比如说比特币等。

三是承诺无风险高收益，往往陷阱重重。受托人在吸引投资理财者时往往会承诺低风险高收益甚至无风险，最后往往无法兑现。

四是缺乏相应资质甚至资质造假，造成损失无处索赔。在选择受托方时，普通投资者往往只关注对方的宣传信息，而没有对相关资质进行认真调查，往往会被没有相应资质的机构或者个人欺骗，当出现资金损失或者产生相应的纠纷的时候，往往找不到人，导致人财两空。

要规避这些“坑”，我们提示广大投资者要做到以下三个方面：

一是委托之前擦亮双眼，辨别受托方有无相关资质和技能。通过相关官方网站或者相关工商行政部门查询对方的资质，防止上当受骗。

二是签订委托合同前要进行专业咨询，避免合同陷阱。委托理财合同由于涉及财产的管理和处置以及各方责任的约定，涉及多个法律或者规范，具有较强的专业性，一般的投资者往往会忽视其中的风险。因此在合同签订之前就要进行专业咨询，规避合同里的“坑”。

三是委托后要及时关注资金状况，发现异常情况要及时寻求法律帮助。有些委托人在将自己的财产委托之后就不再过问，就等着获取收益，往往在结算收益的时候才发现自己财产出现了亏损或者异常，造成了不必要的麻烦。在进行委托理财的过程中要及时对财产使用和支出情况进行监督，避免被骗。

（来源：北京金融法院）

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（统筹：马春园）

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贷款机构委托第三方催收公司合法吗？财优化为你解答

随着申请贷款的人越来越多，发生逾期的情况也越来越普遍。在贷款发生逾期后，债务人有很大的可能性会遭遇催收。

但有时候，我们可能会发现，向我们进行催收的并不一定是借款给我们的那个金融机构，而是一个第三方的机构，那么这种委托合法

吗？今天财优化的小编就为大家详细解答。

正规的贷款机构通过合法途径发放的贷款，在借款人逾期未归还的情况下，委托依法成立的第三方催收公司进行催收的行为，是合法的。

那么，有些贷款机构明明自己内部有负责催收的部门，为什么要把催收的事情委托给第三方机构呢？

主要原因有以下两点：

其一，因为催收是一件很繁琐的事情，需要花费大量的时间和人力，对于贷款机构来说，内部的催收一般手段较为温和，以提醒还款为主，对待久久不还钱的用户显然专业性更强的催收公司更适合。

其二，是为了降低自身风险，维护自身形象。贷款机构委托第三方催收公司进行催收，相当于是转嫁了一部分的风险。

但是第三方催收公司在催收的过程中，如果存在随意殴打他人，追逐、拦截、辱骂、恐吓他人，强拿硬要或者任意损毁、占用私人财物等等暴力手段，则是不合法的，如果有债务人遇到这种情况，可以保留相关证据并报警。

另外，虽然贷款机构委托第三方催收公司是合法的，但是贷款机构在第三方催收公司进行催收的过程中有监督的义务，如果第三方公司在催收过程中有违法违规的行为，贷款机构是要担连带责任的。

下好金融棋 激活创新盘

汕头银保监分局办公地宝能时代湾。受访者供图

一个实字抓到底，破解融资信息不对称；一个干字贯始终，打造金融服务新样板；一个民字挂心头，增进民生福祉金融保障。这三个字，是对过去十年汕头金融工作的总结。汕头银保监分局在广东银保监局和汕头市委、市政府的正确领导下，发挥监管引领作用，落实好服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三大任务，积极为区域经济行稳致远贡献金融力量。

不待扬鞭自奋蹄，党的十八大以来，汕头银行业、保险业深化金融供给侧结构性改革，防范化解金融风险攻坚战取得较好成果，紧跟国家发展战略，融入地方发展大局，在促进国民经济良性循环的同时实现了自身较快发展。汕头银行业资产规模从2012年的2243亿元增加到2021年的6765亿元，增长2.02倍；各项贷款、各项存款分别增长2.29倍、1.18倍。保险业保费收入增长1.54倍，赔付支出增长2.12倍。

●吴利婷

金融输血“靶向发力”

支持区域优势产业“保链稳链”

专注本业，回归本源。服务实体经济发展是金融的天职，阶段来，汕头银保监分局立足实际、主动作为，引领全市银行业保险业全力支持稳经济促增长，支持地方特色产业高质量发展。截至2021年末，汕头银行业投向实体经济的贷款余额1665亿元，十年来年均增长9.37%；保险业提供保险保障规模增长超过21倍，其中，财产险保险保障规模增长超过16倍，人身险保险保障规模增长超过33倍。

行业发展，政策在前。围绕汕头重点产业发展规划，汕头银保监分局联合市工信局等部门印发《关于金融支持“工业立市、产业强市”的若干措施》等文件，提出15条措施推动产融合作发展，支持制造业和工业企业发展壮大。联动合作，重点对接，汕头银保监分局指导汕头市银行业协会、汕头市保险行业协会与市纺织服装、电子商务、玩具、药业等多个产业协会（商会）签订合作框架协议，搭建银保企金融服务对接平台；联合市发改局等部门举办重点项目融资对接会，加快政银企合作转化，促进重点产业发展。同时，深入开展“访百万企业，助实体经济”“百行进万企”专项行动，提升民营和小微企业信贷的可获得性；联合市金融局开发全省首个线上金融服务对接微信小程序“汕金惠企通”，实现企业金融需求一键直达银行保险机构，累计完成贷款对接金额16.64亿元，承保金额4.7亿元。

向海图兴，发力正当时。目前，汕头依托粤东千万千瓦级海上风电基地建设，集中打造2000亿元新能源产业集群，加快形成“1+3+3”海上风电全产业链生态体系，举全市之力高起点、高水平建设汕头国际风电创新港。如何为汕头海上风电产业发展增“金”添彩？汕头银保监分局引导银行保险机构通过优化服务流程、加大贷款支持、提供一揽子风险保障等方式。包括“大唐南澳勒门Ⅰ海上风电”项目在内的汕头多个风电产业项目背后均离不开银行保险的高效服务和金融加持。

今年5月，在首届中国·潮汕国际纺织服装博览会金融服务专区，来自江西、浙江、广东等地的外地客商如织。在现场，他们都能享受到全产业链条相关的金融服务。打造超2000亿元纺织服装产业集群的背后，是金融“政策支持+协会搭建平台+金融支持”合作模式的支撑。加大信贷资金支持的同时，“玩具参展商定制贷”等专属化特色化金融产品也为支持澄海区玩具产业集聚集约创新发展注入澎湃动力。

狮头鹅是汕头最具代表性的特色水禽品种，有着“世界鹅王”的美誉。针对很多狮头鹅经营户因规模偏小、缺乏标准抵押品，普遍面临着融资难的问题，汕头银保监分局联合市农业农村局多次开展专题调研，推动全国首笔肉鹅活体抵押贷款业务成功落地汕头，探索出金融服务特色农业产业“新路径”。

改革驱动跨越式升级

政银合作打通“堵点”

4年前，南澳农商银行正式挂牌开业，成为汕头最先改制成功的农商行。以时间倒逼任务，啃下改革“硬骨头”，是汕头金融行业发扬特区精神、奋起直追、赓续前行的鲜活案例。

10年，能实现多少突破？细数农商行改制，法人城商行开业重组的经历，历史的车轮每一步都在向前。

对于汕头百姓来说，作为汕头市内历史最悠久的金融机构之一的汕头经济特区农村信用合作社联合社(下称“汕特联社”)是“家门口”的银行。由于错过了2005年第一轮规范合作制改制和2012年第二轮健全法人治理结构改制，该行成为全国仅剩的唯一一家二级法人农信社。汕头海湾农商行相关工作人员表示，面对汕特联社的历史难题，汕头首创汕特联社专项票据发行、统一法人、改制农商行“三合一”的改革方案，采取“一步到位”的方式，将三轮改制工作糅合到一轮一并改制，方案最终于2020年2月正式获得国务院批复。

2020年11月21日，由汕特联社改制组建的汕头海湾农商行正式挂牌，这标志着全国最后一家二级法人农信社顺利实现向农商行的跨越，解决了这一落后全省农信社改革15年、长期悬而未决的风险难题，澄海农商行、潮阳农商行也在2020年先后开业，圆满完成改制。

这十年，广东华兴银行重组开业，已在广东省主要城市设立了11家一级分行，逐步回归市场定位，法人城商行实现跨越式发展。

汕头经济加速发展，营商环境持续向好，乘着新时代的东风，汕头银保监分局贯彻落实创新驱动发展战略，不断提高人民群众金融获得感，提升金融服务便利度。

筑牢风控“防火墙”

着力防范化解金融风险

以防范化解金融风险作为根本任务，汕头银保监分局坚持按照“稳定大局、统筹协调、分类施策、精准拆弹”的基本方针，牢牢守住区域性金融风险底线。十年来辖内累计处置化解不良贷款超过270亿元，银行不良贷款率从2011年末的5.49%下降至2021年末的1.31%，不良贷款率为十年来新低，银行资产质量更加稳健。

在稳地价、稳房价、稳预期等重点领域，坚守“房住不炒”定位，汕头银保监分局贯彻落实房地产金融审慎管理制度，有效满足房地产企业合理融资需求，支持租赁住房建设，满足刚性和改善性住房需求，促进房地产业良性循环和健康发展。

针对单体风险如何得到有序处置问题，汕头银保监分局推动农合机构主要监管指标持续好转。督促指导中小法人银行机构推进党的领导与公司治理深度融合，规范股东股权和关联交易管理，落实风险防控的主体责任，持续巩固改革化险成果。

积跬步以至千里，在“两个加强、两个遏制”“三三四十”等系列市场乱象整治行动和“内控合规建设年”等专项活动的持续开展下，辖内同业投资、同业理财、委托贷款等高风险影子银行业务规模持续收缩，成效凸显，2021年末银行贷款占资产比重较2011年末提升3.09个百分点。据统计，十年间累计对辖内银行业保险业作出行政处罚56项，形成有力震慑，银行保险机构合规经营的氛围不断强化。

数读

●汕头银行业资产规模从2012年的2243亿元增加到2021年的6765亿元，增长2.02倍；各项贷款、各项存款分别增长2.29倍、1.18倍

●汕头保险业总资产从2012年的153.65亿元增加到2021年的432.33亿元，增长1.81倍；保险深度从3.81%升至4.20%，保险密度从914.93元/人升至2225.16元/人

●截至目前，汕头全市小微企业贷款余额达896.83亿元，十年来年均增速超27%

●截至目前，汕头辖内制造业贷款余额458.08亿元，比年初增长7%。银行机构投向汕头“三新两特一大”产业贷款余额431.12亿元，较年初增长7.25%；累计为全市近300家中小科技型企业提供了约500亿元的授信支持

●目前，银行机构投向风电产业项目贷款余额19.73亿元，同比增长183.40%；保险机构累计为风电产业提供风险保障25.81亿元，同比增长98.84%